Puer Saache si sécher, awer d'Sozialversécherung Pensiounsvirdeeler gehéieren zu de sécherste Quelle vum Pensiounsakommes: Inflatioun ugepasst monatlecht Virdeeler ënnerstëtzt vun der Bundesregierung soulaang Dir wunnt.
Kléngt gutt, oder? Wéi och ëmmer, d'Majoritéit vun den Amerikaner behaapten hire Liewensdauer Virdeel ier se hiren héchste Betrag erreecht, wärend just 5% bis 6% waarden bis se 70 sinn.
Ass et besser ze waarden bis Dir 70 sidd, oder e bësse méi fréi ufroen an d'Suen investéieren?
Planung ass de sécherste Wee fir déi richteg Entscheedung fir Iech ze treffen. Wéi och ëmmer, vill verzichten op eng Strategie ze kartéieren déi den Ënnerscheed tëscht e puer garantéierten Akommes an de Variatiounen vun den Aktiemäert ka maachen.
Gelies: Wéi Är 401 (k) kann als "Bréck" handelen bis Dir d'Sozialversécherung behaapt
Déi fréist kënnt Dir Sozialversécherung ufroen ass bei 62. Dir kënnt esou vill wéi 30% méi ufroen andeems Dir bis Äre vollen Pensiounsalter waart. Fir déi, déi tëscht 1943 an 1954 gebuer sinn, ass de vollen Pensiounsalter 66. Fir déi, déi no 1954 gebuer sinn, klëmmt de vollen Pensiounsalter inkrementell ëm zwee Méint bis et 67 erreecht fir déi, déi 1960 oder duerno gebuer sinn.
Déi, déi bis 70 waarden fir ze froen, kréien wat bekannt als verspéiten Pensiounskreditter fir all Mount, déi se no hirem vollen Pensiounsalter waarden.
"Wann Dir e Joer waart, geet Är monatlecht Bezuelung ëm 8% erop", seet de Roger Young, Senior Pensioun Insights Manager. Wéi och ëmmer, "et heescht net datt Dir en 8% Rendement op Är Suen kritt."
Waart op Usproch ass net fir jiddereen. Déi, déi d'Sue brauchen fir hir monatlecht Ausgaben ze decken, sinn an enger anerer Positioun. "Déi Nummer eng Saach (fir ze berücksichtegen) ass: Hutt Dir d'Suen déi Dir haut braucht? Dat ass wierklech wat Är Entscheedung dominéiert iwwer wéini ze behaapten ", seet den Daniel Lee, Direkter vun der Finanzplanung a Berodung bei BrightPlan, e finanzielle Wellness-Provider baséiert zu San Jose, Kalifornien.
Anerer, déi eng Krankheet oder Konditioun hunn, déi hir Liewensdauer verkierze kënnen, wëllen eventuell fréier oder esou fréi wéi 62. Awer anerer kënne viru plangen, sou datt se op d'mannst en adäquate Cashflow hunn, deen hinnen erlaabt d'Fuerderung bis 70 ze posten.
Wat iwwer déi, déi d'Sozialversécherung Pensiounsvirdeeler méi fréi wëllen ufroen, fir datt se d'Suen investéiere kënnen? Experten virsiichteg géint dës Strategie.
"Denkt un d'Sozialversécherung als Versécherung anstatt eng Investitioun", seet de Young vum T. Rowe Price. "Sue fir Iech ze hëllefen sécherzestellen datt Dir net ausleeft. Denkt un Är Liewenserwaardung."
Wann Dir virdru behaapt, "Dir handelt Garantien - garantéiert Liewensdauer Bezuelungen mat COLAs (Liewenskäschteanpassungen), e Regierungsprogramm, fir d'Volatilitéit vu potenzielle Gewënn", seet den zertifizéierte Finanzplaner Brent Neiser, CEO an Host vun Wat ass nächst mat Suen, an e fréiere President vum Consumer Advisory Board am Consumer Financial Protection Bureau.
Fuerderen fréi fir d'Suen ze investéieren ass "eng riskant Strategie", seet de Lee. Just well d'Aktiemäert an de leschte Joren gutt prestéiert hunn, ausser dem Mäerz 2020 béise Réckgang während de fréien Deeg vun der Pandemie, heescht net datt dësen Trend weider geet.
"Kapitalmäert schéngen bereet fir eng nei Ära vu méi nidderegen erwaarten Rendementer anzeginn," laut dem T. Rowe Präis US 2022 Pensioun Maart Ausbléck mellen. "Pensiounsspuerer a Rentner mussen deementspriechend plangen an upassen."
Am Géigesaz, Sozialversécherung Pensiounsvirdeeler, besonnesch fir déi no bei der Pensioun, si méiglecherweis do, och wann de Kongress nach keng Gesetzgebung gestëmmt huet fir d'Sozialversécherungsverwaltung laangfristeg Finanzéierungsquellen z'ënnerstëtzen, soen Experten.
"Et ass e garantéierte Stroum vum Akommes," seet Lee. "Et ass e gudde Wee fir Äre Portfolio ze diversifizéieren." Wann Dir permanent de Montant vum monatlecht Akommes reduzéiert, deen Dir vun de Pensiounsvirdeeler vun der Sozialversécherung kritt, "konzentréiert Dir Är Efforten op der Bourse", seet de Lee. "Sozialversécherung ass e gudden Diversifizéierer an Akommesquell."
E puer gleewen datt si méi Rendemente kënne verdéngen andeems se d'Suen investéieren, déi se behaapten, méi fréi wéi 70. "Während Portefeuillen méi héich Rendemente kënne produzéieren, ass et net schlau drop ze zielen, besonnesch sou no bei der Pensioun", schreift den Economist Wade Pfau, Auteur vun der Pensiounsplanungshandbuch, Navigéiere vun de wichtegen Entscheedunge fir Pensiounssuccès.
Bestëmmt, déi, déi bedeitend Erspuernisser hunn, wa se mengen datt se an de nächste Joeren net vun de Sozialversécherungsvirdeeler ofhängeg sinn, kënnen geneigt sinn méi Risiko am Aktiemaart ze huelen. Si kënne wielen fréier ze behaapten an d'Fongen op e méi wéi moderéierte Risiko ze investéieren.
Een anere Grond, datt e puer wäerte wielen méi fréi wéi 70 ze behaapten, seet de Lee, ass "wann et eng gutt Erfahrung fir Äert Liewen kann addéieren", déi Dir soss net kéint genéissen.
Hei sinn e puer Weeër fir eng Bréck ze kreéieren déi Iech erlaabt méi laang ze waarden fir ze behaapten:
Betruecht eng Fuerderungsstrategie fir Koppelen. Wann Dir an enger bestuete Koppel sidd, behaapt de méi nidderegen Akommes als éischt - op d'mannst waart op voll Pensiounsalter. "Dat ass d'Bréck", seet den Neiser. Déi méi héich Akommesverdénger waart bis 70. Wann entweder Ehepartner stierft, kritt den iwwerliewende Mann de méi héije Betrag vun der Sozialversécherung.
Fongen aus Ärem 401 (k) zréckzéien. Jiddereen fillt sech net bequem fir Fongen zréckzezéien nodeems se fir ville Joere spueren. Wéi och ëmmer, et kann eng Bréck fir spéider Sozialversécherung sinn, déi behaapten:
Et wier "néideg méi zréckzezéien bis d'Sozialversécherung ufänkt", schreift de Pfau, "awer d'Pensioune kënnen dann manner zréckzéien nodeems se d'Sozialversécherung ugefaang hunn." Dës Strategie ass net "Narr Beweis", bemierkt hien, well wann e Portfolio am Wäert fréi an der Pensioun fällt, kann et Verloschter schloen.
Benotzt Fongen aus enger Cash Allocation. "Wann Dir Cash am 401 (k) Plang stashed hutt, kënnt Dir dës Sue benotzen fir datt Dir keng Aktien verkafen déi op engem nidderegen Punkt kënne sinn," seet Neiser. Dir musst Iech keng Suergen iwwer e Réckgang am Maart maachen. Alternativ, wann Dir grouss verreenten Dag / Noutfongen vun zwee Joer Liewenskäschte hutt, zum Beispill, betruecht d'Ausgaben vun do aus. "Mir wäerten aus Aktien oder Obligatiounen verkafen an hiren Noutfallfong opfëllen wa se dës Cash benotzen" wärend se d'Sozialversécherung ophalen, seet Lee.
Schéckt Dividenden op Äre Scheckkonto. Anstatt all Dividenden nei investéiert ze hunn, betruecht datt Dir e puer Dividenden direkt mat Ärem Scheckkonto verbonnen hutt. "Dividende si ganz hëllefräich," seet Neiser. "Op besteierbaren Konten kënnt Dir wielen net Dividenden ze reinvestéieren." Zum Beispill, wann Dir Fongen braucht fir Véierel geschätzte Steieren ze bezuelen, kënnen Dividenden souwéi Kapitalgewënn Quelle sinn. Wéi och ëmmer, e puer Firmen hunn Dividenden wärend der Pandemie suspendéiert oder ofgeschnidden.
Fuerdert eng Pensioun vun enger fréierer kuerzfristeg Aarbecht. Wann Dir während Ärer Carrière fir méi Patronen geschafft hutt, hunn e puer eng "Mikropensioun" ugebueden, baséiert op méi kuerzfristeg Aarbecht, seet den Neiser. Dëst kann a Kombinatioun mat aner diskutéiert Approche benotzt ginn.
Kritt eng Deelzäitjob. "Engagéiert Iech an enger Aart vun Deelzäitaarbecht", seet Neiser, wéi och eng Kombinatioun vun deenen anere Strategien, déi uewen beschriwwe ginn.
Den Harriet Edleson ass den Autor vun 12 Weeër fir op Manner zréckzezéien: Planung an Affordable Future (Rowman & Littlefield, 2021), a schreift fir The Washington Post Real Estate Section.
Quell: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= yahoo