Zënter hirer Grënnung am Joer 1978 huet d' 401 (k) Plang ass gewuess fir de beléifsten Typ ze ginn Patron gesponsert Pensiounsplang an Amerika. Millioune vun Aarbechter hänke vun de Suen of, déi se an dëse Pläng investéieren, fir hinnen an hire Pensiounsjoren ze versuergen, a vill Patronen gesinn eng 401 (k) Plang als Schlëssel Virdeel vun der Aarbecht. Puer aner Pläng kënnen der relativer Flexibilitéit vun der 401 (k) Match.
Schlëssel
- A 401 (k) ass e qualifizéierten Pensiounsplang, dat heescht datt et berechtegt ass fir speziell Steiervirdeeler.
- Dir kënnt en Deel vun Ärer Pai investéieren, bis zu enger jährlecher Limit.
- Äre Patron kann oder vläicht net en Deel vun Ärem Bäitrag passen.
- D'Sue gi fir Är Pensioun investéiert, normalerweis an Ärer Wiel vu verschiddene géigesäitege Fongen.
- Dir kënnt normalerweis keng vun de Suen ouni Steierstrof zréckzéien bis Dir 59½ sidd.
Wat ass e 401 (k) Plang?
E 401 (k) Plang ass e Pensiounsspuerkonto, deen en Employé erlaabt en Deel vun hirem Gehalt a laangfristeg Investitiounen ofzeginn. De Patron kann Match spillen dem Employé säi Bäitrag bis zu enger Limit.
A 401 (k) ass technesch e qualifizéierten Pensiounsplang, dat heescht datt et berechtegt ass fir speziell Steiervirdeeler ënner Revenue Service (IRS) Richtlinnen. Qualifizéiert Pläng kommen an zwou Versiounen. Si kënnen entweder sinn definéiert Contributiounen or definéiert Virdeeler, wéi e Pensiounsplang. De 401 (k) Plang ass e definéierte Bäitragsplang.
Dat heescht, datt d'verfügbare Gläichgewiicht am Kont bestëmmt gëtt vun de Contributiounen zum Plang an der Leeschtung vun den Investitiounen. Den Employé muss dozou bäidroen. De Patron kann wielen en Deel vun deem Bäitrag ze passen oder net. D'Investitiounsgewënn an engem traditionelle 401 (k) Plang ginn net besteiert bis den Employé dës Suen zréckzéien. Dëst geschitt normalerweis no der Pensioun wann de Kont Gläichgewiicht ganz an den Hänn vum Employé ass.
D'Roth 401(k) Variatioun
Iwwerdeems net all Patronen et Offer, der Roth 401 (k) ass eng ëmmer méi populär Optioun. Dës Versioun vum Plang erfuerdert den Employé direkt Akommessteier op d'Contributiounen ze bezuelen. Wéi och ëmmer, no der Pensioun kënnen d'Suen zréckgezunn ginn ouni weider Steieren, déi entweder op d'Bäiträg oder d'Investitiounsakommes sinn.
Employeur Contributiounen kënnen nëmmen an engem traditionelle 401 (k) Kont goen - net e Roth.
Employeur Contributiounen kënnen nëmmen an engem traditionelle 401 (k) Kont goen - net e Roth.
401 (k) Bäitrag Limite
d' maximal Betrag vun Pai datt en Employé op e 401 (k) Plang kann ofsetzen ass $ 20,500 fir 2022 an $ 22,500 fir 2023. Mataarbechter vu 50 a méi al kënnen zousätzlech maachen ophalen Contributiounen vu bis zu $6,500 am Joer 2022 an $7,500 am Joer 2023.
D'IRS setzt och Limiten op de maximalen gemeinsame Bäitrag vu béide Patron an Employé. Am Joer 2022 ass de maximale gemeinsame Bäitrag vu béide Parteien $ 61,000 (oder $ 67,500 fir déi, déi e Bäitrag maachen). Am Joer 2023 ass dës Limit $ 66,000 (oder $ 73,500 fir déi, déi e Bäitrag maachen). Zousätzlech kann de maximale gemeinsame Bäitrag net d'Gesamtjoreskompensatioun vum Employé iwwerschreiden.
