Vill Amerikaner spuere fir Pensioun duerch 401 (k) s. Dës Konte bidden steierleche Virdeeler, dat heescht datt Är Sue steierfräi kënne wuessen bis Dir en Austrëtt maacht. Awer fir déi, déi keen Zougang zu engem Employeur geliwwert Pensiounskonto hunn, oder einfach zousätzlech Sue wëllen iwwer d'IRS Limite fir e 401(k) spueren, seet de Morningstar datt besteierbar Konten, déi benotzt gi fir Investitiounswäerter ze kafen an ze verkafen, Iech hëllefe kënnen. méi fir d'Pensioun spueren. Hei ass wat Dir wësse musst.
A finanzielle Beroder kann Iech hëllefen en Investitiounsplang fir Är Pensiounsbedierfnesser an Ziler ze kreéieren.
Vergläichen 401 (k) s vs besteierbaren Konte
Employeur-versuergt Pensiounskonten wéi 401 (k) s bidden den Aarbechter d'Méiglechkeet automatesch Investitiounen ze maachen wärend Dir eng Steiererbrechung kritt - d'Suen, déi Dir an e Plang setzt, kënne bis zur Pensioun steierfräi wuessen.
Och wann dëst eng populär Pensiounsspueroptioun ass, ass d'Chicago-baséiert Finanzservicer Firma Morningstar weist drop hin datt net all 401 (k) s gläich geschaf ginn. Puer charge héich administrativ Käschten, anerer bidden deier Investitiounen Formatioun an Patronen mussen net Contributiounen Match.
Zousätzlech hunn net all Aarbechter Zougang zu 401 (k) s. An d'IRS limitéiert och wéi vill Dir kënnt op de Kont setzen. Fir 2023 huet d' Bäitrag Limite ass $ 22,500 (Aarbechter vu 50 Joer a méi kënne bis zu $ 30,000 bäidroen).
Vergläichend, wann Dir méi aggressiv fir d'Pensioun investéiere wëllt, an Dir hutt scho maximéiert wéi vill Dir zu engem 401(k) an aner bäidroe kënnt. Pensioun Kont Optiounen wéi IRAs, Morningstar seet, Dir kënnt iwwerleeën Är Suen op e besteierbare Kont ze setzen.
Besteierbar Konten, déi och allgemeng als besteierbar Brokeragekonten bezeechent ginn, erlaben Investisseuren Aktien, Obligatiounen, Obligatiounen ze kafen a verkafen. austauschte Fongen (ETFs), géigesäitege Fongen an aner Investitiounswäerter.
Am Géigesaz zu 401 (k) s setzt d'IRS awer keng Bäitragsgrenzen op besteierbaren Konten, an och bestrooft Investisseuren net fir fréi Réckzuch ze maachen - d'Agence bereet eng 10% Steierstrof op 401 (k) Réckzuch gemaach virum Alter 59.5 ausser Dir fir eng Ausnam qualifizéieren.
Besteierbar Konten erlaben och Pensiounsinvestisseuren Investitioune méi laang ze halen ouni Réckzuch ze maachen, wärend d'IRS imposéiert néideg Minimum Verdeelungen (RMDs) fir 401 (k) s (déi am Joer 2023 bis Alter 73 verspéit ginn).
Pensiounsinvestisseuren sollten bemierken datt d'Suen déi se verdéngen andeems se Investitiounswäerter iwwer e besteierbare Kont verkafen als Akommes besteiert ginn. Awer wann Dir dës Wäertpabeieren als laangfristeg Investitioune fir iwwer ee Joer hält, kënnt Dir Kapitalgewënn bezuelen oder Dividendsteier, déi fir e puer Investisseuren méi niddereg wéi de Féderalen Akommes Steier Taux.
4 Faktore fir ze bestëmmen wann e besteierbare Kont besser ass
Morningstar huet véier gemeinsam Faktoren ofgebrach fir Pensiounsinvestisseuren ze hëllefen ze bestëmmen wann e besteierbare Kont e 401 (k) schloe kann:
Assesséiert ob Äre 401 (k) Plang héich administrativ Käschten kascht. Als Konthalter kënnt Dir Käschten fir Investitiounen, Plangverwaltung an individuell Servicer bezuelen. Dës Fraisen ginn normalerweis op der Websäit vum Planadministrator oder dem Prospekt vum Fonds bekanntginn, ënner anerem Marketingquellen, a kënne mat der Zäit an Är Pensiounsspueren iessen. Dofir sollt Dir Är 401 (k) mat anere Pläng vergläichen fir eng Bewäertung ze maachen.
Vergewëssert Iech datt Är besteierbar Kontinvestitioune steiereffizient sinn. Morningstar seet datt "e besteierbare Kont selten déi besser Optioun wäert sinn, ausser Dir sidd fäeg a Wäertpabeieren ze investéieren déi wéineg lafend Verdeelunge vun Akommes, Kapitalgewënn oder béid maachen." An d'Finanzservicerfirma recommandéiert Investisseuren eng Brokerageplattform ze wielen déi eng "gutt Palette vu bëllegen, steiereffizienten Optiounen" wéi "Indexverfolgungs-ETFs a Gemengebondfongen" ubidden.
Bedenkt Är Steierklass wann Dir Bäiträg maacht. Pre-Steier Contributiounen zu engem 401 (k) wäert Är besteierbaren Akommes upfront reduzéieren. Wéi och ëmmer, dëst ass méi wäertvoll fir méi héich Akommes Investisseuren déi no Weeër sichen fir hir besteierbar Akommes am Joer vun hirem Bäitrag ze reduzéieren. Als Beispill, wann Är marginale Steiersaz ass 32% (Akommes tëscht $ 182,100 an $ 364,200 fir Steierjoer 2023) an Dir bäidréit $ 20,000 zu Ärem 401 (k), Dir spuert $ 6,400 u Steieren dat Joer.
Bedenkt Är Steierklammer wann Dir Entzug mécht. Sue vun engem besteierbare Kont huelen kann Iech méi wéi e 401 (k) profitéieren. Investisseuren, déi e Réckzuch vun engem besteierbare Kont maachen, sinn Kapitalgewënnsteier beim Verkaf vun enger Sécherheet schëlleg. Awer déi, déi Suen aus engem 401 (k) erauszéien, gi mat engem méi héijen Taux fir normal Akommes besteiert. Dir sollt och am Kapp behalen datt well Dir keng Steiere bezuelt op Är 401 (k) Contributiounen, Dir sidd gewéinlech Akommessteier op de ganze Réckzuch schëlleg, wärend besteierbar Kontinvestisseuren nëmmen Steieren op Kapitalgewënn mussen bezuelen. An aus dësem Grond kënnen héich-Akommes Investisseuren besteierbaren Konte léiwer op 401 (k) s wann et drëms geet Suen erauszehuelen.
Stréch
Fir Pensiounsinvestisseuren déi besteierbar Konte mat 401 (k) s vergläichen, seet de Morningstar datt et schwéier ass eng eenzeg Gréisst ze maachen. Also, wann Dir eng Pensiounsinvestitiounsstrategie plangt, sollt Dir berücksichtegen datt Är Steierklass a Steiersaz mat der Zäit änneren. Dëst beaflosst Är Contributiounen an Entloossungen. Dir sollt och administrativ Fraisen vergläichen a sécherstellen datt Är Investitioune steiereffizient sinn. Ausserdeem sollt Dir bemierken datt dës Konten net géigesäiteg exklusiv sinn - Finanzberoder recommandéieren souwuel wann et méiglech ass eng ëmfaassend Pensiounsstrategie z'entwéckelen.
Rotschléi fir Pensioun Investitiounen
A finanzielle Beroder kann Iech hëllefen, verschidde Pensiounsinvestitiounen fir Äre Finanzplang ze wielen. SmartAsset säi gratis Tool Mätscher Dir mat bis zu dräi vetted Finanzberoder déi Är Géigend déngen, an Dir kënnt Är Beroder Mätscher ouni Käschten ze entscheeden Interview déi fir Iech richteg ass. Wann Dir prett sidd e Beroder ze fannen deen Iech hëllefe kann Är finanziell Ziler z'erreechen, fänkt elo un.
Wann Dir verschidden Investitioune fir Är Pensioun denkt, hei sinn 13 Aarte vu finanziellen Investitioune fir 2023.
Fotokredit: ©iStock.com/FG Handel, ©iStock.com/formcharge, ©iStock.com/nortonrsx
De Post Morningstar seet Dëse Brokeragekonto kann Iech hëllefen méi fir Pensioun ze spueren wéi e 401 (k) éischt op SmartAsset Blog.
Quell: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html