Strategien fir Är Roth 401 (k)

Méi a méi Firmen bidden haut eng Roth 401 (k) Optioun als Deel vun hire Pensiounspläng. Wann Äre Patron ënnert hinnen ass, an Dir hutt décidéiert de Roth Wee ze goen, hei si sechs Weeër fir Är Retouren ze maximéieren.

1. Fänkt fréi un

Wéi mat villen Investitiounen, der éischter Dir ufänkt, der besser Är eventuell zréck wahrscheinlech sinn. En zousätzleche Virdeel fir e Roth 401 (k) sou fréi wéi méiglech an Ärer Karriär opzemaachen ass datt, am Géigesaz zu enger traditioneller 401 (k) oder traditioneller IRA, Dir et mat After-Tax Akommes finanzéiert an haut Steieren op dës Sue bezuelt, anstatt méi spéit am Liewen wann Dir vläicht an engem méi héich sinn marginal Steierklass.

Äre Steiersaz ass allgemeng am niddregsten wann Dir jonk sidd a fréi an Ärer Carrière. Wann Dir méi wäit sidd an e puer Promotiounen a Erhéijunge kritt hutt, wäert Äre Steiersaz wahrscheinlech méi héich sinn. Wärend eng traditionell 401 (k) oder traditionell IRA eng direkt Ofzuchbarkeet vu Bäiträg erlaabt, ass dëse Steiervirdeel dacks besser fir méi héich Akommes, déi an erhöhte Steierklammern sinn.

2. Hedge Är Spillwette

Keen weess wat an der Wirtschaft geschitt wann Äre Pensiounsdatum ukommt. Och wann et vläicht net eppes ass wat Dir wëllt iwwerdenken, en negativen Event, wéi en Jobverloscht, kéint Iech an eng méi niddereg Steierklass setzen wéi Dir elo sidd. Aus dëse Grënn proposéiere e puer Finanzberoder Clienten hir Wetten ze hedgen andeems se souwuel zu engem Roth 401(k) an engem bäidroen. traditionell 401 (k).

An der Investitiounswelt, a hecken ass wéi eng Versécherungspolice. Et läscht e gewësse Risiko. An dësem Fall, wann Dir Är Pensiounsfongen tëscht engem traditionnelle 401 (k) an engem Roth 401 (k) trennt, géift Dir d'Halschent vun de Steieren elo bezuelen, op wat soll den ënneschten Steiersaz sinn, an d'Halschent wann Dir pensionéiert, wann Tariffer kéint entweder méi héich oder méi niddereg sinn.

Wann Äre Patron mat engem oder all vun Äre Roth 401 (k) Contributiounen entsprécht, muss et dat an engem getrennten Pretax-Kont maachen, also ass et eng gutt Chance datt Dir iwwerhaapt mat Roth an traditionell 401 (k) s ophalen.

Wann et Zäit ass fir ze pensionéieren an d'Bäiträg zréckzezéien, erlaabt dëst Iech och eng méi grouss Strategie fir Fongen zréckzezéien. Dir kënnt entscheeden e bestëmmte Betrag vun Ären traditionelle Pensiounskonten zréckzezéien fir eng kräfteg Steierverantwortung ze vermeiden; dann, de Rescht vun Iech Liewenskäschte kann aus Är Roth Konte finanzéiert ginn.

3. Wësst Är Grenzen

Wann Dir ënner 50 Joer sidd, kënnt Dir engem jäerlechen Maximum bäidroen vun $ 20,500 op Är 401 (k) Konte fir 2022 an $ 22,500 an 2023. Wann Dir 50 oder méi, Dir sidd erlaabt eng zousätzlech matkritt Bäitrag op 401(k)s vun $6,500 am Joer 2022 an $7,500 am Joer 2023. Dir kënnt Är Bäiträg tëscht engem Roth an engem traditionellen 401 (k) deelen, awer Är Gesamtkontributiounen kënnen net de maximale Betrag iwwerschreiden.

Denkt drun datt 401 (k) s och eng maximal total Bäitragslimit hunn wann Dir och d'Bäiträg vun Ärem Patron berücksichtegt. D'total Bäiträg vun Iech an Ärem Patron an e 401 (k) kënnen net méi wéi 100% vun Ärem Gehalt iwwerschreiden - ënnerleien zu engem $ 305,000 Max fir 2022 an $ 330,000 Max fir 2023.

4. Fund engem Roth IRA Och

Dir kënnt souwuel zu engem Roth 401 (k) an enger separater bäidroen Roth IRA, soulaang wéi Dir iwwerschreiden net d'Akommesgrenzen op déi lescht.

Fir 2022 sinn d'IRS's Roth IRA Akommes Usproch a Phase-Out Range wéi follegt:

• $ 129,000 bis $ 144,000 fir Singlecharts a Chef vum Stot
• $ 204,000 bis $ 214,000 fir bestuete Koppelen déi zesummen aschreiwen
• $ 0 bis $ 10,000 fir bestuete Koppelen déi getrennt ofginn

Fir 2023 sinn d'IRS's Roth IRA Akommes Usproch a Phase-Out Range wéi follegt:

• $ 138,000 bis $ 153,000 fir Singlecharts a Chef vum Stot
• $ 218,000 bis $ 228,000 fir bestuete Koppelen déi zesummen aschreiwen
• $ 0 bis $ 10,000 fir bestuete Koppelen déi getrennt ofginn

Akommesverdénger ënner dem Mindestschwelle kënnen 100% vun der IRA Bäitragslimit bäidroen. Akommesverdénger iwwer der Schwell sinn net berechtegt fir bäizedroen. Akommes am Phase-Out Beräich ass ënnerleien zu engem Prozentsaz Bäitrag Restriktioun.

Contributioun Limiten

Béid Roth IRAs a Roth 401 (k) s huelen no-Steier Contributiounen. Doriwwer eraus sinn déi zwee Gefierer anescht ugesinn als IRA vs 401 (k). Roth IRAs ënnerleien der IRA Bäitrag Limit, während Roth 401 (k) s ënnerleien der 401 (k) Bäitrag Limit. D'IRA Bäitrag Limit ass vill méi niddereg wéi d'401 (k) Limit.

Am Joer 2022 ass d'Bäitragslimit fir all Typ vun IRA $ 6,000 wann Dir ënner 50 sidd. Denkt drun datt d'$ 50 IRA Limit an $ 1,000 Catch-up Bäitrag Limiten ëmfaassend gëllen fir all Typ vun IRAs, un déi Dir bäidréit.

Am Joer 2023 gëtt d'Bäitragslimit fir all Typ vun IRA erhéicht, bis zu $ ​​6,500 wann Dir ënner 50 Joer sidd. Eenzelpersounen 50 a méi al kënnen nach ëmmer fir den zousätzleche $ 1,000 Catch-up Bäitrag qualifizéieren.

Dir kënnt zu enger Roth IRA bäidroen sou spéit wéi d'Akommessteier-Aschreiwungsfrist. De Roth IRA huet e puer aner Virdeeler déi derwäert sinn ze berücksichtegen. Dir hutt vläicht méi Investitiounsméiglechkeeten wéi Äre Patron ofhängeg vum Fournisseur ubitt, an d'Regele fir Fongen zréckzéien si méi entspaant. Dir kënnt allgemeng Är Contributiounen (awer net hir Akommes) zu all Moment zréckzéien an null Steieren oder Strofe bezuelen. Dat ass net de Punkt vun engem Pensiounskonto, awer ze wëssen datt Dir kéint am Noutfall e puer Suen eraushuelen kéint berouegend sinn.

5. Plan fir Réckzuch-oder Net

Wann Dir 72 Joer al erreecht hutt, musst Dir ufänken ze huelen erfuerderlech Mindestverdeelungen (RMDs) vu béiden traditionellen a Roth 401(k)s. (Wann Dir net, gëtt et eng Strof vun 50% vum RMD Betrag.) Allerdéngs kënnt Dir dëse Problem vermeiden duerch Är Roth 401 (k) Fongen op eng Roth IRA bewegt. Roth IRAs erfuerderen keng RMDs während der Liewensdauer vum Kontohalter.

Wann Dir d'Suen net braucht fir Är Liewenskäschten ze decken, kënnt Dir dës Sue weider an Är Pensiounsjoren wuessen a souguer onberéiert un Är Ierwen passéieren. D'RMD war fréier erfuerderlech d'Joer wou Dir 70½ gëtt, awer nom Passage vun der All Gemeinschaft fir Pensiounsverbesserung (SECURE) Act opzestellen am Dezember 2019 ass et op 72 eropgaang.

Notéiert datt wann Dir nach ëmmer am Alter vu 72 beschäftegt sidd, musst Dir keng RMDs vun engem Roth oder engem traditionelle 401 (k) an der Firma huelen wou Dir schafft. Een Ënnerscheed wann Dir endlech RMDs hëlt: Verdeelunge vun engem traditionnelle 401 (k) si besteierbar mat Ärem aktuellen Akommessteiersaz, awer d'Roth 401 (k) Suen sinn net (well Dir vun After-Tax Fongen bäigedroen hutt).

6. Vergiesst net doriwwer

Employeur gesponsert Pensiounspläng sinn einfach ze vernoléissegen. Vill Leit loosse just hir Kontenaussoen onopgemaach opstapelen. Wéi d'Jore vergaange sinn, hu se vläicht wéineg Wëssen iwwer hire Kontsalden oder wéi hir verschidden Investitioune funktionnéieren. Si erënnere vläicht net emol genau an wat se investéiert hunn.

E Pensiounskonto ass natierlech net fir konstant Ännerungen geduecht. Wéi och ëmmer, et ass schlau fir d'Investitiounen ze evaluéieren déi Dir gewielt hutt op d'mannst eemol am Joer. Wann se dauernd ënnerperforméieren, ass et vläicht Zäit fir eng Ännerung, oder Är Verméigensallokéierung hu vläicht erauskomm, mat ze vill Suen an enger Kategorie (wéi Aktien) an ze wéineg an enger anerer (wéi Obligatiounen). Wann Dir net gutt an der Investitiounswelt beherrscht sidd, ass et wahrscheinlech am beschten de Rot vun engem onparteiesche Finanzfachmann ze kréien, sou wéi e Frais-nëmme Finanzplaner.

De kuerze Resumé

Smart Spuerer hunn vill Tools zur Verfügung fir d'Pensioun ze spueren. Ee vun deenen Elementer an hirem Arsenal ass de Roth 401(k). Och wann et keng direkt Steiervirdeeler ubitt, kënnen d'Akommes steierfräi wuessen. Äre Patron ka mat Bäiträg passen, obwuel dës Bäiträg an eng traditionell 401 (k) gesat ginn. Wann Dir decidéiert e Roth 401 (k) ass richteg fir Iech, betruecht d'Akommesgrenzen a Bäitragsgrenzen.