"Mäi Beroder insistéiert datt dëst eng gutt Investitioun ass mat nidderegen Risiko." Ech sinn semi-pensionéiert op 63 mat $ 2 Millioune gespuert. Mäi Finanzberoder wëll datt ech d'Halschent vu menge Suen an eng Renten ënnerzegoen. Soll ech et maachen?

Fro: Ech sinn 63 an semi-pensionéiert. Ech hu keng Schold. Ech hunn $ 2 Milliounen am Pre-Steier 401 (k), a ronn $ 60k aner spueren, an $ 0.5M an Immobilien. Ech hunn e fiduciary Finanzberoder agestallt, meng éischt, viru fënnef Méint. Virdru hat ech meng Investitioune passiv geréiert. Ech definéiert meng gewënschte Risiko Niveau dem Beroder als niddereg. Ech wëll gréisser Maartkorrekturen vermeiden, wéi 2008 an elo. 

Säi Rot war 50% an ETFs ze investéieren déi se aktiv verwalten, an déi aner 50% an eng indexéiert Renten. Vun haut de Moien ass den ETF Kont ëm 19% erof. Ech hunn net an d'Annuitéit investéiert. Ech war ni e grousse Fan vun Annuitéiten, awer mäi Beroder insistéiert datt dëst e gutt niddereg Risiko Investitiounsauto ass. Ass eng Variabel Renten eng gutt Optioun fir mech? Ech hunn de Gedanken net gär fir 50% vu menger Pensiounsspuer fir 10 Joer ze verbannen. (Sich no engem Finanzberoder? Dëst Tool kann hëllefen Iech mat engem Beroder ze passen deen Äre Besoinen entsprécht.)

Äntwert: Leider ginn et vill rout Fändelen hei op, déi éischt ass datt wann Äre Beroder sech selwer e Fiduciaire nennt, hien vläicht net wierklech an Ärem Bescht schafft. "An de meeschte Fäll ginn indexéiert Renten op Kommissioun verkaaft. Wann de Beroder behaapt huet e Fiduciaire ze sinn an eng Rente verkaaft huet, gëtt et eppes wat net berechent“, seet den zertifizéierte Finanzplaner Chris Chen vun Insight Financial Strategists. 

Hutt Dir en Problem mat Ärem Finanzberoder oder sicht en neien? E-Mail [Email geschützt].

Notéiert datt e richtege Vertrauensberoder duerch Frais-baséiert Entschiedegung bezuelt gëtt, net Kommissiounen op Produkter, also wann Äre Beroder behaapt e Fiduciaire ze sinn an eng Investitioun recommandéiert déi hinnen eng Kommissioun bezilt, dat sollt e roude Fändel sinn. Fiduciary Beroder, déi zu der National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) gehéieren, an aner ähnlech fiduciär orientéiert professionnell Organisatiounen wéi de CFP Board, verspriechen am Beschten Interesse vun engem Client ze beroden. "Ee vun de Weeër wéi se dat maachen ass datt se net an eng Interessekonfliktsituatioun kommen, sou wéi Kommissiounen op Produkter wéi Renten bezuelt ginn," seet Chen. (Sich no engem Finanzberoder? Dëst Tool kann hëllefen Iech mat engem Beroder ze passen deen Äre Besoinen entsprécht.)

Egal ob hien e richtege Fiduciaire ass oder net, "et ass onwahrscheinlech datt eng Variabel Renten hei eng profitabel Approche wier, besonnesch iwwer eng Low-Cost passiv", seet den zertifizéierte Finanzplaner Elliot Dole vu Buckingham Strategic Wealth. Ee vun de gréissten Nodeeler vun enger verännerlecher Renten ass déi héich Käschten déi dacks domat verbonne sinn, dorënner Administratiounskäschten, Fondskäschte fir Investitiounen a géigesäitege Fonnt a méi. Ausserdeem füügt d'Dole derbäi: "Opgepasst op ustrengend Kapitalpläng mat indexéierte Renten. Komplexitéit an der Struktur existéiert fir den Emittent ze profitéieren, net den Investisseur. Dat gesot, et gi Virdeeler fir Annunitéiten, an dëst MarketWatch Guide gëtt hëllefräich Tipps iwwer Annunitéiten, wéi och dëst eent.

