Mir hunn 25 Joer bis Pensioun a spuere 25% vun eisem Akommes - maache mir et richteg? A spuere mir ze vill?

Meng Fra dréit 14% vun hirer Pai zu hirem definéierte Beneficeplang bäi an hire Schoulbezierk dréit weider 14% bäi. Si ass net berechtegt fir d'Sozialversécherung - et ass en Quirk an eisem Staat well si en ëffentlech Schoulmeeschter ass. Si kann mat hirer voller Pensioun op 58. Si dréit 4% zu hirem 403(b) a mir hunn e Plang fir 1-2% d'Joer eropzesetzen bis se op 10% kënnt. Mir géifen op hir 403(b) tippen bis mir verlaangt sinn déi erfuerderlech Mindestverdeelungen ze huelen. 

Ech hunn ugefaang zu mengem Roth 403 (b) bäizedroen a plangen et op ongeféier $ 2,400 d'Joer ze erhéijen. Ech bäidroe momentan 12% op mäi 403(b) Kont mat mengem Patron passend 2%. Ech sinn berechtegt fir d'Sozialversécherung an den aktuelle Plang ass et op 70 Joer ofzesetzen, während mir en Deel vu mengem 403(b) op e Roth Kont ëmsetzen tëscht mengem geplangten Pensiounsalter vu 65. Mir hu kee besteierbare Brokeragekonto. 

Mir sinn 25 Joer vun der Pensioun. Mir hunn eng kombinéiert Famill Spuer Taux vun 25% fir Pensioun. Mir spuere fir d'Käschte vun eise Kanner College, awer dat ass méi wéi engem Joerzéngt ewech. Mir plangen hir Fachhéichschoul Erspuernisser op eis 403 (b) Pläng ze iwwersetzen nodeems se de College fäerdeg sinn. 

Ech hunn Pensiounsrechner benotzt an et schéngt datt mir genuch wäerte Pensioun hunn ofhängeg vun Investitiounsrendementer. Ech hunn op verschiddene Plazen gelies, datt een als Deel vun hirem Pensiounsplang steierleche Konten, Steier-Now, a Steier-Ni-Konten soll hunn. Ech si gespaant ob Steier-Now Konten wéi eng besteierbar Brokerage et wäert wäert sinn, wann ech bedenkt datt ech méi zu entweder eise Steierverzögerten oder Steier-ni bäidroe kann (de Roth 403(b)). Mir hunn eis 403(b) Bäiträg net maximéiert a wahrscheinlech kënnen net bis nodeems eis Kanner aus der Fachhéichschoul ofgeschloss hunn. 

Ech sinn ongewëss op wéi engem Punkt mir kënnen oder solle stoppen eis Pensiounsbäiträg ze erhéijen. Mat eisem erwaarten Pensiounsbetrag a menger Sozialversécherung hätte mir ongeféier 75% vun eisem aktuellen Akommes. A wéi engem Punkt ass eis perséinlech Erspuernisser fir d'Pensioun ze vill? Ech soll och derbäisetzen datt ee vun eisen Ziler ass eis Roth Konten un eise Kanner ze verloossen wa mir stierwen. 

Gréiss,

Ze vill spueren? 

gesinn: Ech sinn mat 50 an d'Pensioun gaangen, sinn zréck op d'Aarbecht mat 53, an dunn huet e medizinesche Problem mech ouni Aarbecht gelooss: 'Et gëtt net sou eppes wéi eng sécher Zomm Suen' 

Léif Spueren ze vill, 

Dir an Är Fra kléngt sou uewen op Ärer Pensiounsplanung, wat erstaunlech ass wann Dir berécksiichtegt wéi wäit Dir vun der eigentlecher Pensioun sidd - Kudos fir Iech! 

Dir ernimmt zwee wichteg Pensiounsplanungsfroen. Déi éischt: De richtege Wee fir d'Steierbarkeet vun de Pensiounsverméigen ze diversifizéieren. Déi zweet: Wéi vill Spueren ass ze vill fir d'Pensioun. Ech fänken un mat der éischter ier ech den zweeten unzegoen. 

