Pensiounsspuerer, déi hir Hypothéik ausbezuelt hunn oder hir lescht Fachhéichschoulbezuelung gemaach hunn, sollten e Moment huelen fir ze feieren. Da sollten se beschäftegt ginn, hiren nei fonnte Wandfall ze schaffen.
Virausgesat datt Hypotheken an d'Kannerausbildung zwee vun de gréisste Budgetsartikele fir vill Leit sinn, déi lescht Bezuelung op en Heem- oder Studenteprêt maachen, oder d'College Spuerbeiträg ophalen, kann e wesentleche befreien Stéck Suen. Kombinéiert mat Regierungsefforten fir Pensiounsspueren ze encouragéieren, kann dës extra Cash 401 (k) s an individuell Pensiounskonten turbochargen.
Awer vill Leit, déi verspriechen hir Pensiounsspuerziler z'erreechen wann se eidel-Nester sinn, maachen dat net, rezent Ëmfroen virschloen. En Deel dovun kéint sinn net ze wëssen wéi se hiren nei befreitem Cashflow verdeelen, oder souguer wéi vill fräigelooss gouf. Betruecht dëst Beispill: Wann d'Elteren de steierfräie Maximum vun $ 16,000 all Joer zu engem "529" Erzéiungsspuerplang bäidroen an eng monatlecht Hypothéik vu ronn $ 2,000 hunn, dat ass $ 56,000 d'Joer kombinéiert, oder ongeféier $ 4,700 de Mount. Och wa se nëmmen de College oder d'Hypothéik ausbezuelt hunn an nach ëmmer déi aner Bezuelung hunn, kann et nach ëmmer vill extra Cash sinn fir ze benotzen.
"Fir déi meescht Leit, eemol d'Haus- a Collegekäschte erliichtert sinn, ass et bal wéi eng Erhéijung ze kréien", seet den Jim Colavita, Senior Wealth Advisor bei GenTrust zu New York City.
En disziplinéierte Plang ze hunn ass kritesch fir dee fräie Cashflow sënnvoll ze benotzen, a wéi et ze benotzen kann ofhänken wéini Sue verfügbar sinn. Hei sinn e puer Suggestioune wéi Dir dës Verméigen ëmsetzt:
Ages 50-55
Finanzberoder zielen zwee Haaptziler fir Leit an dëser Altersgrupp: d'Pensiounserspuernisser erhéijen an d'Scholden erofbezuelen, besonnesch héich-Zënsvariabel Scholden.
Fänkt un d'Erhéijung vun de Bäiträg op 401 (k) oder aner Employeur Spuerpläng. Idealerweis wäerten d'Spuerer hire Bäitrag maximal ausmaachen, awer op e Minimum sollte se genuch spueren fir all Patronmatch ze kréien, seet den John Campbell, Senior Vice President a Senior Wealth Strategist fir US Bank Private Wealth Management zu Chicago. De Moment kann eng Persoun 50 Joer oder méi al esou vill wéi $ 27,000 an e 401 (k) stashen. Zousätzlech kënne Leit iwwer 50 $ 7,000 jäerlech an en traditionellen individuellen Pensiounskonto bäidroen oder, wann hiren Akommes et erlaabt, e Roth IRA.
Wann bal-Pensioun hir 401 (k) an aner Konten maximéiert hunn, kann eng aner Optioun sinn e Gesondheetsspuerkont ze finanzéieren, seet d'Laura Davis, e Finanzplaner bei Baird zu Nashville, Tenn., déi verfügbar ass fir Leit mat héich- deductible Gesondheetspläng. Dës kënnen attraktiv sinn, well d'Bäiträg reduzéieren besteierbaren Akommes, wéi e 401 (k), Réckzuch fir medizinesch Zwecker sinn steierfräi, a Suen, déi net dat Joer ausginn, rullt iwwer a wann de Kont Zënsen opkënnt oder Investitiounsméiglechkeeten huet, sinn d'Akommes Steier-gratis. De maximale Bäitrag fir eenzel Leit ass $ 3,650 jäerlech, oder $ 7,300 fir e Familljeplang. HSAs hunn e Bäitrag fir Leit iwwer 55 vun $ 1,000.
Eng aner gutt Notzung vu gratis Cash: Schold mat héije Zënsen unzegoen, definéiert als Schold déi en Zënssaz vun 10% oder méi huet, seet Colavita. Spuerer kënnen d'Bezuelung vu Scholden ofhalen, déi an den ënneschten Eenzifferen sinn an amplaz dës Suen op Pensiounsspueren setzen fir vun de laangfristeg Maartrendementer ze profitéieren, déi typesch den Taux op nidderegen Zënsscholden iwwerschreiden.
Den Davis füügt eng drëtt Optioun derbäi ass ze spueren fir grouss Heemverbesserungen, déi virum Pensioun gemaach ginn, besonnesch fir Leit déi an hiren Heiser bleiwen oder wëllen Alter op der Plaz. Campbell averstanen, gesot, datt dës Zort Fonds Spuer fir Zukunft benotzen cumuléiert kéint, ähnlech zu engem Noutfall Fonds.
"Dir kënnt an dee Fong ausnotzen an et huet keen Impakt op Är Cash Flow Bedierfnesser," seet hien.
No-Pensioun an dëser Altersgrupp kéint wielen eng vun den dräi Optiounen unzegoen, virun allem wann héich Zënssaz Schold eng schwéier Laascht ass. Fir Spuerer déi hire Cashflow a verschidden Ziler opdeelen wëllen, proposéiert de Campbell dëst: op d'mannst 50% fir Pensiounsinvestitiounen ze verdeelen, 10% bis 25% fir variabel Scholden ze bezuelen, an 10% bis 25% fir Heemreparaturspueren.
Ages 55-60
Fir Leit, déi an dëser Altersgrupp eidel-Nester oder hypothekfräi ginn, stellt sech d'Fro, wéini se wëllen an d'Pensioun goen. Wann deen Zäithorizont 10 Joer oder méi ass, bleift d'Berodung vun de Beroder d'Allokatioun déiselwecht, spuert op d'mannst d'Halschent fir d'Pensioun, bezuele Scholden a spuert fir Heemverbesserungen.
Awer fir déi, déi wëllen an 10 Joer an d'Pensioun goen, ass elo d'Zäit fir d'Leit sech ze treffen fir iwwer den Iwwergang op d'Pensioun ze diskutéieren an e Finanzplang unzefänken oder ze aktualiséieren. E Finanzberoder kann dem Spuerer seng Quelle vum Pensiounsgarantéierten Akommes ausleeën, dorënner Sozialversécherung a Pensiounen, wéi een dat Akommes ergänzt fir fixen Ausgaben z'erhalen, wéi een no hirer Risikotoleranz, Pensiounsziler an Ziler an idealen Pensiounsalter verdeelt.
"Tëscht 55 an 60, ech géif soen, ufänken iwwer d'Saachen ze denken déi kënne gemaach ginn fir méi vun Äre Verméigen ze erhaalen an ze schützen", seet de Campbell.
Dat kéint Portfolioë rebalancéieren fir Risiko ze reduzéieren oder e Cash Këssen ze bauen fir déi Persoun déi fënnef Joer oder manner vun der Pensioun ass. Fänkt un d'Käschte vun der Fleegeversécherung ze kucken, besonnesch wann d'Pensiounsrenner op der Streck sinn mat Pensiounsspueren. D'Beroder proposéieren Hybridléisungen z'ënnersichen, déi fir laangfristeg Betreiung benotzt kënne ginn oder Doudesvirdeeler hunn, déi ähnlech wéi Renten sinn.
Eng potenziell Spueropdeelung fir befreit Bargeld fir een mat engem méi nofristege Pensiounsziel wier op d'mannst 50% an de Pensiounsspueren, mat de Rescht opgedeelt ofhängeg vu Bedierfnesser, 10% bis 15%, tëscht Ënnerhalterspuerungen, Scholdreduktioun, a laangfristeg Betreiung.
Ages 60-65
An dëser Altersgrupp sollten d'Spuerer e befreitem Cashflow riichten fir flësseg Konten ze bauen. Ofhängeg vum Komfort vun enger Persoun beim Behalen vu Cash oder Toleranz fir Maartvolatilitéit, kann e Spuerer hunn engem boer Këssen vu sou vill wéi véier Joer vun fixen Liewenskäschten, minus wat och ëmmer garantéiert Akommesquellen deen no-Rentner huet, seet den Davis.
Och laangfristeg spueren ass nach wichteg, soen d'Conseilleren, well d'Pensioun op d'mannst 20 Joer dauere kéint. De Campbell seet, datt d'Pensioun un d'Pensioun sollt denken, déi dräi Phasen dauert an hir Spueren mat deene Phasen ausriichten. Phas eent dauert vum Moment vun der Pensioun bis ongeféier Alter 75, Phas zwee laut vun 75 bis 85, an Phas dräi ass 85-plus.
Op der éischter Etapp sollen 25% bis 50% vum extra Cashflow als éischt fir Cash opzebauen a fir laangfristeg Erspuernisser verdeelt ginn. All extra Sue kënne fir Haushaltung oder aner grouss Ticketartikelen a Scholdreduktioun virgesi sinn.
De Campbell seet datt et och méiglech ass datt d'Leit all d'Sue musse benotzen, déi ursprénglech un hir Kannerschoulausbildung oder Hypothéik zougedeelt goufen, fir sech selwer an der Pensioun z'ënnerstëtzen. Awer wa se 10% fir laangfristeg Erspuernisser ofsetzen kënnen, maachen d'Spuerer ëmmer nach Fortschrëtter fir hir Zukunft.
"Dat ass de Schlëssel. Et ass dee klenge, inkrementelle Fortschrëtt, dee spéider en disproportionalen Impakt kann hunn ", seet hien.
Schreift Iech [Email geschützt]
Source: https://www.barrons.com/articles/empty-nest-retirement-savings-51657298874?siteid=yhoof2&yptr=yahoo