Den Ned an d'Sue Price hunn hiert ganzt Liewen fläisseg gerett, awer d'Jacksonville, Florida Koppel haten nach ëmmer Suerge fir Suen an der Pensioun ze hunn - besonnesch well eng Gesondheets Angscht am Joer 2007 gefouert huet datt den Ned seng Gesetzespraxis zougemaach huet an hinnen déi potenziell zerstéierend Käschten gewisen huet. vun laangfristeg Betreiung.
Schlussendlech huet den Ned, elo 69, eng manner stresseg, a manner lukrativ Mediatiounspraxis opgemaach, déi hien a seng Fra, 58, nach ëmmer een oder zwee Deeg an der Woch operéieren. Awer e spuersam Mentalitéit war verankert. "Et huet eis vill Joer gedauert fir eis vun der Schold vun Ausgaben ze befreien, well mir ënner der Angscht operéiert hunn datt mir net genuch hunn fir ze daueren, besonnesch wann et eng katastrophal Krankheet wier", seet den Ned.
Wéi si si laanscht d'Onwillegkeet komm fir hir Erspuernisser ze genéissen? Schafft mat hirem Finanzberoder, Glenn Ullmann, Managing Partner bei Ullmann Wealth Partners, an engem Versécherungsagent, hunn d'Präisser e Plang entwéckelt fir den Ned's Medicare an d'Sue's traditionell Gesondheetsversécherung mat Politiken ze ergänzen fir Gesondheetsevenementer wéi Kriibs ze decken. Den Ullmann huet och dofir gesuergt, datt de Portfolio vun de Präisser opgestallt gouf, fir datt si net nëmmen hire Liewensstil konnten erhalen, mee och ënner anerem reesen, un karitativ spenden a fir hir Enkelkanner hir Collegeausbildung bezuelen. Mee et huet nach ëmmer "konstant Versécherung" vum Ullmann geholl, datt se net iwwerausginn.
Et gi vill Onbekannten wann et ëm d'Ausgaben an der Pensioun kënnt, vu Liewensdauer a Gesondheetskäschte bis Maartrendementer déi Portefeuillen beaflossen. A wärend skittish Spender dacks an enger gesonder finanzieller Positioun sinn, gi se dacks vun Angscht gefaange datt se iwwerausginn an allgemeng Pensioun verzichten Verméigen wéi Reesen oder entscheedend Gesondheet a Stot Ënnerhalt Verspéidung.
Awer Finanzexperten soen datt et eng Zuel vu Weeër gëtt fir dës Suergen ze entlaaschten, vun der idealer Pensioun virzestellen bis kloer Spueren an Ausgaben ze kartéieren:
Bild Pensioun
De Martin Seay, Associé Professer fir perséinlech Finanzplanung op der Kansas State University, seet, nodeems se Joerzéngte geschafft hunn an Zweck an der Aarbecht fonnt hunn, skittish Spender musse plangen wat eng sënnvoll Pensioun fir si duerstellt. En idealen Dag an der Pensioun ze bilden oder Aktivitéiten ze verfolgen, déi se këmmeren, hëlleft de psychologeschen Iwwergang ze vereinfachen, well et hëlleft ze definéieren wéi vill Suen se brauchen fir ze liewen. Dës Ziler verstäerken och den Zweck vun de Pensiounsspueren.
"Wa si virsiichteg sinn iwwer d'Saachen déi se an der Pensioun maache wäerten a si hunn doriwwer geduecht, et hëlleft hinnen ze verstoen, 'Hey, ech verschwenden net nëmme Suen'," seet de Seay.
Wärend Clientversammlungen benotzt Ullmann visuell Szenarie, zousätzlech zu Spreadsheets, fir Clienten ze weisen wéi verschidden Ausgabenniveauen hir Portefeuillen all Joer an iwwer fënnef- an 10-Joer Intervalle beaflossen. Fir spuersam Clienten wäerten d'Szenarie weisen wéi hir Verméigen mat der Zäit wuessen op Basis vun historesche Rendementer. Hien kompiléiert och e finanzielle Fortschrëttsbericht wou hien hire ganze Portfolio plott, de Clienten hir aktuell Verméigenniveauen weist a wou dës Verméigen um Enn vum Joer solle sinn.
Wann seng skittish Clienten virun hirem finanzielle Plang sinn, encouragéiert Ullmann hinnen Ausgaben Ziler ze iwwerpréiwen. Fir e puer Clienten erënnert hien un d'Ënnerhalt vun Haus oder Auto ze maachen, a wa se den Ënnerhalt verspéiten, wäert hien d'Thema an e puer Méint nei aféieren.
Fir anerer, déi Aktivitéiten ofsetzen, probéiert hien se an Handlung ze drécken. Hie freet dacks Clienten him Fotoen vun Reesen oder Spaass Aktivitéiten ze schécken, déi hien an hir allgemeng Fortschrëtt Rapporten enthält. Et ass eng aner visuell Erënnerung an et verstäerkt datt se e puer Ausgaben genéissen an ëmmer nach op hirem Plang bleiwen.
Gestioun Suen
De Jan Blakeley Holman, Direkter vun der Beroderausbildung bei Thornburg Investment Management, encouragéiert spuersam Rentner fir eng gewëssen Zomm Suen als diskretionär Ausgaben z'entdecken, egal ob et op alljährlechen, Véierel- oder monatlecht Basis ass. Rentner kéinten e separaten Kont erstellen fir et tatsächlech als Suen auszeginn ze "gesinn", net am Géigesaz zu der Aart a Weis wéi se Cash während der Aarbechtsjoer an der Vakanz oder Noutfongen getrennt hunn.
Trotzdem kann de Cashflow eng initial Suerg fir spuersam Rentner sinn, sou datt den Ullmann e Paycheck fir seng Clienten aus hirem Portfolio replizéiert fir mam Iwwergang tëscht schaffen a liewen vun hire Spueren ze hëllefen. "Wa si $ 10,000 pro Mount no Steieren verdéngen, déi hire Scheckkonto getraff hunn, de nächste Mount hu mir de Portfolio hinnen $ 10,000 bezuelen, sou datt se ni eng Pai verpassen," seet hien.
Den Holman seet och datt eng Annuitéit hëllefräich ka sinn fir e schreckleche Spender, deen iwwer d'Iddi begeeschtert ka sinn datt hire Portfoliowäert mat der Zäit erof geet wéinst de Réckzuch déi hien oder hatt mécht. Besonnesch eng direkt Akommes Ausbezuelungsannuitéit kéint e Rentner d'Erlaabnis ginn dat widderhuelend Akommes ze verbréngen.
"Et ass e Wee fir de Principal ze schützen an dann dat widderhuelend Akommes ze benotzen dat duerch d'Annuitéit fir d'Ausgaben generéiert gëtt," seet si.
Spuerer, déi och Suergen iwwer Maartvolatilitéit hunn, kënnen eng fix Annuitéit oder eng Hybrid Investitioun attraktiv fannen, seet den Holman. Hybriden kombinéieren eng variabel Optioun déi den Investisseur erlaabt un der Maartwäertung deelzehuelen wärend et eng Liewensdauer Garantie vum Akommes gëtt. Si proposéiert och wann de Spuerer iwwer d'Inflatioun besuergt ass, kann en Inflatiounsschutzfuerer op der Politik eng Optioun sinn.
Ier Dir an d'Annuitéiten spréngt, behalen d'Käschte vun de verschiddene Funktiounen a Reider. Den Holman erënnert och Spuerer datt wärend Renten flexibel sinn, se als illiquid ugesi ginn, sou datt den Haaptinvestor fir déi uginn Zäit gespaart ass.
Sicht e Soundboard
Mëttlerweil recommandéiert de Seay Pre-Pensioune fir en Darmcheck ze kréien an e Finanzberoder hir Portfolioallokatioun ze iwwerpréiwen fir datt se wësse wat et fir Pensiounsausgaben bedeit.
Bedenkt wéi d'Jeanette Beatty, Senior Lead Planner bei Facet Wealth, engem Client op der Westküst gehollef huet hir Finanzen an de Grëff ze kréien. De Robin, deen sech net als männlech oder weiblech identifizéiert a si an hir als Pronomen benotzt, war e fläissege Retter hiert ganzt Liewen, awer ni geduecht datt si genuch hätte fir opzehalen ze schaffen ouni hire Liewensstandard ofzebréngen. Eng Duechter am Alter vu 45 ze hunn an d'Noutwendegkeet fir de Fachhéichschoul ze spueren huet zum Finanzjuggle bäigefüügt. Och wann de Robin eng Pensioun mat Gesondheetsvirdeeler hat, an engem 401(k) an engem Roth IRA gespuert huet, soen se datt se Hëllef brauche fir ze verstoen wéi dës Suen eng Pensioun finanzéieren, deelweis well se net opgewuess sinn a wëssen wéi se Sue verwalten. .
Virun engem Joer hunn de Robin, elo 65, an hir Duechter, eng Junior an der Fachhéichschoul, ugefaang mam Beatty ze schaffen, deen dem Robin gewisen huet datt si an hire laangjärege Partner méi Sue haten wéi se realiséiert hunn, deelweis well de Robin eng Pensioun vun engem ale verwiesselt huet. Aarbecht mat engem 401 (k) Kont well d'Saldoe ähnlech waren. Net nëmmen huet de Beatty dem Robin seng multiple Konten an engem Dashboard-Astellung gesat, déi genau Zuelen detailléiert, awer och gewisen, wéi d'Kräizung vun hire Spueren, verantwortlech Ausgaben, Mangel u Scholden, a Sozialversécherung bedeit datt se net an der Pensioun mussen opferen, och an der Pensioun. schlëmmste Fall Szenarie.
De Robin seet, si wäerte méiglecherweis nach e Joer oder zwee schaffen bis hir Duechter aus der Uni ass a si hu just ugefaang ze gleewen datt si fäeg sinn hir ideal Pensioun ze verfollegen. "Ech léiere wéi d'parallel Universum vun der Angscht virun der Aarmut ze akzeptéieren, deen ech net denken, datt ech jee verléiere wäert", soen se, "versus d'Realitéit vun deem wat eigentlech iwwer mäi finanzielle Liewen wouer ass."
Schreift Iech [Email geschützt]
Quell: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo