D'Rose Prophete huet geduecht datt den zweeten Hypothéikprêt op hirem Brooklyn Heem viru ronn engem Joerzéngt geléist gouf - bis si Pabeieren krut, déi behaapten datt si méi wéi $ 130,000 verdankt huet.
"Ech war schockéiert," sot de Prophet, deen hir Zweefamilljenhaiser am Joer 2006 refinanzéiert huet, sechs Joer nodeems se vun Haiti ukomm sinn. "Ech kennen dës Leit net emol well se mech ni kontaktéiert hunn. Si hunn mech ni geruff."
Prophete ass Deel vun enger Welle vun Hausbesëtzer déi soen datt se vum Ufank vun Ofschlossaktiounen op hir Heiser blann waren iwwer zweet Prêten déi viru méi wéi engem Joerzéngt opgeholl goufen. D'Vertrauen an d'Hypothéikprêtservicer hannert den Aktiounen soen datt d'Prête viru Joeren ausgefall sinn.
E puer vun dësen Hausbesëtzer soen datt se net emol bewosst waren datt se eng zweet Hypothéik haten wéinst konfus Prêtstrukturen. Anerer hunn gegleeft datt hir zweet Prête mat hiren éischten Hypothéikbezuelungen agefouert goufen oder verginn. Typesch soen se datt si keng Aussoen iwwer hir zweet Prête fir Joere kritt hunn wéi se hir éischt Hypotheken bezuelt hunn.
Elo gëtt hinne gesot, d'Prêten wieren dach net dout. Amplaz si se wat d'Kritiker "Zombieschold" nennen - al Prête mat neie Sammelaktiounen.
Wunnengsmaart: Pending Heemverkaaf plënneren fir de véierte riichter Mount
Hypothéik Taux Neiegkeeten: D'Feds hir lescht Zënserhéijung huet Experten iwwerdenken ob d'Hypothéiksraten an 'e weidert Joer oder zwee' falen
Wunnengsmaart éischte Timer?: 15+ Immobiliebedéngungen déi Dir wësse sollt, vu FICO bis Escrow
Soll ech Zombie Schold bezuelen?
Wärend keng Bundesregierungsagentur d'Zuel vun den Ofschlossaktiounen op zweeter Hypothéik verfollegt, soen Affekoten, déi Hausbesëtzer hëllefen, datt se an de leschte Joeren eropgaang sinn. D'Affekote soen datt vill vun de Prêten am Besëtz vu Keefer vun onrouege Hypotheken sinn a ginn elo verfollegt well d'Hauswäerter eropgaang sinn an et méi Eegekapital an hinnen ass.
"Si hunn se gehal, keng Kommunikatioun mat de Prêter", sot den Andrea Bopp Stark, en Affekot vum Boston-baséierte National Consumer Law Center. „An da kommen se op eemol aus dem Holzwierk eraus a menacéieren auszeschléissen, well elo gëtt et Wäert an der Immobilie. Si kënnen d'Propriétéit ofschléissen an tatsächlech eppes kréien nodeems déi éischt Hypotheken ausbezuelt sinn.
Affekote fir Propriétairen vun de Prêten an d'Firmen, déi se servéieren, plädéieren datt se legitim Scholden verfollegen, egal wat de Prêt gegleeft huet. A si soen datt se legal handelen fir et ze behaapten.
Wéi war dat geschitt?
Geriicht Aktiounen elo kënnen op de Schwanz Enn vum Logement Boom virdrun dëst Joerhonnert verdanken ginn. E puer involvéieren Heem Equity Linnen vu Kreditt. Anerer stamen aus "80/20" Prêten, bei deenen d'Hauskäufer en éischte Prêt konnten iwwerhuelen, deen ongeféier 80% vum Akafspräis deckt, an en zweete Prêt deen déi reschtlech 20% deckt.
Split Prêten erlaabt Prêten grouss Acompte ze vermeiden. Awer déi zweet Prête kéinten Zënssätz vun 9% oder méi droen a Ballonbezuelungen. Verbraucher Affekote soen datt d'Prêten - vill staamt mat zanter diskreditéierte Kredittgeber - predatoresch Begrëffer enthalen a goufen a Faarfgemeinschaften a Quartiere mat mannerem Akommes vermaart.
Den Iwwerschwemmung vu Leit, déi hannendrun op Hypothéikbezuelungen no der Grousser Rezessioun ugefaang huet, enthält Hausbesëtzer mat zweete Prêten. Si waren zu de Leit, déi vun de Féderalen Prêtmodifikatiounsprogrammer profitéiert hunn, refinanzéiert oder Faillite deklaréiert hunn fir hir Haiser ze halen.
An e puer Fäll goufen déi éischt Prête geännert, awer déi zweet net.
Wéi vill Joer bis d'Schold verginn ass?
E puer zweet Hypotheken zu där Zäit goufen "ofgeschaaft", dat heescht datt de Gläubiger opgehalen huet d'Bezuelung ze sichen. Dat heescht net datt de Prêt verginn gouf. Mä dat war den Androck vu ville Propriétairen, vun deenen e puer d'Prêtstruktur 80/20 anscheinend falsch verstanen hunn.
Aner Prêter soen datt si Schwieregkeeten haten Äntwerten iwwer hir zweet Prêten ze kréien.
An der Miami Regioun hunn de Paschtouer Carlos Mendez a seng Fra, Lisset Garcia, eng Ännerung op hir éischt Hypothéik am Joer 2012 ënnerschriwwen, nodeems finanziell Schwieregkeeten zu vermësste Bezuelungen an enger Insolvenzdossier gefouert hunn. D'Koppel hat d'Haus zu Hialeah am Joer 2006 kaaft, zwee Joer nodeems se vu Kuba ukomm sinn, an hir zwou Duechtere do opgewuess.
De Mendez sot datt si net fäeg sinn Äntwerten iwwer de Status vun hirer zweeter Hypothéik vun der Bank ze kréien a krute schliisslech gesot datt d'Schold annuléiert gouf oder annuléiert ginn.
Dann am Joer 2020 hu se Ausschlagpabeieren vun engem anere Scholdebesëtzer kritt.
Hiren Affekot, Ricardo M. Corona, sot, datt si gesot gi si $70,000 a vergaangene Bezuelungen plus $47,000 am Haapt ze schëlleg. Awer hien huet gesot datt d'Records weisen datt de Prêt am Joer 2013 ofgeschaaft gouf an datt d'Prêthalter net berechtegt sinn op Zënsebezuelungen, déi aus de Joere kommen, wou d'Koppel keng periodesch Aussoe kritt huet. De Fall ass amgaang.
"Trotz allem kämpfe mir a vertrauen Gerechtegkeet, behalen eise Glawen u Gott, sou datt mir dëst kënne léisen an d'Haus halen", sot de Mendez op Spuenesch.
Zweet Prête goufen verpackt a verkaaft, e puer e puer Mol. D'Parteien hannert de Geriichtsaktiounen, déi lancéiert gi fir d'Suen elo ze sammelen, sinn dacks Investisseuren, déi sougenannt distressed Hypothéikprête mat déiwe Remise kafen, soen Affekoten. Vill vun de Scholdekäfer sinn limitéiert Haftungsfirmen déi net reglementéiert sinn wéi grouss Banken sinn.
De Kläger an der Aktioun op der Mendez a Garcia Heem ass als Wilmington Savings Fund Society, FSB opgezielt, "net a senger individueller Kapazitéit awer nëmmen als Trustee fir BCMB1 Trust."
Eng Spriecherin fir Wilmington sot et handelt als Vertrauen am Numm vu ville Vertrauen an huet "keng Autoritéit mat Respekt fir d'Gestioun vun den Immobilien am Portfolio." Efforten fir een ze fannen assoziéiert mam BCMB1 Trust fir op Froen ze äntweren waren net erfollegräich.
E puer Leit, déi mat Ausschnëtter konfrontéiert sinn, hunn hir eege Gesetzer agereecht, déi Féderalen Ufuerderungen am Zesummenhang mat periodeschen Aussoen oder aner Konsumenteschutzgesetzer zitéieren. A Georgien huet eng Fra, déi viru Geriicht konfrontéiert ass, am Bundesgeriicht behaapt datt si ni periodesch Notifikatiounen iwwer hir zweet Hypothéik oder Notifikatioune kritt huet wann et un nei Besëtzer transferéiert gouf, wéi vum Bundesgesetz verlaangt. De Fall gouf am Juni ënner vertrauleche Bedéngungen geléist, laut Geriichtsdossieren.
Wéi läschen ech Zombie Scholden?
Zu New York ass de Prophete ee vun 13 Kläger an engem federalen Prozess, deen behaapt datt Hypothekarscholden iwwer New York säi sechs Joer Aschränkungsstatut gesicht ginn, wat zu Verstouss géint Bundes- a Staatsgesetz resultéiert.
"Ech mengen, wat et sou pernicious mécht ass datt dëst Hausbesëtzer sinn, déi ganz haart geschafft hunn fir aktuell op hire Prêten ze ginn," sot d'Rachel Geballe, en Adjoint Direkter bei Brooklyn Legal Services, déi de Fall mat der Legal Aid Society kämpft. "Si hu geduecht datt si sech ëm hir Schold këmmeren."
D'Verteideger an deem Fall sinn de Prêtservicer SN Servicing an d'Affekotefirma Richland a Falkowski, déi Hypothéiksvertrauen vertruede sinn, déi an de Geriichtsaktiounen involvéiert sinn, dorënner BCMB1 Trust, laut der Plainte. A Geriichtsdossieren streiden d'Verteideger d'Interpretatioun vum Kläger vum Aschränkungsstatut, soen datt se richteg gehandelt hunn a sichen de Prozess ze entloossen.
"D'Uschëllegungen an de verschiddenen Hypothéik-Aktiounsaktiounen sinn zouverléisseg an net täuschend oder täuschend", huet den Affekot Daniel Richland an engem Bréif un de Riichter geschriwwen. "D'Behaaptungen vum Kläger, am Géigesaz, sinn onplausibel an dofir entlooss."
Associated Press Schrëftsteller Claudia Torrens a Fuerscher Jennifer Farrar hunn bäigedroen.
Dësen Artikel koum ursprénglech op USA VANDAG: Wat ass 'Zombie Schold?' D'Hausbesëtzer konfrontéieren d'Ofschloss vun alen Hypotheken.
Quell: https://finance.yahoo.com/news/zombie-debt-why-homeowners-facing-160007687.html