D'Ausbezuelen klammen | Investor's Business Daily

Bourse Investisseuren leeden d'Steigerung vun Zënsen, awer si hunn Upsides - Obligatiounen generéieren nees Rendementer a finanziell Instrumenter wéi fixe Renten, mat hire Rendementer un Obligatiounen, sinn massiv erop.

X

Wéivill? Liewensdauer fixen Akommes Rentenausbezuelungen sinn ëm 29% op 30% erop wéi virun engem Joer, ofhängeg vun Ärem Geschlecht. Mëttlerweil huet de Dow Jones Industrial Duerchschnëtt ass bal 20% erof zënter Ufank Januar.

Wéi funktionnéieren Annuitéiten? Annuitéite kënne ganz komplex a schwéier ze verstoen sinn. Awer d'Basis Viraussetzung ass einfach. Dir gitt engem Carrier eng forfaiteg Zomm Suen a si kënnen entweder en Taux vum Retour garantéieren oder eng Liewensdauer Bezuelung garantéieren. Wann Dir e Liewensdauer Ausbezuele wielt, erstellt Dir Är eege perséinlech Pensioun.

Den Carrier mécht Rendement op Är Suen an ass domat fäeg Är Sue fir Iech a monatleche Bezuelungen zréckzebezuelen, plus Zënsen, an am Fall vun enger Liewensdauer Bezuelung, eng zousätzlech Mortalitéits Kreditt fir de Rescht vun Ärem Liewen. Awer et gi vill Varietéiten.

Net iwwerraschend kréien Renten elo vill Opmierksamkeet. Besuergt Investisseuren hu sech erschreckt an hunn d'lescht Joer an d'Sécherheet ugefaang ze flüchten, well de riesegen Opschwong vun den Aktiepräisser net nohalteg schéngt. An selbstverständlech huet sech dat richteg erausgestallt. Elo sichen méi Investisseuren e puer Suen ze schützen, an e puer Akommes z'erreechen, ausserhalb vum Risiko vum Aktiemaart.

"Vill Leit hu geduecht datt de (Börse) Maart op engem héijen Niveau war an hunn d'lescht Joer e puer vun hire Suen vum Dësch geholl", sot de Peter Longo, Vizepresident an Direkter vun Assuréen Léisungsberodung bei Janney Montgomery Scott, mat Sëtz zu Philadelphia. "Also Annuitéiten ware populär wann d'Bourse gebrach war a si sinn elo populär fir wann de Maart erofgaang ass."

Fixed-Income Annuity, Als Perséinlech Pensioun, elo oder spéider?

Wat d'Leit eng direkt Rente nennen, heescht dacks eng Akommesannuitéit, eng Aart vu fixer Rente. Dat ass déi Zort uewen beschriwwen.

De Moment variéieren d'Ausbezuelungsraten (oder d'Ausbezuelen) fir dës Renten vun ongeféier 6.5% bis sou héich wéi 7.78% fir eng Liewensdauer Annuitéit mat enger Prime vun $ 100,000. Tariffer sinn Geschlecht ofhängeg (kuckt Tabell). Wann d'Zënssätz méi héich ginn, wat wahrscheinlech ass, wäerten d'Annuitéitsausbezuelungsraten och wahrscheinlech eropgoen.

Liewensdauer Ausbezuele Rendement fir e fixen Akommes Annuity

Duerchschnëtt kompetitiv Auszahlungen iwwer Carrier fir eng Prime vun $ 100,000 investéiert vu Februar bis August 2022.

Source: Cannex Financial Exchanges

Eng aner Aart vun Akommesannuitéit ass eng ausgeschlossene Fixed-Akommes Annuitéit. Dat ass wann eng Persoun d'Suen an en Carrier bezilt (entweder eng forfaiteg Zomm oder iwwer Zäit) an dann investéiert den Carrier et ier d'Bezuelungen ufänken no enger Zäit, déi vum Rentenhalter bestëmmt gëtt (typesch fënnef bis siwe Joer). Andeems Dir dëst maacht, kënnen d'Sue wuessen ier d'Ausbezuelung ufänkt an d'Steieren op de Gewënn ausgesat ginn.

Annuitéiten Ausbezuelen ginn als Akommes besteiert, net Kapitalgewënn. Awer wann d'Annuitéit nëmme mat Post-Steiergeld erstallt gëtt, gëtt den Zëns-/Wuessdeel vun der Ausbezuelung besteiert.

Passt och op méi kleng Carrièren. Si kënnen eng méi héich Ausbezuelung oder Zënssätz ubidden, awer wéi sécher sinn Är Suen? Frot iwwer d'Bewäertung vun engem Carrier. Moody's, S&P Global Ratings, AM Best Co. an anerer Taux annuity Carrier.

Annuity Investisseuren sinn dacks Rentner oder déi, déi Pensiounsplanung maachen, déi hire Portfolio diversifizéieren wëllen an hir Belaaschtung fir Aktien erofsetzen. Awer si probéieren och "méi Akommes iwwer d'Sozialversécherung ze maachen", sot de Jeff Donham, en zertifizéierte Finanzplaner a Senior Verméigensberoder mat der Colony Group. Fixed-Akommes Renten "huet de Virdeel fir e garantéierte Akommesstroum ze liwweren," sot hien.

Beispill Payouts Elo vs. Virun engem Joer

Fir d'Verbesserung vum fixen Rentenbild kloer ze maachen, hei sinn e puer Beispiller mat Daten aus Cannex Financial Exchanges, baséiert zu Toronto, en Austausch wou Finanzberoder Rentenraten vu ville Rentenfirmen gesinn.

Eng Fra am Alter vu 65 kaaft elo eng Rente mat fixen Akommes mat $ 100,000 fir Bezuelung ab Oktober. Wann hatt eng Rente vun der Guardian Insurance an Annuity (en héichbewäertten Carrier) wielt, wier d'Liewensdauer monatlecht Ausbezuelung $ 553.31. Am läschte Joer hätt déi selwecht Rente vu Guardian $ 425.89 bezuelt. Dat ass eng Erhéijung vun 30% an iwwer 20 Joer, déi méi wéi $ 30,580 entsprécht. An unzehuelen datt d'Fra fir 20 Joer gesammelt ass, wier d'total Ausbezuelung fir hir direkt Renten am Oktober 2022 $ 132,794.

Wann e Mann Alter 65, war elo eng fix Akommes Rente kafen elo mat $ 100,000 fir Bezuelen ab Oktober aus Guardian Mount, Ausbezuelen fir Liewen wier $ 568.75 vs $ 440.47 leschte September. Dat ass eng Erhéijung vun 29%, oder iwwer 20 Joer dat ass $ 30,787. Unzehuelen datt de Mann fir 20 Joer gesammelt ass, ass d'total Ausbezuelung fir dëst Joer direkt $ 136,500. Sammelt fir aner fënnef Joer an d'Gesamtbezuelung geet op $ 170,625.

Oder wéi ass et mat dësem Szenario: E Mann vu 65 Joer mécht e bësse Pensiounsplanung a keeft haut eng Rente mat fixen Akommes fir $ 100,000 vum Guardian, awer stellt seng Ausbezuelung a fënnef Joer of. Säi monatlecht Akommes geet erop op $802. Iwwer 20 Joer ass dat eng Ausbezuelung vun $192,480. A wann hien fir aner fënnef Joer gesammelt? Dat ass $240,600.

Dëst si flott Retouren. Awer natierlech si se manner wéi méi riskant Investitiounen. Méi Risiko, méi Belounung.

An Annuitéiten sinn net ganz ouni Risiko. Wann Dir e puer Joer stierft nodeems Dir ee kaaft hutt, an Dir hutt et net opgeriicht sou datt d'Annuitéit un Äre Mann geet, da kéint d'Prime déi Dir aginn hutt fort sinn. Oder wann Dir stierft méi fréi wéi Dir erwaart hutt, wäert d'Gesamtbezuelung offensichtlech wesentlech manner sinn.

Fixed Annuity als Bond oder CD Alternativ

D'Investisseuren kënnen och eng kuerzfristeg ofgeschloss Renten kafen, sou kuerz wéi dräi Joer, als Plaz fir Cash ze parken an e Retour ze maachen. D'Industrie benotzt nach en anere Begrëff fir dës: Multiyear garantéiert Annuitéiten, oder MYGAs.

Mat Inflatioun rampant, verléiert Är Cash all Dag Kafkraaft.

"Eng fixen Taux Annuitéit ass ähnlech wéi eng Bank-CD, awer Dir kritt e vill bessere Rendement wéi Dir op enger CD" oder an engem Spuerkonto, sot de Gary Baker, Chief Operating Officer vu Cannex.

Am September d'lescht Joer, dräi-Joer, fixen Taux Renten ($ 25,000 Premium) verdéngen ongeféier 1.05% bis 1.55%, awer elo verdéngen se 3.60% bis 3.90%, laut Cannex. "Eng dräi-Joer Annuitéit kann eng boer Alternativ ginn,"Sa Longo. "Et ass e sécheren Hafen fir e fixen Taux ze kréien."

Zum Vergläich: no der FDIC, der nationaler Moyenne jäerlech Prozentsaz nozeginn op eng dräi-Joer CD war 0.66% vum 19. September 2022.

Variabel an indexéiert verlinkte Annuitéiten

Variabel Renten an Indexverbonne Renten kënnen un d'Rendement vun engem Investitiounsportfolio oder Aktieindexe gebonne sinn a kënne méi Wuesstum ubidden wéi déi mat Zënssätz zréck. Si kënnen eng Alternativ zu géigesäitege Fongen ginn.

Awer si si méi riskant wéi fixen Akommes Renten, méi komplizéiert a kënne mat vill méi héije Fraise kommen. A fir d'Saache nach méi komplex ze maachen, kënnen dës Renten mat enger Vielfalt vun Optiounen a Reider opgeriicht ginn fir entweder e systematesch Réckzuchsausbezuelung un e Partner weiderzeféieren nodeems de Rentenhalter stierft, eng Form vum Haaptschutz ubidden oder d'Sue fir laang benotzen -Begrëff Fleeg Käschten.

E puer Annuitéiten hunn Regelen, déi Versécherer erlaben e puer oder all d'Suen zréckzéien, awer erëm ass dat eng Feature déi am Kontrakt muss sinn zur Zäit wou d'Annuitéit erstallt gëtt.

Am Ganzen, Duerchschnëttskäschten op enger verännerlecher Annuitéit sinn 2.3% vum Kontraktwäert a ka méi wéi 3% sinn. Dat ass vill méi héich wéi d'Fraisen op ETFs oder géigesäitege Fongen. Reider, déi Klauselen déi Features zu enger Rente addéieren, kënne vun 0.25% op 1% pro Joer lafen.

Awer e puer fixen an indexéiert Renten kënnen ouni Fraisen kaaft ginn - d'Käschte sinn ofgedeckt vun der Verbreedung tëscht dem Zënssaz, deen de Keefer kritt versus den Zënssaz, déi d'Annuitéitsfirma ka kréien.

Wann Dir drun denkt an eng Renten z'investéieren, "schwätzt mat engem professionnelle Finanzberoder, deen net onbedéngt d'Produkt verkaaft", dann wann Dir décidéiert eng Renten ze kafen, kënnt Dir se "duerch eng Versécherungsfirma kafen", sot den Donham.

Follegt Kathleen Doler op Twitter @kathleendoler.

DIR GËTT ALS ECH LIKE: