Hutt Dir Schold? Sidd net sou séier et ze dumpen. Dat ass wat Finanzberoder dës Deeg Clienten mat nidderegen Taux fixe Scholden soen.
"Et war ni eng méi schlëmm Zäit fir méi ze bezuelen wéi néideg op fixen, nidderegen Zënssätz Prêten, besonnesch wann Dir prévisibel an zouverlässeg Cashflow hutt", seet den Adam Scott, Haapt- a Senior Investitiounsberoder bei Argyle baséiert zu Los Angeles. Kapital Partner.
Déi richteg Aart vu Schold halen däerf net tabu sinn, soen Experten.
Flynt / Dreamstime
Natierlech kann dës Rotschléi schwéier ginn fir Clienten-besonnesch eeler-ze Mo. Dat ass well, fir sou vill Joren, déi konventionell Wäisheet war et zu all Käschten Schold an Pensioun ze vermeiden. "Si hunn et schwéier d'Iddi ze praktizéieren datt Schold net eng schlecht Saach ass", seet de Scott.
Dat Denken ännert sech awer lues a lues. Och mat Zënssätz um Uptick, si si nach ëmmer niddereg no historesche Standarden, a gekoppelt mat verstäerkter Liewensdauer an aner Faktoren, déi richteg Aart vu Scholden ze halen sollt net tabu sinn, soen Experten. Hei ass wat d'Profis beroden.
Verstinn datt all Schold net gläich geschaf ass. "Leverage ass am Moment net eng schrecklech Saach", seet de Michael Wagner, Matgrënner a Chief Operating Officer vun Omnia Family Wealth zu Aventura, Florida. ewechgehäit. Zum Beispill, d'Leit sollen net op Kreditkaart Scholden halen, well Zënssätz ganz einfach an der Gamme vu 18% bis 20% lafe kënnen. Op der anerer Säit, et kéint Sënn maachen op méi nidderegen Taux ze hänken, geséchert Kreditt wéi Hypotheken, Heem Equity Linnen vu Kreditt, a Kredittlinnen op Wäertpabeieren Konten. "Et ass déi ganz Iddi vu gutt Scholden a schlecht Scholden," seet hien.
Plan Är Attack. Kelly Welch, en zertifizéierte Finanzplaner a Verméigensberoder bei Girard Advisory Services am King of Prussia, Pa., Recommandéiert Clienten eng Lëscht vun hire Scholden ze maachen an d'Tariffer mat hinnen assoziéiert. Eng aner Iwwerleeung ass ob se fixen oder variabelen Taux Prêten sinn. Dëst hëlleft de Leit e Plang ze maachen fir déi héchst Scholden als éischt unzegoen, seet si.
De Welch bitt d'Beispill vun engem Client an hirer Mëtt vun de 50er, deen extra Cash benotzt huet fir zwee Hypotheken ze chipéieren. D'Fra huet ongeféier 3.7% op eng Hypothéik an 2.8% op eng aner bezuelt. De Client huet méi wéi de monatlecht Minimum op de méi niddrege Prêt bezuelt - och wann et e méi klengt Gläichgewiicht hat - just fir datt se dës Hypothéik eliminéiere konnt. Amplaz huet de Welch de Client recommandéiert hir extra Cash ze benotzen fir als éischt de méi héije Balanceprêt z'attackéieren. Hätt de Client méi héich Tariffer Kreditkaart Scholden oder Studenteprêten, Welch seet, si hätt recommandéiert déi extra Sue fir d'éischt fir dës Scholden ze benotzen.
Spillt net no de Regelen vun Ären Elteren. Vill Leit mengen datt se d'Scholde ronderëm d'Zäit wou se an d'Pensioun kréie musse lass ginn, well se keng stänneg Akommes hunn, déi erakommen. Awer wann Dir an enger zolitter finanzieller Form sidd, kënnt Dir vläicht besser finanziell maachen andeems Dir op nidderegen Zënsen hänkt, Fixed-Rate Schold wéi eng Hypothéik, soen d'Beroder. Zum Beispill sinn d'Tariffer sou niddereg datt se fäeg sinn méi ze verdéngen andeems se de Betrag investéiere deen et géif huelen fir de Prêt op e méi héije Kont ze bezuelen, soen d'Beroder. Refinanzéierung an e méi niddrege Prêt kann och fir e puer Leit nach ëmmer méiglech sinn.
Schold mat nidderegen Zënssätz ze halen kann nach méi zwéngend sinn an Perioden vu méi héijer Inflatioun, sou wéi mir elo sinn. Dat ass well an Inflatiounszäiten d'Schold an der Zäit méi bëlleg gëtt wéi de Wäert vun engem Dollar fällt. E fixen Zënssaz Hypothéikbezuelung, zum Beispill, ännert sech net, awer d'Hauspräisser wäerte wahrscheinlech eropgoen, sou datt Är niddereg-Tariffer monatlecht Bezuelung eng inflatiounsfrëndlech Beweegung mécht.
"An engem inflatoreschen Ëmfeld sinn d'Leit, déi gewannen, déi, déi Sue geléint hunn," Dean Harman, Managing Director vum Harman Wealth Management zu The Woodlands, Texas, viru kuerzem. sot dem Barron säi Beroder. Hien huet viru kuerzem Clienten ugeroden, déi um Maart fir en Heem waren, de Minimum erofzesetzen, sou vill wéi méiglech ze finanzéieren an eng 30-Joer Hypothéik ze huelen. Si haten d'Sue fir eng méi grouss Acompte, awer hien huet hinnen gesot datt se se an hirem Portfolio halen fir d'Suen ze wuessen. "All d'Regelen, déi Är Elteren gaang sinn, sinn aus der Fënster eraus," sot hien hinnen.
Gitt fir Wuesstem. D'Elizabeth Evans, en zertifizéierte Finanzplaner a Managing Partner mam Evans May Wealth zu Carmel, Ind., huet viru kuerzem mat enger Koppel an hire 40er getraff, déi extra Cashflow vun $ 2,000 pro Mount haten an et benotzt hunn fir hir 3% fix- Taux Hypothéik. D'Koppel hat och Studenteprête mat engem méi héijen Zënssaz vun 3.875%.
Si huet hinnen ugeroden de Minimum op béid Scholden ze bezuelen an dann hir extra $ 2,000 pro Mount an hiren Investitiounskonto ze investéieren. Am Allgemengen, wann den Zënssaz ënner 5% ass, an de Client kann geeschteg mat Scholden halen, beréit si Clienten de Minimum ze bezuelen an extra Cash z'investéieren anstatt ze presséieren fir d'Schold ze bezuelen. Trotz der Volatilitéit, "Ech gleewen staark datt Dir mat der Zäit déi 3% op enger 30-Joer Hypothéik iwwerschreift", füügt si derbäi.
Denkt kreativ. Et ginn aner, kreativ Saachen, déi d'Leit mat Hypothekarscholden maache kënnen. De Scott vun Argyle Capital bitt d'Beispill vun engem eenzege Rentner a senge spéide 70er, dee gesicht huet seng Hypothéik ze bezuelen. Amplaz huet de Scott him encouragéiert e Prêt géint säin Investitiounsportfolio opzehuelen, well hien no bei 5% Zënsen op d'Haus bezuelt huet, awer d'Refinanzéierung war keng gutt Optioun. De Client huet dës Fongen dann benotzt fir d'Hypothéik ze bezuelen. Hien huet nach ëmmer déiselwecht Schold, awer hien huet seng Zënskäschte op manner wéi 2% reduzéiert. Hie kéint den Investitiounsportfolio Prêt bezuelen wann hie sech méi bequem fillt, awer soulaang den Taux manner ass wéi hie géif erwaarden ze verdéngen, wäert hien seng Rendementer op de Portfolio maximéieren andeems hien d'Kredittlinn net ausbezuelt, seet de Scott.
Waacht déi emotional Maut. Natierlech ass fir e puer d'Psychologie fir weider eng Hypothéik oder eng aner Schold mat nidderegen Zënsen ze halen - och wann d'Mathematik et liewensfäeg mécht - ze stresseg. "Wann et Iech an der Nuecht ophält, datt Dir dës Hypothéik hängt. Dir, da bezuelt et of", seet de Wagner vun Omnia Family Wealth. "Dir musst ganz op den emotionalen Aspekt vun dësen Entscheedungen oppassen."
Source: https://www.barrons.com/advisor/articles/paying-off-mortgage-debt-51642515556?siteid=yhoof2&yptr=yahoo