Wat ass de bëllegste Wee fir Erwuesse Kanner ze hëllefen?

Dir kënnt e Pretax IRA, e Roth IRA oder eng héich appréciéiert Aktie bezuelen. Eng Strategie kéint vill besser sinn wéi déi aner.

Mir wëllen eise Kanner e grousse Kaddo maachen - Duechtere an hire 40er. Jo, mir kënnen et leeschten.

Solle mir Verméigen liquidéieren, mat enger Steier? Oder solle mir vun den nidderegen Hypothéikspräisser profitéieren fir Suen ze léinen an ze hoffen datt d'Regierung d'Stepp-up an der Basis net eliminéiert?

Eis besteierbar Sue besteet aus Gewënn vun iwwer 75%. Mir hunn substantiell Quantitéiten an traditionell IRAs a Roth IRAs, souwéi e "Kalifornien" Wäert an eisem Heem. Mir hu quasi keng Schold. Ech sinn zouversiichtlech datt ech eng Plaz fannen fir d'Zënsen ofzezéien.

Alter, 75. Mir stinn an den Top Klammern. Sou sinn eis Meedercher.

Michael, Kalifornien  

Meng Äntwert:

Dir sidd fretful iwwer Steieren op Wuelstand Leit. Dëst ass e flotte Problem ze hunn. Awer loosst eis kucken wat e bëssen Arithmetik fir Iech maache kann.

Ären Dilemma ass e gemeinsamen an et ass e bësse komplizéiert, involvéiert wéi et d'Interaktioun tëscht Akommessteier an Doudessteier mécht. Ech weess Är Detailer net, awer ech huelen un datt Är Famill eng federaalt Immobilie- / Kaddosteier mécht wéi d'Verméigen un déi nächst Generatioun passéieren. (Kalifornien setzt keng Steier op Ierfschaften op, an d'Bundesregierung befreit Erléisungen un e Mann.)

Déi aktuell Féderalen Befreiung ass eng generéis $ 23 Millioune pro Koppel, awer dee Betrag gëtt an d'Halschent geschnidde wann d'Steiergesetz vun 2017 Enn vum Joer 2025 ënnergeet. . Also sollt Dir un Immobiliensteier denken.

Ech huelen un, Dir profitéiert vun der $ 16,000 alljährlecher Geschenksteier Ausgrenzung. Dëst ass pro Spender pro Empfänger pro Joer, also wann Är Duechtere bestuet sinn, kënnt Dir an Är Fra $ 128,000 d'Joer ausbezuelen ouni Äert Liewensdauer Kaddo / Immobiliebefreiung ze iessen.

Wat d'Akommessteier ugeet, hutt Dir vill Bäll an der Loft:

- D'Pretax IRA ass besteierbar bei héijen (normalen Akommes) Tariffer wéi Dollar erauskommen. Wann Dir 72 Joer erreecht hutt, sidd Dir elo gezwongen all Joer e bestëmmte Betrag zréckzezéien. Är Iwwerliewenden hunn och Réckzuchsmandater op all Pretax IRA déi se vun Iech ierwen.

- D'Roth IRA Sue si komplett gratis vu Steier. Et ass och fräi vun engem Réckzuchsmandat soulaang entweder Dir oder Är Fra lieweg ass.

- All Aktie, déi Dir op engem besteierbare Kont hutt, werft Dividenden of, déi mat engem reduzéierten Taux besteiert ginn. Wat d'Wäertschätzung ugeet, dat gëtt net besteiert bis Dir verkaaft, also sidd Dir, ech huelen un, an der Gewunnecht un d'Gewënner onbestëmmt unzehänken.

Dir hutt offensichtlech all Verléierer aus Ärem besteierbare Portfolio gebotzt, an och Obligatiounen. Wat iwwreg bleift sinn Aktien, déi vun Ärem Akafspräis véierfalt oder besser sinn. Elo verkafen heescht e Kapitalgewënn ze realiséieren. Och wann dëse Gewënn mam reduzéierten Dividendrate besteiert gëtt, wëllt Dir vermeiden datt Dir e Gewënner verkaaft. Wann Dir hänkt bis Dir stierft, heescht d'"Step-up" Regel datt all Kapitalschätzung bis zu deem Punkt vu Steier befreit ass.

Loosst eis elo unhuelen datt Dir mat $ 100,000 wëllt kommen fir datt Dir et un Är Kanner kënnt iwwerginn. Dëst si Suen, déi se schlussendlech ierwen, awer deen Dag kéint nach laang sinn. Ech huelen un, si géifen elo e Wandfall méi wäertvoll fannen, wa se Fachhéichschoulgeld hunn oder eng Renovatiounsaarbecht fir ze bezuelen, wéi wa se an de 60er sinn.

