Wann Dir vun engem Patron op en aneren plënnert oder d'Aarbechtskräfte ganz fir d'Pensioun verléisst, kënnt Dir e Patron gesponsert 401 (k) Kont hunn, deen och geplënnert muss ginn.
Et gi verschidde Méiglechkeeten fir wat mat der ze maachen Suen an engem 401 (k), ënner anerem d'Fongen an de 401 (k) Plang vun engem neie Patron ze rullen, d'Suen op en individuellen Pensiounskonto (IRA) ze transferéieren, Verdeelungen ze huelen a ganz auszebezuelen. E puer vun dëse Choixen hunn steierlech Konsequenzen, anerer maachen et net, sou datt et wichteg ass Är nächst Schrëtt virsiichteg ze iwwerpréiwen.
Wat ass eng 401 (k) Rollover?
Eng 401 (k) Rollover beinhalt d'Iwwerweisung vun de Fongen aus Ärem aktuelle 401 (k) Kont an en neien 401 (k) Plang oder aner Pensiounskonto. D'Rollover kéint d'Iwwerweisung vun de Suen op den 401 (k) vun Ärem neie Patron involvéieren wann se een ubidden. Mä dat ass net déi eenzeg Wiel. D'Optiounen variéieren jee no wéi vill Suen Dir um Kont hutt, d'Regele verbonne mat Ärem aktuelle 401 (k) Plang, Är zukünfteg finanziell Bedierfnesser, a méi.
"Ier Dir eng Rollover ufänkt, ass et wichteg fir d'Aarbechter hir Optiounen ze entdecken. D'Iwwerleeunge kënne variéieren jee no Alter, Beschäftegungsstatus a finanziellen Ziler, a Virléiften ", seet den Nathan Voris, Direkter, Investitiounen, Abléck a Beroder Servicer bei Schwab Pensiounsplang Services.
Et ass och wichteg ze verstoen wann Dir Optiounen iwwerpréift, datt e puer Choixen Steierkonsequenzen ausléisen, dorënner Sanktiounen, wann Dir entscheet, Fongen virum Pensiounsalter zréckzezéien oder auszebezuelen.
Loosst Suen mat fréiere Patron
Ofhängeg vun der Zomm Suen an Ärem 401 (k), kënnt Dir d'Fongen einfach an Ärem fréiere Patronprogramm verloossen. Dëst ass typesch vun Plan Administrateuren erlaabt wann Dir $ 5,000 oder méi gesammelt hutt.
Och wann dës Approche vläicht den einfachste Wee schénge fir mat de Suen ëmzegoen, sinn et e puer Nodeeler am Kapp ze halen. Fir unzefänken, kënnt Dir net méi zu deem 401 (k) Plang bäidroen wann Dir en Employeur verloosst.
"Fongen ze loossen sëtzen kéint fille wéi déi méi einfach Wiel a kuerzfristeg, awer et kann komplizéiert ginn fir verschidde Pläng ze managen, an Dir riskéiert d'Verfollegung vun Äre Fongen ze verléieren," füügt Voris derbäi. "De gréisste finanzielle Feeler, dee vill Aarbechter maachen wann se mat engem Patron trennen, verléiert hir 401 (k), wat zu engem bedeitende Verloscht vu Pensiounsakommes mat der Zäit kënnt."
Et ass och wichteg ze verstoen datt wann Dir d'Suen an engem fréiere Patron säi Plang verléisst, musst Dir verlaangt Verdeelungen am Alter vu 72 ze huelen - och wann Dir nach ëmmer schafft an nach net pensionéiert sidd.
"Wann Dir d'Suen an Ärem neie Patron säi Plang konsolidéiert a weider schafft iwwer 72, musst Dir net ufänken erfuerderlech Mindestverdeelungen ze huelen," erkläert d'Katherine Tierney, Senior Strategist fir [hotlink]Edward Jones[/hotlink]. "Awer Dir kënnt nëmmen d'Verdeelunge fir de Patron säi Plang ausstelle wou Dir am Moment schafft."
Zousätzlech, wann Dir d'Sue mat engem fréiere Patronplang hannerloosst, kënnt Dir net fäeg sinn eng ze huelen 401 (k) Prêt oder Réckzuch vum Kont, sollt Dir dat zu all Moment an Zukunft maachen.
Roll Är 401 (k) Suen an en neie Patron säi Plang
Ofhängeg vum Virdeeler Package verfügbar mat Ärem neie Patron, kënnt Dir d'Fäegkeet hunn Är Suen einfach op en neien 401 (k) Plang ze transferéieren. Fir dëst ze maachen, géift Dir den Administrateur fir Ären alen Plang kontaktéieren an déi erfuerderlech Pabeieren ausfëllen fir d'Fongen un den neie Patron säi Plang auszeginn.
Andeems Dir dës Optioun auswielt, kënnen 401(k) Fongen, déi ursprénglech vun Ärer Pai op enger Pre-Steier Basis ofgesat goufen, weider Steiererklärung wuessen, well Dir se an engem qualifizéierte Pensiounsprogramm hält, seet d'Rita Assaf, Vizepresidentin vun der Pensioun Produkter fir Fidelity Investments.
Et ginn och aner Virdeeler fir dës Optioun, dorënner datt Dir de Kont net verléiert andeems Dir et bei engem fréiere Patron hannerloosst, seet den Assaf.
"Nëmmen een 401 (k) ze hunn kann et méi einfach maachen ze managen Är Pensioun spueren an engem konsolidéierte Kont“, seet den Assaf. "Zousätzlech bidden vill Pläng méi bëlleg oder planspezifesch Investitiounsoptiounen."
Ier Dir dëse Schrëtt maacht, liesen awer virsiichteg déi nei Planregelen a verstoen. A betruecht d'Gamme vun Investitiounsoptioune verfügbar duerch den neie Plang fir sécherzestellen datt se Är finanziell Ziler a Bedierfnesser entspriechen.
Et kënnen och Differenzen an de Fraisen sinn, déi mat engem Patron säi Plang versus en aneren ass. D'Benotzererfarung tëscht Pläng kann och variéieren - all dat ass derwäert ze berécksiichtegen.
"D'Clientserviceerfahrung an d'Websäiterfahrung kënnen ënnerschiddlech sinn. Dir wëllt betruechten wéi benotzbar d'Websäiterfahrung vum Plang ass a wéi einfach et ass ze navigéieren, well dat ka vill variéieren tëscht engem alen Plang an engem neie Patron säi Plang ", seet Tierney.
Roll d'Fongen an en Individual Retirement Account (IRA)
Wann Ären neie Patron keen 401(k) Plang bitt oder Dir einfach léiwer Är Suen eleng ze verwalten, kënnen d'Sue sinn op eng IRA transferéiert. Ähnlech wéi d'Fongen op en neie Patron säi 401 (k) Plang ze rollen, musst Dir den Administrateur vun Ärem viregten 401 (k) Programm kontaktéieren a froen se d'Fongen direkt un Ären IRA Administrator auszeginn.
Et gi wichteg an e bësse komplex Regele fir ze navigéieren wann Dir d'Suen an eng IRA rullt fir Steierkonsequenzen ze vermeiden. Zum Beispill, Sue vun engem Roth 401 (k) oder Roth IRA (déi allebéid mat After-Tax Dollar finanzéiert ginn) kënnen net an eng traditionell IRA gerullt ginn, wat e Kont finanzéiert gëtt duerch Pre-Tax Contributiounen, erkläert Tierney. D'Suen mussen an e Kont mat der selwechter Zort Steier Status gewalzt ginn.
Wéi och ëmmer, traditionell 401 (k) Fongen kënnen an entweder e Roth IRA oder eng traditionell IRA gewalzt ginn. Mä och hei sinn et Steiererliichterunge fir sech bewosst ze sinn.
"Wann Dir Sue vun engem Pre-Tax 401 (k) an eng Roth IRA rullen, wier et e besteierbaren Event, well Dir dës Fongen vu Pre-Tax Fongen an e Roth konvertéiert", seet Tierney. "Awer et kënne Grënn sinn datt Dir dat wëllt maachen. Dir wëllt vläicht d'Fonctiounen vun engem Roth Kont. Oder Dir kënnt erwaarden datt Är Steiere méi héich sinn an der Pensioun, sou datt Dir wëllt datt d'Suen elo mat Ärem aktuellen nidderegen Steiersaz besteiert ginn.
Dir wëllt och d'Suen zu engem Roth ëmsetzen, fir datt Dir d'Suen un Är Ierwen Steierfräi verloosse kënnt.
Fänkt Verdeelungen un
Wann Dir pensionnéiert, a sidd 59 ½, kënnt Dir fäeg sinn einfach qualifizéiert Verdeelunge vun Ärem 401 (k) Plang ze huelen. Wann Dir dat maacht, bezuelt Dir Akommessteier op Ärem normalen Taux op all Verdeelungen déi Dir kritt.
Fir déi, déi virum 55 Joer pensionnéieren, gëtt et eng 10% Strof fir Verdeelungen. Awer och hei ginn et Ausnahmen. "Et gëtt eng Strofausnahm fir déi, déi en Employeurplang am Kalennerjoer verloossen, datt se 55 Joer ginn. Et erlaabt Iech d'Verdeelungen ouni Strof ze huelen", erkläert Tierney.
Wéi Dir iwwerdenkt Verdeelungen ze huelen, ass et wichteg och erauszefannen wat d'Plängreegele sinn, füügt Tierney derbäi. E puer Pläng bezuelen $ 25 pro Verdeelung, oder limitéieren d'Zuel vun den Distributiounen déi Dir pro Mount kënnt huelen, zum Beispill.
Cash Out
Wéinst de steile Strofen a steierleche Konsequenzen, d'Ausbezuelen vun engem 401 (k) Fonds sollt allgemeng eng lescht Wiel sinn - ausser Dir hutt en direkten, kriteschen Bedierfnes fir d'Suen a keng aner Optiounen. Déi, déi virum Alter vu 59½ ausbezuelen, kënne verlaangt sinn souwuel normal Akommessteier ze bezuelen an eng potenziell 10% fréi Réckzuchsstrof.
Zousätzlech wäert de Plangadministrator 20% vun de Suen zréckhalen an et un d'IRS schécken, seet Tierney.
"De Plang Administrateur ass verlaangt dës 20% fir Steieren ze halen," erkläert Tierney. "A wann Dir Är jährlech Steiererklärung ofginn, gëtt Är tatsächlech Steierverpflichtung fir d'Ausbezuelung berechent. Wann et stellt sech eraus datt Dir manner wéi 20% schëlleg sidd, da gëtt et an Ärer Steiererklärung agerechent.
Wärend Geld aus Ärem 401 (k) zréckzéien kann wéi e profitabel Beweegung schéngen wann Dir finanziell Erausfuerderunge steet, fréi Réckzuch kënnen sérieux finanziell Konsequenzen iwwer déi direkt Strofe a Steierrechnungen hunn.
"Fir déi verluere Spueren an all Investitiounsgewënn opzemaachen kann och schwéier sinn", seet de Voris. Mir encouragéieren Aarbechter an Nout fir Berodung ze sichen an d'Implikatioune virsiichteg ze weien ier Dir e virzäitegen Réckzuch mécht. Äre 401(k) Provider kann Iech méiglecherweis gratis Leedung ubidden fir Iech ze hëllefen déi bescht Wiel ze maachen.
D 'Take Away
Et gi vill Méiglechkeeten fir Är 401 (k) Fongen wann Dir en Employeur verloosst oder ganz ophält ze schaffen. Ier Dir Entscheedungen maacht, waacht Är Wiel virsiichteg. E puer Optiounen ausléise Steierkonsequenzen oder fréi Réckzuch Sanktiounen, während anerer kënnen Aschränkungen op Plange Réckzuch enthalen oder ëmgekéiert gezwongen Mindestverdeelungen ier Dir pensionéiert. Schwätzen mat engem Finanzberoder kann e gudde Schrëtt sinn fir ze hëllefen déi bescht Rolloveroptioun fir Är finanziell Ziler z'identifizéieren.
Dës Geschicht gouf ursprénglech op Fortune.com
Méi vu Fortune: Dem Rishi Sunak säin alen Hedge Fund Chef huet sech dëst Joer 1.9 Milliounen Dollar pro Dag bezuelt Trefft den 29 Joer ale Schoulmeeschter mat véier Grad, dee wëll bei der Grousser Demissioun matmaachen Wéi vill Sue musst Dir verdéngen fir en $400,000 Haus ze kafen Den Elon Musk "wollt de Kanye West schloen" nodeems hien dem Rapper säi Swastika Tweet als "Uregung zu Gewalt" ugesinn huet
Quell: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html