Meng Fra an ech sinn 70 Joer aal. Mir hunn alles ofbezuelt, och d'Haus. Tëscht menger Pensioun vun $29,000 an der Sozialversécherung kréie mir e Brutto vun $99,000 d'Joer Akommes, dat ass méi wéi genuch. Eis aktuell Erspuernisser an eisem Brokeragekonto sinn $ 700,000. Eisen individuellen Pensiounskonto (IRA) ass am Ganzen $ 1.4 Milliounen. Eise Roth ass $ 400,000 wäert. Mir erwaarden allebéid Liewen bis Alter 90. An eisem Alter, ass et ze spéit e Roth Gespréich ze maachen?
-Anonym
Déi kuerz Äntwert ass nee. Et gëtt keen Alter Cap op Är Fäegkeet ze konvertéieren zu engem Roth.
Et gëtt och keng verdéngt Akommesfuerderung fir an e Roth ze konvertéieren. Soulaang wéi Dir e Gläichgewiicht an enger IRA hutt, an der Theorie, kënnt Dir weider an e Roth konvertéieren soulaang Dir wëllt.
Déi méi grouss Fro ass dëst: Konvertéiert op e Roth weider Är Ziler fir d'Ierfschaft vun Ärem Räichtum?
Dëst sollt d'Startplaz sinn ier Dir eng Roth Konversiounsstrategie ufänkt onofhängeg vun Ärem Alter. Awer et gëtt besonnesch wichteg wann Dir Roth Konversioune berücksichtegt wéi Dir ukommt a ufänkt ze huelen néideg Minimum Verdeelungen (RMDs).
Déi meescht Artikelen a Gespréicher ronderëm d'Konvertéierung an e Roth konzentréieren sech op d'Joren tëscht Pensioun an huelen RMDs. Déi Jore kënnen eng fantastesch Geleeënheet presentéieren IRA Dollar an e Roth ze konvertéieren. Awer si sinn net Är eenzeg Geleeënheet. Beäntwert dës Fro: Wat wëll ech mat mengem Räichtum geschéien wann ech stierwen? D'Äntwert ass an den Detailer. Hei ass wéi Dir dës Strategie duerchdenkt.
A finanzielle Beroder kann Iech hëllefen ze verstoen wéi Dir d'steierlech Konsequenze vun enger Roth Konversioun verwalten.
En Argument géint eng Roth Konversioun
Op engem Enn vum Spektrum, loosst eis dovun ausgoen datt all Äre Räichtum op Äre Liiblingscharity gëtt wann Dir stierft. Wann eng qualifizéiert Charity Är IRA kritt wann Dir stierft, ginn et keng Steieren, an Dir sollt staark betruechten datt Dir keng vun Ärem IRA Gläichgewiicht an e Roth während Ärem Liewen konvertéieren.
An deem Fall, Ëmwandlung op e Roth wier wielen Steieren ze bezuelen, déi Dir soss ni bezuele kéint.
E Fall fir eng Roth Konversioun
De Géigendeel Extrem wier wann Äert Zil ass loosst all Äre Räichtum op Är Kanner, Enkelkanner oder aner Léifsten - a fir sécher ze stellen, datt si sech ni Suergen iwwer d'Steiere bezuelen op déi Dollar mussen.
An dësem Fall kann en Argument gemaach ginn fir ze probéieren all lescht Dollar vun Ärem IRA Gläichgewiicht op e Roth ze konvertéieren ier Dir stierft. Op déi Manéier kréien Är Beneficiairen en enorme steierfräie Kuch, an d'IRS kritt net eng eenzeg Slice deelen. Dëst kann net zu de meeschte Steiererspuernisser resultéieren, awer et wier de beschte Wee fir sécher ze stellen datt Är Beneficiairen keng Suergen iwwer Steieren maachen.
De Mëttleren Terrain op Roth Konversiounen
Déi meescht Leit wäerten iergendwou dertëschent ophalen, wou d'Konvertéierung op e Roth vill Sënn mécht, awer nëmmen bis zu engem gewësse Punkt.
Roth Konversioune maachen am meeschte Sënn wann Dir kënnt wielen d'Akommessteier bezuelen op Är IRA Gläichgewiicht a réckelen et zu engem Roth an engem relativ niddereg-Akommes Steier Joer. "Relativ" ass hei e wichtegt Wuert, well et fir all Steierzueler seng Situatioun eenzegaarteg wäert sinn.
D'Fro, déi ee sech hei stellt, ass: Sinn ech besuergt, datt ech iergendwann an Zukunft an enger méi héijer Steierklass wier wéi elo?
Denkt drun datt och wann de Kongress an den nächsten dräi Joer näischt un d'Steiere mécht, Steiersätz scho fir 2026 eropgeet.
Roth Konversioun Faktoren ze verstoen
Wann Dir décidéiert datt eng Roth Konversioun hëlleft Är Räichtumsziler z'erreechen, da gi verschidde Faktoren am Kapp ze halen wann Dir entscheet wéi vill Dir an engem bestëmmte Joer ëmsetzt. Si sinn:
Wéi vill Akommessteier wäert ze bezuelen
Am Allgemengen, wat mir méi kënne verbreeden besteierbaren Akommes, déi ënnescht d'Federal Akommessteier wäerte mir bezuelen. Dat ass eng Iwwersimplifikatioun. Awer et bitt e Startpunkt fir ze denken wéi Dir eng Roth Konversiounsstrategie zesummesetzt.
