Robo-Beroder gewannen Popularitéit. Kënne se e mënschleche Beroder ersetzen?

Roboter wëllen Ären nächste Finanzberoder sinn.

Net viru laanger Zäit kann dës Notioun vu Sci-Fi Whimsy geschloen hunn - "Star Wars" Cyborg C-3PO an engem Power Suit op Wall Street, vläicht.

Awer Roboteren, oder sougenannte "Robo-Beroder", kënne geschwënn méi wéi $ 1 Billioun vum Amerikaner Räichtum verwalten.

Dëst sinn net wierklech konkret Roboteren; si sinn Algorithmen déi Firmen entwéckelt hunn fir digital Investitiounen ze automatiséieren. Plug e puer Detailer (Alter, Spuerziler, Risikokomfort) an e Computer oder Telefon App an den Algorithmus montéiert a geréiert e personaliséierten Investitiounsportfolio just fir Iech.

Méi vu perséinleche Finanzen:
4 Weeër fir Äre Pensiounsspuerplang erëm op de Wee ze kréien
D'Eviction Verbuet vun New York leeft e Samschdeg aus. Wat Locataire musse wëssen
Gescheed? Dir kënnt Sozialversécherungsvirdeeler vun engem Ex-Fra sammelen

Awer ass e Roboter Beroder richteg fir all Investisseuren? Ass e Mënsch besser ausgestatt fir d'Aufgab vu Geldmanagement a Finanzplanung?

"Et ass gëeegent fir e puer Leit an net fir anerer," sot den Ivory Johnson, e zertifizéierte Finanzplaner a Grënner vun Delancey Wealth Management zu Washington, DC, vu Roboter Beroder. "Wann Dir Golf spillt, ass et just en anere Golfclub.

"Heiansdo benotzen ech mäi 7-Eisen an heiansdo net - et hänkt just dovun of wou ech sinn."

Robo-Beroder fir den alldeeglechen Investisseur hunn ongeféier 2008 ugefaang, d'Joer nodeems den iPhone säin ëffentlechen Debut gemaach huet.   

Just iwwer e Jorzéngt méi spéit hunn d'Robo-Beroder ongeféier 785 Milliarden Dollar verwalt, laut Backend Benchmarking, déi spezialiséiert ass op Fuerschung iwwer digitale Beroder.

Dosende vu Firmen hunn hir eege Modeller gebaut fir d'Popularitéit an eng opsteigend digital Kultur ze kapitaliséieren.

Si enthalen onofhängeg Geschäfter wéi Betterment, Personal Capital a Wealthfront; traditionell Wall Street Brokerage wéi Fidelity Investments, Merrill Lynch a Morgan Stanley; an déi wéi Financial Engines datt 401 (k) plangen Investisseuren këmmere.

Etabléiert Spiller, déi sech historesch op eng eeler, méi räich Clientsbasis konzentréiert hunn, kënnen och d'Technologie profitéieren fir eng nei Klass vu méi jonken Investisseuren ze Geriicht, déi Begeeschterung fir den digitale Finanzräich iwwer Online Aktienhandel Apps wéi Robinhood a fir Verméigen wéi Krypto-Währung gewisen hunn. .  

"Si sinn elo iwwerall," sot den David Goldstone, Fuerschungs- an Analysemanager bei Backend Benchmarking, vu Roboter Beroder. "Just iwwer all gréisser Bank a Remise Broker huet een an der leschter Dekade gestart."

Roboter tendéieren besonnesch gutt fir méi nei Investisseuren, déi nach net vill Räichtum opgebaut hunn, an déi Geldverwaltung un e Profi fir eng raisonnabel niddreg Käschte wëlle outsourcen, laut Industrieexperten.

Fir eng, Robo-Beroder bidden eng niddereg Barrière fir d'Entrée, wéinst nidderegen oder net existente Kontminimum.

Acorns, Fidelity Go, Betterment an Ellevest, e Robo-Service fir Fraen, loossen d'Clienten sech fir hiren digitale Baseline-Service umellen ouni virdru Räichtum. Merrill Edge Guided Investing, SigFig, SoFi, Vanguard Group a Wealthfront hunn Minimum vun e puer Dollar bis $ 3,000.

Mëttlerweil tendéieren traditionell Firmen Suen fir Clienten ze verwalten mat op d'mannst $ 250,000 fir ze investéieren, sot Goldstone.

Et ass vläicht net iwwerraschend datt den duerchschnëttleche Robo Benotzer méi jonk schreckt. Zum Beispill sinn ongeféier 90% vun de 470,000 Clienten bei Wealthfront ënner 40 Joer, sot d'Elly Stolnitz, eng Firma Spriecherin. Hir duerchschnëttlech Gläichgewiicht ass ongeféier $ 60,000.

Dësen demographeschen Trend ass och eng Funktioun vun enger méi grousser digitaler Affinitéit tëscht Millennialen an der Generatioun Z, déi gréisstendeels als digital Naturvölker opgewuess sinn a méi zu engem Roboter Service ugezunn kënne ginn als Resultat.

"[Eis Benotzer] wëllen fäeg sinn Suen ze verwalten déiselwecht Manéier wéi se aner Saache verwalten, wéi [Online Liewensmëttel Liwwerung iwwer] DoorDash," sot Stolnitz.

Besserung huet och en duerchschnëttleche Benotzer méi jonk wéi 40, mat engem $55,000 bis $60,000 Kont, laut Dan Egan, der Firma Vizepresident vu Verhalensfinanzen an Investitiounen.

Awer Alter a Räichtum sinn net déi eenzeg Faktoren am Spill, sot hien. D'Firma huet Clienten an hirer 60er an 70er mat Multimillion-Dollar Portefeuillen; den eelste Benotzer ass iwwer 90.

"Ech mengen et lackelt Leit un, déi d'Gestioun vun hirem Portfolio delegéiere wëllen," sot Egan.

Käschten fir dës Gestioun sinn typesch vill méi niddereg wéi fir en traditionelle Finanzberoder deen 1% d'Joer op Client Verméigen berechent. Den typesche Roboter kascht 0.25% bis 0.35% jäerlech fir hire Berodungsservice - ongeféier e Véierel vun de Käschten, sot Goldstone.

An Dollar Begrëffer, dat heescht en Investisseur mat $ 100,000 géif den typesche Mënsch $ 1,000 d'Joer fir hir Servicer bezuelen, an $ 250 fir den DuerchschnëttsRobo. (Natierlech berechnen net all mënschlech Beroder eng 1% Frais. E puer sinn zum Beispill op monatlecht Abonnementskäschte oder eemoleg Consultatiounskäschte verlagert.)

E puer Roboter Beroder wéi de Charles Schwab an de SoFi zéien keng Berodungsgebühr; anerer wéi Fidelity a SigFig berechent nëmme Saldoe vu méi wéi $ 10,000.

Investitiounen am Portfolio - dacks niddereg-Käschte Index géigesäitege Fongen oder Austausch-gehandelt Fongen - droen eng zousätzlech Käschten. E puer Firmen investéiere Clienten an hiren Numm Marke Fongen, wat hir Einnahmen iwwer Fondsfraise erhéicht. Si kënnen och méi héich Kontminimums oder Fraise fir ugeschloss Serviceniveauen ophuelen.

"Wann Dir net vill Suen hutt, sidd Dir an Ären 20er an 30er Joren, d'Portefeuillen sinn zimlech verdammt gutt", sot de William Whitt, e strategesche Beroder bei der Aite-Novarica Group, enger Berodungsfirma.

D'Benotzung vun engem reng digitale Service kann mat Ofwiesselungen kommen.

Wärend digital Servicer eng gutt Aarbecht maache fir wichteg Investitiounsfunktiounen ze automatiséieren (Fondswahl, de Stock-Obligatioun-Cash Mix, a regelméisseg Portfolio-Rebalancéiere, zum Beispill), bedaueren mënschlech Beroder déi relativ Onméiglechkeet vun algorithmesche Programmer fir Clienten duerch Situatiounen op Ufro ze schwätzen.

Déi kënnen d'Begrënnung hannert enger spezifescher Strategie Empfehlung enthalen, oder Handholden an beängschtegend Zäite wéi Aarbechtsverloscht oder e kratéierende Börsemaart.

