'Dëst gëtt ni an d'Gleichung berechent.' Eng grouss Saach déi d'Leit vergiessen ze berücksichtegen wann se nodenken wéi vill se mussen an d'Pensioun goen

Tatsächlech ass déi eng Fro op ville vun eise Kapp just wéi vill mir mussen an d'Pensioun goen. Leider, wann Dir no enger einfacher numerescher Äntwert sicht, soen déi meescht Experten Iech datt d'Léisung net sou einfach ass. Hei sinn e puer vun de Froen fir Iech selwer ze stellen ier Dir dëst erausfënnt.

Fro 1: Wat sinn meng Erwaardunge fir d'Pensioun? 

Wéi vill Dir braucht fir an d'Pensioun ze goen hänkt vun Ären Erwaardunge fir d'Liewen an der Pensioun of. An anere Wierder, ier Dir Iech selwer d'Fro stellt wéi vill Dir braucht fir an d'Pensioun ze goen, sollt Dir Iech dëst froen: Wat sinn meng Erwaardunge fir d'Pensioun?

Wou Dir wunnt ass ee vun de gréisste Faktoren wann et drëm geet ze entscheeden wéi vill Suen Dir musst berücksichtegen. Ofhängeg vun Ärer Plaz a wéi eng Plagen Dir plangt ze loungen, kënnen dës Käschte stänneg eropgoen. Är Pläng fir an der Pensioun ze schaffen, ze reesen, op Enkelkanner, Gesondheetsariichtung an Hobbien ze verbréngen sinn och nëmmen e puer vun de potenzielle Faktoren, déi dës Zuel méi héich oder méi niddereg kéinte drécken wéi Dir erwaart. 

Fir eng kann et derwäert sinn en Haus ze besëtzen versus Loyer fir "Inflatioun ze plangen an zu engem gewësse Mooss ze kontrolléieren", proposéiert d'Marinela Collado, en zertifizéierten ëffentleche Comptabel, Senior Verméigensberoder a CEO vun Tobias Financial zu Plantation, Florida. Si huet bäigefüügt datt d'Liewenskäschte an engem anere Staat berücksichtegt, oder souguer an engem anere Land, de Plang positiv kéint beaflossen wann d'Liewenskäschte vill méi niddereg sinn. "Heck, amplaz $ 5 Milliounen ze brauchen, vläicht sinn et nëmmen $ 3 Milliounen wann et hallef sou vill Sue brauch fir ausserhalb vun den USA ze liewen"

Fro 2: Wat ass meng Ballpark Schätzung vu wat Pensioun kascht?

Natierlech ass dat vill ze veraarbecht, also wann Dir just eng Réck-vun-der-Enveloppe-Berechnung wëllt iwwer wéi vill et kascht fir ze pensionéieren, e puer Profien proposéieren eng allgemeng Daumregel wann Dir en Naschtee bauen ass ze probéieren ze ersetzen iergendwou tëscht 70% ze 90% vun Ärem Pre-Pensioun Akommes iwwer d'Zuel vun de Joren Dir plangen Pensioun ze bleiwen (méi op dat méi spéit). Dat variéiert jee no enger Rei vu Faktoren wéi den duerchschnëttleche Steiersaz an deem Staat wou Dir plangt ze pensionéieren, egal ob Dir plangt weider en Akommes ze generéieren, oder souguer Är erwaart Ausgabgewunnechten, laut Caleb A. Pepperday, en zertifizéierte Finanzplaner mat JFS Wealth Advisors zu Pittsburgh. 

Trotzdem, wärend Pepperday averstanen ass, datt Rentner normalerweis ongeféier 70% bis 80% vun hirem Pre-Pensiounsakommes an der Pensioun verbréngen, bemierkt hien datt wéinst dësen Outliers a méi, et wierklech keng magesch Zuel ass fir de Betrag deen Dir sollt gespuert hunn. "Et hänkt vun enger Onmass vu Faktoren of," sot Pepperday. "Een deen eng monatlecht Pensioun zousätzlech zu enger 401 (k) a Sozialversécherung kritt, brauch vläicht vill manner wéi een deen op just Sozialversécherung an hir 401k Verméigen vertraut fir se duerch d'Pensioun ze kréien."

Och wann seng Effizienz diskutéiert gouf, ass eng aner Réck-vun-der-Enveloppe-Berechnung et wäert ze maachen d'4% Regel ze ënnersichen - eng allgemeng Fauschtregel déi suggeréiert datt Rentner ongeféier 4% vun hire Spueren während hirem éischte Joer vun der Pensioun zréckzéien an sech un d'Inflatioun upassen all Joer fir déi folgend 30 Joer. "Am Allgemengen ass et unzeroden net méi wéi 4% all Joer aus Ärem Pensiounsportfolio zréckzezéien wann Dir net musst", seet Pepperday. "Zum Beispill, wann Dir erwaart $ 75,000 d'Joer ze verbréngen an d'Sozialversécherung $ 35,000 vun dësem Akommes ubitt, brauch Dir ongeféier $ 1 Millioun fir déi verbleiwen $ 40,000 ze produzéieren, unzehuelen e 4% Réckzuchsquote."

Wann Dir dat alles wësst, musst Dir schichten wat Dir iwwer Är Erwaardungen an der Pensioun geléiert hutt. Vläicht brauch Dir net 90% vun Ärem Akommes, wann Dir plangt direkt en Haus ze besëtzen op enger vill méi bëlleger Plaz, wou Dir elo wunnt, zum Beispill. An denkt drun: Wéi vill Sue Dir braucht ass eng perséinlech Entscheedung déi op méi hänkt wéi nëmmen eng Zuel an Schätzungen, seet d'Marguerita Cheng, CEO vum Blue Ocean Global Wealth.

"D'Entscheedung hänkt net nëmme vu finanziellen Ëmstänn of, mee och perséinlech Ëmstänn wéi Famill Situatioun, Zougang zu Gesondheetsversuergung, Alter, Akommesquellen, etc.," sot Cheng. "D'Zuel ass anescht fir jiddereen. An der Zesummenaarbecht mat Clienten wëlle mir sécherstellen datt se eng raisonnabel Quantitéit vu Räichtum, gutt Gesondheet an Zäit hunn fir hir Pensioun ze genéissen.

Fro 3: Wéi laang soll ech plangen d'Suen ze daueren?

Am Joer 2020 war d'Liewenserwaardung an den USA 77, laut dem CDC. Awer Profien soen datt ausser Dir hutt en zwéngende Grond - wéi e chronesche Gesondheetszoustand - anescht ze denken, Dir wëllt méi laang liewen.

De Roger D. Oprandi, e private Verméigensberoder bei Ameriprise Financial Services zu Miami, seet, mir solle plangen bis ongeféier 95 ze liewen, an dann dës Berechnung maachen: „Ech géif ufänken ze wëssen wat Är richteg, engagéiert Ausgaben sinn; Wunnkäschten, Iessen an aner Must-Haves, "sot Oprandi. "Annualiséiert d'Zuel an subtrahéiert Är Sozialversécherung an aner Pensiounen. Deelt den Ënnerscheed duerch 0.04 oder 0.035, fir konservativ ze sinn. Dëst ass net perfekt, awer et ass e gudde Start an eng einfach Berechnung, "huet hien bäigefüügt a bezitt sech op d'4% Réckzuchsregel.  

Fro 4: Wéi iwwer Gesondheetskäschte bei der Pensioun? 

De Christopher Lyman, e Beroder bei Allied Financial Advisors zu Newtown, Pennsylvania, seet datt och wann d'Clienten net onbedéngt méi laang liewen, et schéngt datt déi, déi et maachen, dat dacks mat chronesche Gesondheetsbedéngungen maache fir mat ze kämpfen. "Dëst féiert dozou, datt iwwerschësseg Fongen fir medizinesch Spezialisten, Medikamenter, a Modifikatioune vun Ärem Heem / Akeef gebraucht ginn fir d'Art a Weis wéi Dir Är alldeeglech Aufgaben ofgeschloss hutt." 

Fir sécher ze sinn, eng Koppel déi 65 oder méi al ass kann erwaarden ongeféier $ 315,000 fir Gesondheetsversuergung a medizinesch Ausgaben während der Pensioun ze verbréngen, laut engem rezenten Etude vun Fidelity. Fir eenzel Männer ass dës Zuel ongeféier $ 150,000 fir Männer, während Frae kënnen erwaarden am Duerchschnëtt $ 165,000 auszeginn. Dat beinhalt net wann dee Client an eng Aart vun Assistéierten Liewensariichtung wëll plënneren, laut Lyman. Tatsächlech warnt de Lyman datt d'Käschte verbonne mat der laangfristeg Betreiung dacks "komplett verdampft" Immobilien mat $ 2 Milliounen oder manner an enger Zäit vu just fënnef oder 10 Joer.

Medizinesch Käschten ersetzen schlussendlech d'Joresausgaben vun engem Rentner op eng Hypothéik, seet de Spencer Betts, en zertifizéierte Finanzplaner, Chef Compliance Offizéier a Finanzberoder bei Bickling Financial zu Lexington, Massachusetts. "Normalerweis wärend Dir schafft, sinn Är Wunnengskäschte Är gréissten Ausgaben", seet "Dat klappt dacks op d'Gesondheetsversuergung wann Dir pensionnéiert."

Cheng bäigefüügt datt et "wichteg ass fir déi verschidde Phase vun der Pensioun ze plangen, dorënner eng laangfristeg Fleegeveranstaltung. Gesondheetsversuergung a Fleegeversécherungskäschte ginn méi séier op wéi allgemeng Wueren a Servicer.

Fro 5: Wéi eng aner Aarte vun onerwaarten Ausgaben a Faktoren soll ech berücksichtegen?

Nieft de Gesondheetskäschten ass de gréisste Faktor, dee selten berücksichtegt gëtt, d'finanziell Hëllef vun de beléiften, seet den Tom Balcom, en zertifizéierte Finanzplaner a Grënner vum 1650 Wealth Management zu Lauderdale-by-the-Sea, Florida - besonnesch d'Hëllef. fir erwuesse Kanner an Enkelkanner.

"Dëst gëtt ni an d'Gleichung berechent a vill vu menge Cliente kämpfen dauernd mat dësem Thema", seet de Balcom, a bäigefüügt datt et net ongewéinlech ass fir en erwuessene Kand ze "scheeden, eng Aarbecht verléieren oder en anert onerwaart Event erliewen. an dann wenden se sech un hire pensionnéierten Elterendeel oder Grousselteren fir Hëllef ze bidden.

Aner Saachen déi Dir vläicht net erwaart datt Dir Är schwéier verdéngte Suen an der Pensioun ausginn? Heemreparaturen an Zännkäschte gehéieren zu de féierende onerwaarten Ausgaben, laut Fuerschung vun der Gesellschaft vun Aktuaren. Bal 30% vun de Rentner soen datt d'Reparaturen an d'Aktualiséierunge vun der Heemecht se iwwerwaacht hunn, während 25% soen datt d'Zännkäschte vill méi héich waren wéi virausgesot, laut dem Bericht. Aner Saachen enthalen d'Käschte fir mat enger Krankheet ze këmmeren, Bedruch oder Scams, Familljen Noutfäll a souguer Witfra.

Aner Faktoren iwwer d'Käschte kënnen och d'Leit iwwerraschen. Tatsächlech huet de Betts gesot datt vill vu senge Cliente sech kämpfen mat wéi definitiv d'Entscheedung fir eng héich bezuelend Aarbecht fir d'Pensioun ze verloossen wierklech ka sinn. Wann Dir endlech decidéiert hutt d'Aarbechtskräften ze verloossen, zréckzekommen kann eng Erausfuerderung sinn, huet hien gewarnt.

"Wann Dir e Manager sidd an Dir sidd d'nächst Joer pensionnéiert, an Dir sidd ze fréi an d'Pensioun, da kënnt Dir net zréck an dës Managerroll erëm kréien," sot hien. "Mir gesinn et dauernd. Dat ass eng vun deene Saachen wou wann Dir prett sidd ze pensionéieren, et ass eng irreversibel Entscheedung. Sécherstellen datt 'jo, ech wäert dat maachen an d'Suen, d'Ressourcen an de Liewensstil hunn' ass kritesch.

Denkt Dir vläicht gitt Dir just zréck op Deelzäit ze schaffen fir e puer vun den zousätzleche Käschten vun Ärem internationale Jet-Astellung ze decken? Betts proposéiert Iech als Beroder ze iwwerdenken an kloer z'erklären wat Dir bereet sidd ze maachen an net bereet ënner dësen Ëmstänn ze maachen. Dëst kann Gespréicher iwwer potenziell Reesen, Iwwerstonnen a Mentoring vu jéngere Mataarbechter enthalen. Et heescht och datt Dir "op engem 1099 bezuelt géift ginn", "Dir an de Patron méi Flexibilitéit iwwer d'Zuel vun de Stonnen déi Dir schafft an d'Entschiedegung déi Dir bezuelt kritt." Wéi och ëmmer, Betts warnt datt a ville Fäll "Dir qualifizéiert normalerweis net fir Virdeeler wärend Dir e Beroder sidd."