Dir hutt véier Méiglechkeeten fir Cash ze erschrecken.

(a) Dir kënnt e puer Pretax IRA Suen zréckzéien. Dat wier deet. Wann Dir an der héchster Bundesklammer sidd, an net ganz an der héchster Staatsklass, ass Äre kombinéierte marginale Steiersaz 47.3%. Also braucht Dir eng Verdeelung vun $ 190,000 fir $ 100,000 Suen auszeginn.

(b) Dir kënnt e puer vun Äre geschätzte Aktie verkafen, eng Kapitalgewënnsteier vun 34.1% bezuelen. (Dës Zuel ass de Basis Féderalen Taux, plus den 3.8% Investitiounsakommes Zouschlag, plus d'Kalifornien Steier.) Dir wielt Aktien mat de klengste Prozentsaz Valorisatioun. Aus Ärem Bréif sammelen ech datt dat Bescht wat Dir maache kënnt ass eppes ze verkafen deem seng Käschtebasis 25 Cent pro Dollar vum aktuelle Wäert ass. An deem Fall musst Dir $ 134,000 Verméigen liquidéieren fir $ 100,000 fir d'Kanner ze generéieren.

Och wann d'Steierrechnung fir de Choix (b) nëmmen $ 34,000 ass, deet et wéi, well Dir e Schrëtt verpasst. En Dollar vun der Aktieschätzung ass also ganz anescht wéi en Dollar an enger Pretax IRA, déi veruerteelt ass iergendwann eng Akommessteier opzehuelen.

(c) Dir kéint an e puer Roth Suen boer. Et gëtt keng Steier ze bezuelen, sou datt de Réckzuch nëmmen $ 100,000 wier. Awer e Roth Kont, dee Joere vu steierfräie Compound versprécht, ass e wäertvollen Verméigen. Normalerweis deelt Dir mat engem Roth nëmmen wann all aner Optiounen erschöpft sinn.

(d) Dir kënnt d'Sue léinen.

Wat ass optimal? Meng Äntwert kann Iech iwwerraschen. Ech recommandéieren (d), obwuel et e bëssen Nëss kléngt fir e 75-Joer alen Hypothéik ze huelen.

Fir sécher ze wëssen, wéi eng vun dëse véier Optiounen méi héich ass, musst Dir wëssen, wat d'Bourse wäert maachen, wéini Dir stierft a wéini Är Fra stierft. Dir kennt keng vun dëse Saachen.

Dat Bescht wat Dir maache kënnt an enger Situatioun wéi dës ass e puer Viraussetzungen ze maachen, déi Onbekannten an der Mëtt vun hire plausibele Beräicher landen. Also ech ginn dovun aus, datt d'Aktien 5% d'Joer zréckkommen an datt entweder Dir oder Är Fra stierft am Joer 2032. Kucke mer wéi d'Konten ausspillen.

Mental trennt $ 190,000 vun Ärem Pretax IRA, $ 100,000 vun Ärem Roth Kont an $ 134,000 vun Äre besteierbaren Aktien. Fir e faire Verglach mussen all dës Zomme an deeselwechten Aktieindexfong investéiert ginn, deen 5% verdéngt.

Mat Optioun (a) verschwënnt de Pretax IRA. De Roth wiisst an zéng Joer op $163,000. De besteierbare Kont gëtt mat e bësse Dividendsteier ënnerwee getraff, awer genéisst e gratis Pass op all seng Valorisatioun. E Schlësselfaktor hei ass datt Kalifornien e Gemeinschafts-Eegeschaftsstaat ass, sou datt d'Bestietnis Verméigen e komplette Schrëtt um éischten Doud genéissen. De besteierbare Kont wäert eng Aftertax wäert sinn $ 209,000 an 2032. Kombinéiert Ennwäert: $ 372,000.

Mat Optioun (b) iwwerlieft de Pretax IRA awer ass ënner obligatoresche Réckzuch fir déi nächst zéng Joer. Dës Verdeelunge gi vu Steier op de steife Gewéinlechen Akommesquote geschloen; wat vun hinnen iwwreg ass, geet op e besteierbare Kont deen deeselwechten Aktieindexfonds hält. Am Joer 2032 wäerte mir hypothetiséieren datt de besteierbare Kont liquidéiert ass a vill vum Erléis benotzt gëtt fir eng Roth Konversioun ze maachen op den $ 179,000 lénks an der Pretax IRA. Enn Wäerter: $ 342,000 vun Roth Suen an aner $ 42,000 vun boer, fir eng kombinéiert $ 384,000.

Mat Optioun (c) verschwënnt den originale Roth Kont. Wéi mat (b), huelen mir un eng Roth Konversioun am Joer 2032 vun deem wat dann an der Pretax IRA lénks ass. Nodeems d'Steier op der Konversioun bezuelt gouf, hätt d'Famill 251,000 Dollar u Cash sëtzen, meeschtens aus der Steiererklärung ze wuessen. Kombinéiert Wäert an 2032: $ 430,000.

An dësem Verglach, op engem Punkt gefruer am Joer 2032, gesäit (c) besser aus wéi (b). Awer an all Wahrscheinlechkeet kann de Roth e bësse méi laang lieweg gehale ginn, sou datt de méi räiche Roth Balance vum Plang (b) et op laang Siicht zimlech kompetitiv mécht. Dëst si béid raisonnabel Choixen.

Weder (b) nach (c) ass awer sou gutt wéi (d), déi Scholdfinanzéiert Strategie.

Fir Optioun (d), huelen ech un e Prêt vu 4% dee fir zéng Joer zesummesetzt an dann mat $ 148,000 Cash bezuelt gëtt. Wéi an Optiounen (b) an (c), hu mir eng Roth Konversioun am Joer 2032 vun deem wat an der Pretax IRA bleift. Endwäerter: $ 342,000 am Roth plus $ 103,000 Cash, fir eng kombinéiert $ 445,000.

D'Prêtoptioun gesäit gutt aus zwee Grënn. Ee ass, datt et all dräi Steier Dodges erhaalen (konventionell IRA, Roth IRA an Schrëtt-up). Deen aneren ass datt Dir Aktien finanzéiert, déi 5% verdéngen mat engem Prêt deen 4% kascht. Dëst füügt e bësse Risiko fir Är Finanzen; Aktien kënne vill méi schlecht wéi 5% maachen. Ech mengen Dir kënnt dee Risiko packen.

Déi 4% Prêtkäschte sinn ongeféier dat wat d'Leit dës Deeg op enger 20-Joer Hypothéik bezuelen. D'Notaxkäschte wieren méi niddereg wann Dir e Wee fannt fir d'Zënsen ofzezéien. Dir mengt Dir kënnt dat maachen. Ech skeptesch.

D'Zënsen sinn abzuziehbar op Prêten, déi benotzt gi fir entweder Akommesproduzéierend Verméigen ze kafen (wéi e Aktieportfolio oder e Strip Mall) oder, bannent Grenzen, en Heem. Awer wann Dir de Verméigen schonn hutt an dann géint et léint, den Erléis fir perséinlech Zwecker benotzt (e Boot kafen oder Är Kanner Sue ginn), kënnt Dir d'Zënsen net ofsetzen.

Op der anerer Säit kënnt Dir d'Zënsskäschte erofsetzen andeems Dir e Marginkredit benotzt anstatt eng Hypothéik. Interaktive Broker léinen géint en Aktieportfolio mat engem Taux net vill iwwer 1%. Et gëtt eng aner Aart vu Risiko mat Marginprêten, nämlech datt kuerzfristeg Prêtensätz eropgeet wéi d'Fed strammt. Awer vläicht kënnt Dir dee Risiko och ëmgoen.

Mat méi Suen wéi Dir braucht fir Pensioun, Dir hutt vill Méiglechkeeten fir Är Meedercher ze hëllefen. Si sinn all zimlech gutt, awer e puer si liicht besser.

Ech wäert ee Punkt méi zugonschte vun Strategien bidden, datt zu grouss Roth Gläichgewiicht um Enn schéngen. E Roth Dollar ass méi wäert wéi duebel sou vill fir en Ierwe wéi en Dollar an enger Pretax IRA, awer déi zwee gi genee d'selwecht op enger Immobiliesteiererklärung geschätzt. Wann Dir wahrscheinlech Immobiliesteier bezuelt, favoriséiert Roth Konten.

Hutt Dir e perséinleche Finanzpuzzel deen e Bléck wäert wäert sinn? Et kéint zum Beispill Pensiounsmontage, Immobilieplanung, Mataarbechteroptiounen oder Renten betrëffen. Schéckt eng Beschreiwung un williambaldwinfinance—at—gmail—dot—com. Setzt "Query" am Thema Feld. Gitt e Virnumm an e Staat vun Residenz. Gitt genuch Detail fir eng nëtzlech Analyse ze generéieren.

Bréiwer gi fir Kloerheet a Kuerzegkeet geännert; nëmmen e puer wäert ausgewielt ginn; d'Äntwerte solle pädagogesch sinn an net als Ersatz fir professionell Berodung.

Méi an der Reader Asks Serie:

Soll ech meng Hypothéik bezuelen?

Soll ech all meng Bond Suen an TIPS setzen?