Wann Dir am Alter vu 72 kënnt, ass et Zäit fir unzefänken ze denken iwwer erfuerderlech Mindestverdeelungen (RMDs) vun Äre Pensiounskonten wéi z. 401 (k) s, 403(b)s, an individuell Pensioun Konte (IRA). Et gi vill Reegelen an Ufuerderunge ronderëm dës mandatéiert Réckzuch fir sech bewosst ze sinn - fir net Steiererklärungen ze ernimmen.
Fir deier Feeler ze vermeiden, wéi zum Beispill de falsche Betrag zréckzéien oder vergiessen eng Verdeelung ganz ze huelen, ass et eng gutt Iddi fir e laangfristeg Plang ze maachen, deen Äre Pensiounsverdeelungsplang plangt.
Wat ass eng erfuerderlech Mindestverdeelung?
En RMD ass e Mandat alljährlechen Réckzuch vun engem Pensiounskonto sou wéi an IRA oder 401(k). Et ass de Mindestbetrag deen Dir musst zréckzéien nodeems Dir e gewëssen Alter erreecht hutt fir de federale Steiergesetzer ze respektéieren.
"Nodeems Dir 72 Joer erreecht hutt, verlaangt d'IRS datt Dir all Joer e puer vun Äre Pensiounsspuerunge verdeelt vu qualifizéierte Pensiounskonten wéi e 401 (k), 403 (b), an déi meescht IRAs," seet de Sri Reddy, Senior Vice President of Pensioun. Léisunge fir Principal Financial Group. Wéi och ëmmer, et gi verschidde Ausnahmen, déi fir Verspéidung qualifizéieren - wann een nach ëmmer am Alter 72 schafft, a si besëtzen net méi wéi 5% vun engem Geschäft, kënne se waarden fir RMD bis den 1. ".
Roth IRAs, déi mat No-Steiergeld finanzéiert ginn, representéieren nach eng Ausnam zu Verdeelungsregelen. Et gi keng erfuerderlech Mindestverdeelunge mat dëse Konten, dat heescht datt d'Suen an der IRA vum urspréngleche Besëtzer fir hir ganz Liewensdauer hannerlooss kënne ginn, wann Dir wëllt.
Fir aner Pensioun spueren Konten, déi néideg Minimum distributions muss während Pensioun geholl ginn, ob Dir d'Suen brauchen oder net.
"D'RMD ze huelen ass eng Routine Aufgab fir vill Rentner, awer et gi spezifesch Situatiounen, wou Är Optiounen méi berücksichtegt ginn", seet d'Melissa Shaw, Verméigensverwaltungsberoder fir TIAA.
Feeler ze vermeiden mat erfuerderleche Mindestverdeelungen
1. Délaie Är éischt RMD
Allgemeng sidd Dir verlaangt RMDs bis den 31. Dezember all Joer ze huelen. Wéi och ëmmer, fir dat éischt Joer nodeems Dir 72 sidd a pensionéiert sidd, hutt Dir bis den 1. Abrëll vum Joer duerno fir Är initial Verdeelung ze huelen.
Awer wann Dir vun dëser verlängerter Frist profitéiert, musst Dir dann zwou Verdeelunge bannent engem 12-Méint Zäitframe huelen. Dëst ass well Dir nach ëmmer Är nächst jährlech Mindestverdeelung bis den 31. Dezember vun deem Joer musst huelen.
Zwee RMDs an engem Joer huelen kann Äert Joresakommes beaflossen, well d'Verdeelunge ginn als normal Akommes besteiert. Ze vill Akommes an engem Joer vun Pensiounskonten kann Iech potenziell an eng méi héich Steierklass setzen.
2. Vergiesst Är RMD ze huelen
En anere gemeinsame Feeler ass einfach ze vergiessen Är RMD ze huelen. D'IRS beurteelt eng 50% Strof op de RMD Betrag wann Dir et net mat der jährlecher Frist hëlt.
"Dëst ass eng komplett vermeidbar Strof," seet de Shaw. "Déi meescht Finanzinstituter ginn Iech Optiounen fir all Joer automatesch RMD-Entloossungen opzestellen. Dës Réckzuch kënnen op monatlecht Verdeelunge gesat ginn wann Dir Äert Akommes, semi-jährlech Verdeelungen, Véierelverdeelungen oder jährlech Verdeelungen ersetzen musst. D'Automatisatioun vun Ären RMD-Entzéiungen ass e gudde Wee fir sécher ze stellen datt et gesuergt gëtt, och wann Dir et vergiess.
3. Vermëschung plangen Zorte RMDs ze treffen
Fir déi, déi méi Aarte vu Pensiounskonten hunn, ass et wichteg d'Regele betreffend jährlech Verdeelunge fir all eenzel Kont ze verstoen. Wichteg, Dir sidd net erlaabt ze benotzen aus verschiddene Zorte vu Pensiounskonten - wéi z an IRA an engem 401 (k)- fir den alljährlechen RMD Schwell ze treffen fir eng vun deene Konten.
Zum Beispill, Dir kënnt keng Réckzuch vu béide traditionelle IRA huelen an Är 401(k) fir einfach den RMD Ufuerderunge fir Är traditionell IRA z'erreechen. Op der anerer Säit, wann Dir e puer Pensiounskonten vun der selwechter Aart hutt - sou wéi verschidde traditionell IRAs, kënnt Dir Réckzuch iwwer dës Konte benotzen fir Ären alljährlechen RMD fir een ze treffen.
"Wann iergendeen méi wéi een traditionellen IRA Kont huet, kënne se den Total IRA RMD vun engem vun den IRAen oder vun enger Kombinatioun vun hinnen huelen", erkläert Reddy.
Et gëtt och en Ënnerscheed fir ze verstoen wat Beschäftegungspläng déi Dir mat fréiere Patronen hutt, mat deenen Dir am Laf vun Ärer Karriär geschafft hutt. Och hei ginn et spezifesch Nuancen, déi suergfälteg befollegt musse ginn.
"Fir déi mat engem Employeur gesponsert Pensiounsplang vun engem fréiere Patron, muss de RMD direkt aus deem Plang geholl ginn. Wa se méi wéi ee fréiere Pensiounsplang hunn, ass et erfuerderlech RMD vun all Plang getrennt ze huelen, ouni Konsolidéierung erlaabt ", füügt Reddy derbäi.
4. Kombinéiert RMDs mat Ärem Ehepartner
Wärend et eng Rei vu finanzielle Virdeeler gëtt als Deel vun engem Bestietnes ze berécksiichtegen, mussen d'Pensiounskonten individuell ofgehale ginn. Si sinn net gemeinsam Verméigen. An déi Realitéit beaflosst wéi RMDs gehandhabt ginn. Dacks, Koppelen huelen un datt se déi ganz jährlech erfuerderlech Verdeelung aus engem Ehepartner säi Kont huelen kënnen. Mä dat ass net de Fall.
"Dëst gëtt als eng verpasst Verdeelung fir den net zréckzéien Ehepartner ugesinn, aktivéiert d'50% Akzise Steier Richtlinne fir dës Verdeelung," seet Reddy. "Och dës gréisser Verdeelung vum zréckzéiende Ehepartner kann e puer steierlech Implikatiounen hunn, dorënner d'Méiglechkeet [Joresakommes] an eng aner Akommesklass ze drécken."
5. De falsche Betrag zréckzéien
Schlussendlech ass et wichteg Är RMDs richteg ze berechnen. Wann Dir manner wéi Är RMD zréckzéien, zum Beispill, kann zu enger Steierstrof vu bis zu 50% vum Betrag féieren, deen Dir verlaangt hutt zréckzezéien. Et gi RMD Rechner online verfügbar déi Iech hëllefe kënnen duerch déi komplizéiert Aufgab ze sortéieren fir de richtege Réckzuchsbetrag ze bestëmmen.
Virun allem musst Dir Ären alljährlechen RMD berechnen mat dem Kontbalance vum 31. Dezember vum Joer virdrun. Mä dat ass net déi eenzeg Iwwerleeung.
"RMDs ginn berechent andeems Dir den 31. Dezember Gläichgewiicht vun all Kont duerch Liewenserwaardung deelt, wéi geschat vun IRS Liewenserwaardungstabellen", erkläert Reddy. "Wéi Rentner méi al ginn an d'Liewenserwaardung erofgeet, wäert d'RMD eropgoen. Am Alter vun 90, zum Beispill, ass de Réckzuchsbetrag bal 10% vum Wäert vun engem Kont.
D'IRS bitt Aarbechtsblieder fir mat dëse Berechnungen ze hëllefen. Zousätzlech, berechnen vill Finanzinstituter RMD fir Plan Participanten. Awer de Konthalter ass ëmmer nach verantwortlech fir de richtege Betrag zréckzezéien.
Maacht e laangfristeg Plang fir erfuerderlech Mindestverdeelungen
Ee vun de beschte Weeër fir Är RMDs ze verfollegen an d'Steierrechnungen ze verwalten, déi mat Äre Réckzuch verbonne sinn, ass e laangfristeg Plang z'entwéckelen fir Är Verdeelungen ze kartéieren. Dëst ass besonnesch wesentlech wann Dir e puer Pensiounskonten hutt déi Dir jongléiert.
Schwätzen mat engem Finanzberoder kann hëllefräich sinn wann Dir dës Zort Plang entwéckelt.
"Wann Dir e laangfristeg Plang berécksiichtegt, ass et wichteg d'Basisbedierfnesser, potenziell Gesondheetsversuergungskäschten an de Liewensstil, deen Dir wëllt an der Pensioun liewen, ze berücksichtegen", seet Reddy. "Dëst wäert Iech hëllefen Ären Ofbauplang ze verstoen wann et Zäit ass fir all Joer en RMD ze huelen. Dës Considératiounen sollten an de fënnef oder sou Joeren duerchduecht ginn, déi an Ärer proposéierter Pensioun féieren.
D 'Take Away
Néideg Mindestverdeelunge kënnen e wesentlechen Impakt op Äert Pensiounsakommes hunn. Wann Dir Réckzuchsfriste verpasst oder de falsche Betrag zréckzitt, kann et deier Konsequenzen ausléisen, dorënner eng Steierstrof vun 50% op Ärem RMD an Iech an eng méi héich Steierklass fir d'Joer stoussen. D'Regele a Reglementer ze verstoen ronderëm wéi Dir alljährlech RMDs vu verschiddenen Typen vu Pensiounskonten trefft ass och kritesch.
E laangfristeg Plang ze kreéieren deen erauskënnt wéi Är RMDs gehandhabt ginn a wéini se geholl ginn, kann Iech hëllefen deier Feeler ze vermeiden.
Dës Geschicht gouf ursprénglech op Fortune.com
Méi vu Fortune:
Leit, déi hir COVID Impfung iwwersprangen hunn, sinn e méi héicht Risiko vu Verkéiersfäll
Den Elon Musk seet datt d'Fans vum Dave Chapelle gebued ginn "war eng éischt fir mech am richtege Liewen" suggeréiert datt hie sech bewosst ass fir Réckschlag ze bauen
Gen Z a jonk Millennials hunn en neie Wee fonnt fir Luxus Poschen a Uhren ze leeschten - mat Mamm a Papp ze liewen
Dem Meghan Markle seng richteg Sënn, déi de britesche Public net verzeien kann - an d'Amerikaner kënnen net verstoen
Quell: https://finance.yahoo.com/news/required-minimum-distribution-mistakes-avoid-140600812.html