Finanzplaner gleewen och, datt si besser gëeegent sinn fir Proaktivitéit an an d'Bedierfnesser vun e puer Clienten iwwer Geldverwaltung ze verdéiwen - egal ob Steier, Immobilie oder Geschäftsplanung, wat ze komplex oder nuancéiert fir en Online Questionnaire beweise kann, zum Beispill.

"Mir maachen vill méi wéi nëmmen investéieren," sot Johnson bei Delancey Wealth Management.

E Client hëllefen ze wielen ob Aktienoptiounen ausüben, laangfristeg Fleegeversécherung oder Haftungsversécherung kaaft oder e Geschäft als LLC oder eng aner Aart vun Entitéit opbauen ass méiglecherweis iwwer den Ëmfang vun engem digitale Beroder, sot Johnson.

Et ass och eng Erausfuerderung fir Client Psychologie ze automatiséieren.

D'Online Questionnaire, déi Robo-Beroder benotze fir de beschte Portfolio fir e Client ze bestëmmen, kënnen d'Äntwerten a Kierpersprooch net op déiselwecht Manéier ënnersichen wéi e mënschleche Beroder kéint, sot Whitt.

Och ze bestëmmen wat e Client glécklech mécht - am Wesentlechen den Zweck hannert hire Suen - kann iwwer dem Ëmfang vu Roboteren sinn, laut e puer Experten.

"Finanziell Beroder kënne Suivi Froen stellen fir e Bild auszefëllen an ze verstoen," sot Whitt.

D'Securities and Exchange Commission, déi eng rezent Iwwerpréiwung vun de Roboter-Berodungsservicer gemaach huet, huet och d'Fro gestallt ob se ëmmer passend Portfolioe empfehlen, well d'Clienten hir uginn Risikotoleranz. (D'Agence huet keng spezifesch Firmen genannt déi se ënnersicht huet.)

Natierlech maachen net all mënschlech Beroder onbedéngt dës Funktiounen och entspriechend. E puer kënne reng Clientinvestitiounen verwalten, ouni Ziler oder aner komplex Finanzplanungsdetailer ze bewäerten - an an dësem Fall kënnen d'Clientë méi Wäert vun enger Robo-Berodungsrelatioun kréien.

"Ech mengen datt et Wäert gëtt, datt d'Mënsche bidden," sot de Brian Walsh, SoFi Senior Manager vu Finanzplanung. "Awer op der Investitiounssäit, mengen ech, datt Robos e grousse Virdeel hunn fir Käschteneffizient ze sinn."

Robo Plattformen hunn och evoluéiert fir e puer Kritiken ze berechnen an e méi breede Pool vun Investisseuren ze këmmeren.

Fir eng, vill hunn erweidert méi komplizéiert Niveau vun "Ziler-baséiert" Planung ze bidden; si kënnen Investitiounen a Spuerempfehlungen op Basis vu kuerz- a laangfristeg Ziler sammelen, wéi spueren fir en Heem, Vakanz, Fachhéichschoulfong oder Pensioun.

Vill bidden elo eng "Hybrid" Offer déi Zougang zu eemolege Interaktioune mat engem Finanzplaner oder souguer eng lafend Relatioun mat engem mënschleche Beroder bitt.

Dem Charles Schwab säi Premium Service, zum Beispill, kascht $ 300 am Viraus fir eng Planungskonsultatioun an eng $ 30 monatlecht Abonnementskäschte fir Zougang zu mënschlech Berodung, wat seng digital Investitiounsmanagement ergänzt.

Och bei Wealthfront - déi et als "e Feeler vun eisem Produkt betruecht wann Dir eis ruffe musst" - kënnen d'Benotzer eng Hotline ruffen fir mat Comptabelen, CFPs a Finanzanalytiker ze schwätzen wa se eng Fro hunn, sot Stolnitz.

Schlussendlech, ob e Roboter oder e Mënsch Är Suen geréiert kënnt erof op wat en Investisseur aus der Bezéiung wëll.

"Ech mengen, datt d'Robo-Beroder gutt sinn - et gëtt Investisseuren méi Optiounen," sot Johnson. "Ech hätt eng Welt haassen wou d'Leit nëmmen ee Wee investéiere kënnen."

Offenbarung: NBCUniversal a Comcast Ventures sinn Investisseuren an Äppel.