Diversifizéierung vun der Aart vu Pensiounskonten déi Dir hutt kann extrem hëllefräich sinn fir Pensioun. D'Wourecht ass, kee weess wierklech wat d'Zukunft bréngt, an dat enthält Akommesstroum, Steiersätz (fir Leit, déi Joerzéngte fir ze goen, wéi Dir), finanziell Bedierfnesser a sou weider. Konten ze hunn, déi elo besteiert sinn, sinn hëllefräich wann d'Akommessteiersätz méi spéit vill méi héich ass wéi se elo sinn. Si sinn och gutt wann Dir just vill aner besteierbaren Akommes während der Pensioun hutt. Ëmgekéiert, e puer Verméigen ze hunn, déi an der Pensioun besteiert ginn, wier sënnvoll, wann Dir an enger méi niddereger Steierklass sidd oder fir déi Joeren, wou Dir net vill Suen aus anere Quellen hutt, déi erakommen. All dat ass e Gläichgewiicht, souguer obwuel Dir mat Figuren jongléiert, déi Dir nach net kennt. 

"Am Allgemengen, verschidden Eemer vu Spueren an Investitiounen mat verschiddene Charakteristiken ze hunn ass eng gutt Saach", sot de Christopher Lyman, en zertifizéierte Finanzplaner bei Allied Financial Advisors. "Keen weess d'Zukunft a verschidde Méiglechkeeten ze hunn erlaabt Iech un all Situatioun unzepassen, déi Iech op der Linn presentéiert gëtt." 

Besteierbar Brokeragekonten spillen eng Roll bei der Pensiounsplanung, och wa se vläicht net esou schéngen, well se net e puer vun den anere Virdeeler vun de Patron gesponsorte Pensiounskonten hunn. Wann steierlech effizient, déi op der Asset Allocation baséiert (denkt eng Mëschung aus Austausch-gehandelt Fongen an eenzel Aktien, etc), si erlaben Investisseuren méi Sue fir d'Zukunft ze spueren. Si kommen och ouni obligatoresch Réckzuchspläng a vill Flexibilitéit iwwer d'Steierbarkeet, sou wéi d'Wiel ze verdeelen wann et Verloschter versus Gewënn sinn, sot de Leslie Beck, en zertifizéierte Finanzplaner a Chef vum Compass Wealth Management. Et gëtt och méi Komfort ronderëm Ierfschaften, well se keng obligatoresch Verdeelungsregelen hunn, déi mat IRAs kommen, sot de Beck. 

Denkt drun, Brokeragekontoverdeelungen hunn e puer aner Steiervirdeeler. Si gi mat preferentielle Kapitalerhéijungsraten besteiert wa se als laangfristeg ugesi ginn (Dir hutt d'Investitioune fir méi wéi 12 Méint gehal), déi méi niddereg si wéi normal Akommessteiersätz, sot de Brian Schmehil, en zertifizéierte Finanzplaner an de Senior Direkter vun Wealth Management bei The Mather Group. D'Beneficiairen kréien och e puer vun de steierleche Virdeeler vun engem Brokeragekonto well se e Steigerung vun de Käschtebasis op d'Investitioune kréien, a potenziell Kapitalgewënn ganz vermeiden, sot hien. 

Dës Konte kënnen och als Tool während enger Roth Konversioun fréi an der Pensioun handelen, sot de Judson Meinhart, en zertifizéierte Finanzplaner a Manager vu Finanzplanung bei Parsec Financial. "De Rentner kann de besteierbare Brokeragekonto benotzen fir Liewenskäschten a Steieren ze decken, wat et erlaabt datt méi IRA Dollar zu méi nidderegen effektiven Steiersätz ëmgewandelt ginn." 

Kuckt de MarketWatch senger Kolonn "Pensiounshacks" fir handlungsräich Rotschléi fir Är eege Pensiounsspuerrees  

Dir schéngen College Käschten scho geplangt ze hunn, awer besteierbar Konten kënnen och do hëllefen. Wann Dir schlussendlech an e puer iwwerschësseg Erspuernisser musst tauchen, ass dës Zort Kont ee Wee fir dat ze maachen. Et kann och praktesch kommen, wann Dir virun engem traditionelle Pensiounsalter pensionéiert an e bësse Sue braucht fir d'Lück tëscht deemno a wann Dir fäeg sidd op Är aner Pensiounskonten ze iwwerbrécken. 

"Ech nennen de besteierbare Brokeragekonto de 'Lifestyle' oder 'Bréck' Kont", sot d'Marguerita Cheng, eng zertifizéiert Finanzplanerin a Grënnerin a Chef exekutiv Offizéier vum Blue Ocean Global Wealth. "Et huet e méi laangen Zäithorizont wéi Cashreserven, awer méi kuerz wéi 59 ½ Joer al." 

Natierlech maacht Dir super Punkten iwwer déi aner Konten déi Dir hutt, sou datt Dir wëllt ofhale fir Suen op e besteierbaren Brokeragekonto ze setzen, ausser Dir hutt méi fir Är Spuer ze spueren - an dat ass nodeems Dir d'Pläng maximal gemaach hutt, déi Dir scho maacht hunn. An Dir musst virsiichteg sinn - am Géigesaz zu 403 (b) Pläng ass de Menü vun Investitiounswahlen wesentlech méi laang, wat iwwerwältegend ka sinn. 

Wann Dir Zougang zu engem Gesondheetsspuerkont hutt, wëllt Dir vläicht och zu enger vun deenen bäidroen, well d'Investitiounen d'Steiervirdeeler dräifach hunn (viraus Steiere Bäiträg, Steierfräi Wuesstum a Steierfräi Verdeelunge wa se fir berechtegt Gesondheetskäschte gemaach ginn - am Joer vum Bäitrag oder Joerzéngte méi spéit an der Pensioun). HSAs si mat héich abzugbare Gesondheetspläng gebonnen, wat fir e puer Famillen deier ka sinn, awer et ass derwäert ze berücksichtegen. 

Elo op d'Fro wéi vill Spueren zevill Spueren ass.

Kuckt och: Mir wëllen an e puer Joer zréckzéien, an hunn ongeféier $ 1 Millioun gespuert. Soll ech meng Suen op e Roth réckelen, a meng $ 200,000 Hypothéik ausbezuelen wärend ech do sinn? 

D'Wourecht erëm? Et gëtt keng haart a séier Regel iwwer wéi vill ze vill ass (net ganz d'Äntwert déi Dir gesicht hutt, ech si sécher). Jo, Beroder soen, datt et esou eppes gëtt wéi "Zevill" awer vläicht net wéi Dir denkt. De Schlëssel ass geziilt mat Äre Suen ze sinn, an dat geet zréck op Är Steierdiversifikatiounsfro - wann Dir méi spuere kënnt an se op en net Pensiounskonto setzen, ass et net un engem spezifeschen Alter gebonnen, deen Dir musst erreechen fir de Suen eraus Strof-gratis. 

Et gi sou vill Faktoren, déi dozou bäidroen fir de richtege Betrag u Suen ze fannen fir fir d'Pensioun ze spueren, an dës Faktore wäerte sech wahrscheinlech an de Joren änneren - oder an Ärem Fall, Joerzéngte - bis zur Pensioun. Op der Säit vu Vorsicht ze falen an ze wielen fir vill ze spueren, vläicht souguer "ze vill", ass ëmmer déi konservativ, méi sécher Wiel well wann eppes Schlechtes geschitt, hutt Dir e Këssen fir dat ze bezuelen. Wann dat gesot gëtt, wann Dir 25% vun Ärem Akommes eleng fir d'Pensioun spuert, awer net d'Moyene hutt fir all aner méi kuerzfristeg Ziler ze spueren, wéi College oder en Noutfong oder souguer eng Famill Vakanz, Dir, Är Ehepartner a Kanner géife gären huelen, da kënnt Dir et vläicht zréckruffen. 

Dir sollt Iech elo d'Liewen net entzéien, well et ass näischt ze soen wat d'Zukunft wäert halen. Dir musst fir d'Zukunft wéi och d'Presentatioun plangen an e komfortabele Gläichgewiicht treffen. 

Hutt Dir eng Fro iwwer Är eege Pensiounsspuer? E-Mail eis op [Email geschützt]

Lieser: Hutt Dir Virschléi fir dëse Lieser? Füügt se an d'Kommentaren hei ënnen.