Aner Saache fir ze berécksiichtegen sinn datt et vill Forme vu Risiko sinn, déi Äre Beroder Iech hëllefe sollt ze verstoen. "Fro wéi eng Risiken prioritär mat der Empfehlung vun dëser bestëmmter Renten. Schützt d'Annuitéit de Wäert vum Verméigen oder Ären zukünftegen Akommesstroum vun der Rente? Vläicht ass d'Annuitéit niddereg Risiko wat zukünfteg Akommes ugeet, awer wéi ass et mam Risiko fir Liquiditéit fir 50% vun Äre Pensiounsspueren opzeginn? seet Kan. 

Egal wat Dir decidéiert, et ass onbedéngt datt Dir an Äre Beroder géigesäiteg iwwer d'Charakteristiken vun engem niddereg-Risiko Portfolio averstane sinn. De zertifizéierte Finanzplaner Bill Kan vu Candent Capital seet datt Dir e méi déif Gespréich mat Ärem Beroder iwwer d'Begrënnung hannert der Empfehlung fir déi aktiv geréiert ETF Strategie sollt hunn a firwat d'Annuitéit e gutt niddereg Risiko Investitiounsauto ass.

"Keen eng Strategie funktionnéiert iwwer all Perioden a wirtschaftleche Bedéngungen an all Tounstrategie sollten hire Moment hunn fir ze blénken, awer et kann Joer daueren bis déi Momenter kommen. Ass Äre Beroder säi Verständnis vu nidderegen Risiko konsequent mat Ärer Definitioun vu nidderegen Risiko? D'Geschicht huet gewisen datt souguer niddereg-Risikostrategien während grousse Maartkorrekturen leiden kënnen, "seet de Kan.

Wéinst wou de Maart de Moment ass (wéi wéi Dir eis geschriwwen hutt), war e Resultat vun -19% fir en ETF Portfolio net ze schlecht. Trotzdem, seet de Chen: "Ménger Meenung no, braucht Dir e richtege Vertrauensberoder spezialiséiert op Pensiounsplanung, dee méiglecherweis mat engem Finanzplang ufänkt fir Är Situatioun an Ziler voll ze verstoen. Een esou kann am NAPFA oder XY Planning Network fonnt ginn. (Sich no engem Finanzberoder? Dëst Tool kann hëllefen Iech mat engem Beroder ze passen deen Äre Besoinen entsprécht.)

Et ass och Schlëssel fir aner Strategien fir manner Risiko ze kucken, soen d'Profien. Verschidde Planer hu verschidde Strategien an den zertifizéierte Finanzplaner Michael DeMassa vu Forza Wealth seet fir seng konservativ Clienten, déi no gudden niddereg-Risiko Investitiounen sichen, "Mir hunn US Treasuries kaaft, rangéiert a Reife vu sechs Méint bis dräi Joer. D'aktuell Rendement fir d'Reife ass e bësse méi wéi 4%.

Ofhängeg wéi Äre Portfolio ausgesäit a punkto Aktien a Obligatiounen, wann e Client no engem méi nidderegen Niveau vu Risikotoleranz gefrot huet - e Portfolio aus Cash, CDen oder kuerzfristeg US Treasury Obligatiounen géif passend schéngen, seet den zertifizéierte Finanzplaner Scott O'Brien vun Worthpointe Wealth Management. Tatsächlech, andeems Dir CDen iwwer verschidde FDIC versécherte Banken verbreet, schützt Dir den Haapt. "CDs bezuelen attraktiv Zënsen. De Moment sinn et 12-Méint CDen verfügbar déi iwwer 4% bezuelen ", seet den zertifizéierte Finanzplaner Greg Reeder bei McClarren Financial Advisors.

Hutt Dir en Problem mat Ärem Finanzberoder oder sicht en neien? E-Mail [Email geschützt].

Froen geännert fir Kuerzegkeet a Kloerheet.