All Dag kontrolléiert den Jordi Visser säin Häerzfrequenz. Hien iwwerwaacht och seng Atmung, hält Tabulatioun iwwer wéi gutt hie geschlof huet, a verbraucht eng Diät, déi haaptsächlech aus Uebst a Geméis besteet. De Visser, 56, mécht dat net well hie krank ass. Wäit dovunner. Hien huet säin Aen op d'Zukunft. Säin Zil: eng räich an aktiv Pensioun, déi sech iwwer Joerzéngte stécht.
"Mir sinn op der Konvergenz vun der Technologie an der Liewensdauer", seet de Visser, Chief Investment Officer bei Weiss Multi-Strategy Advisers, en Asset Manager zu New York City. Fortschrëtter an der Medizin an der Technologie an de kommende Jorzéngt kënne bedeiten datt d'Amerikaner d'Fäegkeet hunn net nëmme méi laang, awer och méi gesond ze liewen, seet hien.
"Den Tom Brady ass e perfekt Beispill vun eppes wat net méiglech ugesi gouf", seet de Visser.
Natierlech ass de Brady, dee viru kuerzem seng Pensioun aus dem Fussball am reife Alter vu 45 ugekënnegt huet, ass an enger Liga vu senger eegener. Mä de Punkt vum Visser ass kloer: De Rescht vun eis blo Stierflecher musse vläicht iwwerdenken, wat méiglech ass an eise Seniore Joeren z'erreechen, souwéi eis Investitiounsstrategie. Eng potenziell Joerzéngtelaang Pensioun erfuerdert e Portfolio fir laang Strecken gebaut. Och d'Kontroll vun Ären Ausgaben wärend Dir ëmmer nach Pensioun genéisst kéint e delikate Balanceakt ginn.
Halen mat Aktien
Betruecht eng al Fauschtregel fir Pensiounsinvestitioun: Subtractéiert Ären Alter vun 100, an dat ass de Prozentsaz deen Dir sollt an Aktien hunn. Ënnert dëser Regel soll e 70-Joer alen 30% vu sengem oder hirem Portfolio Verméigen an Aktien hunn.
Dës Regel schéngt hoffnungslos verännert wann e gesonden Erwuessenen d'Chance huet op 100 ze liewen. Dat 70-Joer-ale muss fir 30 méi Joer plangen, dat heescht an Aktien investéiert ze bleiwen fir de Wuesstum ze generéieren deen den Impakt vun der Inflatioun bekämpfen kann.
Aktien sinn de Motor deen Äre Portfolio op laang Siicht brauch, seet de Pete Bush, e Beroder bei Cetera Financial Group a Matgrënner vun der Horizon Financial Group zu Baton Rouge, La.
"D'Leit tendéieren ze denken,"Oh, ech kommen no bei der Pensioun. Ech spille besser et sécher.' Si denken un d'Pensioun, net duerch d'Pensioun, "seet hien.
Liest All Guide fir Räichtum
Tatsaach ass, e puer 70 Joer al sinn esou gesond wéi 50 Joer al. Vu datt, proposéiert de Visser datt Investisseuren hire biologeschen Alter berücksichtegen - am Fong eng Moossnam vun Ärer Gesondheet, déi ganz anescht ass wéi d'Zuel vun de Käerzen op Ärem Gebuertsdagskuch. Wëssenschaftler schaffen u Weeër fir präzis fir de biologeschen Alter ze testen. E puer vun den Techniken, déi d'Analyse vu Spaut a Bluttproben enthalen, kënne wéi Science Fiction kléngen. Awer de Visser seet, datt et e Basisaustausch fir Investisseuren gëtt: "Wéi gesond Dir sidd, sollt beaflossen wéi Dir iwwer Äre Portfolio denkt."
Mat der richteger Asset Allocation ze kommen ass Deel vum Puzzel. De Bush seet datt Investisseuren sollten iwwerleeë fir e Gläichgewiicht tëscht Wuesstem a Wäert ze treffen, bemierkt datt Wuesstumsaktien an der leschter Dekade gutt gemaach hunn, awer d'lescht Joer schlecht gaangen sinn. International Aktien kéinten och bereet sinn fir besser Rendementer wéi US Aktien an de kommende Joeren, e schaarfe Kontrast zu der Leeschtung vum Secteur an de leschte Jorzéngt. Dat ass deelweis well europäesch an asiatesch Aktien éischter méi bëlleg sinn am Verglach mat US Aktien. Asset Manager Vanguard projizéiert méi héich 10-Joer Annualiséiert Rendementer fir net-US entwéckelt Mäert, bei 7.2% bis 9.2%, wéi fir US Mäert, bei 4.7% bis 6.7%.
Besonnesch elo wou d'Zënssätz méi héich sinn, kënnen Obligatiounen eng wichteg Roll fir Akommes a Sécherheet spillen, seet de Jeremy Altfeder, e Finanzberoder bei Captrust. "Loosst eis soen datt e Client $ 100,000 an engem Joer verbréngt. Also, mir wëllen e Joer Bedierfnesser ofsetzen. Mir kënnen $ 100,000 vun Schatzkäschten ofsetzen.
Altfeder seet datt Investisseuren sech méi bequem fille kënnen ze wëssen datt se genuch Fongen op der Säit hunn, heiansdo bis zu siwe Joer Wäert, ofhängeg vum Client. "Et ass ganz prévisibel wann Dir Schatzkammeren an aner Instrumenter leet," seet hien. "Dir wësst wat d'Obligatiounen erginn wann Dir se bis zur Reife hält."
Vill Finanzberoder empfeelen och raffinéiert Strategien mat alternativen Investitiounen, Vertrauen, an Immobilienplanung, déi passend sinn ofhängeg vum Räichtum vum Individuum, senger Steiersituatioun, Wonsch en Immobilie un Ierwen oder Charity ze verloossen, a Risiko Toleranz. D'Zil ass dat Geld ze daueren, heiansdo an déi nächst Generatioun.
En neien Take on the Work / Life Balance
D'Potenzial fir e méi laangt, méi gesond Liewen erstellt zousätzlech Ureiz fir méi laang ze schaffen an ze waarden fir op d'Sozialversécherung e méi grousse monatlecht Virdeel ze kréien. Esou Beweegunge kënnen Är Erspuernisser erhéijen an Äre Portfolio méi Zäit ginn fir ze wuessen ier Dir ufänkt Fongen zréckzéien.
Investisseuren, déi méi musse spueren, hunn zwee zousätzlech Weeër fir e Been op Pensiounsspueren ze kréien. Als éischt, den aktualiséierte Bäitragslimit vum Internal Revenue Service erlaabt Investisseuren bis zu $22,500 op hir 401(k), 403(b) an aner Pensiounspläng am Joer 2023 bäizedroen, eng Erhéijung vun $20,500. Leit vun 50 Joer a méi al kënnen zousätzlech $ 7,500 iwwer dës Limit spueren. Investisseuren, déi fir eng laang Pensioun plangen, profitéieren och vun der neier Gesetzgebung, déi eng Erhéijung vum Alter fir erfuerderlech Mindestverdeelungen, oder RMDs, op 75 vu 72 phaséiert.
Natierlech musst Dir net an Ärer aktueller Aarbecht bleiwen oder souguer Vollzäit schaffen. De Chip Munn, e Beroder a CEO vun Signature Wealth Strategies zu Florence, SC, huet Clienten gehollef Weeër ze fannen fir hir Aarbecht ze restrukturéieren sou datt se net presséiert sinn zréckzezéien. "Eeler Aarbechter hu vill Wäert an Hiewel," seet hien. Awer et gi vläicht keng formell Programmer an Ärer Firma fir Äre gewënschten Zäitplang z'empfänken, seet hien, "also Dir musst vläicht bei Äre Patron goen a soen: 'Hey, ech wëll net an d'Pensioun goen, awer ech géif gär schaffen Deelzäit.' "
Plus, et gi Virdeeler fir aktiv ze bleiwen. "Déi glécklechst a gesondste Leit schaffen méi laang, awer schaffen manner," seet hien.
Fréi Pensioun ka méi riskant sinn wéi Dir denkt, och fir déi, déi berechent hunn, hunn vill Spuer. Bank of America's Cyndi Hutchins huet dat éischthand gesinn. Hir Groussmamm huet mat 55 Joer pensionnéiert an hat eng 41 Joer Pensioun.
"Dat ass wann ech ugefaang iwwer d'Pensioun anescht ze denken," seet den Hutchins, Direkter vun der Finanzgerontologie an der Pensiounsfuerschung an Abléck Grupp vun der Bank. "Mir hu fir eng 10-, 15-Joer laang Pensioun geplangt. Et waren vill Saachen, déi mir net geduecht hunn. Si hat eng Pensioun, awer et war eng kleng Pensioun, an et war zimmlech schwéier fir se iwwer 41 Joer ze schaffen. Schlussendlech huet hir Famill missen un d'Liewenskäschte vun hirer Groussmamm bäidroen.
Vun 1960 bis 2015 ass d'Liewenserwaardung an den USA ëm bal 10 Joer eropgaang, vun 69.7 Joer op 79.4 Joer. Et gëtt virgesinn fir weider 6.1 Joer vun 2016 op 2060 ze erhéijen fir e Rekordhéich vun 85.6 Joer z'erreechen, laut engem 2020 Census Bureau Bericht. An d'Amerikaner liewen ëmmer méi wäit doriwwer eraus. Bal e Fënneftel vun der US Bevëlkerung ass iwwer 65 Joer.
Et ass net iwwerraschend, wéinst der steigender Inflatioun an de schwaache Aktie- a Obligatiounsmäert vum leschte Joer, méi Leit fäerten am Alter ouni Suen ze lafen. Dëst beinhalt Leit déi vill gespuert hunn. Méi wéi en Drëttel vun de Millionäre gleewen datt "et e Wonner wäert huelen" fir eng sécher Pensioun z'erreechen, laut enger 2022 Ëmfro vun héichwäertege Investisseuren duerch Natixis Investment Managers.
Esou Besuergnëss fërdert e Stroum an der Popularitéit vun Renten, déi Versécherungskontrakter sinn, déi Akommes fir d'Liewen verspriechen. De Frank Paré, de Grënner vum PF Wealth Management, seet datt hien als Deel vum Pensiounsplang fir e puer Cliente betruecht huet eng eenzeg Premium direkt Renten ze benotzen, oder SPIA. Mat enger SPIA bezilt en Investisseur eng forfaiteg Zomm un eng Versécherungsfirma, déi e reegelméissege Stroum vu Bezuelungen un de Rentebesëtzer ubitt, déi eng Liewensdauer dauert. D'Ausbezuelung vun der Rente hänkt vu verschiddene Faktoren of, dorënner dem Alter an dem Geschlecht vum Besëtzer.
Awer et ginn e puer Virschléi, seet de Paré. Als éischt kënnen d'Fraise wesentlech sinn. Zweetens, Dir musst nach ëmmer e puer Pensiounsspuerungen an Aktien, Obligatiounen an aner Verméigen halen. "Dir wëllt Iech net ouni genuch Liquiditéit ausserhalb vun der SPIA loossen, am Fall wou Dir se braucht", seet de Paré.
Inflatioun ass eng aner Suerg mat Annuitéiten. "Wann Dir keen Inflatiounsfuerer hutt an d'Inflatioun beschleunegt wéi d'lescht Joer, da wäert Är Kafkraaft a Gefor sinn", seet de Paré.
Wann Dir eng Rente berücksichtegt, bedenkt just datt et e potenziellt Tool an der Toolbox ass. "Ech gleewen net u Sëlwerkugelen", seet de Paré.
Käschte Management
Zousätzlech zum Maximum vum Akommes, mussen d'Pensioun op all Verméigensniveauen hire Budget halen an vermeiden gréisser nei Ausgaben ze huelen, déi deier Ënnerhalt erfuerderen wéi se an d'Pensioun kommen, sou wéi e Vakanzenhaus oder neit Boot.
D'Gesondheetsariichtung ass méiglecherweis dee gréissten Ticketartikel, deen d'Pensioune kënnen ënnerschätzen - besonnesch fir gesond Senioren, déi Gléck genuch sinn fir eng ganz laang Zäit ze liewen. En 2022 Fidelity Investments Bericht huet festgestallt datt eng 65 Joer al Koppel kann erwaarden en Duerchschnëtt vun $ 315,000 u medizinesche Käschte während der Pensioun ze verbréngen. Dës Schätzung war erop 5% vun 2021 an ass bal verduebelt vun hiren ursprénglechen $ 160,000 am Joer 2002, laut Fidelity, dat ass ee vun de gréisste 401 (k) Ubidder vun der Natioun.
E gesonde Liewensstil erhalen kann hëllefen dës Käschten an der éischter Dekade oder zwee vun der Pensioun ze halen, awer e puer Saache sinn einfach aus eiser Kontroll. Fir ze hëllefen op deier zukünfteg medizinesch Rechnungen virzebereeden, betruecht investéieren an e Gesondheetsspuerkont, dee grouss Steiervirdeeler bitt. "Wann Dir zu enger HSA bäidroe kënnt an d'Sue net benotze fir déi aktuell Gesondheetskäschte ze bezuelen, dann ass et e super Wee fir laangfristeg Betreiung ze spueren", seet d'Bank of America's Hutchins.
Entscheedend wou Dir an der Pensioun wunnt, wäert natierlech e groussen Impakt op d'Ausgaben hunn, also erausfannen dat fréi. E puer Amerikaner wielen an Staaten mat méi waarmem Wieder a manner Liewenskäschte ze plënneren. Wann dat Dir sidd, berücksichtegt ob Är nei Gemeinschaft Är zukünfteg medizinesch Bedierfnesser erfëllen wäert, net nëmmen Är Hobbien.
Déi meescht Amerikaner plënneren net, oder plënneren net wäit, an der Pensioun. Ongeféier Dräi Véierel vun Erwuessener vu 50 Joer a méi wëlle laangfristeg an hirem aktuellen Heem bleiwen, laut enger AARP Ëmfro vun 2021. "Wann Dir gesond an aktiv sidd, ass et einfach an Ärem aktuellen Heem ze bleiwen," seet den Hutchins. "Wéi Dir méi al gëtt, denkt un ob Äert Heem Altersfrëndlech ass." Zum Beispill, wann Dir keen éischte Stack Buedzëmmer hutt, da füügt d'Käschte vun där Renovatioun un Äre Finanzplang un, seet si.
D'Geheimnis zum Gléck
Vläicht am wichtegsten, Beroder an Gesondheetsexperten soen datt de Schlësselfaktor fir Wuelbefannen an der Pensioun ass en aktiven soziale Liewen ze halen. Gitt en Hobby wann Dir nach net een hutt. Benevolat bei enger Charity. Iessen mat Frënn.
Dëse Rot kléngt vläicht corny, awer et gi bedeitend Virdeeler fir Är Gesondheet. D'Harvard Studie vun der Erwuessene Entwécklung, déi eng Grupp vun Erwuessener an hir Nokommen fir 85 Joer verfollegt huet a zielt, huet festgestallt datt enk perséinlech Verbindunge e Schlësselfaktor an der Liewensdauer wéi och fir kierperlech a mental Gesondheet sinn.
"De séierste Beschleuniger bei Symptomer vum kognitiven Réckgang ass Isolatioun an Einsamkeet", seet d'Bank of America's Hutchins. "Dir musst sécher sinn datt Dir weider ka sozialiséieren an datt Är kierperlech an emotional Bedierfnesser souwuel erfëllt kënne ginn."
Wann Dir fir d'Pensioun plangt, denkt un wiem Dir Mëttegiessen hutt, seet Joseph Coughlin, Direkter vum MIT AgeLab. "Dat ass net nëmmen wéi gutt Ären Investitiounsportfolio ass, awer och wéi gutt ass Äre soziale Portfolio? Hutt Dir Frënn? Wann Dir an der Pensioun plënnert, kënnt Dir se fannen? Et brauch Zäit e gudde Frënd ze maachen ", seet hien.
Iwwerhaapt, wann Dir op 100 wunnt, wëllt Dir enk perséinlech Verbindungen hunn - a genuch Suen fir datt Dir keng Suergen hutt.
Schreift Iech Andrew Welsch at [Email geschützt]
Quell: https://www.barrons.com/articles/retirement-savings-longer-life-spans-51675978423?siteid=yhoof2&yptr=yahoo