Eng Hypothéik ze kréien kéint méi schwéier an deier ginn wéi Dir Alter. Fir déi meescht Amerikaner, besonnesch jonk Erwuessener, bleift d'Hausbesëtzer ausserhalb vun der Erreeche mam duerchschnëttleche Akafspräis fir en Haus bal verduebelt iwwer déi lescht 10 Joer an Hypothéikzënsen op hiren héchsten Tariffer zënter der Mëtt vun den 2000er. Stagnéierend Léin a wuessend Schold hunn och déi meescht aner Forme vu Ausgaben a Spueren ausgedréckt, wat et schwéier mécht fir vill Leit fir eng Acompte ze spueren. Mee waarden fir en Haus ze kafen bis Dir méi al sidd kéint Iech och méi kaschten. Hei ass wat Dir wësse musst.
E Finanzberoder kann Iech hëllefen e Finanzplang ze kreéieren fir Är Hauskaafbedürfnisser an Ziler.
Wéi Alter kann et méi schwéier maachen eng Hypothéik ze kréien
Wéi d'Federal Reserve Economist Natee Amornsiripanitch an engem rezente Kuerz bemierkt huet, sinn eeler Hypothéikbewerber "bedeitend" méi wahrscheinlech fir e Prêt refuséiert ze ginn wéi ähnlech, awer méi jonk, Prêter. Zur selwechter Zäit klammen d'Prêtraten stänneg mam Alter erop, fir nei Prêten iwwer dem Alter vu 60 a 70. Den Ënnerscheed vun den Zënsen ass manner ausgeschwat, well Kredittgeber eeler Bewerber bescheiden méi héich Zënssätz bezuelen, während se eeler Bewerber vill méi dacks refuséieren , awer béid Trends sinn nach ëmmer ganz real.
Och wann et schéngt datt Hypothekarkrediter eeler Prêten als e gréissere Risiko betruechten wéinst Probleemer vun Akommes a Mortalitéit, sollten Hauskäfer notéieren datt ënner Equal Credit Opportunity Act et illegal mécht fir Kredittgeber Prêten op Basis vum Alter ze refuséieren.
Als Referenz seet de Consumer Financial Protection Bureau datt "[e] Kredittgeber kann allgemeng Är Prêtapplikatioun net refuséieren oder Iech méi héich Zënssätz oder Fraisen wéinst Ärem Alter bezuelen. Dës Regel gëlt fir verschidden Aarte vu Kredittgeber, wann se entscheeden ob se Kreditt ginn, wéi en Autosprêt, Kreditkaart, Hypothéik, Studenteprêt oder kleng Geschäftskredit.
Mä et ginn zwou Ausnahmen zu dëser Regel. Déi éischt Ausnam erlaabt Kredittgeber fir den Alter ze berechnen soulaang se dat zugonschte vun de Bewerberinnen 62 oder méi al maachen. Dëst ass eng relativ heefeg Praxis an Diskriminéierungsgesetzer, déi typesch eng direkt Berücksichtegung vum Alter erlaben soulaang et eeler Leit profitéiert. Awer déi zweet Ausnahm kann awer eeler Prêten eescht schueden. Wärend Kredittgeber net erlaabt sinn explizit den Alter vun engem Bewerber am Hypothéikprozess ze berücksichtegen, kënne se den Alter op aner, zulässlech Faktoren bezéien.
Zum Beispill kann e Kredittgeber betruechten wéi no de Bewerber un der Pensioun ass oder wéi eng Mortalitéitsrisiken mat dësem Prêt involvéiert sinn. Si kënnen och Faktoren berücksichtegen, déi typesch mam Alter korreléieren, wéi zum Beispill ob iergendeen de Prêt zréckbezuelt mat de Rendementer vun engem Investitiounsportfolio anstatt mat Akommes. An dëst kann e Problem fir vill eeler Prêten schafen.
Geld ass dacks net d'Thema fir eeler Amerikaner. Wéi se an d'Pensioun kommen, hält d'Baby Boomer Generatioun nach ëmmer ongeféier zwee Drëttel vum Räichtum vum Land. Laut der Federal Reserve, Erwuessener an hire 60er a 70er hunn ongeféier $ 70 Billioun u gesammelt Verméigen. Dat vergläicht gënschteg mat $39 Billioune vun der Generatioun X. Et ass bal néng Mol dat wat Millennials besëtzen, eng Generatioun déi kollektiv nëmmen ongeféier $8.8 Billioun wäert ass. Wann eppes, rau Finanze proposéiere datt eeler Prêter eng vill méi einfach Zäit hunn Prêten ze kréien wéi hir méi jonk Kollegen.
Awer de Räichtum vum Baby Boomer ass ëmmer méi an Verméigen konzentréiert anstatt Akommes. Vill Rentner liewen vun Investitiounen wéi 401 (k) Pläng, IRAs an de Räichtum an hiren Heiser. Fir Kredittgeber entsteet dëst e Kredittrisiko. Portfolio-Ausschnëtter sinn keng Basis fir e Prêt vun engem ze refuséieren, awer si maachen eng Kredittanalyse méi komplizéiert wéi mat engem strukturéierte W-2 Akommes. De Prozess stellt Froen op wéi Verméigenmix (huet de Bewerber méi héich oder manner Risiko Verméigen an hirem Portfolio), Methode vum Réckzuch (huele se strukturéiert Mindestverdeelungen oder zéien Cash zréck wéi néideg), Rendement iwwer Zäit (wéi vill wäerten d'Prêter ofhänken op weider Rendementer fir de Prêt zréckzebezuelen) a Gesamtverméigen vum Haushalt.
Kredittgeber behandelen allgemeng en Investitiounsportfolio als eng manner prévisibel Akommesquell mat där de Prêt zréckbezuelt gëtt. Dëst kann d'Banke méi wahrscheinlech maachen Prête vu Rentner ze refuséieren, a méi wahrscheinlech d'Prêten, déi se zoustëmmen, als riskant behandelen.
Nach méi wichteg, Kredittgeber betruechten Mortalitéitsrisiken wa se hir Prête maachen.
Den Doud vun engem Prêt ka ganz deier sinn fir en Hypothekarkredit. Am beschten schaaft et wat als "Virausbezuelungsrisiko" bekannt ass, d'Chance datt een hire Prêt ganz fréi ausbezuelt ier de Kredittgeber eng Chance huet vill Zënsen ze sammelen. Am schlëmmste kann et e Besëtz a Probe an Ausschnëtter fir Joere verbannen. Just wéi se fir Bewerberinnen mat enger terminaler Krankheet maachen, rechnen Kredittgeber d'potenziell Liewensdauer vun eelere Bewerber ier se e Prêt stëmmen.
All dëst schaaft eng Atmosphär vu Risiko ronderëm eeler Prêten. D'Resultat ass datt wann Dir iwwer 62 Joer sidd, Dir sidd bal 30% méi wahrscheinlech fir eng Standardhypothéik refuséiert ze ginn.
Trotzdem erkläert dëst dem Amornsiripanitch seng Erkenntnisser net wann et ëm d'Zënsen op nei guttgeheescht Hypotheken geet.
Zousätzlech zu Oflehnungsraten bezuelen Erwuessener iwwer 60 méi héich Zënssätz wéi méi jonk Prêten. Awer, huet den Amornsiripanitch fonnt, dësen Trend gëllt iwwerall. Zënssätz klammen stänneg iwwer all Alter, mat Prêten an hire 50er Joere bezuelen méi wéi déi an hire 40er Joeren, déi am Tour méi bezuelen wéi en neie Prêt an hiren 30er. Tatsächlech, wann et ëm Prêtraten kënnt, suggeréieren d'Daten vum Amornsiripanitch "datt Alter méi grouss a konsequent méi statistesch bedeitend ass wéi d'Rass."
Stréch
Wat Dir méi al gëtt, wat et méi wahrscheinlech ass datt Dir d'Suen hutt fir e schéint Heem ze kafen. Wat méi wahrscheinlech ass et och datt d'Bank Är Prêtapplikatioun refuséiert oder Iech méi héich Zënssätz berechnen.
Heembau Tipps
Mat Zënssätz fluktuéieren, probéieren vill Leit erauszefannen wat se sech kënnen (a sollen) leeschten. De SmartAsset Hypothéikrechner kann Iech hëllefen eng Schätzung ze kréien fir wéi vill Haus Dir ka kafen.
E Finanzberoder kann Iech hëllefen e Finanzplang ze kreéieren fir Är Hauskaafbedürfnisser an Ziler. E Finanzberoder ze fannen muss net schwéier sinn. Dem SmartAsset säi gratis Tool passt Iech mat bis zu dräi vetted Finanzberoder déi Är Regioun déngen, an Dir kënnt Är Beroder Matcher gratis interviewen fir ze entscheeden wat fir Iech richteg ass. Wann Dir prett sidd e Beroder ze fannen deen Iech hëllefe kann Är finanziell Ziler z'erreechen, fänkt elo un.
Fotokredit: ©iStock.com/Süd_Agence, ©iStock.com/Eleganz
De Post Hatt d'Hypothéikindustrie Al Leit? wossten éischt op SmartAsset Blog.
Quell: https://finance.yahoo.com/news/does-mortgage-industry-hate-old-210309138.html