Bis an den 1980er Joren, déi meescht vun Amerika benotzt Pensiounen fir Pensioun ze plangen. Dës definéiert Benefice Pläng, déi vun de Patronen ugebuede ginn, hunn e Fong am Numm vun hiren Aarbechter gespuert an d'Pensiounsvirdeeler vun all Employé individuell berechent. Dëst huet all d'Verantwortung an déi verbonne Risiken op d'Pensiounskees an de Patron geluecht. Fir richteg ze plangen, hu se misse Schätzunge maachen, inklusiv Liewensdauer a projizéiert Akommes, fir all Employé a musse genuch Spueren op all qualifizéierten Aarbechter waarden. Awer eemol Sektioun 401 (k) am Internal Revenue Code koum ronderëm, de steierleche profitéierten 401 (k) Pensiounsspuerkonto gouf gebuer. Betruecht mat engem Finanzberoder schaffen wéi Dir sicht déi optimalst Weeër ze fannen fir Är Pensiounsspueren opzebauen.
Wat ass e 401 (k)?
E 401 (k) Plang ass e populäre Pensiounsspuerauto, deen Millioune vun Amerikaner vun hire Patronen ugebuede gëtt. Wann en Employé sech fir e 401 (k) duerch hir Aarbechtsplaz ënnerschreift, si si averstanen e puer vun hirem Paycheck op de Kont ze setzen. Do ginn d'Suen an Investitiounen wéi Obligatiounen, géigesäitege Fongen an aner Verméigen ze schaffen. D'Kapitalgewënn, déi aus dëse Verméigen verdéngt ginn, wuessen steierlech ofgeschloss, dat heescht datt de Kontinhaber keng Steieren op dës Sue bezuele bis se se zréckzéien, normalerweis an der Pensioun.
Laut dem Investment Company Institute (ICI) representéieren 401(k)s bal ee Fënneftel vum gesamten US Pensiounsmaart. D'Etude vum ICI weist och datt 401(k)s e geschätzte $7.3 Billioun u Verméigen hunn, wéi den 30. Juni 2021. Am Verglach hunn 401(k)s nëmmen 17% vum US Pensiounsmaart virun 10 Joer ausgemaach, bei $3.1 Billioun .
De 401 (k) Plang ass jäerlech ënnerleien Bäitrag Limite, awer. Dëst gouf agestallt well d'IRS wëll vermeiden datt d'Aarbechter en onheemlech groussen Deel vun hirem Akommes op e Steiervirdeeler Kont wéi e 401(k) setzen. Fir 2022 ass déi jährlech 401 (k) Bäitragslimit $ 20,500.
Wat sinn d'Virdeeler vun engem 401 (k)?
De 401 (k) Plang ass populär aus engem Grond. Et kënnt mat verschiddene Virdeeler, dorënner Steiervirdeeler, déi d'Aarbechter encouragéieren et an hirem Pensiounsplang opzehuelen. Andeems Dir Iech fir een aschreift, kënnt Dir vu Funktiounen profitéieren wéi déi hei ënnen.
Virun Steier Contributiounen
Bäiträg zu Ärem 401 (k) kommen direkt aus Ärer Pai virun Steieren. Als Resultat zielen dës Suen net op Äert besteierbaren Akommes, wat Iech eventuell an eng méi niddereg Steierklass setzt. Also, Dir kënnt eng méi kleng Steierrechnung stellen wéi Dir soss hätt.
Zousätzlech wuessen Är Erspuernisser op enger steierlecher Basis. Soulaang wéi d'Suen am 401 (k) Kont bleiwen, ass et keng Steieren. Dat beinhalt all Akommes, déi Dir maacht, wéi Kapitalgewënn. Dir bezuelt nëmmen Steieren op dës an Är Bäiträg wann Dir Entzug mécht. Dëst kann nëtzlech sinn wann Dir an enger niddereger Steierklass sidd eemol Dir Pensioun Hit.
Passende Contributiounen
E puer Patronen bidden hir Aarbechtskräften a passende Bäitrag Programm. Bannent dëser Arrangement passen se Är 401 (k) Bäiträg bis zu enger bestëmmter Kap. E gemeinsame Programm fir vill Firmen ass e 50% Match bis déi éischt 6% déi Dir op de Kont bäidréit.
