Finance

Roth IRA vs 401(k): Wat ass den Ënnerscheed?

01/16/2023
Bitcoin Ethereum Neiegkeeten

Roth IRA vs 401 (k): En Iwwerbléck

souwuel Roth IRAen an 401 (k) s sinn populär steierlech profitéiert Pensiounsspuerkonten déi et erlaben Är Spueren steierfräi ze wuessen. Wéi och ëmmer, si ënnerscheede sech wou d'Steierbehandlung, d'Investitiounsoptiounen, an d'Patronatbäiträg betrëfft.

Bäiträg zu enger 401 (k) gi viraus Steieren gemaach, dat heescht datt se deposéiert ginn ier Är Akommessteier vun Ärer Pai ofgesat ginn. D'Betrag sinn steierlech abzuziehbar, doduerch Äert besteierbaren Akommes ze reduzéieren. Wéi och ëmmer, an der Pensioun ginn d'Entzéiungen mat Ärem deemolegen aktuelle Akommessteiersaz besteiert.

Ëmgekéiert gëtt et keng Steierreduktioun fir Bäiträg zu enger Roth IRA. Wéi och ëmmer, d'Bäiträg an d'Akommes kënnen steierfräi zréckgezunn ginn wann Dir an der Pensioun sidd.

An engem perfekten Szenario géift Dir béid Konte benotze fir Fongen op der Säit ze setzen, déi dann d'Steier ausgesat fir Joere kënne wuessen. Wéi och ëmmer, ier Dir iwwer esou eng Beweegung entscheet, ginn et verschidde Reegelen, Akommeslimiten a Bäitragsgrenzen déi Dir sollt bewosst sinn.

Schlëssel

  • Béid Roth IRAs a 401 (k) s erlaben Är Erspuernisser Steiererklärung ze wuessen.
  • Vill Patronen bidden e 401 (k) Match, deen Äre Bäiträg bis zu engem spezifesche Prozentsaz vun Ärem Akommes entsprécht.
  • Bäiträg zu engem 401 (k) sinn Steier ofzezéien a reduzéieren Är besteierbaren Akommes ier Steiere vun Ärer Pai zréckbehalen ginn.
  • Et gëtt keng Steierreduktioun fir Bäiträg zu enger Roth IRA, awer Bäiträg kënnen steierfräi an der Pensioun zréckgezunn ginn.
  • Pensiounsverdeelunge vu 401 (k) s gi mat gewéinleche Akommessteiersätz besteiert.

Roth IRAen

Eng Variant vun traditionell individuell Pensioun Konte (IRAs), e Roth IRA gëtt vun engem Individuum bei enger Investitiounsfirma opgestallt. Äre Patron ass net involvéiert.

Dir kontrolléiert Är Roth IRA, an Är Investitiounswahlen sinn net limitéiert wéi 401 (k) Plang Investitiounsoptiounen typesch sinn. Dëst gëtt Roth IRA Inhaber e gréissere Grad vun Investitiounsfräiheet wéi Mataarbechter déi 401 (k) Pläng hunn (och wann de Käschten déi fir 401 (k) s reprochéiert ginn sinn typesch méi héich).

Am Géigesaz zum 401 (k) ginn no Steiergelder benotzt fir eng Roth IRA ze finanzéieren. Dat heescht, datt Dir an deene Joren, wou Dir Bäiträg maacht, kee Steierofzuch kritt. Wéi och ëmmer, Är Suen wuessen steierfräi a keng Akommessteier ginn op qualifizéiert Verdeelunge während der Pensioun opgehuewen.

Roth IRA Kontributiounslimiten

Déi jährlech Bäitrag Limite si vill méi kleng mat Roth IRA Konten wéi fir 401 (k) s. Fir 2023 ass de maximale jährleche Bäitrag fir eng Roth IRA:

  • $ 6,500 wann Dir ënner 50 Joer sidd.
  • $ 7,500 wann Dir 50 Joer oder méi al sidd.

