Wann et Zäit ass fir opzehalen fir Pensioun ze spueren

Dir hutt all déi richteg Saache gemaach - finanziell gesinn, op d'mannst - fir d'Pensioun ze spueren. Dir hutt fréi ugefaang ze spueren fir d'Kraaft vun der Zesummesetzung ze profitéieren, all Joer Är 401 (k) an individuell Pensiounskonto (IRA) Bäiträg maximéiert, intelligent Investitiounen gemaach, Sue fir zousätzlech Spueren ewechgehäit, Scholden ofbezuelt an erausfonnt wéi fir Är Sozialversécherungsvirdeeler ze maximéieren.

Waat elo? Wéini stoppt Dir op ze spueren a fänkt un d'Fruucht vun Ärer Aarbecht ze genéissen?

Ginn e Pensioun Spender

Vill Leit, déi konsequent fir d'Pensioun gespuert hunn, hu Schwieregkeeten den Iwwergang vum Spuerer zum Spender ze maachen wann d'Zäit kënnt. Virsiichteg spueren - fir Joerzéngten, schliisslech - kann eng schwéier Gewunnecht sinn ze briechen. "Déi meescht gutt Spuerer sinn schrecklech Ausgaben," seet Joe Anderson, CFP, President vun Pure Financial Advisors Inc., zu San Diego, Kalifornien.

Et ass eng Erausfuerderung déi meescht Amerikaner ni konfrontéieren. Laut engem 2020 Bericht vun der Fidelity, sinn bal d'Halschent (46%) am Risiko net fäeg ze sinn wesentlech Liewenskäschten ze decken - Wunnen, Gesondheetsariichtung, Iessen, an dergläiche - wärend der Pensioun.

Och wann et e beneidenden Problem ass, ze spuersam während der Pensioun ze sinn kann seng eegen Aart vu Problem sinn. "Ech gesinn, datt vill Leit an der Pensioun méi Besuergnëss hunn aus Geld ze lafen wéi se haten wann se ganz stresseg Aarbechtsplaze geschafft,"Seet Anderson. "Si fänken un dat 'just am Fall wou eppes geschitt' Pensioun ze liewen." 

Schlussendlech kann dës Aart vun Angscht den Ënnerscheed sinn tëscht engem Drampensioun ze hunn an enger dréchener. Fir Ufänger, Penny-Kneipen kann schwéier op Är Gesondheet sinn, besonnesch wann et heescht datt Dir op gesond Iessen spuert, net kierperlech a geeschteg aktiv bleift, a Gesondheetsversuergung auszeschléissen.

Am Spuermodus hänke bliwwen kann och verursaachen datt Dir wäertvoll Erfarungen verpasst, vu Frënn a Famill ze besichen fir eng nei Fäegkeet ze léieren fir ze reesen. All dës Aktivitéite si mat gesondem Alterung verbonnen, déi kierperlech, kognitiv a sozial Virdeeler ubidden.

Angscht ass e Faktor

Ee Grond firwat d'Leit Schwieregkeete mam Iwwergang hunn ass Angscht: besonnesch d'Angscht datt se hir Erspuernisser iwwerliewen oder medizinesch Ausgaben hunn, déi se aarm sinn. D'Ausgaben falen awer natierlech während der Pensioun op verschidde Manéieren erof. Dir wäert net méi Sozialversécherung a Medicare Steiere bezuelen, zum Beispill, oder bäidroe fir e Pensiounsplang. Och vill vun Ären Aarbechtsbezunnen Ausgaben - Pendelen, Kleeder a reegelméisseg Mëttegiessen, fir dräi ze nennen - wäerte manner kaschten oder verschwannen.

Fir d'Nerve vun de Leit ze berouegen, mécht den Anderson eng Demo fir si, "eng Cash-Flow-Projektioun baséiert op engem ganz séchere Réckzuchsquote vun 1% bis 2% vun hiren investéierbare Verméigen", seet hien. "Duerch d'Projektioun kënne si bestëmmen wéi vill Sue si wäerten hunn, hir Ausgaben, Inflatioun, Steieren, etc. Dëst wäert hinnen weisen datt et an der Rei ass d'Suen auszeginn."

Ierwen sinn eng aner Suerg

En anere Grond datt e puer Rentner géint d'Ausgaben widderstoen ass datt se eng bestëmmte Dollarfigur am Kapp hunn datt se hir Kanner oder en anere Beneficiaire wëllen verloossen. Dat ass bewonnert - zu engem Punkt. Et mécht kee Sënn fir Erdnussbotter a Jelly wärend der Pensioun ze liewen just fir Är Ierwen méi einfach ze maachen.

Mark Hebner, Grënner, a President vun Index Fund Advisors zu Irvine, Kalifornien, seet et esou:

Rentner sollten ëmmer hir Bedierfnesser iwwer hir Kanner prioritär stellen. Och wann et ëmmer de Wonsch vun den Elteren ass fir hir Kanner ze këmmeren, sollt et ni op Käschte vun hiren eegene Besoinen kommen wärend der Pensioun. Vill Eltere wëllen net eng Belaaschtung fir hir Kanner an der Pensioun ginn, an hiren eegene finanziellen Erfolleg suergen, datt se hir Onofhängegkeet behalen.

Wéini ufänken ze Ausgaben

Well et keen Zauberalter gëtt, deen diktéiert, wéini et Zäit ass, vu Spuerer op Spender ze wiesselen (verschidde Leit kënne mat 40 a Pensioun goen, während déi meescht bis hir 60er oder souguer 70+ musse waarden), musst Dir Är eege finanziell Situatioun a Liewensstil berücksichtegen. Eng allgemeng Fauschtregel seet datt et sécher ass opzehalen ze spueren an unzefänken ze Ausgaben wann Dir Scholdfräi sidd, an Är Pensiounsakommes aus der Sozialversécherung, Pensioun, Pensiounskonten, asw.

Natierlech funktionéiert dës Approche nëmme wann Dir net mat Ären Ausgaben iwwer Bord gitt. E Budget erstellen kann Iech hëllefen op der Streck ze bleiwen.

RMDs: Eng Linn am Sand

Och wann Dir et schwéier fannt Äert Nascht Ee ze verbréngen, musst Dir all Joer en Deel vun Äre Pensiounsspueren ausbezuelen wann Dir 73 Joer al gëtt. Dat ass wann d'IRS verlaangt datt Dir erfuerderlech Mindestverdeelungen, oder RMDs, vun Ärer IRA huelen, Einfach IRA, SEP-IRA, an déi meescht aner Pensiounsplangkonten (Roth IRAen gëllen net) - oder riskéiere Steierstrofen ze bezuelen.

Den RMD Alter war fréier 70½, awer no der Passage vum Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) Act am Dezember 2019, gouf et op 72 erhéicht. Dunn huet de Kongress den Alter weider op 73 erhéicht als Deel vum SECURE 2.0 Act. Erfuerderlech Mindestverdeelunge fir traditionell IRAs a 401(k)s goufen am Joer 2020 suspendéiert wéinst dem Mäerz 2020 Passage vun der CARES Gesetz, obwuel dës Suspensioun seng Course gelaf ass.

Rentner mussen d'Strofe eescht huelen an ufänken Fongen zréckzéien. Wann Dir Är RMD net hëlt, sidd Dir dem IRS eng Strof gläich wéi 25% vun deem wat Dir sollt zréckgezunn hunn schëlleg. Also, zum Beispill, wann Dir $ 5,000 sollt erausgeholl hunn an net gemaach hutt, sidd Dir $ 1,250 a Strofe schëlleg. De Stroftaux war fréier 50% awer gouf reduzéiert als Deel vun SECURE 2.0.

Wann Dir net e grousse Spender sidd, sinn RMDs kee Grond fir ze freaken. "Obwuel RMDs erfuerderlech sinn ze verdeelen, si si net erfuerderlech ze verbréngen," Charlotte A. Dougherty, CFP, Grënner a Managing Partner vun Dougherty & Associates zu Cincinnati, weist drop hin. "An anere Wierder, si mussen aus dem Pensiounskonto erauskommen an duerch d'"Steierfeier" goen, wéi mir soen, a kënnen dann op en After-Tax-Kont geleet ginn, deen dann ausginn oder investéiert ka ginn, wéi d'Ziler et diktéieren.

As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, vun Opulen Financial Group zu Arlington, Va., Notizen: Wann Individuen "glécklech genuch sinn fir d'Fongen net ze brauchen, kënne se se mat engem reguläre Brokeragekonto reinvestéieren. Oder si wëllen ufänken dëse gezwongenen Réckzuch ze benotzen als eng Geleeënheet fir alljährlech Kaddoe fir Enkelkanner, Kanner oder souguer Liiblingswuel ze maachen (wat hëllefe kann dat besteierbaren Akommes reduzéieren). Fir déi, déi d'Immobiliesteier ënnerleien, kënnen dës jährlech Kaddoen hëllefe fir hir besteierbar Immobilien ënner der Immobiliesteierschwell ze reduzéieren.

Notéiert datt et e hëllefräich Steierauto ass fir RMDs ze benotzen fir Charity ze ginn: den Qualifizéiert karitativ Verdeelung (QCD). Gitt Är Suen no dëser Methode kann gläichzäiteg ëm Är RMDs këmmeren an Iech eng Steiererliichterung ginn.

Well RMD Reegele komplizéiert sinn, besonnesch wann Dir méi wéi ee Kont hutt, ass et eng gutt Iddi mat Ärem Steierberuffer ze kontrolléieren fir sécher ze stellen datt Är RMD Berechnungen a Verdeelungen aktuell Ufuerderunge entspriechen.

De kuerze Resumé

Dir kënnt perfekt glécklech sinn op manner während der Pensioun ze liewen a méi un Är Kanner hannerloossen. Trotzdem erlaabt Iech e puer vun de Genoss vum Liewen ze genéissen - egal ob et reest, en neien Hobby finanzéiert oder eng Gewunnecht ze iessen - kann eng méi erfëllend Pensioun maachen. A waart net ze laang fir unzefänken: Fréi Pensioun ass wann Dir wahrscheinlech am meeschten aktiv sidd.