Eng mega Backdoor Roth ass eenzegaarteg 401 (k) Rollover Strategie dat ass fir Leit entworf deenen hir Akommes se normalerweis verhënneren datt se an engem Roth Individual Pensiounskonto spueren. De Virdeel fir eng Roth IRA ze benotzen fir fir Pensioun ze spueren ass fäeg steierfräi qualifizéiert Réckzuch ze maachen. Awer net jiddereen kann zu dëse Konte bäidroen; méi héich Akommes sinn ausgeschloss. Do kënnt de mega-Backdoor Roth an d'Spill. Wann Dir e 401 (k) hutt deen Dir wëllt iwwerrollen, kënnt Dir dës Strategie benotze fir d'steierlech Virdeeler vun enger Roth IRA ze genéissen ouni Akommes en Hindernis ze hunn.
Vergewëssert Iech datt Dir all Geleeënheet profitéiert fir Är Pensiounsverméigen ze maximéieren andeems Dir mat schafft engem Finanzberoder.
Roth Kont Basics
Ier Dir an d'Spezifizitéite vun engem Mega Backdoor Roth daucht, ginn et e puer Saachen iwwer Roth Konten ze wëssen, dorënner Roth IRAen an Roth 401(k)s.
Als éischt gi dës Konten allebéid mat No-Steier-Dollar finanzéiert. Dat heescht wann Dir méi spéit qualifizéiert Austrëtt maacht, bezuelt Dir keng Akommessteier op d'Suen well Dir et scho virdru bezuelt hutt. Dëst ass de Schlësselcharakteristik vu Roth Konten a wat mécht se sou attraktiv fir Investisseuren déi viraussoen datt se an enger méi héijer Steierklass sinn bei der Pensioun.
Als nächst ass Är Fäegkeet fir zu engem Roth 401 (k) bäizedroen net vun Ärem Akommes limitéiert. Awer et ass fir e Roth IRA. Fir d'Steierjoer 2021 musst Dir bannent dësen modifizéierten ugepasste Brutto sinn Akommes Grenzen fir e komplette Roth IRA Bäitrag ze maachen:
Eenzel Filer: MAGI vun $ 125,000 oder manner
Bestuet gemeinsam Areeche: MAGI vun $ 198,000 oder manner
Haushalt: MAGI vun $ 125,000 oder manner
Dir kënnt deelweis Bäiträg iwwer dës Akommesgrenzen maachen. Awer Är Fäegkeet fir ze bäidroen faséiert komplett aus wann Äre MAGI $ 140,000 erreecht (wann Dir en Eenzelen oder e Staatschef sidd) oder $ 208,000 wann Dir bestuet sidd an e gemeinsame Retour ofleeft. Fir 2021 ass de komplette Bäitrag erlaabt $ 6,000 mat engem $ 1,000 Erhuelungsbäitrag fir Spuerer vu 50 a méi al.
Endlech sinn Roth 401 (k) Konten ënnerleien néideg Minimum Verdeelung Regelen grad wéi traditionell 401 (k) Konten. Dës Regel erfuerdert datt Dir Sue vun Ärem 401 (k) fänkt unzefänken am Alter vu 72. A Roth IRA, op der anerer Säit, ass net ënner RMD Regelen.
Wat ass eng Backdoor Roth?
A Hannergebai Roth bitt e Work-around fir Leit deenen hir Akommes iwwer d'Limite vun der IRS sinn. Wann Dir e Backdoor Roth ausféiert, rullt Dir Sue vun enger traditioneller IRA op e Roth Kont. Op dës Manéier musst Dir keng Steieren op Är Pensiounsspueren an der Roth IRA bezuelen wann et Zäit ass fir Réckzuch ze maachen. An Dir sidd och net ënner erfuerderleche Mindestverdeelungsregelen ënnerleien.
Awer et gëtt e Fang. Dir musst Akommessteier bezuelen op d'Suen, déi Dir op e Roth Kont iwwerdréit. Also wärend Dir Sue bei de Steieren an der Pensioun spuere kënnt, entgitt Dir net vun der Steierhaftung vun enger traditioneller IRA ganz.