Roth IRA Akommeslimiten

De Roth IRA limitéiert Är Contributiounen op Basis vun Akommes. An anere Wierder, wéi vill Dir zu engem Roth IRA bäidroe kënnt hänkt deelweis of wéi vill Dir an engem Joer verdéngt hutt. Wat méi ass, de erlaabte Bäitragsbetrag kann reduzéiert ginn oder ofgeschaaft ginn, bis et eliminéiert ass, ofhängeg vun Ärem Akommes an Ärem Status fir Är Steieren (dh Single oder bestuet). D'Akommesgrenzen änneren all Joer.

2023

Eenzelpersoune mat engem Steiererklärungsstatus vun Single kënnen e vollen Bäitrag maachen wann hiren Joresakommes manner wéi $ 138,000 ass. Contributiounsbetrag ginn reduzéiert (ofgeschaaft) wann Äert Akommes vun $ 138,000 bis $ 153,000 läit. Wann Dir méi wéi $ 153,000 verdéngt hutt, kënnt Dir näischt zu engem Roth IRA bäidroen.

Bestuete Koppelen, déi zesummen aschreiwen, kënne voll Bäiträg maachen wa se manner wéi $ 218,000 maachen. D'Akommes Phase-Out Gamme ass $ 218,000 bis $ 228,000.

2022

Dëst sinn Erhéijunge vun de Limiten fir 2022, déi e reduzéierte Betrag waren fir déi mat Akommes tëscht $ 129,000 op $ 144,00 wann Dir eenzeg sidd, an tëscht $ 204,000 an $ 214,000 wann Dir bestuet sidd a gemeinsame Areeche. Wann Dir méi wéi dës Limiten am Joer 2022 verdéngt hutt, kënnt Dir net zu engem Roth bäidroen.

Roth IRA Réckzuch

Dir kënnt Är Roth IRA Contributiounen zu all Moment oder all Alter zréckzéien ouni Steier oder Strof ze maachen. Entzug op Akommes, awer, kéinten Akommessteier an eng 10% Strof ënnerleien, ofhängeg vun Ärem Alter a wéi laang Dir de Kont hutt.

Wichteg ass, am Géigesaz zu 401 (k) s, Roth IRAs hunn Nee erfuerderlech Mindestverdeelung (RMD) Regelen. Also, während Ärer Liewensdauer, musst Dir keng Réckzuch vun Ärem Kont huelen. Wann Dir d'Suen an der Pensioun net braucht, kënnt Dir se op de Kont loosse, wou se kënne weidergoen Steierfräi wuessen fir Är Beneficer.

Wann Dir Entzéiungen maacht, kënnt Dir Steieren an d'Strof vermeiden wann Äre Kont op d'mannst fënnef Joer al ass an den Austrëtt ass:

Wann Dir dës Richtlinnen net erfëllt, kënnt Dir d'Strof vermeiden (awer net d'Steier) wann eng qualifizéiert Ausnam gëllt.

Drënner ass e Réckbléck vun de Vir- an Nodeeler vu Roth IRAs.

401 (k) Pläng

Benannt nom Sektioun 401 (k) vum Internal Revenue Code, e 401 (k) ass en Employeur gesponsert Pensiounsplang. Fir zu engem 401 (k) bäizedroen, bezeechent Dir en Deel vun all Pai, deen an de Plang sollt goen. Dës Bäiträg geschéien ier d'Akommessteier vun Ärer Pai ofgesat ginn. Contributiounen sinn steierlech abzuziehen.

D'Investitiounsoptiounen tëscht verschiddene 401 (k) Pläng kënnen enorm variéieren, ofhängeg vum Plangprovider. Typesch, Pläng bidden eng Mëschung vun géigesäiteg finanziell Mëttelen an austauschte Fongen, déi e Kuerf vu Wäertpabeieren oder Aktien enthalen.

Trotzdem, egal wat Fong (oder Fongen) Dir wielen, keng Investitioun Gewënn besteiert vun der Revenue Service (IRS) bis d'Fongen zréckgezunn sinn (während Roth IRA Réckzuch net besteiert ginn).

Notamment hunn 401 (k) s vill méi héich Bäitragsgrenzen wéi Roth IRAs.

401 (k) Bäitrag Limite

D'Bäitragsgrenze fir 2023 sinn wéi follegt:

  • $ 22,500 wann Dir ënner 50 Joer sidd (bis $ 20,500 am Joer 2022)
  • $ 30,000, déi enthält eng Zoulag fir eng matkritt Bäitrag vun engem extra $ 7,500 wann Dir 50 Joer oder méi al sidd. De Fang-up Bäitrag ass vun $ 6,500 am Joer 2022 eropgaang, wat e Gesamtjoer Bäitrag vun 27,000 ausgemaach huet.

401 (k) Employeur Match

Insgesamt sinn 401 (k) Pläng am meeschte profitabel wann Äre Patron e Match offréiert. E Match heescht Patronen zousätzlech Suen op Är 401 (k) Kont bäidroen. De Match ass normalerweis e Prozentsaz vun Ärem Bäitrag, bis zu engem gewësse Prozentsaz vun Ärer Pai.

Zum Beispill, Äre Patron kéint 50% vun Äre Bäiträg passen, bis zu 6% vun Ärer Pai. De Patron Match zielt net op Är Bäitragslimit, awer d'IRS setzt de Gesamtbetrag deen all Joer an Ären 401 (k) ka goen (Är Contributiounen plus de Match).

Fir 2023 an 2022 ass d' kombinéiert Bäitrag Limite fir eng 401 (k) sinn wéi follegt.

2023

  • $ 66,000 am Ganzen Contributiounen, dorënner Patron Match, wann Dir ënner 50 Joer bass
  • $ 73,500 wann Dir 50 oder méi al sidd, abegraff Contributiounen
  • 100% vun Ärer Pai

2022

  • $ 61,000 am Ganzen Contributiounen wann Dir ënner 50 Joer sidd
  • $ 67,500 wann Dir 50 Joer oder méi al sidd, dorënner de $ 6,500 Bäitrag
  • 100% vun Ärer Pai (wann et manner wéi d'Dollargrenzen ass)

401 (k) a Steieren

Dir kritt eng Steiererliichterung wann Dir zu engem 401 (k) bäidréit. Dat ass well Dir Är Contributiounen ofzéie kënnt wann Dir Är Akommessteiererklärung ofginn. Dëst reduzéiert Äert besteierbaren Akommes, wat Iech Sue spuere kënnt.

Dir bezuelt Steieren nodeems Dir de Pensiounsalter erreecht hutt a fänkt u Réckzuch aus dem Plang ze maachen. Dës Réckzuch ginn genannt Verdeelungen a sinn ënnerleien Akommessteier op Ärem deemolegen aktuelle Steiersaz. Wann Dir mengt datt Äert Akommes méi héich wäert sinn wann Dir pensionnéiert, da wëllt Dir vläicht viraus plangen, well all Akommes aus Äre Verdeelunge besteiert ginn.

Investitiounsgewënn bannent Ärem 401 (k) ginn net vun der IRS besteiert bis Dir Entzug mécht. Dëst erlaabt Äre Kont Wäert fir Joer onverännert vu Steieren ze wuessen.

401 (k) Néideg Minimum Distributiounen

Wann Dir e 401 (k) hutt, musst Dir ufänken erfuerderlech Mindestverdeelungen (RMDs) an engem gewëssen Alter ze huelen. Äre RMD ass de Mindestbetrag deen all Joer vun Ärem 401 (k) Kont zréckgezunn muss ginn wann Dir an der Pensioun sidd.

An anere Wierder, Dir kënnt net all Är Suen an engem 401 (k) verloossen. Wann Dir et maacht, gitt Dir eng 50% Steierstrof op d'Quantitéiten vun der RMD déi net zréckgezunn sinn.

Dir musst ufänken erfuerderlech Mindestverdeelungen ze huelen bis den 1. Abrëll vum Joer no dem Joer wou Dir 73 gëtt (Alter 70½ wann Dir virum 1. Juli 1949 gebuer sidd) oder d'Joer wou Dir pensionéiert, wat och ëmmer méi spéit ass.

Hei ass e schnelle Bléck op d'Virdeeler an Nodeeler vun 401 (k) Pläng.

Schlëssel Differenzen

Hei ass en Iwwerbléck iwwer d'Ënnerscheeder tëscht Roth IRAs an 401 (k) s.