Am Beispill an dëser Fro presentéiert, allgemeng geschwat, ëmsetzen déi voll $ 1.4 Millioune vun engem IRA zu engem Roth an engem eenzege Joer géif zu méi Steiere bezuelt ginn wéi dës Konversiounen iwwer déi verbleiwen Liewenserwaardung vun de Steierzueler ze verbreeden.
Aner Steier Implikatiounen
Federal Akommessteier kritt all Opmierksamkeet wann Roth Konversioune kommen. Awer Äre marginale Steiersaz (de Betrag vun der Steier déi Dir op den nächsten Dollar vum Akommes bezuelt) ass kaum déi eenzeg Iwwerleeung.
An dësem Beispill, 85% vun de Steierzueler Sozialversécherung (deen héchste méigleche Betrag) ass schonn am besteierbaren Akommes abegraff. Awer fir Steierzueler mat manner besteierbaren Akommes, Roth Konversiounen hunn d'Potenzial fir ze änneren wéi vill Sozialversécherung besteierbar ass.
Erhéijung vun besteierbaren Akommes kann och d'Berechtegung vun engem Steierzueler fir Steierkreditter an Ofzuch änneren. Fir Steierzueler déi net ugefaang hunn Medicare ze behaapten, kann de Premium Steierkredit besonnesch beaflosst sinn.
Medicare Premiums
Fir Steierzueler am Alter vu 65 oder schonn op Medicare, ass et entscheedend ze erënneren datt de Betrag, deen Dir fir Är Medicare bezuelt, vun Ärem besteierbaren Akommes beaflosst gëtt (speziell duerch modifizéiert ugepasst Bruttoakommes) a kann déi richteg Käschte fir eng Roth Konversioun erhéijen.
Dëst kann besonnesch geféierlech sinn, well all Akommesklammer fir Medicare Primen als Cliff behandelt gëtt. Also wann Dir en eenzegen Dollar iwwer d'Schwell sidd, huelen Är Primen de vollen Sprong op den nächsten Niveau. An anere Wierder, fir e Penny, fir e Pound.
Wat wann d'Steierregelen an der Zukunft änneren?
Ech ginn dacks gefrot ob ech besuergt sinn datt de Kongress d'Roth Regelen an Zukunft wäert änneren a grouss Roth Salden ze hunn kéint eng Haftung ginn.
Meng Äntwert ass ëmmer déiselwecht: De Steiercode ass a Bläistëft geschriwwen, an de Kongress kann alles änneren wat e wëllt. Mir mussen dat Bescht maache wat mir kënnen mat der Informatioun déi mir hunn an de Gesetzer déi aktuell sinn.
Wat maachen next?
Mäi Kristallkugel ass nach ëmmer gebrach, also alles wat ech soen iwwer zukünfteg Regelännerungen wier just eng Erklärung. Wat ech weess ass datt eng IRA ze halen ass wéi eng Variabel-Tariffer Hypothéik mat der IRS ze hunn, wou se d'Fäegkeet hunn den Zënssaz ze änneren op wat se wëllen, wann se wëllen. Eng Geleeënheet fir d'IRS aus dem Bild ze huelen andeems Dir IRA Dollar op Roth Dollar konvertéiert ass ëmmer derwäert ze berécksiichtegen.
Steven Jarvis, CPA, ass e SmartAsset Finanzplanungskolumnist an äntwert Lieser Froen iwwer perséinlech Finanzen a Steier Themen. Hutt Dir eng Fro déi Dir beäntwert wëllt? E-Mail [Email geschützt] an Är Fro kann an enger zukünfteg Kolonn geäntwert ginn.
Notéiert w.e.g. datt Steven kee Participant un der SmartAdvisor Match Plattform ass, an hie gouf fir dësen Artikel kompenséiert. Steierzueler Ressourcen vum Auteur kënnen op fonnt ginn retirementtaxpodcast.com. Finanzberoder Ressourcen vum Auteur sinn verfügbar op retirementtaxservices.com.
Fannt e Finanzberoder
Wann Dir Froen hutt spezifesch fir Är Investitiouns- a Pensiounssituatioun, a Finanzberoder kann hëllefen. E Finanzberoder ze fannen muss net schwéier sinn. SmartAsset säi gratis Tool Mätscher Dir mat bis zu dräi vetted Finanzberoder déi Är Géigend déngen, an Dir kënnt Är Beroder Mätscher ouni Käschten ze entscheeden Interview déi fir Iech richteg ass. Wann Dir prett sidd e Beroder ze fannen deen Iech hëllefe kann Är finanziell Ziler z'erreechen, fänkt elo un.
Planung fir Pensioun? Benotzt SmartAsset's Sozialversécherungsrechner fir eng Iddi ze kréien wéi Är Virdeeler an der Pensioun ausgesinn.
Fotokredit: ©iStock.com/BongkarnThanyakij, ©iStock.com/shapecharge
De Post Frot e Beroder: Mir sinn 70 Joer al, hunn $ 99K u Pensiounsakommes, eng $ 1.4M IRA an aner Investitiounen. Ass et ze spéit fir an e Roth ze konvertéieren? éischt op SmartAsset Blog.
Quell: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-70-years-old-202905223.html