Meenung: Wat ass de beschte Wee fir RMDs aus Pensiounsfongen ze huelen? Experten bewäerten 3 Optiounen.

-Carol

Léif Carol, 

Gratulatioun fir et duerch eng Léierkarriär ze maachen, a fir genuch gespuert ze hunn datt Dir net de ganze Betrag vun Ären erfuerderleche Mindestverdeelungen (RMDs) braucht fir elo ze liewen. Awer d'Regierung wëll hir Steieren, also musst Dir d' erfuerderlech Mindestverdeelung no der Formel a bezuelen Akommessteier op et all Joer wann Dir 72 ginn. 

Wann Dir Är RMD net an der Zäit hëlt, wat typesch den 31. Dezember ass, stellt Dir eng 50% Strof op de Betrag dee fehlt, an dat kann zimmlech géi sinn, well Dir zéngdausende vun Dollar hëlt. De Betrag deen Dir pro Joer muss huelen ass ongeféier 4% vum Gesamtkont am Ufank, baséiert op enger IRS Formel dat berücksichtegt Ären Alter a Betrag vun Verméigen.  

Finanzberoder Kenneth Waltzer hat e Client deen vergiess huet RMDs op e Kont ze huelen, deen hie fir e puer Joer hannereneen ierflecher huet, a wéi hien et erausfonnt huet a goung fir et ze korrigéieren, war de Scholdbetrag iwwer $ 100,000. 

Dofir gesitt Dir um Enn vum Joer vill Erënnerungen fir Är RMDs ze huelen. Awer dat heescht net datt et déi bescht Zäit ass. Tatsächlech ass et wahrscheinlech déi schlëmmste Zäit déi meescht Joeren, an ass besonnesch schlecht wann Dir de Risiko riskéiert ze vergiessen. 

Déi bescht Timing fir Iech hänkt vun der Zomm Suen ab a wat Dir braucht fir. Et gi Virdeeler an Nodeeler fir jidderee, a Finanzberoder gesinn typesch datt hir Clienten et eng vun dräi Weeër maachen: 

Dezember

Wann Finanzberoder soen Enn vum Joer fir iwwer RMDs ze denken, mengen se net den 31. Dezember; se mengen Ufank Dezember. Dat ass och d'Zäit wou vill Beroder iwwerhaapt iwwer d'Konten goen, d'Portfolioe fir d'Clientë rebalancéiere kucken, an e leschte Bléck op d'Steierverloscht Ernte maachen, dat ass wann Dir Verléierer Positioune verkaaft fir Kapitalergewënn ze kompenséieren. 

Dëst Joer hätten e puer Pensionnéiert vläicht esou laang wéi méiglech gewëllt ier se eppes op hire Konte verkafen, well béid Aktien
SPX,
+ 1.43%
an Obligatiounen
TMUBMUSD10Y,
3.615%
sinn däitlech erof. Dat kéint schéngen wéi e Pro zugonschte vum Enn vum Joer, awer fir RMDs sollt et wierklech egal sinn. 

Well de Betrag, deen Dir musst huelen, baséiert op de Saldo um Enn vum 31. Dezember d'Joer virdrun, ännert d'Dispositioun vun de Mäert dëst Joer näischt. Dir sollt schonn de Betrag, deen Dir musst zréckzéien, op boer oder boer-Äquivalenter geplënnert hunn, an et op de Kont ze loossen bis d'Deadline oder d'Verréckelung méi fréi sollt wéineg Ënnerscheed maachen. 

"E gudde Beroder wäert kee Maarttimer sinn", seet d'Amy Miller, en zertifizéierte Finanzplaner a Senior Vice President fir Räichtum, baséiert zu West Hartford, Conn.. "Wann Dir d'Suen braucht, da wäert et a Cash sinn. Dir gitt d'Potenzial vum Maartretour op, awer ech mengen datt d'Majoritéit vun de Leit sech besser fillen datt d'Suen do sinn, a si mussen et net beréieren wann de Maart erof ass.

Mount 

Well Dir Äre RMD Betrag vun Ufank un kennt, ass et einfach et an 12 gläich Verdeelungen opzedeelen, déi automatesch op Äre Scheckkonto deposéiert kënne ginn. 

"Et hëlleft Iech Budget, an Dir wäert et kréien grad wéi Dir Sozialversécherung oder Pensioun kréien,"Seet Miller. 

De grousse Pro fir monatlecht Verdeelungen ass datt Dir net vun enger forfaitärer Zomm vun Zéngdausende vun Dollar verlockt gëtt. Wann Dir kommt op eng grouss Ausgabe, datt Dir net mat Ärem reguläre Zeechnen decken kann, Dir kënnt ëmmer eng extra Verdeelung arrangéieren, seet Beata Dragovics, en zertifizéierte Finanzplaner a Grënner vu Freedom Trail Financial baséiert zu Boston.

Deen eenzege richtegen Nodeel fir all Mount zréckzezéien ass wann Dir investéiert oder de Betrag spendt, an dann ass et just méi bequem et alles op eemol ze hunn.

Januar

Déi séiss Plaz fir RMD Réckzuch kéint just Januar sinn aus engem grousse Grond: Et heescht datt Dir kee Risiko hutt ze vergiessen. 

"Et ass eng wierklech wichteg Saach. Et ass e grousse Grond fir sécherzestellen datt dës Verdeelunge geschéien ", seet Isaac Bradley, Direkter vun der Finanzplanung bei Homrich Berg, eng Investitiounsfirma baséiert zu Atlanta. 

En anere wichtege Grond fir Suen am Januar erauszehuelen ass datt et et fir Är Ierwen méi einfach mécht wann Dir am Laf vum Joer stierft. "Et kann en Albtraum sinn wann Dir stierft an Dir hutt kee RMD fir d'Joer geholl", seet de Miller. Wat méi spéit am Joer, dest méi schlëmm ass d'Pabeieraarbecht fir Är Léifsten. 

D'Potential con dat kritt déi meescht Leit un Dezember ze denken amplaz Januar ass, datt si bis zum leschte méigleche Moment net Sue vum Kont wëllen huelen, fir e Maartopschwong z'erreechen, wat dëst Joer virun allem wouer ass. 

Awer dat seet datt d'Suen, déi Dir ofgezu, investéiert gëtt bis Dir se eraushuelt, an duerno an boer sëtzt. Et sollt eigentlech de Géigendeel sinn. D'Suen, déi Dir wësst, datt Dir musst zréckzéien, sollten scho a boer sinn, an dann, wann Dir se eraushuelt, sollt Dir se nei investéieren, wann Dir se net geschwënn ausginn. Dir kënnt et souguer an Aart transferéieren an net emol Är Allokatioun änneren, just op e besteierbare Kont réckelen. 

"Den eenzegen Ënnerscheed ass datt Dir wëllt a steierlech bevorzugten Investitiounen investéiere wéi kommunal Obligatiounen, ausserhalb vun de qualifizéierte Konten", seet Bradley. 

Huet eng Fro iwwer d'Mechanik vun der Investitioun, wéi et an Äre Gesamtfinanzplang passt a wéi eng Strategien Iech hëllefen dat Bescht aus Äre Suen ze maachen? Dir kënnt mir schreiwen op [Email geschützt].  

Méi vun MarketWatch