Wéi funktionéiert e Mega Backdoor Roth
E Mega Backdoor Roth ass e Backdoor Roth dee speziell fir Leit entworf ass déi e 401 (k) Plang op der Aarbecht hunn. Dës Zort Backdoor Roth erlaabt Iech bis zu $38,500 zu engem Roth IRA oder e Roth 401(k) am Joer 2021 bäizedroen. Dëst ass zousätzlech zu de reguläre jährleche Bäitragsgrenzen, déi d'IRS fir dës Zorte vu Konten erlaabt. Fir e mega Backdoor Roth auszeféieren, mussen zwou Konditiounen erfëllt sinn. Äre 401 (k) Plang muss déi folgend erlaben:
Dir kënnt Äre Plang Administrator froen ob Ären 401 (k) dëse Critèren entsprécht. A wann Äre Plang keng In-Service Réckzuch oder Distributiounen erlaabt, kënnt Dir ëmmer nach e mega Réckdier Roth probéieren wann Dir plangt Är Aarbecht an der nächster Zukunft ze verloossen.
Wann Äre Plang de Critèren entsprécht, da kënnt Dir déi nächst Schrëtt huelen fir e mega Backdoor Roth auszeféieren. Dëst ass typesch en zwee-Schrëtt Prozess deen maxing involvéiert no Steier 401 (k) Contributiounen, dann zréckzéien der no-Steier Deel vun Ärem Kont op eng Roth IRA.
Erëm, ob Dir op den zweete Schrëtt kënnt verfollegen hänkt dovun of ob Äre Plang In-Service Réckzuch erlaabt. Wann et net geet, musst Dir waarden bis Dir vun Ärem Patron trennt fir all Steiergelder an Ärem 401 (k) an eng Roth IRA ze rollen.
Dir musst och oppassen op déi pro rata Regel. Dës IRS Regel seet datt Dir net nëmme Vir- oder Poststeierbäiträg vun engem traditionelle 401 (k) zréckzéien. Also wann Dir e mega Hannerdier Roth ofgeschloss hutt, kënnt Dir net nëmmen no Steierbeiträg zréckzéien wann Äre Kont béid Vir- a Poststeierfongen huet. An dësem Fall musst Dir de ganze Saldo op eng Roth IRA iwwerrollen.
Virdeeler vun engem Mega Backdoor Roth
Et ginn dräi Schlësselvirdeeler verbonne mat der Ausféierung vun engem Mega Backdoor Roth. Als éischt kënnt Dir wesentlech méi zu engem Roth IRA op dës Manéier bäidroen. Fir 2021 ass d'Bäitragslimit $ 38,500 uewen op der regelméisseg alljährlechen Bäitrag Limite an all opfang-up Bäitrag Limiten déi zoutreffen kann.
Dir musst de maximale Betrag wësse wat Dir erlaabt an den After-Tax Deel vun Ärem 401 (k) bäidroen. Also fir 2021 erlaabt d'IRS e maximale Bäitrag vun $ 58,000 oder $ 64,500 wann Dir 50 oder méi al sidd. Dir géift Är 401 (k) Bäiträg subtrahéieren an alles wat Äre Patron an de passende Bäiträg derbäigesat fir erauszefannen wéi vill Dir dem After-Tax-Deel bäidroe kënnt.
Als nächst kënnt Dir steierfräi Réckzuch an der Pensioun genéissen. Dëst ass e Virdeel deen Dir soss net fäeg sidd ze kréien wann Äert Akommes ze héich ass fir zu enger Roth IRA bäizedroen. Duerch d'Reduktioun Är Steierverantwortung an Pensioun, Dir kënnt Är Investitioun Dollar hëllefen weider goen. An Dir hutt vläicht e méi grousst Ierfschaft vu Räichtum fir un déi zukünfteg Generatiounen weiderzeginn.
Endlech, eng mega Hannerdier Roth IRA erlaabt Iech déi noutwendeg Mindestverdeelungsreegelen ze trëppelen. Dëst bedeit datt Dir d'Kontroll behale kënnt wann Dir wielt Distributiounen vun enger Roth IRA ze huelen.
Also fir wiem ass e mega Hannerdier Roth richteg? Dir kënnt dës Beweegung berücksichtegen wann Dir:
Hutt e berechtegt 401 (k) Plang op der Aarbecht
Hutt traditionell 401 (k) Bäiträg maximéiert
Sidd net berechtegt zu enger Roth IRA bäizedroen wéinst Ärem Akommes
Hutt zousätzlech Suen, déi Dir wëllt investéieren fir Pensioun
Wëllt Dir déi méi héich Roth IRA Bäitragslimitte notzen, erlaabt duerch e mega Hannerdier Rollover
Schwätzen mat Äre finanzielle Beroder kann Iech hëllefen ze entscheeden ob e mega Backdoor Roth Sënn mécht. An Äre 401 (k) Plang Administrateur sollt Iech soen ob et méiglech ass, baséiert op Äre Plang Richtlinnen.
Mega Backdoor Roth Alternativen
Wann Dir net e mega Backdoor Roth ausféiere kënnt well Äre Plang et net erlaabt, ginn et aner Weeër fir Är Pensiounsspueren ze erhéijen. Zum Beispill, Dir kënnt amplaz eng regulär Backdoor Roth probéieren. Dëst kéint eppes sinn ze berücksichtegen wann Dir nach ëmmer d'steierlech Virdeeler vun enger Roth IRA wëllt genéissen, awer Äre Plang passt net un d'Critèrë fir eng mega Rollover. Dir kënnt och wielen ze maachen Roth 401 (k) Contributiounen op Äre Pensiounsplang op der Aarbecht. Op dës Manéier kritt Dir nach ëmmer de Virdeel fir no-Steier-Dollar bäizedroen an steierfräi Réckzuch ze maachen. Dir géift der regulärer Bäitrag Limiten ënnerleien an Dir musst nach de erfuerderlech Mindestverdeelung. Mä dat kann de Wäert vun de Steiererspuernisser an der Pensioun iwwerwannen.
Investéieren an a Gesondheetsspuerkont (HSA) ass eng aner Optioun. Och wann dës Konten net speziell fir d'Pensioun entworf sinn, kënne se verschidde Steiervirdeeler ginn. D'Bäiträg sinn steierlech abzugbar a wuessen steierlech ofgesat. Réckzuch sinn steierfräi wann se fir berechtegt Gesondheetskäschte benotzt ginn. A bei 65, kënnt Dir Sue vun engem HSA fir all Grond ouni Steier Strof huelen. Dir wäert just déi gewéinlech Akommessteier schëlleg op all Réckzuch déi net fir Gesondheetskäschte benotzt ginn.
Endlech kënnt Dir eng opmaachen besteierbare Brokeragekonto ze investéieren. Dëst spuert Iech net onbedéngt Suen op Steieren, well Dir Kapitalgewënnsteier schëlleg sidd wann Dir Investitioune mat Gewënn verkaaft. Awer et kéint Iech hëllefen Är Investitiounen ze diversifizéieren an et gi keng Limiten op wéi vill Dir all Joer an engem Brokeragekonto investéiere kënnt.
Stréch
Eng mega Hannerdier Roth Strategie kéint gutt funktionnéieren fir Akommes mat méi Akommes, déi vu Roth Kont Virdeeler profitéiere wëllen. Et gi verschidde Reegelen déi musse gefollegt ginn fir datt et funktionnéiert, awer Dir wëllt vläicht mat Ärem Plang Administrator oder engem Steierberuffler schwätzen ier Dir viru geet. Denkt och drun datt och wann Dir net e mega Hannerdier Roth Rollover fäerdeg kënnt, Dir nach ëmmer aner Méiglechkeete hutt fir Pensiounsspuer ze wuessen.
Tipps fir Pensiounsplanung
Wann Dir fir Pensioun an engem 401 (k) oder IRA spuert, oppassen op d'Fraisen déi Dir bezuelt. Zum Beispill, iwwerpréift d'Ausgabeverhältnisser fir all Fonds, deen Dir investéiert hutt, fir ze verstoen wéi vill Dir bezuelt fir dee Fong op jährlech Basis ze besëtzen. Dir kënnt dat dann mat der Leeschtung vum Fonds vergläichen fir ze bestëmmen ob d'Fraisen gerechtfäerdegt sinn. Betruecht och all administrativ Käschten Dir kéint bezuelen a wéi déi Afloss op Är Netto Rendement.
Betruecht mat Ärem Finanzberoder iwwer e mega Backdoor Roth ze schwätzen an ob et fir Iech richteg wier. Wann Dir nach kee Finanzberoder hutt, da muss een net komplizéiert sinn. SmartAsset Finanzberoder passende Tool mécht et einfach mat professionelle Beroder an Ärer Géigend ze konnektéieren. Dir kënnt Är personaliséiert Empfehlungen a Minutten kréien andeems Dir e puer einfache Froen beäntwert. Wann Dir bereet sidd, fänkt elo un.
Fotokredit: ©iStock.com/designer491
Quell: https://finance.yahoo.com/news/mega-backdoor-roths-113200805.html