Roth IRAs vs 401 (k) s
FonktiounRoth IRA401 (k)
Upfront SteiererliichterungNeeContributiounen sinn abzuziehen
ouniTax freeBesteiert als normal Akommes
Contributioun Limiten$ 6,500 fir 2023, mat engem zousätzleche $ 1,000 wann Dir 50 oder méi sidd.Am Joer 2023, $ 22,500 oder $ 30,000 wann Dir 50 oder méi al sidd.
Akommes LimiteJo; méi héich Akommes reduzéieren oder Contributiounen eliminéierenNee
Patron MatchNeeAm Joer 2023, $ 66,000 ($ 73,500 fir déi iwwer 50 Limit op kombinéierte Patron / Employé Contributiounen; $ 61,000 Limit ($ 67,500 fir 50 oder méi) am Joer 2022
Automatesch Payroll OfsénkungNeeJo
Fréiersten Alter fir Fongen ouni Strof zréckzéienBäiträg zu all Moment ouni Strof zréckzéien; Akommes bei 59½59½
RMDsNet während dem Besëtzer säi LiewenRMDs musse bis den 1. Abrëll ufänken no der spéider vum Joer wou Dir 73 Joer erreecht oder d'Joer wou Dir pensionéiert
DuerchschnëttsgebührenLowhéich
InvestitiounswahlenvillPuer
Ënnerhalt vunSelwerEmployé

Ass et besser an engem Roth IRA oder e 401 (k) ze investéieren?

Béid si super steierlech profitéiert Spueroptiounen, also investéiert a béid wann Dir d'Bäiträg verwalten kënnt. Wéi och ëmmer, wann Äre Patron e Pensiounsplang op der Aarbecht ubitt (besonnesch mat passende Bäiträg), gitt sécher Iech anzeschreiwen. Da kënnt Dir entscheeden eng perséinlech Roth IRA opzemaachen, baséiert op wéi vill Dir verdéngt.

A wéi engem Alter mécht e Roth IRA Sënn?

E Roth IRA mécht Sënn an all Alter - fréi oder souguer spéit an Ärer Karriär - also betruecht Är Pensiounsspueroptiounen an, wa passend fir Äert Akommes a finanziell Ziler, eng sou séier wéi méiglech opzemaachen. Denkt drun, ob Dir Steiere wëllt bezuelen wann Dir net méi schafft a vläicht all Akommes braucht Dir kënnt kréien.

Wat sinn d'steierlech Virdeeler vu Roth IRAs a 401 (k) s?

Contributiounen zu engem 401 (k) Plang sinn Steier ofzezéien. Contributiounen zu engem Roth IRA sinn net. D'Suen op béide Konte wuessen ouni duerch Steieren reduzéiert ze ginn. Dir bezuelt Steieren op Betrag, déi aus engem 401 (k) zréckgezunn sinn, wann Dir pensionnéiert sidd. Dir bezuelt keng Steieren op Réckzuch vun engem Roth IRA.

De kuerze Resumé

A ville Fäll kann e Roth IRA e bessere Choix sinn wéi e 401 (k) Pensiounsplang, well et méi Investitiounsméiglechkeeten a méi steierlech Virdeeler ubitt. Et kann besonnesch nëtzlech sinn wann Dir denkt datt Dir méi spéit an enger méi héijer Steierklass wäert sinn. Wéi och ëmmer, wann Äert Akommes ze héich ass fir zu engem Roth bäizedroen, Äre Patron bitt e Match, an Dir wëllt all Joer méi Sue verstoppen, e 401 (k) ass schwéier ze schloen.

Eng gutt Strategie (wann Dir et verwalten kann) ass hu souwuel e Roth IRA an e 401 (k). Investéiert an Ärem 401 (k) bis zu der passende Limit, finanzéiert dann e Roth bis zur Bäitragslimit. Duerno kënnen all Rescht Fongen op Är 401 (k) Bäitragslimit goen.

Wéi och ëmmer, jidderee seng finanziell Situatioun ass anescht, also lount et sech fir Är Hausaufgaben ze maachen ier Dir Entscheedungen maacht. Wann Dir Zweifel hutt, schwätzt mat engem qualifizéierte Finanzplaner, deen all Froen beäntwere kann an Iech hëlleft déi richteg Wiel fir Är Situatioun ze maachen.

Quell: https://www.investopedia.com/ask/answers/100314/whats-difference-between-401k-and-roth-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo