Roth 401 (k) vs Roth IRA: En Iwwerbléck
Et gëtt keng eent-Gréisst-passt-all Äntwert op déi besser ass, a Roth 401 (k) oder engem Roth individuell Pensioun Kont (IRA). Et hänkt alles vun Ärem eenzegaartege finanzielle Profil of: wéi al Dir sidd, wéi vill Sue Dir maacht, a wéini Dir wëllt ufänken Äert Naschtee zréckzéien.
Mat Virdeeler an Nodeeler fir béid, hei sinn déi Schlëssel Differenzen déi Dir sollt berécksiichtegen wann Dir déi zwou Aarte vu Roth Konten vergläicht.
Schlëssel
- Roth individuell Pensiounskonten (IRAs) hunn existéiert zënter 1997. Roth 401(k)s huet am Joer 2001 ugefaang.
- A Roth 401 (k) huet méi héich Bäitrag Limiten an erlaabt Patronen passende Bäiträg ze maachen.
- E Roth 401 (k) gëtt vun Ärer Firma iwwerwaacht déi de Broker auswielt an d'Investitiounsoptioune limitéiere kann.
- A Roth IRA erlaabt Är Investitioune fir eng méi laang Zäit ze wuessen, bitt méi Investitiounsméiglechkeeten, a mécht fréi Réckzuch méi einfach.
Roth 401 (k) Pläng
vun der geschaf Wirtschaftswuesstem a Steier Relief Reconciliatioun Act vum 2001, Roth 401(k)s sinn en Hybrid, Mëschung vill vun de beschten Deeler vun traditionell 401 (k) s a Roth IRAs fir Mataarbechter eng eenzegaarteg Optioun ze ginn wann et ëm d'Pensiounsplanung kënnt.
Wéi traditionell 401 (k) s, Bäiträg ginn direkt vun de Salariéë vun engem Employé gemaach an de Patron kann Match Deel vun deene Contributiounen. Am Géigesaz zu traditionelle 401 (k) Pläng ginn d'Akommessteier op dës Sue bezuelt ier se op de Kont deposéiert ginn, sou datt d'Entzéiungen net un d'Akommessteier beim Austrëtt ënnerleien.
Roth IRAen
Roth IRAs goufen vun der etabléiert Steierzueler Relief Act vun 1997 an genannt fir US Sen William Roth vun Delaware. Wat se vun traditionelle IRAen ënnerscheet ass datt se mat After-Tax Dollar finanzéiert ginn, qualifizéiert Verdeelunge maachen Steier-gratis.
Och, am Géigesaz zu 401 (k) Pläng, gëtt e Roth IRA net vun Ärem Patron gesponsert. Dëst bedeit datt Dir weider an déi selwecht Roth IRA investéiere kënnt, och nodeems Dir Aarbecht ännert. Eenzelpersoune kënnen d'Finanzinstitut auswielen fir hir IRA ze halen, an Investitiounen déi se Sue wëllen bäidroen an entscheeden wéi vill se all Joer op de Kont bäidroen.
Schlëssel Differenzen
Souwuel d'Roth 401(k) Pläng wéi och d'Roth IRA Pläng benotzen no-Tax Dollar, dat heescht datt de Besëtzer keng Akommessteier muss bezuelen wann se Verdeelungen kréien, wat dëst avantagéis mécht fir déi, déi erwaarden méi Sue méi spéit am Liewen ze verdéngen. Wéi och ëmmer, et gi verschidde Schlëssel Ënnerscheeder tëscht engem Roth IRA an engem Roth 401 (k) Plang:
Akommes Limite
Roth IRAs kommen mat enger Akommeslimit. Per den Revenue Service (IRS), individuell Steierzueler mat engem ugepasste Bruttoakommes (AGI) vun $ 144,000 am Joer 2022 oder bestuete Koppelen, déi zesummen aschreiwen, déi bis zu $ 214,000 fir 2022 maachen, sinn net berechtegt fir Roth IRA Bäiträg.
Dës Usprochsschwelle si méi héich am Joer 2023, mat Usproch auszeschléissen fir Individuen déi méi wéi $ 153,000 maachen a Koppele méi wéi $ 228,000 maachen.
E grousse Virdeel vun engem Roth 401 (k) ass d'Feele vun enger Akommeslimit, dat heescht datt och Leit mat héijen Akommes nach ëmmer bäidroe kënnen. Dëst paréiert gutt mat de Roth 401 (k) méi héije Bäitragsgrenzen.
Required Minimum Distributions (RMDs)
Mat engem Roth 401 (k), musst Dir ufänken ze huelen erfuerderlech Mindestverdeelungen (RMDs) grad wéi eng traditionell 401 (k) oder eng traditionell IRA. Zënter dem 1. Januar 2023 ass de Passage vun der SECURE Act 2.0 erhéicht den Alter fir RMDs vun 72 op 73 Joer unzefänken fir Individuen gebuer tëscht 1951 an 1959 an Alter 75 fir déi gebuer 1960 oder méi spéit.
Wann Dir Äre RMD am Joer net erfëllt hutt, kënnt Dir eng finanziell Strof vun 25% vum Mangel ënnerwerfen. Wann de Feeler awer prompt korrigéiert gëtt, gëtt d'Strof op 10% reduzéiert. Déi eenzeg Ëmstänn fir RMDs ze huelen ass wann Dir nach ëmmer beschäftegt sidd an net e 5% Besëtzer vun der Firma sidd déi de Plang sponsert.
E Roth IRA erfuerdert Iech net RMDs ze huelen - jee. D'Flexibilitéit gëtt Iech d'Méiglechkeet fir weider op Äre Kont bäizedroen an dës Fongen onbestëmmend wuessen ze loossen. Dir kënnt och Är Roth IRA un Äre Mann oder Nokommen weiderginn.
Fir besteierbar Joeren, déi nom Dezember 31, 2023 ufänken, eliminéiert d'SECURE Act 2.0 och d'Pre-Death RMD fir de Besëtzer vun engem Roth-designéiert Kont an engem Patron 401 (k) oder aner Pensioun Pläng.
Ënnert aktuellt Gesetz sinn erfuerderlech Mindestverdeelungen net erfuerderlech virum Doud vum Besëtzer vun enger Roth IRA unzefänken, obwuel Pre-Doud Verdeelungen am Fall vum Besëtzer vun engem Roth-designéierte Kont an engem Patron Pensiounsplang erfuerderlech sinn.
Investitioun Optiounen
Mat engem Roth 401 (k) sinn Är Investitiounsméiglechkeeten limitéiert op déi vum Planadministrator ugebueden, allgemeng verschidden Aarte vu géigesäitege Fongen mat festgeluegten Käschteverhältnisser.
E Roth IRA huet eng vill méi breet Palette vun Investitiounsoptiounen. Och kënnt Dir akafe fir ze kucken wéi eng Depotanten a Gefierer déi klengst Transaktiouns- an administrativ Ausgaben droen.
Contributiounen an Contributioun Limite
De gréisste Virdeel fir de Roth 401 (k) s ass d'Méiglechkeet fir Bäiträg vun engem Patron ze passen. D'Employeure kréien e steierlechen Ureiz ugebueden fir se ze maachen. D'Participanten un de Pläng kënnen en jäerlecht Maximum vun $ 20,500 fir 2022 an $ 22,500 fir 2023 bäidroen.
Eenzelpersoune kënnen zousätzlech $ 6,500 bäidroen matkritt Bäitrag am Joer 2022 an $ 7,500 am Joer 2023 wa se bis Enn vum Joer 50 Joer al ginn. Vun 2024 un, ginn d'IRA Fang-up Bäiträg fir d'Inflatioun ugepasst an ënnerleien un d'Liewenskäschte Upassungen oder COLAs.
Et gëtt awer en Hitch. Patronen kënnen Äre Bäitrag Match mat pretax Dollar, a wann de Roth mat Post-Steier Dollar finanzéiert gëtt, ginn déi passend Fongen an hir Akommes an engem normale 401 (k) Kont gesat. Dat heescht, Dir kënnt Steieren op dës Sue bezuelen - an op hiren Akommes - wann Dir ufänkt Verdeelungen ze huelen.
Roth IRAs hunn vill niddereg Bäitrag Limite-$6,000 pro Joer fir 2022 an $6,500 fir 2023, am Verglach zu engem Roth 401(k). Zousätzlech si Roth IRAs selbstfinanzéiert an erlaben net passend Patron Contributiounen.
Vun 2025 un sinn d'Patronen verlaangt automatesch berechtegt Mataarbechter an nei 401 (k) Pläng mat engem Participatiounsbetrag vun op d'mannst 3% awer net méi wéi 10% anzeschreiwen. De Bäitrag eskaléiert mat engem Taux vun 1% pro Joer bis op e Minimum vun 10% a maximal 15%.
Am Géigesaz zu Roth IRAs, Roth 401 (k) s hu keng Akommeslimit, wat et erlaabt héich Léin ze bäidroen.
Am Géigesaz zu Roth IRAs, Roth 401 (k) s hu keng Akommeslimit, wat et erlaabt héich Léin ze bäidroen.
ouni
Zougang zu de Fongen an Ärem Roth 401 (k) virum Alter 59½ ass limitéiert. Tippen Nest Eeër virun der Pensioun soll ëmmer eng Fro vun leschten Auswee ginn, mä wann Dir musst et maachen, Dir kënnt net boer aus Är Roth 401 (k) huelen ouni eng 10% Eelefmeter.
Mat engem Roth IRA kënnt Dir e Betrag gläichwäerteg zu de Contributiounen zréckzéien, déi Dir zu all Moment gemaach hutt ouni Strofen oder Steieren. Dëst gëllt awer net fir d'Akommes vun engem Roth IRA, fir déi d'Pensiounsreduktiounen wann Dir ënner 59½ Joer nach ëmmer mat enger 10% Strof kommen.
Wéi och ëmmer, ënner bestëmmten Ëmstänn, wéi zum Beispill en Haus fir d'éischte Kéier kafen oder Gebuertskäschte maachen, erlaabt d'Akommes vun Ärem Roth IRA ouni Strof zréckzezéien wann Dir de Kont fir manner wéi fënnef Joer gehal hutt, a gratis vu Strof an Steieren wann Dir et fir méi wéi fënnef Joer ofgehalen hunn.
Mam Passage vum SECURE Act 2.0 an Ufank 2024 kënnen d'Participanten all Joer bis zu $1,000 aus Pensiounsspueren fir Noutfall perséinlech oder Familljekäschten zougräifen ouni d'10% fréizäiteg Eelefmeter ze bezuelen.
Zousätzlech kënnen d'Mataarbechter e Roth Noutspuerkont opstellen mat bis zu $2,500 pro Participant. Iwwerliewenden vun Hausmëssbrauch kënnen déi manner vun $ 10,000 oder 50% vun hirem Pensiounskonto zréckzéien ouni Strof an Affer vun engem federalen deklaréierten Naturkatastroph kënne bis zu $22,000 vun hirem Pensiounskonto ouni Strof zréckzéien.
Loancen
E Virdeel vun engem Roth 401 (k) Kont ass d'Fäegkeet Suen géint Äre Kontbalance ze léinen. Dir kënnt bis zu 50% vun Ärem Kontbalance oder $ 50,000 léinen, wat och ëmmer méi kleng ass.
Wéi och ëmmer, wann Dir net de Prêt zréckbezuelt wéi d'Konditioune vum Ofkommes, kënnen dës Sue als besteierbar Verdeelung ugesi ginn.
Am Géigesaz zu Roth 401 (k) s, Roth IRAs erlaben keng Prêten awer erlaben e Roth IRA sech ëmdréinen. Wärend dëser Period hutt Dir 60 Deeg fir Är Suen vun engem Kont op en aneren ze réckelen. Soulaang wéi Dir dës Suen zréckginn oder eng aner Roth IRA an deem Zäitframe, kritt Dir effektiv en 0% Zënssprêt fir 60 Deeg.
2023: Roth IRAs vs Roth 401 (k) s
Nëmmen déi, déi manner wéi $ 153,000 maachen, kënne bäidroen ($ 228,000 fir bestuete Koppelen).
Bäidroe bis zu $6,500 pro Joer ($7,500 wann méi al wéi 50).
Keng erfuerderlech Verdeelungen.
Breet Palette vun Investitiounsméiglechkeeten.
Dir kënnt d'Bäiträg fräi zréckzéien, awer d'Akommes gi mat 10% besteiert wann se virum Alter 59½ zréckgezunn sinn.
Dir kënnt keng Suen aus Ärem Gläichgewiicht léinen, ausser Dir maacht eng Rollover.
Jidderee kann dozou bäidroen.
Bäidroe bis zu $22,500 all Joer ($30,000 fir déi iwwer 50 Joer).
Dir musst ufänken Verdeelungen am Alter vun 73 ze huelen.
Nëmmen e puer Investitiounsfongen.
10% Strof op Réckzuch virum Alter 59½.
Dir kënnt bis zu 50% oder $ 50,000 aus Ärem Kontbalance léinen, wat och ëmmer méi kleng ass.
Kann ech e Prêt vu menger Roth IRA huelen?
Technesch, nee. Et gëtt keng Bestëmmung fir ze léinen géint Äre Roth Individuelle Pensiounskonto (IRA), nëmme fir qualifizéiert oder net qualifizéiert Verdeelungen ze huelen. Wéi och ëmmer, wann Dir e Roth IRA Rollover initiéiert, hutt Dir 60 Deeg fir dës Sue mat 0% Zënsen ze benotzen ier Dir se op Ärem neie Kont deposéiert - am Wesentlechen e kuerzfristeg Prêt.
Kann ech e Roth 401 (k) an e Roth IRA zur selwechter Zäit hunn?
Jo, soulaang Dir all Akommeslimiten a Restriktiounen erfëllt, kënnt Dir zur selwechter Zäit zu béide Roth-Typen bäidroen. D'Bäitrag Limit fir all ass anescht: $ 22,500 fir e Roth 401 (k) an $ 6,500 fir eng Roth IRA am Joer 2023. Béid Kontentypen hunn opfang-up Bäiträg fir Leit iwwer 50 Joer: eng zousätzlech $ 5,500 fir e Roth 401 (k), an eng zousätzlech $ 1,000 fir eng Roth IRA am Joer 2023.
Kann ech d'Investitiounen an engem Roth 401 (k) wielen?
Well e Roth 401 (k) en Employeur gesponsert Plang ass, wäert Är Wiel vun Investitioune limitéiert sinn op dat wat d'Gesellschaftsstruktur decidéiert huet. E Roth IRA, op der anerer Säit, ass einfach e Steier Ënnerdaach fir eng breet Palette vun Investitiounen.
De kuerze Resumé
Wann Dir e Roth IRA mat engem Roth 401 (k) vergläicht, huet jidderee säin eegene Set vu Virdeeler a Virdeeler. Weder ass inherent besser wéi déi aner. Fir vill kann et Iech iergendwann hëllefen tëscht hinnen ze wiesselen fir op d'Virdeeler vun deenen zwee ze profitéieren.
Quell: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/063015/roth-401k-vs-roth-ira-one-better.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo