"Depotraten si méi wéi alles eng Reflexioun vun de Banken Efforten fir nei Dépôten unzezéien" oder op d'mannst existent ze behalen, sot de Greg McBride, Chef Finanzanalytiker fir Bankrate.com. A Banken "sëtzen op engem Bierg vun Dépôten" no der Pandemie geschwollen Kontsaldo, huet hien derbäigesat.
Awer et ginn e puer sécher, federal verséchert Optiounen fir e bësse méi Interessi aus Ärem Idle Cash ze pressen, a souguer déi grouss Banke kënne schlussendlech Tariffer erhéijen, op d'mannst e bëssen. Et hänkt alles vun Ärem Wëllen of fir digital ze goen oder Är Suen fir eng Period ze spären.
Newsletter Umellen
Retraite
Barron's bréngt Iech Pensiounsplang a Berodung an enger wöchentlecher Ofwécklung vun eisen Artikelen iwwer d'Liewen no der Aarbecht virbereeden.
Als éischt ass et wichteg d'Dynamik ze verstoen déi d'Depositiounsraten vun de Banken beaflossen. De Benchmark gefiddert Fongen Taux ass nëmme locker mat den Ausbezuelen korreléiert, déi Banken hir Depositioune ubidden. Einfach gesot, Banke verdéngen Sue mat Prêten ze maachen, sot de Chris Kotowski, Managing Director a Finanzanalytiker bei
Oppenheimer
,
an d'Netto-Zënsekommes vun de Banken ass e geschätzte 16.5% vun 2021 op 2022 eropgaang, laut Oppenheimer senger Analyse, nodeems se vun 3.2 op 2020 ëm 2021% gefall sinn.
Grouss Banke profitéieren elo vun engem méi groussen Ënnerscheed tëscht dem Tarif, deen se Prêten bezuelen, an dem Tarif, deen se hiren Depot bezuelen. A mat héijen Depositioune fille legacy grouss Banken net vill Drock fir Depotraten elo ze erhéijen.
Dat ass net ze soen datt d'Depotraten vun de grousse Banken net réckelen, soen Analysten. Si kéinte méi héich sinn wéi d'Joer weidergeet, an Dir kënnt scho marginal méi héich Tariffer mat méi héijen Depotniveauen bei ville Banken notéieren. Eemol d'Zentralbank hält Tariffer erop, déi e puer mengen kéint éischter wéi spéider ginn, dann Bank Depot Tariffer allgemeng weider fir déi nächst zwee oder dräi Véierel eropgoen, sot David Konrad, Managing Direkter vun Equity Fuerschung bei Keefe, Bruyette & Woods. "D'Banke kréien fréi de Virdeel vun der Lag, awer de Konsument hält sech um Réck Enn," sot hien.
Online-nëmmen Banken, am Géigesaz, hunn Rendementer vun 1.5% a souguer 2% elo. Hir niddereg Overhead bedeit datt se méi héich Rendemente kënne bidden wéi Mauer-a-Mörser Banken an all Zënssazëmfeld, sou datt se ugefaang hunn eng méi héich Basis ze erhéijen. A mat der Konkurrenz déi nëmmen online Banken konfrontéieren, hunn se hir Tariffer méi an de leschte Méint erhéicht.
Vill Cliente behalen zwee Konten, een bei enger grousser Bank, wou se hir Pai kréien an hir Rechnungen bezuelen, an een aneren bei enger Online Bank, wou hir Spuer vill méi héich Zënsen verdéngen. Ongeféier 27% vun de Konsumenten hunn eng Online Bankverhältnis, laut JD Power, a vun deenen hunn 79% nach ëmmer e Scheckkonto soss anzwousch. Finanziell Profien soen datt et wichteg ass d'Liichtegkeet ze fuerschen, mat där Dir Är Suen iwwerweise kënnt an Zougang, well verschidde Banke méi Restriktiounen hunn wéi anerer.
"D'Kär Bankverhältnis tendéiert ganz plakeg ze sinn," sot de McBride, awer d'Konsumenten mierken ëmmer méi datt se hir ursprénglech Bank net brauchen ze trennen fir e puer vun hire Suen soss anzwuesch ze plënneren a méi héich Tariffer ze verdéngen.
Online-nëmmen Banken enthalen etabléiert Nimm déi hir eege Féderalen Bank Charta hunn, wéi Ally an
Goldman Sachs
' Marcus, an "Neobanks" wéi Chime, déi vu Fintech Firmen bedriwwe ginn a Bankeservicer duerch eng aner Entitéit ubidden. Egal wéi, Är Suen ass vun der Federal Deposit Insurance Corp.
Am Allgemengen, déi traditionell Online Banken bidden méi héich Spuerzënsen wéi Neobanken. Traditionell online-nëmmen Clienten éischter méi al a méi spueren- an Zënssaz-orientéiert, iwwerdeems neobank Clienten éischter méi jonk ze sinn a méi wahrscheinlech hir Bank op der Basis vun gratis Servicer an niddreg Käschten ze wielen, sot Paul McAdam, Senior Direkter, Banken, JD Power.
Et ginn e puer weider Ënnerscheeder tëscht den Neobanken an de méi etabléierten Online Banken. D'Neobanken tendéieren méi op d'Aart vu keng Frais-Konten ze konzentréieren déi populär bei méi jonke Konsumenten sinn. Legacy Online Banken tendéieren méi héich Marke fir Clientssupport ze kréien wéi d'Neobanken, laut JD Power.
Eng aner Optioun fir méi héich Tariffer ze scoren, wann Dir toleréiere kënnt Är Suen ze binden: Depotzertifikater. Wärend d'Liquiditéit wichteg ass fir Ären Noutfallfong, CDen bidden dës Deeg kompetitiv Tariffer fir Cash, déi Dir fäeg sidd iwwerall vun e puer Méint bis fënnef Joer oder méi ze spären. Och hei kritt Dir méi héich Tariffer online versus Mauer a Mierer. Marcus, zum Beispill, bitt 2.30% APY fir eng ee Joer Online CD an 3.20% fir eng fënnef Joer Online CD.
Gitt d'Tauxdifferenzen tëscht Mauer-a-Mörserbanken an Online-Banken, kann "Spuerkonto" e falsche Bezeechnung fir grouss Bankoffer sinn. Grouss Banke kënne Präferenzbehandlung ginn, och besser Tariffer, u Clienten mat héije Salden oder multiple Konten, awer zum gréissten Deel hunn se den Zënssazempfindlechen Deel vum Maart un d'online Banken ofginn, sot de McAdam.
Grouss Bankkonten sinn haaptsächlech eng Plaz fir "transaktiounssaldo" ze halen wéi Är Pai an d'Suen fir Är Rechnungen ze bezuelen, sot Kotowski. Hien huet viru kuerzem en Auto kaaft an huet e Keesseberäich gebraucht. "Et ginn nach e puer Saachen Dir braucht Är Bank Filial fir,"Hien huet gesot.
Schreiwen ze Elizabeth O'Brien um [Email geschützt]
