Zwee vun den heefegste Gefierer fir Spuerer ze bauen sinn den 401 (k) an de Gesondheetsspuerkonto, oder HSA. Obwuel d'HSA keen traditionelle Pensiounskonto ass, op d'mannst net formell, kann et Iech e wesentleche Wäert ubidden wann Är Gesondheetskäschte wahrscheinlech an der Pensioun eropgoen. Dat hëlleft et als nëtzlech Backup fir méi gewéinlech Pensiounsplanungsinstrumenter ze déngen, wéi 401(k)s an IRAs. Betruecht mat engem Finanzberoder schaffen wéi Dir Är Pensiounsziler verfollegt.
Wat ass e 401 (k)?
A 401 (k) ass e steierleche Virdeel Pensiounskonto. Zesumme mat der IRA a Roth IRA, eng 401 (k) ass eng vun den dräi Haapt Weeër wéi d'IRS probéiert Individuen ze encouragéieren fir d'Pensioun ze spueren.
D'IRS erlaabt Iech all Dollar ofzezéien, deen Dir zu engem bäidréit Qualifikatioun 401(k) vun Ärem jährlechen Akommessteier. Dëst erlaabt Iech keng Steieren op d'Suen ze bezuelen déi Dir vun der Pensioun setzt. Dir musst awer Steiere bezuelen fir dës Sue wann Dir se spéider am Liewen zréckzéien.
D'IRS setzt och eng alljährlechen Cap op Steier ofzeschléissen Contributiounen zu 401(k). Am Joer 2021 kënnt Dir net méi wéi $ 19,500 bäidroen, obwuel dëst op $ 20,500 fir 2022 spréngt. Fir déi, déi 50 oder méi al sinn, erlaabt d'IRS extra "catch-up Bäiträg", déi bis zu $ 6,500 fir 2021 an 2022 kënnen .
A 401 (k) ass en Employeur-Run Pensiounsplang. Traditionell heescht dat, datt et nëmme fir Aarbechter ass, déi e Patron vun enger Zort hunn. Wärend Eenzelpersounen, déi hiren eegene Geschäft hunn, e 401(k) fir sech selwer astellen, Freelancer an déi Selbstänneg hunn historesch net fäeg en traditionellen 401(k) opzestellen. Wéi och ëmmer an de leschte Joeren huet dëst ugefaang ze änneren, well Investitiounsfirmen ugefaang hunn de Grupp 401 (k) Pläng ubidden, op déi eenzel Leit kënnen aschreiwen.
Allgemeng wäert en Patron hir 401 (k) Pläng als traditionell Investitiounsportfolio strukturéieren, obwuel Investitioune limitéiert sinn. Tatsächlech besteet se normalerweis aus Zil-Datumfongen, déi Investitiounspools sinn, déi sech änneren op Basis wéi no Dir sidd an der Pensioun.
Dës Portefeuillen ginn entweder vum Patron direkt oder vun enger Finanzmanagementfirma geréiert déi de Patron wielt. E puer Patronen bäidroe fir hir Mataarbechter 401 (k) Pläng och. Dëst ass net néideg, awer d'Patrone kréien och eng Steiererliichterung wa se op d'Pensiounskonten vun de Mataarbechter bäidroen.
Wat ass e Gesondheetsspuerkont (HSA)?
A Gesondheetsspuerkont oder HSA ass eng Form vu Steiervirdeeler Spuerkonto deen ursprénglech gebaut gouf fir Leit ze hëllefen Sue fir medizinesch Ausgaben ofzeginn. Dëst ass besonnesch relevant well d'Leit fir d'Pensioun spueren, well d'medezinesch Ausgaben éischter mam Alter eropgoen.
Dir kënnt nëmmen an engem HSA aschreiwen wann Dir an engem héich-deductible Versécherung plangen ageschriwwen sinn. Dëst bedeit datt Är Krankeversécherung eréischt ufänkt fir Är medizinesch Ausgaben ze bezuelen nodeems Dir e wesentlechen Deel vun Äre medizinesche Rechnungen aus der Tasche bezuelt hutt. D'IRS definéiert héich abzugsbar Pläng als $ 1,400 fir Eenzelpersounen an $ 2,800 fir Famillen. Wann Är Krankeversécherung ännert, kënnt Dir eng existéierend HSA behalen, awer däerf keng Bäiträg ofzéien, déi Dir dozou maacht, während Dir en net-héich-deductible Plang droen.
Eng HSA ass ganz ähnlech wéi e 401 (k) strukturéiert an tatsächlech bidden vill Patronen dës Pläng un hir Mataarbechter. Déi meescht Konte ginn als Investitiounsportfolio mat engem Mainstream Mix vu géigesäitege Fongen opgestallt. Och wann e puer HSA Konten en einfache Spuerkonto mat bescheidenen Zënssätz ubidden, a si just gebaut fir d'Leit ze hëllefen Suen opzeginn anstatt hinnen ze hëllefen dës Fongen ze wuessen.
Dir kënnt zu dësem Kont no Ärem Diskretioun bäidroen, obwuel wann Dir en Employeur-Course HSA hutt, da kënnen se Iech erlaben e fixe Betrag vun Ärer Pai bäizedroen. E puer Patronen wäerten och Bäiträg fir d'HSA Fongen vun de Mataarbechter maachen, erëm ähnlech wéi e 401 (k), awer dëst ass relativ ongewéinlech.
Am Géigesaz zu engem 401(k) kënnt Dir en HSA eleng opmaachen wann Äre Patron net een ubitt. (Erëm sollten d'Lieser bemierken datt et méi einfach gëtt fir Individuen 401 (k) Programmer ze fannen, awer dëst ass eng relativ nei Entwécklung.)
Wéi e 401 (k) kënnt Dir all d'Suen ofsetzen, déi Dir an engem HSA Kont vun Ärem Féderalen Akommes Steieren, maachen d'Suen Dir fir medezinesch Ausgabe spueren federally Steier-gratis. Och wéi e 401 (k) setzt d'IRS eng jährlech Limit op d'Bäiträg. Am Joer 2021 kënnt Dir bis zu $3,600 fir Eenzelpersounen an $7,200 fir Famillen bäidroen. Fir 2022 erhéijen dës Limiten op $3,650 fir Eenzelpersounen an $7,300 fir Famillen. Vergaangenheet dës Punkten, kënnt Dir nach Sue fir déi meescht HSA Konten bäidroen, awer Dir kënnt déi zousätzlech Bäiträg net ofsetzen.
Benotzt en HSA als Backup fir Ären 401(k)
E Gesondheetsspuerkont huet dräi Grondregele fir Austrëtt:
Medizinesch Ausgaben: Wann Dir Sue vun engem HSA zréckzéien fir medizinesch Ausgaben ze bezuelen, bezuelt Dir keng Steieren op Är Entzéiungen. An dësem Fall hutt Dir effektiv komplett Steier-gratis Suen fir Är medizinesch Ausgaben ze bezuelen. Wärend Dir musst en héich abzugbare Versécherungsplang hunn fir Bäiträg zu enger HSA ze maachen, kënnt Dir dës Sue zréckzéien och wann Dir e bessere Versécherungsplang méi spéit am Liewen hutt.
Net-medizinesch Ausgaben, virun der Pensioun: D'IRS verlaangt eng steil 20% Strof wann Dir Sue vun engem HSA zréckzéien fir net-medizinesch Ausgaben ze bezuelen an Dir sidd méi jonk wéi Alter 65. An deem Fall musst Dir souwuel Akommessteier bezuelen op d'Suen déi Dir ofhëlt an d'Strof.
Net-medizinesch Ausgaben, no der Pensioun: Wann Dir Sue vun enger HSA nom Alter 65 fir net-medizinesch Ausgaben zréckzéien, musst Dir keng Strofe bezuelen. Dir musst awer reegelméisseg Akommessteier bezuelen fir d'Suen déi Dir ofhëlt.
Et ass dëse leschte Punkt deen HSA Programmer erlaabt als Form vun zousätzleche Pensiounsplang fir e puer Leit ze funktionéieren. Wärend Ärem Aarbechtsliewen sinn d'Steierregele fir zu enger HSA bäizedroen identesch mat engem 401 (k) awer mat enger méi klenger Joreskapp. Wann Dir iwwer d'Pensiounsalter sidd, sinn d'Regele fir Sue vun enger HSA och identesch fir Suen aus engem 401 (k) zréckzéien. Als Resultat, wann Dir berechtegt sidd en HSA während Ären Aarbechtsjoren opzemaachen, kënnt Dir dëst effektiv als zweete Pensiounskonto benotzen.
Fir Leit déi hir Pensiounsspueren wëllen erhéijen dëst kann en exzellente Wee sinn fir e bësse méi Kilometer aus Steiervirdeeler Programmer ze kréien. Dëst ass besonnesch nëtzlech fir Aarbechter déi an hire jonke Joeren sinn. D'Leit an hiren 20er kënnen dacks ewechkommen mat héich abzugbare Gesondheetspläng (soulaang se absolut sécher sinn, datt se sech leeschte kënnen deen Ofzuch am Fall vun engem medizinesche Noutfall ze bezuelen). Fir dës Kohort kann et dacks schlau sinn, e Gesondheetsspuerkont opzemaachen a Suen do ze späicheren, wärend jonk a gesond. Dann, wéi Dir an Ären 30er Joren op e méi ëmfaassend Versécherungsplang wuesse kënnt, kënnt Dir einfach dës HSA eleng loossen fir Jorzéngt no Jorzéngt Wäert ze sammelen.
Stréch
E Gesondheetsspuerkont ass eng steierlech bevorzugt Form vun Investitioun, déi Leit mat héich abzugsbaren Krankeversécherung erlaabt Sue ofzesetzen ouni Steieren drop ze bezuelen. Wann Dir dës Sue um Enn net braucht fir d'Gesondheetsversuergung ze bezuelen, wann Dir de Pensiounsalter erreecht hutt, kann et och als e schéinen Ergänzung fir Är Pensiounsspuer handelen.
Rotschléi op Pensioun Planung
Planung fir Pensioun ass stresseg. Glécklecherweis, finanziell Beroder kann e Räichtum vun Méiglechkeete bidden fir während Ärer Aarbecht Joer ze spueren. E qualifizéierte Finanzberoder ze fannen muss net schwéier sinn. SmartAsset säi gratis Tool Mätscher Dir mat bis zu dräi finanziell Beroder déi Är Géigend déngen, an Dir kënnt Är Beroder Mätscher op kee Käschten ze entscheeden Interview déi fir Iech richteg ass. Wann Dir prett sidd e Beroder ze fannen deen Iech hëllefe kann Är finanziell Ziler z'erreechen, fänkt elo un.
Eis Fräiheet Pensiounsrechner hëlleft Iech ze bestëmmen wéi vill Dir fir d'Pensioun spuere musst. Viraus ze plangen fir dëst kann op laang Siicht extrem hëllefräich sinn.
Fotokredit: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj
De Post HSA vs 401(k) éischt op SmartAsset Blog.
Quell: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html