Maacht d'Sozialversécherung 'méi grouss, net méi kleng' fir d'Pensiounskris ze léisen

Wann Dir an der Pensioun sidd, sinn d'Chancen datt Dir net finanziell bereet sidd.

Zwee Drëttel oder méi vun Amerikaner no beim Pensiounsalter sinn einfach net prett, laut dem Mark Miller, engem Pensiounsexpert an Auteur vum neie Buch Pensioun Restart: Commonsense Finanzstrategien fir zréck op der Streck ze kommen.

"Pensiounssécherheet kacht op Är Fäegkeet fir Äre Liewensstandard an der Pensioun z'erhalen," sot hien. "An et ass zimmlech kloer datt e ganz groussen Deel vun de Stéit, déi no der Pensioun kommen, loosst eis soen 10 Joer no, dat maachen ouni bedeitend Erspuernisser."

A sengem neie Buch liwwert de Miller Weeër fir alldeeglech Leit erëm op de Wee ze kommen, och wa se ganz hannendru sinn, an hie stellt d'Sozialversécherungspolitik Ännerungen aus, déi nach méi Leit hëllefe kënnen. Hien huet méi Abléck a Rotschléi an engem Gespréich mat Yahoo Finance ugebueden. Hei sinn d'Highlights vun deem Gespréich:

Firwat dat Buch elo?

Et gëtt vill Debatt an den USA iwwer ob mir mat enger Pensiounskris sinn. Well d'Leit net virbereet sinn, heescht dat, datt se virun allem vun der Sozialversécherung liewen. D'Sozialversécherung ersetzt normalerweis iwwerall vu 40% bis 50% vum Pre-Pensiounsakommes.

Déi meescht Pensiounsplaner soen allgemeng datt Dir musst 70% ersetzen, vläicht méi. Als Ausgangspunkt ass et net e schlechte Wee fir et ze kucken. Also et ass kloer datt et fir vill Stéit eng Lück ass wat de Liewensstandard ugeet.

Traditionell Wäisheet fir d'Pensiounsplanung ass e fréie Start ze kréien, an et gëtt keen Zweiwel datt fréi ufänken ass ganz gutt well Dir profitéiert vun all deem komponéierte Wuesstum iwwer d'Jore vum Spueren. Trotzdem ginn et Saachen déi relativ spéit am Spill gemaach kënne ginn.

Dir sidd stolz datt Dir e contrarian sidd, wéi sou?

Ech sinn op e puer Punkte contraire. Loosst eis Medicare kucken. D'Aschreiwungstrends an de leschte Jorzéngt ware staark an d'Richtung vun der kommerzieller, verwalteter Fleegealternativ zu traditioneller Medicare, déi genannt gëtt. Medicare Virdeel. Awer ech sinn e Fan vum traditionelle Frais-for-Service Programm aus e puer Grënn. Am Buch leeën ech en Argument fir traditionell Medicare ze benotzen fir jiddereen deen sech déi e bësse méi héich Upfront Premium Käschten leeschte kann.

Geschicht weider

Einfach gesot, traditionell Medicare ass de Goldstandard vun der Gesondheetsversécherung an den USA. Wann Dir Iech an traditionell Medicare aschreift an dann en Deel D Rezept Medikamentplang bäidréit an Medigap zousätzlech Ofdeckung, hutt Dir Zougang zum breetste méigleche Netzwierk vu Gesondheetsversuerger. An Dir wäert de gréisste Grad vu Prévisibilitéit an Äre Gesondheetsversuergungskäschte hunn, well Medigap déi meescht vun Äre Copays an Deduktiblen deckt.

Wann Dir Iech bei Medicare am Alter vu 65 aschreift, sidd Dir wahrscheinlech an enger zimlech gutt Gesondheet. Ech fuerderen d'Leit op deem Punkt no vir iwwer hir zukünfteg Selbst ze denken, wann Dir méi al sidd a wahrscheinlech mat méi Gesondheetsprobleemer ze dinn hutt a méi Betreiung brauch. Zougang zum breetste méigleche Netz vu Fournisseuren ze hunn, ouni de Stress vun engem Medicare Advantage Plang tëscht Iech an Ären Dokteren z'entscheeden fir ze entscheeden wéi eng Betreiung Dir kënnt a kënnt net hunn, ass e grousse Plus.

Wou sidd Dir iwwer d'Zukunft vun der Sozialversécherung?

Deen anere Punkt deen ech mech contrarian nennen ass datt ech an déi komplett entgéintgesate Richtung lafen, wou ech mengen datt déi meescht Mainstream Medien sécherlech op der Sozialversécherung sinn. Ech plädéiere fir den Ausbau vun der Sozialversécherung. Déi meescht vum Gespréich dobaussen iwwer Sozialversécherung ass datt mir net genuch Suen hunn. Mir mussen d'Sozialversécherung ofschneiden. Mir mussen d'Pensiounsalter eropsetzen an esou weider.

Ech plädéieren, datt et wierklech keng Fro vun Dollar ass. Et ass eng Saach vu Wäerter. Mir fannen Suen hei am Land wa mir grouss Saache maache wëllen.

Eng grouss Saach déi mir mat der Sozialversécherung maache kënnen ass et méi grouss ze maachen, net méi kleng. Den 401 (k), IRA Experiment ass elo véier Joerzéngte al. Et ass kloer datt et wierklech gutt funktionnéiert fir méi räiche Stéit déi fäeg sinn bedeitend Dollar ze spueren an ze sammelen fir an der Pensioun ze benotzen. Dat ass wahrscheinlech ongeféier en Drëttel vun de Stéit. A jidderee geet un d'Pensioun entweder mat näischt gespuert oder mat klenge Betrag, vläicht genuch datt dat e puer Joer an der Pensioun dauert.

Firwat de Mangel u Erspuernisser fir déi manner a mëttel Akommes Stéit?

Et gi kloer Grënn dofir. D'Dollar sinn net verfügbar. Mëttel-Akommes Stéit hunn finanziell Drock an de leschte Joerzéngte konfrontéiert, a si mussen einfach aner, méi direkt Ausgaben erfëllen.

Den Eeleren Index produzéiert op der Universitéit vu Massachusetts weist ongeféier d'Halschent vun eenzel Leit am Alter vun 65 an eeler Kampf Basis Liewenskäschte ze treffen. Mir schwätzen hei net iwwer flott Saachen. Mir schwätzen iwwer Utilities bezuelen, Iessen kafen, den Auto lafen, sou eppes. D'Zuele si wesentlech besser fir bestuete Koppelen. Awer dat sinn beonrouegend Statistiken.

Wéi eng finanziell Beweegunge kënnen d'Leit elo maachen fir opzehalen?

Maacht e Plang. Wann Dir kee Plang hutt, wësst Dir net wierklech wou Dir sidd. D'Zil ass einfach. Dir probéiert erauszefannen, ob Dir genuch Akommes aus Ären Aarbechtsjoeren hutt fir bequem ze liewen oder net. An d'Zäit ze huelen fir e Plang ze schreiwen, entweder eleng oder mat enger Hëllef ass super wäertvoll. Et ass keen Kristallkugel, awer et gëtt Iech e Kontext an deem Dir iwwer Entscheedungen nodenkt déi Dir maache kënnt.

Zäit Är Pensioun. Dat ass ee vun de gréisste Heber verfügbar wann Dir fäeg sidd den Timing ze kontrolléieren wann Dir pensionnéiert. Verschidde Saache kommen an d'Spill, déi et beaflosse kënnen. Awer d'Iddi fir e bësse méi laang ze schaffen kann Är Perspektive fir d'Pensioun verbesseren, well Dir Är Sozialversécherungsfuerderung verspéit a weiderhin Är Pensiounsspuer finanzéiert, vläicht e bësse Spuerspuer spéit am Spill maachen. Et kéint méi Joere vun der Employeur-subventionéierter Krankenkeesversécherung bedeiten, a manner Nettojoer vun Ärem Ressourcen an der Pensioun.

Wat iwwer Hauskapital als Këssen an der Pensioun?

Fir Mëttelklass Stéit a manner Mëttelakommes Stéit ass de bedeitendste finanzielle Verméigen um Bilan d'Hauskapital. De Prozentsaz vun eeler Amerikaner déi Haiser besëtzen ass zimlech héich. Et ass nërdlech vu 75%. An zu engem variéierenden Ausmooss hu se eigentlech Eegekapital an deenen Heiser.

Home Equity ass eng aner Geschicht wéi e finanzielle Verméigen. Et ass net sou flësseg, selbstverständlech. A vill perséinlech a Liewensstil Iwwerleeungen kommen hei an d'Spill, déi anescht sinn wéi einfach Verméigen an enger IRA ze verkafen. Wéi och ëmmer, et wier domm net op d'mannst Weeër ze berücksichtegen fir Heemkapital z'erreechen well et sou e wichtege Verméigen ass. Eng Strategie ass erofzesetzen an op e manner deier Heem an oder manner deier Plaz ze plënneren.

Déi aner ass d'méiglech Notzung vun engem ëmgedréint Hypothéik. Eng ëmgedréint Hypothéik ass net meng Liiblingsléisung. Et ass e Produkt dat eng onroueg Geschicht hat. Et gouf an de leschte Jorzéngt méi streng Reguléierung an e puer Reformen ënnerworf, déi ech mengen et ganz méiglech gemaach hunn op eng sécher Manéier ze benotzen. Den Nodeel ass datt et e ganz komplizéierte Produkt ass. Also et ass net mäi Liiblingsinstrument an der Toolbox. Awer fir Leit déi wierklech dout sinn fir an hiren aktuellen Heiser ze bleiwen an déi e Wee brauchen fir Hauskapital ze notzen, ass et eppes wat berécksiichtegt ka ginn.

Wéi bauen mir Erspuernisser wa mir e bësse spéit am Spill kommen?

Eng ganz einfach Manéier dëst ze maachen ass ze kucken d'Käschten Dir bezuelt op Är Pensiounskonten. Halt et einfach. Dir musst an e Low-Cost Indexfonds oder ETF investéiert ginn a regelméisseg spueren. An dat ass d'Enn vun der Geschicht. Käschten kënne mat der Zäit sou schiedlech sinn. Si kënnen e wesentlechen Drag op Äre Kont addéieren.

Trennen Gedanken?

Eng vun de Saachen, déi mech iwwer den Iwwergank op d'Pensioun opfällt, ass datt vill Leit, déi et ugoen, a Vollzäitjobs waren, déi wierklech hir ganz mental Plaz zënter Joeren opgeholl hunn an net ugefaang hunn an d'Saachen z'ënnerscheeden. datt se an der Pensioun wëlle maachen. Pensioun schloen kann e bësse vun enger Mauer sinn. Et ass wéi "oh mäi Gott, wat maachen ech elo?" D'Leit musse méi fréi ufänken fir zousätzlech Interessen z'entwéckelen, déi ausserhalb vum Beräich vun der Aarbecht sinn, déi an der Pensioun opgeruff kënne ginn.

Zweetens, d'Personalfinanzmedien, zum gréissten Deel, tendéieren op Leit ze konzentréieren a geschriwwe ginn, déi am mannsten Hëllef brauchen. Si sinn Leit déi no deem extra Rand sichen. "Wéi spueren ech e puer Dollar op meng Steieren dëst Joer" oder "Erhéijung meng Rendement." Alles dat ass super, awer dëst sinn d'Leit, déi am Fong gutt an der Pensioun goen mat oder ouni Rand. Ech hoffen dat Buch ka säi Wee bei Leit fannen, déi wierklech eng Basishëllef brauchen oder se kämpfen.

Kerry ass e Senior Reporter a Kolumnist bei Yahoo Money. Follegt hatt op Twitter @kerryhannon

Liest déi lescht perséinlech Finanzen Trends an Neiegkeeten vu Yahoo Money.