Limite fir héich Akommes
Fir déi meescht Leit, de Bäitrag Grenzen op 401 (k) s sinn héich genuch fir adäquate Niveau vun Akommes deferral ze erlaben. Am Joer 2022 kënnen héich bezuelte Mataarbechter nëmmen déi éischt $ 305,000 Akommes benotzen wann se maximal potenziell Bäiträg berechnen. Dës Limit ass am Joer 2023 op $330,000 eropgaang. D'Patronen kënnen och net qualifizéiert Pläng ubidden wéi z entschëllegt Kompensatioun oder exekutiv Bonus Pläng fir dës Mataarbechter.
401 (k) Investitioun Optiounen
Eng Firma déi e 401 (k) Plang ubitt bitt typesch Mataarbechter e Choix vu verschiddenen Investitiounsoptiounen. D'Optioune ginn normalerweis vun engem Finanzservicer Berodungsgrupp wéi The Vanguard Group oder Fidelity Investments geréiert.
Den Employé kann een oder e puer Fongen wielen fir ze investéieren Déi meescht vun den Optiounen sinn géigesäiteg finanziell Mëttelen, a si kënnen enthalen index Fongen, grouss- a kleng-Cap Fongen, auslännesch Fongen, Immobilien Fongen, an Obligatioun Fongen. Si reechen normalerweis vun aggressive Wuesstumsfongen bis konservativ Akommesfongen.
Regele fir Suen ophiewe
D'Verdeelungsregele fir 401 (k) Pläng ënnerscheede sech vun deenen, déi op gëllen individuell Pensioun Konte (IRA). An all Fall, e fréie Réckzuch vun Verméigen aus entweder Typ vu Plang bedeit Akommessteier ze bezuelen, an, mat wéineg Ausnahmen, gëtt eng 10% Steierstrof op déi méi jonk wéi 59½ opgehuewen.
Awer wärend en IRA Réckzuch keng Begrënnung erfuerdert, a Ausléiser Event muss zefridden sinn fir eng Ausbezuelung vun engem 401 (k) Plang ze kréien. Déi folgend sinn déi üblech Ausléiserevenementer:
- Den Employé trëtt aus oder verléisst d'Aarbecht.
- Den Employé stierft oder ass behënnert.
- Den Employé erreecht 59½ Joer.
- Den Employé erlieft eng spezifesch Schwieregkeet wéi definéiert am Plang.
- De Plang gëtt ofgeschloss.
Post-Pensioun Regelen
D'IRS mandatéiert 401 (k) Kontobesëtzer fir unzefänken wat et nennt erfuerderlech Mindestverdeelungen (RMDs) am Alter 72 ausser datt de Patron nach ëmmer d'Persoun beschäftegt. Dëst ënnerscheet sech vun aneren Aarte vu Pensiounskonten. Och wann Dir beschäftegt sidd, musst Dir zum Beispill den RMD vun enger traditioneller IRA huelen. Suen aus engem 401 (k) entzu ginn normalerweis besteiert als normal Akommes.
D'Rollover Optioun
Vill Rentner transferéieren d'Gläichgewiicht vun hiren 401 (k) Pläng op eng traditionell IRA oder a Roth IRA. dëst sech ëmdréinen erlaabt hinnen déi limitéiert Investitiounswahlen ze flüchten, déi dacks an 401 (k) Konten präsent sinn.
Wann Dir décidéiert eng Rollover ze maachen, vergewëssert Iech datt Dir et richteg maacht. An engem direkt Rollover, d'Suen ginn direkt vum ale Kont op den neie Kont, an et gëtt keng steierlech Implikatioune. Bei enger indirekter Rollover ginn d'Sue fir d'éischt un Iech geschéckt, an Dir wäert déi voll Akommessteier op d'Gläichgewiicht an deem Steierjoer schëlleg sinn.
Wann Äre 401 (k) Plang Patronakt dran huet, sidd Dir berechtegt ze profitéieren vun der net realiséierter Valorisatioun (NUA) regéieren a kréien Kapital Gewënn Behandlung op d'Akommes. Dat wäert Är Steierrechnung wesentlech senken.
Fir Strofen a Steieren ze vermeiden, muss e Rollover bannent 60 Deeg nom Réckzuch vu Fongen aus dem originale Kont stattfannen.
