Super Apps Oder Smart Portemonnaien?

Wat ass de beschte Wee fir Bezéiungen ze managen?

Et gëtt vill vu Super Apps ronderëm de Moment geschwat wéi vill Spiller probéieren de westlechen Äquivalent vun den asiatesche App Risen wéi Alipay, Gojek a Kakao ze ginn. Awer wéi kënnt Dir vun engem digitale Portemonnaie op eng super App? An, méi zum Punkt, sinn Portemonnaien oder Super Apps de beschte Wee fir d'Relatioun tëscht de Leit an hire wirtschaftleche Avataren ze managen? Wëllt Dir wierklech eng App fir alles ze maachen, egal ob et super ass oder net? Wat ass den Ënnerscheed tëscht engem Portemonnaie an enger Super App iwwerhaapt?

Den Ausgangspunkt ass mobil Bezuelung, an hei sinn d'Trends zimlech kloer. Als Christine Wagner, Head of Global Payments Products fir FIS sot an engem Podcast mat Mercator Advisory Group d'lescht Joer, "och an den USA hu mir gesinn datt d'Kasse beim Verkafspunkt mat mobilen Portemonnaien eng erstaunlech 60% gewuess ass". D'Leit schéngen ganz bequem ze sinn mat hiren Telefonen ze bezuelen fir ze bezuelen, a Portemonnaien sinn e relativ gudde Wee fir hir Bezuelerfahrung ze managen. Wann ech a mäi lokale Supermarché goen, sinn souwuel meng Händler Co-Mark Kreditkaart a meng Händler Loyalitéitskaart bequem a mengem Apple gelagert
AAPL
Portemonnaie.

(Firwat se separat sinn, iwwregens, wann ech fäeg sinn ze bezuelen mat menger authentifizéierter Loyalitéitskaart ass eng aner Geschicht.)

E Portemonnaie ass e Wee fir Saachen ze organiséieren. Meng Apple Portemonnaie, grad wéi mäi richtege Portemonnaie, huet keng Suen an. Et huet Kreditkaarten, Bankkaarten, Loyalitéit Kaarten, Impfungen records, Internat Passe, Zuch Ticketen a geschwënn Führerschäin och (obwuel Apple d'Pläng fir Führerschäin an hirem Portemonnaie kuerzem e bëssen zréckgesat goufen). Dës Saache ginn all onofhängeg am Portemonnaie ofgehalen: Si schwätzen net mateneen a si deelen keng Daten mateneen. Si sinn och, wéi Dir gemierkt hutt, meeschtens ëm Identitéit, net Suen.

Datt Portemonnaie wierklech ëm Identifikatioun, Authentifikatioun an Autorisatioun geet, gëtt zum Beispill an der European Digital Identity Wallet Initiativ unerkannt. Ënnert dëser Initiativ Länner bidden Bierger a Betriber digital Portemonnaien déi fäeg sinn hir national digital Identitéite mat Beweis vun anere perséinlechen Attributer ze verbannen (zB Führerschäin, Diplomer, Bankkonto, COVID-19 Impfungsdetailer an sou weider). Dës Portemonnaie kënne vun ëffentlechen Autoritéiten oder vun zertifizéierte privaten Entitéite geliwwert ginn (viraussiichtlech Banken wäerten eng Kategorie vu Portemonnaie Provider sinn). Ähnlech, erof ënner, d'Regierung vun New South Wales huet ugefaang ze schaffen op engem digitale Portemonnaie (si nennen et e "Credential Vault", wat ech mengen e vill méi genee, awer vill manner vermaartbare Numm ass), deen de Bierger erlaabt hir Identitéit ze beweisen an dezentraliséiert Umeldungsinformatiounen ze deelen.

Mat ënnerierdesche Standarden wéi W3C "Verifiable Credentials" (VC) evoluéierend, schéngt et net fantastesch interoperabel digital Portemonnaien virzestellen (virgestallt vu Regierungen, oder Banken, oder grouss Techs oder wien och ëmmer) e séchert a séchert Ökosystem fir Bierger a Konsumenten liwweren.

De Mobile Wee

Portemonnaie sinn dann ee Wee no vir. Awer wann Dir en erfollegräichen a wäit benotzte mobilen Bezuelungsschema hutt, da muss et eng grouss Versuchung sinn et an eng Super App z'entwéckelen anstatt zefridden ze bleiwen mat entweder eng standalone Bezuelapplikatioun ze sinn oder eng vu ville Optiounen an engem anere Portemonnaie. PayPal
PYPL
, eng offensichtlech Fallstudie ze wielen, ass stänneg dobäi Fonctiounen fir et vun engem Bezuelungsschema an eng Home Screen Super App ze maachen. PayPal Spueren, Akafen, Rechnungsbezuelungen, Belounungen, Kaddoskaarten, bis elo méi spéit bezuelen (BNPL) a Krypto-Währung kommen zesummen an enger eenzeger App op déi Dir nëmmen eemol aloggen musst fir Zougang zu engem Spektrum vu verbonne Servicer ze hunn.