Also loosst eis soen datt Dir eng Jorespai vun $ 50,000 maacht. Dir bäidréit 6% vun Ärem Akommes zu Ärem 401 (k) Pensiounsplang - $ 3,000. Äre Patron dréit dann eng zousätzlech 50% vun deem Betrag bäi, dat heescht datt Dir weider $ 1,500 verdéngt.
Aner Patronen bidden en Dollar-fir-Dollar-Match, dat heescht datt se dee selwechte Betrag bäidroen wéi Dir bis zu enger Kap. Also verduebele se déi jährlech Bäiträg zu Ärem 401 (k).
Automatesch Spueren
401 (k) Pläng huelen vill vun der Spueraarbecht aus Ären Hänn. Zum Beispill, Dir musst net manuell organiséieren, wou Är Suen all Pai goen. Är Firma kann astellen automatesch Pai Ofsénkung oder automatesch Contributiounen fir hir Mataarbechter.
Dëst hëlleft och nei Aarbechter ze vermeiden wann se ufänken ze schaffen. Eng automatesch Aschreiwungsfunktioun hëlleft nei Mataarbechter sou séier wéi méiglech ze spueren.
Noutfall Virdeeler
An deene meeschte Fäll musst Dir eng 10% Strofkäschte bezuelen wann Dir ze fréi zréckzéien vun 401(k). Wann Dir Sue eraushuelt ier Dir 59.5 Joer kritt, da sidd Dir mat dëser Tax op d'Akommessteier konfrontéiert. Déi eenzeg Ausnam zu dësem ass d'Regel vu 55, déi et erlaabt Aarbechter déi entlooss, entlooss oder opzehalen wärend oder nom Joer wou se 55 ginn, aus der aktueller Firma 401 (k) Stroffräi zréckzéien.
Wéi och ëmmer, e puer Patronen ginn d'Participanten d'Chance fir Fongen aus hirem 401 (k) ze léinen. Méi spezifesch, bestëmmte Plansponsoren erlaben d'Participanten e Prêt aus hirem Pensiounsplang ze huelen. D'Regelen a Prozedure variéieren awer tëscht all Plang. An deene meeschte Fäll hunn d'Prêten e Kapitalbetrag, deen Dir mat der Zäit zréckbezuele musst mat Ofzuchsofzéiungen. Awer d'Suen sti keng Besteierung soulaang de Prêt spezifesch Reegele entsprécht an Dir Äre Remboursement Zäitplang verfollegt.
Alternativ kënnt Dir e maachen Schwieregkeetsentzug. Dir kënnt Är 401 (k) Sue benotze fir qualifizéiert Ausgaben ze decken wéi medizinesch Versuergung, Begriefniskäschten oder Collegegeld. Dir musst en "direkten a schwéiere finanzielle Bedierfnes" weisen, laut der IRS, fir e Schwieregkeete Réckzuch ze qualifizéieren.
Finanziell Sécherheetsmoossnamen
All Patronen hunn eng fiduciary Verantwortung fir hir Mataarbechter duerch hir 401 (k). Als Resultat musse se am beschten Interesse vum Employé handelen. Dëst ass dank dem Employee Retirement Income Security Act, soss bekannt als ERISA. Also, Äre Plang Administrateur kann Är 401 (k) net op riskant an deier Investitiounen formen. Amplaz musse se de Plang ronderëm sécher Investitioune mat raisonnabel Käschten formen. Zousätzlech musse se Informatioune verëffentlechen wéi historesch Leeschtungsdaten an administrativ Käschten. Esou kënne Mataarbechter informéiert Entscheedungen treffen.
Och ERISA setzt op en anere Virdeel fir deelhuelend Aarbechter. Wéinst deem sinn Är Verméigen sécher vu Gläicher. Wéi och ëmmer, dëst schützt Är Fongen net vu spezifesche Regierungsmoossnamen, wéi kriminell Geldstrofen oder Akommessteier.
Wat sinn d'Nodeeler vun engem 401 (k)?
Wärend e 401 (k) mat potenzielle Virdeeler kënnt, hunn se och e puer Nodeeler. D'Potential Nodeeler vun engem 401 (k) verstoen erlaabt Iech besser fir Är Zukunft ze plangen. Also, behalen dës Nodeeler am Kapp während Ärer Pensiounsplanung.
Limitéiert Investitiounsméiglechkeeten
A 401 (k) ass e laangfristeg Spuer- an Investitiounsplang. Also wann Dir Sue setzt, hutt Dir d'Méiglechkeet verschidde Investitiounen ze kafen. Wéi och ëmmer, Plansponsoren si verantwortlech fir d'Auswiel verfügbar fir d'Participanten. Vill schafen eng Lëscht vun géigesäiteg finanziell Mëttelen, mat der Halschent vun hinnen als Zil-Datum Fongen.
Zil-Datum Fongen sinn eng Sammlung vun Investitiounen déi progressiv méi konservativ wuessen wéi Dir no bei der Pensioun kënnt. Dës Fongen sinn normalerweis Titel an, dowéinst, zesummekomm mat der erwaart Pensioun Joer vun der Individuum.
Wéinst potenziellen Aschränkungen ass et am beschten all Är Optiounen an engem 401 (k) Plang ze vergläichen. Wann Dir keng Auswiel fannt, déi Är finanziell Besoinen passt, musst Dir vläicht e separaten Investitiounskonto berücksichtegen.
Héich Käschten
E 401 (k) Plang ass net gratis. Et kënnt typesch mat verschiddenen Ausgaben, dorënner Gestioun a Rekordkäschten. Och wann all Plang d'Fraisen op jährlecher Basis soll verëffentlechen, kann et ëmmer nach d'Participanten ophalen. Als Resultat vun, Dir kënnt héich Fraisen bezuelen ouni ze verstoen firwat.
Wann Dir Suergen iwwert d' Käschte vun Ärem 401 (k), et ass ëmmer gutt fir den HR Departement vun Ärer Aarbechtsplaz ze kontaktéieren. Oder, Dir kënnt de Plansponsor erreechen. Entweder kann Iech hëllefen duerch de Feinprint vum Plang ze liesen. Zousätzlech kënne si Iech hëllefen de passende Programm vum Patron ofzebriechen. A verschiddene Fäll kann dëst hëllefen de Verloscht ze kompenséieren deen duerch d'Fraisen verursaacht gëtt.
"Hard to Access" Fongen
Wärend Dir Äert eegent Geld an e 401 (k) Kont setzt, kënnt Dir net nëmmen an et tauchen wann Dir wëllt. Et gi Reegelen op der Plaz, déi zu Konsequenze kënne féieren, wann Dir dat maacht.
An de meeschte Szenarien, aus engem 401 (k) Plang zréckzéien ier Dir 59.5 Joer trefft, mécht Iech eng héich IRS Strof ënnerworf. Wann Dir net de Réckzuchsregele befollegt, musst Dir eng 10% Tax bezuelen déi ofgesot Akommessteier op de Suen. Et gi ganz wéineg Szenarie, déi Iech erlaben Zougang zu Äre Suen virun dësem Punkt, erëm, ofgesi vun der Regel vu 55 uewen ernimmt.
Minimal oder Net-existent Employeur Match
A verschiddene Fäll passen d'Patrone bis zu engem spezifesche Betrag vun Äre Plang Bäiträg. De Match Limite Betrag kéint e gewësse Prozentsaz vun Ärer Pai oder Ären eegene Bäitrag ginn. Oder Äre Patron kann d'Kapital als Dollarbetrag ausdrécken. Zum Beispill kann en Patron ubidden fir bis zu 100% vun Äre Bäiträg bis zu "x" Betrag ze passen. Awer d'Disponibilitéit vun engem 401(k) passende Programm hänkt eleng vun Ärem Patron of, well net all Aarbechtsplaz een bitt. Och wa se maachen, kann de Match net fir vill Suen ginn.
Och wann net ëmmer e roude Fändel ass, wëllt Dir och oppassen wann Äre Patron Är Contributiounen entsprécht. E puer Aarbechtsplazen hunn Minimum Service Ufuerderunge, dat heescht datt de Patron nëmmen d'Bäiträg passt nodeems Dir eng gewëssen Zäit geschafft hutt.
Wat sinn d'Alternativen zu engem 401 (k)?
Et ginn e puer Grënn firwat e 401 (k) vläicht net richteg ass fir Iech. Vläicht bitt Äre Patron kee Bäitrag passende Programm. Oder vläicht wëllt Dir déi héich Käschten net akzeptéieren. An deem Fall kann et derwäert sinn aner Pensiounsplangoptiounen ze berücksichtegen. Drënner sinn eng Handvoll méiglech Alternativen déi Är Pläng besser passen. Notéiert datt Dir gläichzäiteg e 401 (k) an eng IRA hutt, obwuel se all hir eege Bäitrag Richtlinnen hunn.
Traditionell IRA
Déi traditionell IRA ass eng populär Pensiounsspueroptioun, egal ob Dir e 401 (k) hutt. Et erlaabt Iech Är Suen ewech ze setzen an se steierlech ze wuessen. Also, Dir bezuelt nëmmen Steieren wann Dir Fongen während der Pensioun zréckzéien. Zousätzlech kënnt Dir Är Bäiträg benotze fir Är jährlech Steieren ze reduzéieren. Dir setzt just de Betrag of, deen Dir vun Ärem besteierbaren Akommes bäidréit.
Wéi e 401(k), bezuelt Dir eng Strof fir fréi Réckzuch a musst erfuerderlech Mindestverdeelungen (RMDs) ab 72 Joer huelen.
D'Bäitragsgrenze si méi niddereg mat enger IRA, awer. Fir 2022 kënnt Dir nëmmen bis zu 6,000 $ jäerlech deposéieren, op d'mannst bis Dir 50 gëtt. No deem Alter kënnt Dir en extra $ 1,000 pro Joer bäidroen, wat d'Bäitragslimit op $ 7,000 bréngt.
Roth IRA
A Roth IRA ass en ähnleche Buttek fir Cash virun der Pensioun, awer et huet eenzegaarteg Features. Besonnesch bäidréit Dir no Steier Dollar mat engem Roth IRA. Also, Dir kënnt Äert besteierbaren Akommes net reduzéieren ier Dir de Fong ewech setzt. Awer dowéinst wuessen Är Suen steierfräi, an Dir vermeit d'Besteierung vu Réckzuch während der Pensioun.
Roth IRAs befollegen déiselwecht Regelen iwwer Bäitragsgrenzen wéi traditionell IRAs. Wéi och ëmmer, et ginn Akommeslimite fir wien zu engem Roth IRA Kont bäidroe kann. Fir 2022, eenzel Classeuren a Chef vum Stot mat engem geännert ugepasst Bruttoakommes (MAGI) manner wéi $ 129,000 (oder $ 204,000 fir bestuet a gemeinsame Classeuren) kann de ganze Betrag bäidroen. Déi, déi méi maachen, hu verréngert Bäitragsgrenzen, mat Bäiträg komplett op $ 144,000 respektiv $ 214,000 ofgeschaaft ginn.
SEP IRA
A verschiddene Fäll kann Äre Beschäftegungsstatus Iech op aner Pensiounsplangoptiounen drécken. A SEP IRA, oder vereinfacht Employé Pensioun, sinn op fir Self-Employéen Individuen oder kleng Betribsbesëtzer.
SEP IRAs funktionnéieren ähnlech wéi traditionell IRAs: si deelen eng Rei vun Investitiounswahlen a Steiervirdeeler. Wéi och ëmmer, SEP IRAs hunn den zousätzleche Virdeel vu méi héije Bäitragsgrenzen. Fir 2022 kann Äre SEP IRA Bäitrag net méi wéi 25% vun Ärer jährlecher Entschiedegung sinn, oder $61,000. Wéi och ëmmer, Är Limit hänkt vu wéi engem Betrag manner ass.
Besteierbare Brokerage Kont
Vläicht passt keng vun de verfügbare Pensiounsspueroptiounen Är Situatioun. Oder vläicht hutt Dir Är Bäitragsgrenze schonn maximéiert. An deem Fall ass et kann Zäit sinn e besteierbare Brokeragekonto ze berücksichtegen.
Och wa se keng Steiervirdeeler ubidden, stellt Dir keng Réckzuchsbeschränkungen. Dir kënnt d'Fongen benotzen wann Dir wëllt an et wäert Är Steierrechnung net beaflossen. Plus, et gi vill Brokeragekonten déi mat minimale Fraise kommen an Dir hutt komplett Personnalisatioun iwwer Är Investitiounswahlen.
Ass Investitioun an engem 401 (k) richteg fir Iech?
Am Allgemengen, wann Dir Iech frot ob e 401 (k) Plang et wäert ass - et hänkt dovun of. Et ginn zwee grouss Virdeeler déi d'Mataarbechter mat engem 401 (k) Plang appelléieren: d'Steiererspuernisser an d'Mataarbechter passend Programmer.
Andeems Dir zu engem 401 (k) bäidréit, reduzéiert Dir Äert Joer Akommes, sou datt Är Steierlaascht reduzéiert gëtt. Plus, Dir kënnt vun der ausgesater Besteierung profitéieren an déi zousätzlech Erspuernisser, déi iwwer Äre Patron verfügbar sinn. Awer dëst ass vläicht net genuch fir Iech.
Aner Investitiounsoptioune kënne mat méi nidderegen Käschten oder méi Flexibilitéit kommen. Dat kann fir bestëmmten Investisseuren wäertvoll sinn. Plus, Dir wëllt vläicht keng Restriktiounen op Ären eegene Suen hunn. Schafft duerch Är Investitiounsziler ier Dir Iech an engem 401 (k) Programm aschreift. Wann Dir musst, schwätzt mat engem Finanzberoder.
Bottom Line: Ass e 401 (k) et wäert?
A 401 (k) ass e populäre Wee fir vill Amerikaner fir d'Pensioun ze spueren. Si sinn einfach duerch d'Aarbechtsplaz opzestellen a kommen mat verschiddene Virdeeler. Awer si kënnen net fir Iech verfügbar sinn oder déi richteg Wiel. An dësem Fall ass et wichteg Är Optiounen ze berücksichtegen. Kuckt no engem Pensiounsspuerplang deen Är aktuell an zukünfteg finanziell Ziler passt. Dat heescht, Bäitragsgrenzen, potenziell steierlech Konsequenzen a Fraisen ze berücksichtegen.
Tipps fir spueren fir Pensioun
Planung fir Pensioun ka ganz eng Entreprise sinn. Vill vun eis sinn net equipéiert et eleng ze verschaffen. Déi gutt Noriicht ass, datt Dir net muss, als Finanzberoder kann Guide Dir duerch de Prozess. E qualifizéierte Finanzberoder ze fannen muss net schwéier sinn. SmartAsset säi gratis Tool Mätscher Dir mat bis zu dräi finanziell Beroder déi Är Géigend déngen, an Dir kënnt Är Beroder Mätscher op kee Käschten ze entscheeden Interview déi fir Iech richteg ass. Wann Dir prett sidd e Beroder ze fannen deen Iech hëllefe kann Är finanziell Ziler z'erreechen, fänkt elo un.
E Pensiounsalter am Kapp ze hunn kann Iech hëllefen Är Spueren ze plangen. Mä dat kéint och extra finanziellen Drock sinn. Dir wëllt sécher sinn, datt Dir um richtegen Taux spuert fir Iech an Zukunft z'ënnerstëtzen. Dat kéint erfuerderen, vun Ärem Patron ze profitéieren 401(k) passend Programm. Et si wesentlech Sue scho fir Iech schëlleg, déi en Ënnerscheed an Äre laangfristeg Erspuernisser maachen.
Fotokreditt: ©iStock.com/Pears2295, ©iStock.com/Sezeryadigar, ©iStock.com/shapecharge
De Post Ass e 401 (k) Wäert Et? éischt op SmartAsset Blog.
Quell: https://finance.yahoo.com/news/401-k-worth-181247337.html