Gesondheetsversécherungsbedéngungen fir ze léieren wéi oppe Aschreiwung ufänkt

Et ass oppen Aschreiwung Saison, d'Zäit all Joer, wou Millioune vun amerikaneschen Aarbechter a Rentner muss e Gesondheetsplang wielen, ob nei oder existéierend.

Awer d'Krankeversécherung auswielen kann eng schwindeleg Venture sinn. Gesondheetspläng hu vill bewegt Deeler - déi vläicht net op den éischte Bléck am Fokus kommen. An all huet finanziell Implikatioune fir Keefer.

"Et ass konfus, an d'Leit hu keng Ahnung wéi vill se potenziell musse bezuelen," sot Carolyn McClanahan, en zertifizéierte Finanzplaner a Grënner vu Life Planning Partners, baséiert zu Jacksonville, Florida. Si ass och en Dokter.

Méi vu perséinleche Finanzen:
Ier Dir e Medicare Advantage Plang erofgeet, vergläicht Schlësselkäschten
D'Demokrate warnen d'Sozialversécherung, Medicare um Spill um Wahlziedel
Hei ass wat Dir wësse musst iwwer 2023 Maartplazdeckung

E Feeler maachen kann deier ginn; Konsumenten sinn allgemeng an hir Krankeversécherung fir ee Joer gespaart, mat limitéierter Ausnam.

Hei ass e Guide fir déi grouss Käschtekomponente vun der Krankenkeesversécherung a wéi se Är Rechnung beaflossen.

D'Prime ass d'Zomm déi Dir all Mount e Versécherer bezuelt fir un de Gesondheetsplang deelzehuelen.

Et ass vläicht déi transparentst an einfach ze verstoen Käschtekomponent vun engem Gesondheetsplang - d'Äquivalent vun engem Stickerpräis.

Déi duerchschnëttlech Prime fir en Individuum ass $ 7,911 d'Joer - oder $ 659 de Mount - am Joer 2022, laut engem Rapport op Patronofdeckung vun der Kaiser Family Foundation, eng Nonprofit. Et ass $ 22,463 d'Joer - $ 1,872 de Mount - fir Familljebedeckung.

Wéi och ëmmer, Patronen bezuelen dacks en Deel vun dëse Primen fir hir Aarbechter, wat d'Käschte staark reduzéiert. Den Duerchschnëttsaarbechter bezilt insgesamt $ 1,327 pro Joer - oder $ 111 pro Mount - fir individuell Ofdeckung an $ 6,106 - $ 509 pro Mount - fir Familljeofdeckung am Joer 2022, nodeems d'Patronatdeeler berücksichtegt goufen.

Är monatlecht Bezuelung ka méi héich oder méi niddereg sinn ofhängeg vun der Aart vum Plang deen Dir gewielt hutt, der Gréisst vun Ärem Patron, Är Geographie an aner Faktoren, laut KFF.

Niddereg Primen iwwersetzen net onbedéngt zu gudde Wäert. Dir kënnt méi spéit op den Haken fir eng grouss Rechnung sinn wann Dir en Dokter kuckt oder fir eng Prozedur bezuelt, ofhängeg vum Plang.

"Wann Dir fir Krankeversécherung akafe wëllt, shoppen d'Leit natierlech wéi se fir déi meescht Produkter maachen - nom Präis," sot Karen Pollitz, Co-Direkter vum KFF Programm iwwer Patiente- a Konsumenteschutz.

"Wann Dir Tennisschong oder Reis akaaft, wësst Dir wat Dir kritt" fir de Präis, sot si. "Awer d'Leit solle wierklech net nëmme Präisgeschäft, well d'Krankenkeesversécherung keng Wuer ass.

"D'Pläng kënne ganz anescht sinn" vuneneen, huet si bäigefüügt.

Vill Aarbechter sinn och eng Copaying schëlleg - e flaach Dollar - wann se en Dokter besichen. E "Co-Pay" ass eng Form vu Käschtendeele mat Gesondheetsversécherer.

Den duerchschnëttleche Patient bezilt $ 27 fir all Besuch bei engem Primärfleegdokter an $ 44 fir e Spezialist Fleegedokter ze besichen, laut KFF.

D'Patiente kënnen zousätzlech Käschtendeele wéi Co-Versécherung schëlleg sinn, e Prozentsaz vun de Gesondheetskäschten, déi de Konsument mam Versécherer deelt. Dëst trëfft normalerweis an nodeems Dir Ären alljährlechen Ofzuch bezuelt hutt (e Konzept méi detailléiert hei ënnen erkläert).

Den duerchschnëttleche Co-Versécherungsquote ass 19% fir Primärfleeg an 20% fir Spezialfleegservicer, laut KFF Daten. De Versécherer géif déi aner 81% respektiv 80% bezuelen.

Als Beispill: Wann e Spezialitéitsservice $ 1,000 kascht, wäert den Duerchschnëttspatient 20% bezuelen - oder $ 200 - an de Versécherer géif de Rescht bezuelen.

Co-Pay an Co-Versécherung kann duerch Service variéieren, mat separat Klassifikatiounen fir Büro Visiten, hospitalizations oder Rezept Drogen, ifolge KFF. Präisser an Ofdeckung kënnen och ënnerscheeden fir In-Network an Out-of-Network Provider.

Deductibles sinn eng aner gemeinsam Form vu Käschtendeelung.

Dëst ass déi jäerlech Zomm déi de Konsument aus der Täsch muss bezuelen ier de Gesondheetsversécherer ufänkt fir Servicer ze bezuelen.

Aachtanzwanzeg Prozent vun den Aarbechter, déi vun engem Gesondheetsplang ofgedeckt sinn, hunn 2022 en Ofsaz, laut KFF. Déi duerchschnëttlech Persoun mat enger eenzeger Ofdeckung huet en $ 1,763 Deduktibel.

D'Ofwécklung passt mat anere Forme vu Käschtendeelung.

Hei ass e Beispill baséiert op engem $ 1,000 Spidolskäschte. E Patient mat engem $ 500 Deductible bezilt déi éischt $ 500 aus der Tasche. Dëse Patient huet och 20% Co-Versécherung, op $ 100 (oder 20% vun de verbleiwen $ 500 Tab). Dës Persoun géif am Ganzen $ 600 aus der Tasche bezuelen fir dëse Spidolsbesuch.

Gesondheetspläng kënne méi wéi een Ofhuelbar hunn - vläicht eng fir allgemeng medizinesch Versuergung an eng aner fir Apdikt Virdeeler, zum Beispill, sot de Pollitz.

D'Familljepläng kënnen och Oflehnung op zwou Weeër beurteelen: andeems Dir déi aggregéiert jährlech Out-of-Pocket Käschten vun all Familljememberen kombinéiert, an / oder andeems all Familljemember e separaten jährlechen Ofzuch ënnerleien ier de Plang d'Käschte fir dee Member ofdeckt.

D'Duerchschnëttsofsiichtbarkeet ka variéieren jee no Plangtyp breet: $1,322 an engem bevorzugten Providerorganisatioun (PPO) Plang; $ 1,451 an engem Gesondheetsinstandhaltungsorganisatioun (HMO) Plang; $ 1,907 an engem Point of Service (POS) Plang; an $ 2,539 an engem héich-ofzezéien Gesondheetsplang, laut KFF Donnéeën op eenzel Cover. (Detailer vu Plantypen sinn méi detailléiert hei ënnen.)

Déi meescht Leit hunn och e "Out-of-Pocket Maximum."

Dëst ass eng Limit fir d'Gesamtkäschte Deele Konsumenten am Laf vum Joer bezuelen - inklusiv Co-Pays, Co-Versécherung an Ofsaz.

"De Versécherer kann Iech net fir e Co-Pay beim Dokter oder Apdikt froen, oder Iech fir méi Oflehnungen schloen," sot de Pollitz. "Dat ass et; du hues däi Pond Fleesch ginn."

Méi wéi 99% vun Aarbechter mat eenzeger Ofdeckung sinn an engem Plang mat engem Out-of-Pocket Maximum, laut KFF.

An d'Gamme kann grouss sinn: 8% vun Aarbechter mat eenzeger Ofdeckung hunn en Out-of-Pocket Maximum vu manner wéi $ 2,000, awer 26% hunn eng vun $ 6,000 oder méi, laut KFF Daten.

Out-of-Pocket Maximum fir Gesondheetspläng kaaft duerch en Affordable Care Act Maartplaz kann net iwwerschreiden $ 9,100 fir Eenzelpersounen oder $ 18,200 fir eng Famill am Joer 2023.

Gesondheetsversécherer behandelen Servicer a Käschten anescht op Basis vun hirem "Netz".

"In-Network" bezitt sech op Dokteren an aner Gesondheetsbetreiber, déi Deel vum bevorzugten Netzwierk vun engem Versécherer sinn. Versécherer ënnerschreiwen Kontrakter a verhandelen Präisser mat dësen In-Network Ubidder. Dëst ass net de Fall fir "out-of-network" Ubidder.

Hei ass firwat dat wichteg ass: Deductibles an Out-of-Pocket Maximum si vill méi héich wann d'Konsumenten Fleeg ausserhalb vun hirem Versécherer Reseau sichen - allgemeng ongeféier duebel sou wéi am Netzbetrag, sot de McClanahan.

Et gëtt heiansdo guer keng Kap op alljährlechen Käschten fir Out-of-Network Betreiung.

"Gesondheetsversécherung ass wierklech alles iwwer d'Netzwierk," sot de Pollitz.

"Är finanziell Verantwortung fir aus dem Netz erauszegoen ka wierklech zimmlech dramatesch sinn," huet si derbäigesat. "Et kann Iech e puer sérieux medizinesch Rechnungen aussetzen."

E puer Kategorien vu Pläng erlaben Ofdeckung fir Out-of-Network Servicer, mat limitéierter Ausnam.

Zum Beispill, HMO Pläng gehéieren zu de bëllegsten Aarte vu Versécherung, no zu Aetna. Ënnert den Ofsaz: D'Pläng erfuerderen d'Konsumenten fir In-Network Dokteren ze wielen a Referratiounen vun engem primäre Fleegedokter ze erfuerderen ier se e Spezialist gesinn.

Ähnlech erfuerderen EPO Pläng och In-Network Servicer fir Versécherungsofdeckung, awer allgemeng kommen mat méi Choix wéi HMOs.

POS Pläng erfuerderen Referratiounen fir e Spezialist Besuch awer erlaben e puer Out-of-Network Ofdeckung. PPO Pläng droen allgemeng méi héich Primen awer hu méi Flexibilitéit, wat et erlaabt Out-of-Network a Spezialist Visiten ouni Referenz.  

"Bëlleg Pläng hunn méi dënn Netzwierker," sot McClanahan. "Wann Dir d'Dokteren net gär hutt, kritt Dir vläicht keng gutt Wiel a musst aus dem Netz goen."

Et gëtt Crossover tëscht héich abzugsbar Gesondheetspläng an aner Plantypen; déi fréier droen allgemeng Oflehnung vu méi wéi $ 1,000 respektiv $ 2,000, respektiv, fir eenzel a Familljeofdeckung a si mat engem Gesondheetsspuerkont gepaart, eng Steiervirdeeler Manéier fir Konsumenten fir zukünfteg medizinesch Käschten ze spueren.

Budget gehéiert zu de wichtegste Considératiounen, sot Winnie Sonn, Matgrënner a Managing Director vu Sun Group Wealth Partners zu Irvine, Kalifornien, a Member vum CNBC's Advisor Council.

Zum Beispill, géift Dir kämpfen eng $ 1,000 medizinesch Rechnung ze bezuelen wann Dir Gesondheetsversuergung braucht? Wann jo, e Gesondheetsplang mat enger méi grousser monatlecher Prime an engem méi klengen Ofzuch kann Är bescht Wette sinn, sot Sun.

Ähnlech kënne eeler Amerikaner oder déi, déi all Joer vill Gesondheetsversuergung erfuerderen - oder déi erwaarden eng deier Prozedur am nächste Joer ze hunn - et gutt maache fir e Plang mat enger méi grousser monatlecher Premium awer méi niddereger Käschtendeelungsfuerderunge ze wielen.

Gesond Leit, déi allgemeng hir Gesondheetsausgaben net all Joer maximéieren, kënnen et allgemeng méi bëlleg fannen fir en héije Abzugsplang mat engem Gesondheetsspuerkonto ze hunn, sot de McClanahan.

Konsumenten, déi sech an en héich abzugbare Plang aschreiwen, sollten hir monatlecht Erspuernisser op Primen benotzen fir eng HSA ze finanzéieren, hunn d'Beroder gesot.

"Verstoen déi éischt Dollar an déi potenziell lescht Dollar wann Dir Är Versécherung auswielt," sot de McClanahan, a bezitt sech op Upfront Primen a Back-End Käschte-Deelen.

All Gesondheetsplang huet e "Zesummefaassung vun de Virdeeler an der Ofdeckung", déi Schlësselkäschtedeeleninformatioun a Plandetailer uniform iwwer all Gesondheetsversécherung presentéiert, sot de Pollitz.

"Ech géif d'Leit fuerderen e bëssen Zäit mam SBC ze verbréngen," sot si. "Waart net bis eng Stonn virun der Frist fir e Bléck ze huelen. D'Spiller sinn héich."

Weider, wann Dir de Moment en Dokter oder Netzwierk vun Ubidder benotzt, deen Dir gär hutt, gitt sécher datt dës Ubidder ënner Ärem neie Versécherungsplang ofgedeckt sinn, wann Dir wëllt wiesselen, sot de McClanahan. Dir kënnt den In-Network Online Verzeechnes vun engem Versécherer konsultéieren oder Ären Dokter oder Provider ruffen fir ze froen ob se Är nei Versécherung akzeptéieren.

Déi selwecht Begrënnung gëlt fir Rezept Medikamenter, Sonn gesot: Géif d'Käschte vun Ären aktuellen Rezepter ënner engem neie Gesondheetsplang änneren?