Et gi Plenum vun anere Beispiller vun erfollegräiche Bezuelungsschemaen déi sech zu Super Apps entwéckelen. M-Pesa, den erfollegräichste Fintech an Afrika, kuerzem seng eege super App agefouert iwwer all seng Mäert. Et gëtt Konsumenten Zougang zu engem anere Spektrum vu Servicer vum E-Commerce bis E-Government wéi och en Netz vu Partner, déi Sue vu méi wéi 200 Länner an Territoiren schécken a kréien. D'M-Pesa oppen API gëtt scho vu méi wéi 45,000 Entwéckler an 200,000 PMEen benotzt an d'Firma erweidert säin Ökosystem fir grouss Skala a Mikro-Entreprisen z'erreechen.

PayPal an M-PESA an Alipay si Beispiller vu Superapps, déi aus Bezuelungen wuessen an et ass ganz méiglech datt och méi erfollegräich Super Apps an Europa aus där Richtung kommen. D'Lydia, déi franséisch mobil Bezuelungsapp (déi China's Tencent als Investisseur huet), huet et kloer gemaach datt säin Zil net nëmmen de Primatekonto fir 10 Millioune Benotzer ass, mee och e finanzielle Kont ze ginn. super App fir Millennials a Gen Z, an de Spass vu WeChat. Revolut wäert sech ouni Zweifel och an déi Richtung weider entwéckelen.

Klarna a Shopify, fir zwee aner offensichtlech Kandidaten Home Screen Super Apps ze nennen, hunn hir Palette vu Servicer stänneg ausgebaut. Klarna huet hir nei App lancéiert leschten November, Konsolidéierung vun Remboursementbezuelungen mat Akafen, Ënnerstëtzung, Liwwerung a Retouren mam Zil sech selwer vun engem Bezuelanbieter ze transforméieren an eng End-to-End Offer iwwer all Online Destinatiounen ze sinn, egal ob mat Klarna verbonne sinn oder net. (Si hunn och de Verglach Site Pricerunner kaaft fir 930 Milliounen Euro fir hir Gamme vu Super App Shopping Servicer ze erweideren.)

Super Start

The Financial Times resüméiert d'Landschaft präzis. Mir hunn super Apps fir kierperlech Saachen (Transport, Liewensmëttel Liwwerung an esou weider) a Form vun Uber
UBER
, Bolt, Grab a Gojek. Aus dem Bezuelungsraum kommen mir déi finanziell Proto-Super Apps wéi PayPal, Klarna a Revolut. A Medien ass Spotify um Wee fir eng super App fir Audio ze ginn mat Podcasts an Chatraim souwéi seng Museksbibliothéik.

Wat ass dann den Ënnerscheed tëscht engem digitale oder mobilen Portemonnaie an enger Super App? Ech huelen un datt d'Grenz e bësse fraktal ass, awer loosst eis zréck op d'Zentralfro vun der Identitéit. Loosst eis d'Grenz zéien andeems mir soen datt eng Super App eng Identitéit iwwer säin Ökosystem vu Servicer deelt, wärend an engem Portemonnaie jidderee vun den Umeldungsinformatiounen seng eegen Identitéit huet. Déi fréier bitt zweifelhaft Komfort fir Konsumenten an Ureiz fir Händler fir an den Ökosystem matzemaachen, awer huet och Implikatioune fir Privatsphär.

Perséinlech wëll ech e Smart Portemonnaie anstatt eng super App. An ech mengen intelligent op eng ganz spezifesch Manéier. Ech wëll Portemonnaien benotzen déi net Identitéit deelen mee Authentifikatioun. Ech hu léiwer d'Iddi gär iergendwou anzeloggen a wann ech gefrot ginn ob ech iwwer 18 sinn, oder e Führerschäin hunn, oder e britesche Bierger sinn, dann huelt de Portmonni op mengem Telefon mat enger Lëscht vun Umeldungsinformatiounen déi a) wäert d'Critèrë erfëllen a b) akzeptabel sinn fir wien et freet, sou datt ech een auswielen a mäi Geschäft maachen. Ech erwaarden datt de Portemonnaie d'Umeldungsinformatiounen an der Privatsphär maximéierender Uerdnung presentéiere wäert, sou datt fir bal all sou Interaktiounen mäi "John Doe" IS-OVER-18 Umeldungsinformatioun de Standard ass fir de persistent Pseudonym ze presentéieren deen néideg ass fir déi iwwerwältegend Majoritéit vun Transaktiounen z'erméiglechen.

Et wäert faszinéierend sinn ze gesinn wéi dëse Raum sech am Joer 2022 entwéckelt, well d'Identitéit wäert e wichtege Schluechtfeld am nächste Joer sinn.