Soll ech Liewensversécherung kafen fir Doudessteier ze bezuelen?

Kreéiert zweet-ze-stierwen Versécherung eng Steier Bonanza? Net genau.

"Ech denken un eng zweet-ze-stierwen-Politik déi sech géif bezuelen nodeems meng Fra an ech allebéid fort sinn.

"Hei sinn e puer Virschléi, mat deem den Agent erauskomm ass, baséiert op engem Geschenk vun Premium Dollaren un e Vertrauen am Besëtz vun den zwee Jongen. Ech muss duerch all Steier Falten duerchschaffen, awer schlussendlech ass et eng Serie vu Wetten, am wichtegsten datt mir allebéid no enger Prime stierwen an d'Jongen et an d'Versécherungsgesellschaft halen fir de vollen Doudesvirdeel. Duerno gëtt d'Ausbezuelung an der Gréisst reduzéiert.

"Géif gär Är Gedanken héieren wann Dir an et daucht."

Dann, Connecticut

Second-to-Die: déi wonnerbar Versécherungspolice déi magesch eng steierfräi Ausbezuelung fir Är Kanner erstellt. Si kënnen d'Sue benotzen fir Doudessteier op de Rescht vun Ärem Verméigen ze bezuelen.

Ausser datt den Timing vun der Ausbezuelung net mat deem wat Är Famill brauch. Och: De steierfräie Benefice stellt sech als net sou magesch eraus. Och: Zukünfteg Primen sinn e bëssen düster.

Dës Politiken, déi un eng Koppel verkaaft ginn, déi no kommen oder an der Pensioun sinn, hunn en Doudesvirdeel deen nëmmen aktivéiert gëtt wann den zweeten Elterendeel gestuerwen ass. Second-to-die ass sou e Mondvoll. Kann ech just soen datt wat den Agent wëll datt Dir hutt en STD ass?

Um éischte Rou gesäit d'STD Steierbefreiung zimlech mächteg aus. Een Element dovun ass datt den Doudesvirdeel vun enger Liewensversécherungspolice kee besteierbaren Akommes ausmécht. Also, wann Dir eng $ 1 Millioun Politik aushëlt an eng $ 10,000 Prime bezuelt, an den nächsten Dag op d'Metro-Schinne gedréckt gëtt, maachen Är Ierwen e $ 990,000 Gewënn awer bezuelen keng Akommessteier op dëse Gewënn.

Déi zweet Schlëssel Tatsaach iwwer Liewensversécherung ass datt den Erléis aus Ärem Immobilie gehale ka ginn. De Wee fir dëst ze maachen ass sécher ze stellen datt d'Politik vun den Iwwerliewenden ass, net vun Iech. Dëst ass einfach ze arrangéieren.

Dës zwee Steierwinkele kënnen an zimlech de Verkafsplaz gesponnen ginn. Et gëtt keng Doudesflicht wann entweder Dir oder Äre Mann stierft, well en iwwerliewende Mann keng Immobiliesteier schëlleg ass. Wann Dir allebéid fort sidd, huet déi nächst Generatioun, déi potenziell e Bündel un Immobiliesteiere verdankt, déi mat dem Erléis vun enger STD Politik ofgedeckt. Well den Datum vum zweeten Doud wahrscheinlech wäit ewech ass, sinn d'Primen niddereg, vill méi niddereg wéi se op enger Single-Life-Politik entweder fir Iech oder Äre Mann sinn.

Virun e puer Joerzéngte, wéi d'Doudessteier fir déi iewescht Mëttelklass grouss waren, hunn dës Politik e flott Geschäft fir Agenten erstallt. Notabel ënnert hinnen: Barry Kaye. Hien hat Bicher, eng grouss Werbekampagne an eng bléiend Versécherungsagentur (Rufft 1-800-DIE-RICH).

Dobäi koumen e puer Steierreduktiounen, déi d'Loft aus den Agenten aus de Seegelen geholl hunn. D'Federal Immobilie Steierbefreiung ass elo $ 12 Millioune pro Persoun, dat heescht datt eng Koppel $ 24 Millioune Steierfräi fir déi nächst Generatioun léisst. Vill Staaten hunn Doudessteier reduzéiert oder eliminéiert.

Awer d'Federal Ausnahm dauert net. Vill wéi e Kutsch, deen zréck an e Kürbis ëmgewandelt gëtt, geet d'Befreiung zréck, um Schlag vu Mëtternuecht den 31. Dezember 2025, op déi 5 Milliounen Dollar déi et ënner engem fréiere Steiergesetz war.

D'lescht Joer, wéi d'Demokrate méi staark Kontroll vum Kongress haten, gouf geschwat iwwer de Sonnenënnergangsdatum ze beschleunegen an och iwwer de Betrag vun 5 Milliounen Dollar ze reduzéieren. An esou ass STD erëm lieweg komm.

Ären Agent huet eng Politikillustratioun déi esou funktionnéiert. Dir bezuelt $ 62,000 d'Joer u Primen fir eng projizéiert zéng Joer, duerno ass d'Politik voll bezuelt. Nodeems Dir an Är Fra stierwen, bezilt d'Politik 2.1 Milliounen Dollar. D'Kanner géifen d'Sue benotzen fir Doudessteier op Ären anere Verméigen ze decken. (Hutt Dir eng Yacht oder eppes?) De Betrag vun der Polizei wier total steierfräi.

Fir ze schaffen, muss de Schema just esou arrangéiert ginn. Dir kënnt d'Politik net besëtzen. Et ass am Besëtz vun de Kanner, oder méi präzis, vun engem Vertrauen op hirem Numm. Si bezuelen d'Primen. Awer Dir maacht Kaddoe fir se ze rembourséieren, profitéiert vun der $ 16,000 alljährlecher Geschenksteier Ausgrenzung.

Dës Ausgrenzung ass pro Spender, pro Empfänger. Et sinn zwee vun iech an zwee vun hinnen, sou datt Är Famill $ 64,000 d'Joer iwwerweise kann ouni an Äre Liewensdauer Kaddo / Immobilie Steier Ausgrenzung ze iessen ($ 12 Milliounen all oder $ 5 Milliounen oder wat et och ëmmer bestëmmt ass). Är Politik Premium Röcke just ënner de $ 64,000. Clever.

Dir schéckt d'Kiddies d'Suen, si iwwerleeën fir zwou oder dräi Sekonnen wat se domat maachen, dann entscheeden d'Suen an d'Vertrauen ze geheien. Mat Suen an der Hand kann d'Vertrauen d'Versécherungstab ofdecken. Dëse Charade ass geseent duerch vill gesetzleche Viraussetzungen.

Ass dëst e super Deal? Net ganz. Ech hunn dräi Contestatiounen.

Déi éischt huet mam Timing ze dinn. Wéi Dir bemierkt, geschitt déi grouss Ausbezuelung am jäerleche Prozentsaz zréck wann Dir an Är Fra souwuel jonk stierwen. Wann Dir op der anerer Säit eng aktuaresch erwaart duebel Liewensdauer lieft, déi an Ärem Fall ongeféier 35 Joer ass, huet d'Politik e mëttelméisseg Investitiounsrendement.

Dëse Bezuelungsprofil ass de genaue Géigendeel vun deem wat Är Famill brauch. Wann Dir jonk stierft, brauche Är Kanner keng Versécherungsbonanza well Dir net vill vun Äre Pensiounsspueren ausginn hutt. Wann Dir op der anerer Säit bis 92 wunnt an Är Fra bis 94, a béide Fäll mat décke Fleegeheemrechnungen um Enn, da sinn Är Verméigen ausgebaut an déi 2.1 Millioune sinn ze wéineg, ze spéit.

Déi nächst Saach, déi ech dogéint sinn, ass d'Notioun datt d'Liewensversécherung e Steierbonanza schaaft. Wann Dir wëllt 62,000 Dollar d'Joer steierfräi un déi Jonk rutschen, kënnt Dir dat maachen ouni eng Versécherungsfirma matzemaachen. Schéckt hinnen einfach Suen. (Ech versammele si sinn allebéid net bestuet an an hiren 20er Joeren.) Sot hinnen et ze benotzen fir Wuesstem Aktien ze kafen - oder en Haus.

Jo, Versécherungsportefeuillen genéissen eng Zort Akommessteierausbroch. Akommes bannent der Versécherungsgesellschaft, déi hëllefe fir Doudesvirdeeler ze bezuelen (genannt "bannen opbauen") si gréisstendeels steierfräi. Awer d'steierlech Virdeeler vu Wuesstemsaktien an Haiser si grad esou gutt, an d'Kanner feelen déi, wa se an d'Liewensversécherung investéieren.

De leschte Problem ass e gemeinsame fir bal all Liewensversécherung anescht wéi déi einfachst Aart vu Begrëffspolitik. Wat Dir an dësem Dokument iwwer Premiumniveauen hutt ass net e Kontrakt awer eng "Projektioun." Wéi laang Dir musst chipéieren fir eng universell Politik a Kraaft ze halen ass ënnerläit vu villen Unerkennbaren - zukünfteg Doudesraten, Overhead Käschten, Portfolio Rendement.

Nëmmen ee vun dëse Faktoren kann zu engem gewëssen Grad ofgenoelt ginn: Wann Dir fir eng Investitioun mat fixen Akommes entscheet, anstatt eng vun de wahnsinneg komplizéierte Bourse-verbonne Choixen, ass de Portfolio-Rendement op d'mannst 1% garantéiert. Gutt, wann Dir e garantéierte Rendement vun 1% wëllt, kritt e puer US Treasury Obligatiounen. Si sinn vill manner onsécher.

Wat gouf vum Barry Kaye? Seng Firma, elo an den Hänn vu sengem Jong, geet staark. Hien huet bis 91 gelieft, also wann hien eng Liewensversécherung kaaft huet, krut hien wahrscheinlech kee grousse Rendement drop.

Hutt Dir e perséinleche Finanzpuzzel deen e Bléck wäert wäert sinn? Et kéint, zum Beispill, Pensioun lump Zommen, Roth Konten, Immobilie Planung, Employé Optiounen oder verkafen appréciéiert Aktien. Schéckt eng Beschreiwung un williambaldwinfinance—at—gmail—dot—com. Setzt "Query" am Thema Feld. Gitt e Virnumm an e Staat vun Residenz. Gitt genuch Detail fir eng nëtzlech Analyse ze generéieren.

Bréiwer gi fir Kloerheet a Kuerzegkeet geännert; nëmmen e puer wäert ausgewielt ginn; d'Äntwerte solle pädagogesch sinn an net als Ersatz fir professionell Berodung.