Fir Strofen a Steieren ze vermeiden, muss e Rollover bannent 60 Deeg nom Réckzuch vu Fongen aus dem originale Kont stattfannen.
401 (k) Plan Prêten
Wann Äre Patron et erlaabt, kënnt Dir e Prêt vun Ärem 401 (k) Plang huelen. Wann dës Optioun erlaabt ass, kann bis zu 50% vum gewënschte Gläichgewiicht bis zu enger Limit vun $ 50,000 geléint ginn. De Prêt muss de Prêt bannent fënnef Joer zréckbezuelen. Eng méi laang Remboursementzäit ass erlaabt fir e primäre Heemkaaf.
Am meeschte Fäll, d'Zënsen bezuelt wäert manner wéi d'Käschte vun bezuelen real Interessi op engem Bank oder Konsumentekredit - an Dir wäert et selwer bezuelen. Awer bewosst datt all onbezuelten Gläichgewiicht als e Verdeelung an deementspriechend besteiert a bestrooft. Zousätzlech, sollt Dir Äre Patron verloossen, musst Dir all pendend 401 (k) Prêt Gläichgewiicht am ganze bezuelen oder IRS Steier oder Strofe konfrontéieren.
Schwieregkeete Verdeelungen
Et kann eng Zäit kommen wann Noutfäll entstinn. An Dir kënnt feststellen datt déi eenzeg Plaz wou Dir kënnt wenden fir Är direkt finanziell Bedierfnesser ze treffen ass Äre Pensiounsplang. Och wann et net onbedéngt de beschte Wee ass, hutt Dir d'Méiglechkeet ze huelen Schwieregkeetsverdeelungen oder Réckzuch. Et ginn eng Zuel vu Considératiounen wann et ëm dës Zort Réckzuch kënnt:
- Et muss e kloert an präsent Bedierfnes sinn fir eng Schwieregkeetsverdeelung ze huelen. Et kann och e fräiwëllegen oder viraussiichtleche Besoin sinn soulaang et raisonnabel ass.
- De Betrag vum Réckzuch däerf net de Besoin iwwerschreiden.
- Dir kënnt keng elektiv Verdeelunge fir sechs Méint no der Schwieregkeete Réckzuch huelen.
Dës Zort Réckzuch ass besteierbar. A wann Dir eng vun dësen hëlt, gëtt et net erwaart datt Dir se op de Kont zréckbezuelt. Voll Detailer iwwer Schwieregkeetsverdeelunge sinn iwwer d' IRS Websäit.
401 (k) Strategien
All Eenzelpersoun huet eng eenzegaarteg finanziell Situatioun, a keng eenzeg Pensiounsstrategie ass allgemeng bescht fir jiddereen. Trotzdem ginn et e puer breet Tipps oder Leedung déi meescht Investisseuren profitéieren, besonnesch déi déi sichen déi meescht vun hire Pensiounsspueren ze maachen.
Maximal Employeur Match
Ee vun de gëllene Reegele vu Pensiounsspueren ass ëmmer ze probéieren de ganze Betrag vun Ärem Patronmatch prioritär ze huelen. Zum Beispill, wann Äre Patron entsprécht Dollar fir Dollar Är éischt 4% vun 401 (k) Contributiounen, sollt Dir ustriewen op d'mannst 4% an Ärem 401 (k) ze setzen. Dës Strategie maximéiert déi gratis Suen déi Dir vun Ärem Patron kritt.
Opgepasst op Bäitrag Limiten
D'IRS erlaabt keng Bäiträg iwwer 401 (k) jährlech Limiten. Sollt Dir iwwerbäidréit, musst Dir dann déi iwwerschësseg Bäiträg zréckzéien, wat potenziell Steieren a Strofen ausléist. Am Joer 2022 war d'401 (k) Bäitragslimit fir béid traditionell a Roth 401 (k) s $ 20,500, an d' Bäitragslimit am Joer 2023 ass $ 22,500. Et ginn och opfang-up Contributiounen fir Persounen 50 Joer oder méi al.
Betruecht Roth an Traditionell 401 (k) Virdeeler
Am Allgemengen ass et besser fir Roth finanziell Gefierer bäizedroen wann Är Steierklass am Moment niddereg ass an Dir erwaart Iech an Zukunft an enger méi héijer Steierklass ze sinn. Op der anerer Säit ass et normalerweis besser fir zu engem traditionelle Finanzauto bäizedroen wann Är Steierklass am Moment héich ass. Dëst erlaabt Iech direkt vun Steiervirdeeler ze profitéieren.
Probéiert net fréi zréckzezéien
Sollt Dir Pensiounsplang Fongen fréi zréckzéien, Dir wäert op d'Federal Akommessteier ënnerworf ginn. Zousätzlech wäert d'IRS eng 10% Strof op fréi Entzéiungen opsetzen.Schlussendlech kann d'Pensiounserspuernisser fréi zréckzéien, kann de komponéierten Effekt op Är Investitiounen erliewen. Äre 401 (k) Plang ze verloossen sou laang wéi et ass, maximéiert Äert Potenzial fir laangfristeg Portfoliowuesstem.
Wéi starten ech en 401 (k)?
E 401 (k) Plang gëtt nëmmen duerch e Patron ugebueden, dat heescht datt Dir net eleng an engem investéiere kënnt. Wann Äre Patron dës Zort Pensiounsplang bitt, musst Dir Iech umellen an erausfannen wéi vill Dir wëllt bäidroen. Dëst ass de Betrag deen vun all Pai ofgesat gëtt. Gitt sécher datt dëse Betrag Iech net iwwer d'Bäitragslimit setzt, déi vun der IRS festgeluecht gouf. Äre Patron kann och Investitiounsméiglechkeeten ubidden, wéi géigesäitege Fongen, aus deenen Dir kënnt wielen. Är Bäiträg ginn tëscht dëse Fongen opgedeelt no Ären Allocatiounsinstruktiounen.
Wéi eng Virdeeler bitt en traditionellen 401 (k) Plang?
Et ginn eng Rei vu Virdeeler déi traditionell 401 (k) Pläng Investisseuren ubidden. Bezuelungskontributiounen ze maachen heescht datt et e kee-Schwieregkeets-, kee-muss-Prozess ass. Dës Pläng erlaben Iech Pre-Steier Dollar fir Pensioun bäizedroen, wat Är besteierbaren Akommes senkt an dofir Är Steierverantwortung. Wann Äre Patron e Bäitragsmatch ubitt, mécht et de Pot. Dat ass well et ass wéi gratis Suen an Är Pensiounstasche goen. Wann Dir ufänkt méi fréi ze investéieren, Är Spuerverbindung. Dëst bedeit datt all Interessi déi Dir verdéngt och Interessi verdéngt. An och wann Dir Employeur / Aarbecht wiesselt, kënnt Dir et mat Iech huelen.
Wat ass den Ënnerscheed tëscht engem traditionellen 401 (k) an engem Roth 401 (k)?
Iwwerdeems traditionell 401 (k) Pläng erlaben Iech Pre-Steier Contributiounen ze maachen, der Roth Versioun ëmfaasst After-Tax Contributiounen. De Steiervirdeel trëfft awer op wann Dir Entzug vun Ärem Kont maacht. Wann Dir erfuerderlech Mindestverdeelunge vun engem Roth 401 (k) maacht, sinn déi Sue steierfräi. Réckzuch vun traditionelle Konten sinn awer mat Ärem normale Steiersaz besteiert. Dat ass, well d'Cotisatioune steierfräi gemaach ginn.
De kuerze Resumé
Spueren fir d'Pensioun sollt op jidderengem säi Radar sinn, besonnesch wann Dir dee selwechte Liewensstil wëllt halen, deen Dir am Moment hutt. Awer mat sou vill Méiglechkeeten, wou fänks du un? Déi bescht Plaz ass den 401 (k) Plang, dee vun de Patronen ugebuede gëtt. Wann Är Firma dëse Plang huet, profitéiert dovun. Dëst ass nach méi wichteg wann Äre Patron d'Bäiträg entsprécht. Awer et ass net nëmmen drëm d'Suen ewechzehuelen déi zielt. D'Ins an d'Outs ze kennen an d'Regele verbonne mat dem Plang kann Iech e besseren Investisseur maachen.
Quell: https://www.investopedia.com/articles/retirement/08/401k-info.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo