Wann Dir e Mëttelakommes sidd, kënnt Dir steierlech an enger besserer Positioun sinn wéi Dir mierkt.
Dat ass gutt Noriicht: Dir kënnt vläicht vun där besserer Positioun profitéieren fir Äre Pensiounsakommesplang Joer an d'Zukunft ze stäerken. Mat enger einfacher Ännerung vun der Struktur vun Äre Pensiounskonten kënnt Dir bedeitend potenziell laangfristeg Belounungen ernimmen.
Ier mer an d'Nëss a Bolzen kommen, loosst eis "Mëttelakommessverdénger" definéieren. Mir konzentréieren eis op d'22% an 24% Klammeren. Ënnert dem aktuellen Steiergesetz - Ännerungen gemaach vum Tax Cuts and Jobs Act vun 2017, déi no 2025 ënnergeet - falen dës Tariffer an der Mëtt vun de Klammeren wéi hei ënnendrënner:
Denkt un Steierklammeren als Eemer
Loosst eis eng Sekonn huelen fir z'erklären wéi marginal Steiersätz funktionnéieren. Denkt un all Erhéijung vun der Steierklass als Eemer, deen un d'Spëtzt gefëllt gëtt mat Akommes mat deem Taux besteiert. Wann deen niddregsten Taux Eemer gefëllt ass, fëllt Dir den nächsten Eemer mat inkrementell méi héijen Taux.
Dëst geet weider bis Dir Äert Bruttoakommes erreecht. Als Beispill, mat alljährlechen besteierbaren Akommes vun $ 178,150, wäerten déi éischt dräi Eemer gefëllt ginn (déi 10%, 12% an 22% Eemer) an Dir wäert $ 30,427 an Akommessteier schëlleg sinn. Och wann $ 178,150 den Top vun der 22% Klammer ass, funktionnéiert dëst zu engem 17% duerchschnëttleche Steiersaz. D'Mathematik géif esou ausgesinn: $30,427 ÷ $178,150 = 17%.
Duerchschnëtt Steiersätz si wesentlech méi niddereg wéi déi meescht Leit realiséieren: Wann Dir ee vun deene Leit sidd, Gratulatioun fir dës gutt Noriicht! Wann Dir historesch vergläicht, ass 22% niddereg fir Akommes an dësem Beräich.
Zum Beispill, ënner dem leschte Steiergesetz - dem amerikanesche Steierzueler Relief Act vun 2012 - eng bestuet Koppel mat $ 178,150 vun alljährlechen besteierbaren Akommes wier an der 28% marginaler Klammer.
Roth IRA Konversioun
Elo, zréck op déi einfach Ännerung déi virdru erwähnt gouf. Et huet en Numm: Roth IRA Konversioun.
E Roth IRA ass en Individuelle Pensiounskonto wou d'Bäiträg no Steier gemaach ginn, de Wuesstum ass steierfräi, d'Entzéiunge sinn net besteierbar, an et gi keng erfuerderlech Mindestverdeelungen (RMDs).
Roth IRAs sinn anescht wéi traditionell IRAs, wou d'Bäiträg virum Steier gemaach ginn, de Wuesstum Steiererklärung gëtt, d'Entzéiunge ginn als besteierbaren Akommes behandelt, an d'Entzéiunge mussen iwwer RMDs gemaach ginn.
An anere Wierder, mat engem Roth IRA bezuelt Dir elo Steieren - an ni méi. Mat enger traditioneller IRA kritt Dir elo eng Steiererbrechung, awer bezuelt Steiere méi spéit.
Eng Roth IRA Konversioun hëlt eng traditionell IRA a konvertéiert se an e Roth. Dir bezuelt Steieren op de Betrag vun der Konversioun elo, da loosst de Kont fir ëmmer steierfräi wuessen.
Roth Konversioune kënne rechtzäiteg dräi aktuell Konditioune ginn:
1. Historesch gënschteg Steiersätz an de Mëttelklammern (22% -24% marginalen Tariffer).
2. A erof Bourse.
3. Vill Suen op der Säit.
Roth IRA Konversiounen
Et ginn zwee einfach Szenarien déi mir gär hunn fir Roth IRA Konversiounen ze benotzen. Eng Roth IRA Konversioun mécht Sënn wann bestëmmte Konditiounen existéieren, déi wichtegst ass datt Steiere mat Net-IRA Verméigen bezuelt ginn a sollten nëmme mat der Genehmegung vun Ärem Steierberoder ausgefouert ginn.
Beispill 1: Bestuet Koppel Alter 38; $ 500,000 an traditionell IRA's. $ 200,000 pro Joer am Stot Akommes.
Strategie: Maacht alljährlechen Roth IRA Konversioune vun $ 125,000 fir déi nächst véier Joer (bis dat aktuellt Steiergesetz am Joer 2025 ënnergeet). No fënnef Joer sinn all IRA Verméigen steierfräi. Dës Strategie hëlt Haushaltsakommes no un der ieweschter Barrière vun der 24% Klammer, sou datt et "fëllt".
Fir kloer ze sinn, gi Steieren op déi ganz jäerlech Ëmrechnungen um marginalen Taux vu 24% verdankt.
Beispill 2: Bestuet Koppel Alter 60; $ 1 Millioun an traditionell IRA, an $ 75,000 d'Joer am Stot Akommes.
Strategie: Maachen alljährlechen Roth Konversioun vun $ 100,000 bis déi aktuell Gesetz Ennergang, (fir déi nächst véier Joer). Dëst erlaabt d'Steieren elo zu historesch nidderegen Tariffer ze bezuelen a wäert d'Steieren op RMDs an Zukunft reduzéieren.
Dës Strategie hëlt Haushaltsakommes no un der ieweschter Barrière vun der 22% Klammer, sou datt et "fëllt".
Erëm, Steieren op Konversioune wäerten um 22% marginalen Taux schëlleg sinn.
Zu Conclusioun, wann Dir op iwwerschësseg boer sëtzt a falen am Mëttelfeld vun der Steier Klammeren, huelen e Bléck op eng Roth IRA Konversioun virun 31. Dezember.
De Kevin Caldwell ass Direkter bei Golden Road Advisors zu Tampa, Fla.
Quell: https://www.marketwatch.com/story/with-this-simple-change-to-your-retirement-accounts-you-can-reap-significant-tax-rewards-11672155256?siteid=yhoof2&yptr=yahoo