Léif Fra MoneyPeace,
Ech réckelen dëst Joer a probéieren Medicare ze verstoen. Zu dësem Zäitpunkt sinn ech voll vun engem Firmeplang ofgedeckt. Ech hunn de leschte Hierscht 65 Joer ginn a plangen am August oder September an d'Pensioun ze goen.
Wärend der Recherche hunn ech e Saz gesinn iwwer net e Gesondheetsspuerkont (HSA) ze hunn wärend ech fir Medicare qualifizéiert sinn. Meng Firma huet eng héich abzugbar Versécherung, also bitt en HSA. Well ech op hirem Plang sinn, hunn ech den HSA. Soll dat net de Problem sinn wann ech op Medicare kommen, net elo?
Ech hunn ni vun dëser héieren. Hunn ech et falsch gelies? Kënnt Dir et erklären? Ech hu gär meng HSA a wëll se behalen.
- Verwonnert vu Medicare Reegelen
Léif verwonnert,
Dir sidd net eleng an Ärer Duercherneen.
Am Joer 2013 goufen HSA's entwéckelt fir a Verbindung mat den High-deductible Krankeversécherungspläng (HDHP.) ze schaffen Wann Dir sidd erlaabt fir Medicare, Dir hutt net méi en HDHP. Gesondheetsspuerkont Bäiträg sinn net erlaabt wann aner Krankeversécherung op der Plaz ass. Dir kënnt d'Fongen an der HSA benotzen awer net méi Suen op de Kont bäidroen. (kuckt: 2022 Publikatioun 969 (irs.gov))
Sandy Anderson, Medicare Spezialist a Beroder bei Medicare Nordosten, gehollef dës wéineg bekannte Glitch an der Pensiounsplanung ze klären.
"Wa si fir Medicare Part A berechtegt sinn, kann eng Persoun net méi zu enger HSA bäidroen."
Dëst gëtt duerchernee wéi Dir sidd erlaabt fir Medicare unzemellen, ier Dir 65 gëtt an d'Ofdeckung fänkt den éischte vum Mount un, an deem Dir 65. Planning ahead is critical.
Gelies: Wéini fänkt Medicare Ofdeckung un?
En zousätzleche Twist ass datt wann Dir scho Sozialversécherung sammelt ier Dir 65 sidd, sidd Dir automatesch ageschriwwen Medicare Part A. Berufflech Berodung an der Vergaangenheet war well et keng Primen fir Deel A ginn (Dir qualifizéieren aus Aarbecht Erfahrung), Pensiounen an Pre-Rentner goufen encouragéiert direkt umellen; awer, HSA Eelefmetere ze vermeiden, Dir kënnt net souwuel Gesondheet Programmer hunn. Strofe kënne vermeit ginn andeems Dir net bäidréit nodeems Dir fir Medicare qualifizéiert sidd. Wann Dir dëse Feeler gemaach hutt, kënnt Dir d'iwwerschësseg Bäiträg zréckzéien ier Dir Är Steiere fir dat Joer ofginn, fir Iwwerfinanzéierung ze vermeiden a bestrooft ze ginn - wann Dir doriwwer wësst.
Gelies: Medicare komplizéiert Regelen iwwer HSAs nom Alter 65-Journal of Accountancy
Ausnahmen existéieren
Steierzueler kënnen Medicare iwwer 65 Joer ofsetzen, wa se fir en Employeur mat 20 oder méi Mataarbechter schaffen, während se och an e Gruppegesondheetsplang ageschriwwe sinn op Basis vun där Beschäftegung. Dofir, wann Dir nach ëmmer schafft an HDHP hutt (oder Dir sidd vun enger Versécherung vun engem Ehepartner ofgedeckt) awer net fir Medicare Part A ofginn, kann de Maximum zu enger HSA bäigedroen ginn. (kuckt: Sektioun 223 - Gesondheetsspuerkonten (irs.gov)) Fir 2023, wann Dir selbststänneg HDHP Ofdeckung hutt, kënnt Dir bis zu $3,850 bäidroen. Wann Dir Famill HDHP Ofdeckung hutt, kënnt Dir bis zu $7,750 bäidroen. (kuckt: 2022 Publikatioun 969 (irs.gov))
Wann Dir waart well Dir eng vun den uewe qualifizéierten Ausnahmen hutt, musst Dir nach ëmmer Contributiounen sechs Méint virum Start Medicare Part A stoppen. Fir HSAs, Sektioun 223(b)(7) vun der Intern Revenu Code Staaten datt en Individuum fir Méint net zu enger HSA bäidroe kann datt den Individuum op Virdeeler ënner Medicare berechtegt ass.
Dëst ass kritesch ze wëssen - ab 2022 ginn et 30 Milliounen aktiv HSAs déi méi wéi 63 Millioune Leit ofdecken. Dës Konten erlaaben steierbezuelbare Bäiträg bis een Medicare qualifizéiert ass.
Informelle Berichter hu gewisen datt souguer grouss Personaldepartementer dës wéineg bekannte Regel net bewosst sinn. Ausser Dir kritt professionell finanziell Berodung, kann dëst duerch d'Pensiounsrëss falen.
"Spaass Tatsaach" datt Sandy Anderson d'Lieser wollt wëssen: No 65 Joer kann de Besëtzer vun der HSA d'Fongen zréckzéien fir all Zweck an nëmmen Steieren op d'Akommes bezuelen. Also Är Hypothéik, Pensiounsrees oder all net-medizinesch Käschte kéinte finanzéiert ginn. Och wann et am beschten fir medizinesch Ausgaben bleift, ginn et Optiounen a Grënn fir sou laang wéi Dir kënnt ze finanzéieren.
Gelies: Eng 63 Joer al Fra hat en Häerzinfarkt. Hir Berodung kéint Äert Liewen retten.
Wéi wäert iergendeen wëssen?
En IRS Steieraudit géif en iwwerschësseg Bäitrag ophuelen; awer, e falschen HSA Bäitrag maachen wäert Iech net iwwerpréift kréien, sot Anderson. Amplaz, wann Dir iwwerpréift gitt a Sozialversécherung a Medicare sammelt wéi och iwwer 65 Joer, dës Informatioun géif den IRS Auditeur op Notiz vun dëser Iwwerwaachung stellen. D'Resultat wäert Iech Sue kaschten an Strofen an Zënsen, also firwat huelt dës Chance?
Och wann se gefaart sinn, sinn dës Auditen net heefeg. Fir déi meescht Akommesgruppen sinn d'Chancen vun engem Audit ënner 1%. Am Joer 2019 ass dee Prozentsaz op 0.45% erofgaang; allerdéngs, mat der rezent Astellung vun der IRS, all Aspekter vun Audit an Aktiounen géif erwaart ginn Erhéijung. Laut der IRS, d'Chance vun engem Audit vergréissert mat enger bedeitend Erhéijung vun Akommes. Zum Beispill déi mat iwwer $ 10 Milliounen Akommes hu bal e 9% Audit Taux.
Wat sinn d'Weeër ronderëm et?
Front Luet Äre HSA Kont. Plangt viraus andeems Dir Ären HSA monatlecht Bäitrag erhéicht fir de Maximum fréi am Joer ze erreechen wou Dir pensionéiert. Dir hutt manner Akommes déi Méint awer déi lescht sechs Méint vun der Aarbecht, Dir wäert méi an Ärer Pai hunn wéi soss. Op dës Manéier kënnt Dir e staarke gutt finanzéierte Gesondheetskonto fir Är Pensiounsjoren bauen.
Méi Leit si sech net bewosst vun dësem alldeegleche Fakt wéi et bewosst. Wësse et an d'Regele verfollegen wäert Äert Liewen op laang Siicht méi einfach maachen.
Bleift net an dëser Fal.
CD Moriarty, CFP, ass e Vermont-baséierte Finanzspeaker, Schrëftsteller an Trainer dee wëll schafen finanziell Fridden vum Geescht fir anerer.
Quell: https://www.marketwatch.com/story/if-youre-close-to-retirement-and-have-a-health-savings-account-dont-make-this-expensive-mistake-adf083e1?siteid= yhoof2&yptr=yahoo