Mir hunn 1.5 Milliounen Dollar, déi mir net virgesinn hunn, jeemools an der Pensioun ze benotzen - wéi investéiere mir et wa mir plangen et enges Daags eise Kanner ze ginn?

Nom rezente Maartcrash am Joer 2022 hu mir nach ëmmer op d'mannst iwwer $ 1.5 Milliounen am 401(k), Thrift Savings Plan an aner Investitiounen, déi mir mengen, datt mir ni mussen benotzen an wellen ginn dat un eis erwuesse Kanner weider. Ech hunn e monatlecht Pensiounsbezuelung an VA Behënnerung Benefice vun iwwer $ 12,000. Eise monatlecht Cashflow deckt eis monatlecht Ausgaben a méi. Keng gréisser Kreditkaart Scholden, just déi mir all Mount benotzen a bezuelen se all Mount. D'Hypothéik fir eist Altersheem ass $ 1,987 de Mount abegraff Steier a Versécherung. Mir hu keng aner Scholden ausser eis monatlecht Liewens- an Immobilieversécherung, zesumme mat anere Liewensbedierfnesser. Mir setzen Suen op d'Vakanz a mir hunn iwwer 12 Méint Noutfongen op eise Spuer- / Scheckkonten. Medizinesch Virdeeler sinn och mat TRICARE a VA ofgedeckt.  

Mir sinn amgaang eis Primärresidenz ze verkafen an an eist Altersheem ze plënneren, wat mir nach ëmmer $ 182,000 un d'Hypothéik schëlleg sinn, awer net wëllen ausbezuelen well et eis Steiererliichterung gëtt wéi ech et nennen. Mir plangen den Erléis vum Verkaf ze benotzen fir eist Altersheem opzebauen, eise Prêt ze bezuelen, de Rescht ze investéieren an e puer fir d'nächst Joer Vakanz ze benotzen.  

Ech mengen, mir hunn et gemaach gutt virbereeden fir eis Pensioun mee sinn net sécher wat mat eiser Investitioun ze maachen, datt mir mengen, mir wäerten ni benotzen. Mat deem gesot, mir wollten aggressiv bleiwen, awer mir hu keng finanziell Berodunger anescht ze soen. Dat anert ass, datt eis Investissementer un eise Kanner iwwerlooss ginn an ech sinn net schlau genuch iwwer d'Konsequenze vun der Steier, wann d'Investitioun op meng zwee erwuesse Kanner iwwerdroe gëtt. All Berodung ass immens appréciéiert.

Här bleiwen aggressiv 

gesinn: Mir hunn 25 Joer bis d'Pensioun a spuere 25% vun eisem Akommes - maache mir dat richteg? A spuere mir ze vill?

Léif Här Bleift Aggressiv, 

Ech géif soen, Dir hutt och gutt gemaach fir Är Pensioun ze plangen. Dir hutt kloer iwwer Äre Cashflow an der Pensioun geduecht an d'steierlech Konsequenze vun Ären Entscheedungen, souwéi Är Gesondheets- a Wunnsituatioun. D'Tatsaach datt Dir $ 1.5 Milliounen un Investitiounen hutt déi Dir net wëlles ze benotzen ass en anere grousse Plus, natierlech. 

Et gëtt kee Wee fir Är Suen z'investéieren, besonnesch wann et kee bestëmmten Zil ass fir de Betrag deen Dir wëllt spueren oder d'Timeline déi Dir braucht fir dës Mark ze treffen, awer Ären Instinkt fir aggressiv ze bleiwen ass net falsch. Beroder proposéiere typesch Är Verméigen zimlech aggressiv ze investéieren wann se fir laangfristeg geduecht sinn, a wann Dir bedenkt datt Dir an Äre Partner nach ëmmer jonk sinn an de Pensiounsjoren, kënnt Dir Joerzéngte goen bis Är Kanner dës Suen tatsächlech kréien. 

Wann Dir sécher sidd, datt d'Suen op Är Kanner ginn, sollten se investéiert ginn, wéi wann se schonn hir wieren, sot de Larry Luxenberg, en zertifizéierte Finanzplaner an Direkter bei Lexington Avenue Capital Management. "Si sollten den Zäitraum vun den Investitiounen kucken, wann d'Suen ausginn. Also wann d'Suen un déi jonk Leit ginn, da kéinten se vun elo Joerzéngten ausginn a sollen deementspriechend investéiert ginn. 

Dëst sollt mat Ärem Appetit fir Risiko ausgeglach sinn, sot de Mark Smith, en zertifizéierte Finanzplaner a President vu Vision Wealth Planning. Och wann Dir net wëlles d'Sue fir Iech selwer ze halen, sidd Dir vläicht net bequem wann Dir de Kontbalance ze niddereg gesinn. Frot Iech op wéi engem Punkt Dir mat Investitiounsverloschter onwuel sidd, wat diktéiert wéi aggressiv Dir mat dëse Suen kënnt sinn. Wann Dir net d'accord sidd - sot ee Partner ass e bësse méi bequem mam Risiko wéi en aneren - Dir kënnt ëmmer zwee Eemer hunn, sot den David Haas, en zertifizéierte Finanzplaner a Besëtzer vu Cereus Financial Advisors. Een Eemer ka benotzt ginn fir aggressiv ze investéieren, während deen aneren e bësse méi konservativ ass. 

Wëllt Dir méi handlungsräich Tipps fir Är Pensiounsspuer? Liest MarketWatch's "Pensiounshacks" KOLONN 

Ech weess datt Dir gesot hutt Dir wëllt d'Suen net brauchen, awer egal, Dir wëllt Är Kanner vläicht net matdeelen wéi vill se kréien ... oder op d'mannst virsiichteg sinn wéi Dir dat maacht. Et ginn e puer Grënn dofir. 

Déi éischt: Dir wëllt net datt Är Kanner ronderëm eng spezifesch Zuel plangen, besonnesch wann Dir bedenkt datt den Zäithorizont sou laang ass an Iech e bëssen onsécher léisst wat Dir erwaart datt de Kontbalance schliisslech wäert ginn. Wann Dir en oppent a gesond Gespréich mat Äre Kanner iwwer dës extra Suen hutt, dat ass erstaunlech - schwätzt mat hinnen iwwer wat Dir dran hutt, wéi a firwat et investéiert gëtt wéi et ass, wéi eng wichteg Informatioun ze wëssen iwwer Zougang zu de Suen no du bass fort an esou weider. 

Méi wichteg, awer, wëllt Dir vläicht ophalen all dës Sue fir Är Kanner ze verspriechen, well Dir vläicht op d'mannst e puer dovun brauch - och wann Dir denkt net datt Dir dat elo wäert - an Dir sollt Iech oppassen Iech selwer an Är Fra éischt. Vill Amerikaner huelen net laangfristeg Fleegeplanung esou eescht wéi se sollten, an dat ass e finanziellen an emotionalen Déngscht fir sech selwer an hir beléiften. Dës Sue kënnen e "läschten Auswee verreenten Dag Fonds" fir Iech zwee sinn, a wann Dir se net braucht, kritt Är Kanner et nach ëmmer. 

"Koppelen an dëser Situatioun vergiessen normalerweis iwwer laangfristeg Betreiung", sot de Wheeler Pulliam, en zertifizéierte Finanzplaner a Grënner vun Xponify Financial. "Et ass den Nummer 1 Killer vu Pensiounspläng. De Grond firwat et net erkannt gëtt ass datt et net lëschteg ass ze denken, an d'Leit tendéieren et ofzedrécken bis et ze spéit ass. 

An deem Szenario wëllt Dir vläicht net ze aggressiv mat Ären Investitiounen sinn, sot de Mackenzie Richards, en zertifizéierte Finanzplaner bei SK Wealth Management. Agressiv investéiere mécht Sënn fir Konten déi fir Ierfschafte geduecht sinn, "awer net wann et Zweifel ass ob se d'Fongen brauchen," sot hien. "Et kann hëllefräich sinn den 'iwwerschësseg' an zwee Portefeuillen ze trennen." Déi éischt ka fir onerwaart grouss Ausgaben sinn, wéi e Vakanzenheem oder laangfristeg Fleeg, während déi aner aggressiv fir Kanner an Enkelkanner investéiert kënne ginn. Wann Dir endlech wierklech ni béid braucht, ernimmen Är beléiften ëmmer nach d'Virdeeler vun Ären investéierten Verméigen. 

Trotzdem, wann Dir duerch d'ganz Pensioun kënnt ouni se ze beréieren an et ass Zäit fir Är Kanner et ze ierwen, da sinn et e puer steierlech Iwwerleeungen ze maachen. Déi éischt ass d'Beneficiairë oplëschten, well dëst mécht all Kappwéi vermeide wat de Probeprozess betrëfft - opgezielt Beneficiairen op Pensiounskonten a Liewensversécherungspolicen ersetzen Wëllen, also vergewëssert Iech datt d'Leit un déi Dir wëllt datt d'Sue goen, als solch opgelëscht sinn. 

Dir wëllt vläicht kucke fir eng permanent Liewensversécherungspolice ze kafen, déi eng steierfräi Ierfschaft fir Är Léifsten gëtt, sot de Greg Hammond, en zertifizéierte Finanzplaner a Chef exekutiv Offizéier vun Hammond Iles Wealth Advisors. Dir kënnt och eng Charity oder verschidde Charity als Beneficiairen fir besteierbar Pensiounsfongen nennen, wat e puer vun de Steierlaascht kéint erliichteren. "Dëst eliminéiert d'Akommessteier fir d'Familljen, mécht en dauerhafte Patrimoine Impakt mat den Ursaachen oder Organisatiounen déi se këmmeren, an erlaabt hinnen investéiert ze bleiwen fir d'Pensiounsinvestitioune fir laangfristeg ze wuessen, während se ëmmer nach d'Fäegkeet hunn an d'Pensioun ze profitéieren. Fongen wann néideg, "sot hien. 

Wann Dir décidéiert dës Streck ze verfollegen, sollt Dir iwwerleeën mat engem Finanzplaner ze schaffen, deen Iech hëllefe kann Sënn vun de richtege Strategien maachen an duerch d'Pros a Cons fir Är spezifesch Situatioun schwätzen. Wann net, dat ass OK, et ginn nach aner steierlech Aspekter fir ze berücksichtegen wann Dir plangt eng Ierfschaft hannerloossen. 

Kuckt och: Wat kënnen d'Pensioune géint d'Inflatioun maachen?

Net-Ehepartner Beneficiairen mussen eng 10-Joer Regel verfollegen fir Suen aus engem ierflechen 401 (k) zréckzéien, dat heescht datt se strategesch musse maachen wann et am beschten ass hir Verdeelungen ze huelen fir datt se net mat heftege Steierrechnungen getraff ginn.

Ech géif och proposéiere fir Äre Plangsprovider oder Personaldepartement z'erreechen fir sécherzestellen datt Dir d'Regele fir d'Ierwen zréckzéien, a schreift dann eng Lëscht vun Instruktiounen aus, déi Är Kanner wësse sollten. Datum de Bréif awer - wéi Dir Iech virstellen kann, alles kann iwwer d'Spann vun 10 änneren, 20 oder souguer méi Joer. 

Denkt och drun, datt Dir ganz gutt an e puer vun dëse Suen musst tippen ier Dir stierft, och wann Dir se net wierklech braucht, dank erfuerderleche Mindestverdeelungsregelen. Momentan mussen d'Accounthalter, déi nach net ugefaangen hunn aus hire Patron gesponserten Pläng zréckzéien, dës RMDs ufänken am Alter 72. RMDs gi berechent mat der Kontobalance vum Enn vum Joer virdrun an dem Alter vun der Persoun, a si kënnen Individuen drécken. an eng méi héich Steierklass. 

Dir wëllt vläicht iwwerleeën wéi a wéini Dir d'Suen zréckzéien, fir datt Dir méi Kontroll iwwer d'steierlech Implikatioune hutt, wéi zum Beispill e puer an eng Roth IRA all Joer ëmzewandelen an engem Betrag deen Iech net an eng méi héich Steierklass setzt. E Roth ass och eng gutt Iddi fir Ierfschaften, sot de Richards. "Net nëmmen reduzéiert oder potenziell eliminéiert dëst d'Noutwendegkeet fir erfuerderlech Mindestverdeelungen, wat kléngt wéi d'Clienten net brauchen ze liewen, et wäert och vill méi profitabel sinn fir d'Kanner ze ierwen," sot hien. "Si mussen nach ëmmer an enger 10-Joer Period ausgeschafft ginn, awer et wäert keng tickende Steierzäitbombe sinn fir d'Kanner ronderëm ze plangen." 

Lieser: Hutt Dir Virschléi fir dëse Lieser? Füügt se an d'Kommentaren hei ënnen.

Hutt Dir eng Fro iwwer Är eege Pensiounsspuer? E-Mail eis op [Email geschützt]