Verbessere Kredittscore fir Mietwunnengen, se net verbidden, ass d'Äntwert

Am ganze Land wuessen d'Suergen iwwer wéi a firwat d'Leit sech net fir Mietwunnengen qualifizéieren. Aktivisten, déi behaapten, no de beschten Interessen vun potenziellen Awunner vu Mietwunnengen ze kucken, hu probéiert kriminellen Hannergrondprüfungen ze verbidden, fréier Eviction records, a Kredittscores als Deel vun der Risikobewäertung, déi vu Wunnengsprovider benotzt gëtt fir Locataire ze screenen. Zu Minneapolis, zum Beispill, huet de Gemengerot imposéiert Limiten op d'Benotzung vu Kredittscores. De Conseilmember, deen d'Interventioun ënnerstëtzt, sot datt d'Steigerung vun de Präisser an d'Wunnengsknappheet, "e puer Dringendes setzen fir Leit z'ënnerstëtzen déi am meeschte vulnérabel Mieter sinn." Awer ass d'Schecken op Kreditt limitéieren oder verbidden de beschte Wee fir Leit mat dënnen, schlechten oder kee Kreditt ze hëllefen?

E rezente Bericht vum Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) kéint Brennstoff op d'Feier addéieren. De Bericht, ongewéinlechen Titel, Locataire Hannergrond Schecken Maart, Inventairen all erdenklech Trauer mat Risikobewäertung vu Wunnengsprovider. Hei ass mäi Liiblings iwwer Eviction Daten:

"Dës Donnéeën ze sammelen, besonnesch zivil a kriminell ëffentlech Donnéeën, an déi gesammelten Donnéeën korrekt mat engem individuellen potenziellen Locataire passen, kann Erausfuerderung sinn. Zum Beispill, laut enger Etude vun 3.6 Milliounen Eviction Geriicht records, 22 Prozent vun Staat Eviction Fäll sinn zweedeiteg oder falsch records. Als Resultat sinn d'Donnéeën, déi an de Mieter-Screening-Rapporten gemellt ginn an op der Generatioun vun de propriétaire Mieterrisiko-Scores ugewise sinn dacks zweedeiteg oder aktuell a kënne falsch sinn.

Dëst huet mech haart laachen well eng ganz Industrie entwéckelt huet behaapt datt d'Land mat enger "Eviction Kris" oder "Epidemie" steet. Dëst beweisbar falsch an ee Grond ass et einfach dës Conclusioun z'erreechen ass genau well et keng kloer oder konsequent Donnéeën iwwer Evictioune gëtt. An der heiteger Welt ass et onméiglech eng Ausso iwwer Eviction ze maachen - definéiert als tatsächlech Entfernung vu Gewalt vun engem Mietimmobilie - ass extrem rar. No der Areeche féieren déi meescht Evictiounen zu Entloossung oder zweedeiteg Resultater. Nëmmen eng kleng Zuel resultéiert datt d'Haftpflicht schéngt Saachen aus engem Appartement ze zéien. Wéi och ëmmer, aggressiv Verdeedeger wëllen et béid Weeër; Donnéeën weisen op eng "Kris" awer d'Daten si schlecht, benotzt se net fir d'Screening.

D'Litanei bei der Ouverture vum Bericht kéint d'Frustratioun iwwer d'Konsumenten präzis reflektéieren, déi sech op d'Risikobewäertung mussen aussetzen; mee Logement ze lounen ass kee Recht a kee "Recht" no all Definitioun. Ech géif dozou en "nach" bäifügen, well genee dat ass wat d'Affekoten behaapten, datt et jo all Persoun d'Recht Zougang zu privaten Eegentum ze froen an ze wunnen onofhängeg vun Risiko Profil.

E puer vun eis gesinn d'Wunneng als Commodity, a verlounen se grad wéi en Auto oder all aner Saach ze lounen. D'Bewäertung vu Risiko mécht Mietwunnengen méiglech an ouni d'Fäegkeet fir vergaangen Leeschtung ze screenen oder ze iwwerpréiwen, wäerte méi kleng, méi bezuelbar Wunneng verschwannen. D'Vue, datt de Logement e Recht ass, an datt jidderee Mënsch säin Eegentum vun enger anerer Persoun kann huelen fir eng Wunneng ze hunn ass geféierlech a bedroht privat Mietwunnengen ze ënnergruewen. Et ass derwäert eng haart a rigoréis Debatt doriwwer ze hunn.

Awer wat ass d'Léisung fir dee reelle Problem vu Leit, déi manner Suen hunn a sech an der Wirtschaft kämpfen, e méi héije Risikoprofil hunn an domat méi eng Erausfuerderung hunn fir eng Wunneng ze fannen? Eng Äntwert ass den Duerchmusterung ze verbidden oder esou ze limitéieren datt déi eenzeg Méiglechkeet fir Risiko ze reduzéieren wier d'Erhéijung vun de Loyeren. D’Affekote wëllen dat natierlech och mat Mietkontroll limitéieren. Mietkontrolle mécht d'Wunnengsinflatioun méi schlëmm, schaaft Knappheet a Ratiounéierung.

Déi richteg Léisung ass d'Verbesserung vun de Kredittscores an d'Bauen vun Ureiz fir Leit, déi Wunnenge lounen, fir de Loyer zu Zäit ze bezuelen. Wann se net kënnen, ass Cash Hëllef dat wat am meeschte gebraucht gëtt. Awer ginn et Maartincentive fir Kreditt ze bauen an de Risikoprofil vun de Locataire ze verbesseren?

De CFPB Bericht seet dëst iwwer Kreditt Scores:

"Virausgeschicht vun der Mietbezuelung, déi ganz relevant schéngt fir d'Entscheedung vum Besëtzer ze lounen, gëtt iwwerwältegend net an de Mieter-Screening Berichter oder Risikoscores reflektéiert. Industrie Schätzunge vun der Ofdeckung vun der Mietbezuelungsgeschicht am Konsumentberichterstattungssystem variéieren tëscht 1.7 an 2.3 Prozent vun den US Locataire.

Eng privat Firma, pinata, ass mat engem Geschäftsmodell erauskomm, dee genau dat mécht. Piñata kombinéiert direkten Marketing mat Gestioun vun Loyer Kollektioun. Wann en Awunner deen an engem Gebai ass, dee vun der Firma geréiert gëtt, déi Piñata benotzt, a bezuelt op Zäit Loyer, kann den Awunner Punkte fir Belounungen vu populäre Marken kréien. Denkt un et als e reegelméissege Flierprogramm fir Mieter. Piñata bericht och positiv Loyerinformatioun u Kredittbüroen. D'Incentive fir d'Awunner si reell, mat gratis Offere fir Produkter déi se brauchen an e bessere Kreditt Score.

Ech hu mam Lily Liu dem CEO vu Piñata geschwat wa si sech iwwer nei Reglementer besuergt huet, besonnesch vu Plattformen déi Bewerberin an Awunnerinformatioun op Skala sammelen. "Algorithmen mat massiven Datesets ginn esou gutt datt et schwéier ass ze gesinn wéi se net an dës Entscheedungen integréiert ginn", sot de Liu, "obwuel a Fit a Spuren bis et méi normaliséiert gëtt." Si betount Piñata als Léisung fir d'Awunner, well et ass "en dynamescht interaktivt Produkt dat de Mieter hëlleft hir 'Feeler' an d'Konsequenze vu bestëmmten Handlungen ze verstoen an hëlleft hinnen hiert Verhalen z'änneren fir eng besser finanziell Zukunft fir sech selwer ze bauen."

Et gëtt keen Zweiwel, datt vill Locataire Affekote géif dëse Modell veruechten; d'Leit solle guer net Loyer bezuelen, a firwat solle mir se mat gratis Deals bei Amazon këmmerenAMZN
ze maachen wat se net misste maachen. Gutt. Dat ass en intern konsequent Argument fir e Sozialist. Wéi och ëmmer, an der realer Welt, e Programm wéi Piñata's ausbaue fir Leit déi scho schlecht, dënn oder kee Kreditt hunn, géif de Leit hëllefen e bessere Kreditt ze bauen an hiert Liewen als Mieter an Zukunft besser ze maachen. Bal all d'Reklamatiounen, déi am CFPB-Rapport zitéiert sinn, kéinte mat dëser Aart vun engem Incentive-baséierte Konsumentmodell geléist ginn, och fir Leit mat manner Suen.

D'Äntwert op de Problem vu schlechte Kreditt oder aner Mängel an der Locatiounsgeschicht ass et net ze läschen, awer fir richteg Hëllef an Ureiz ze bidden fir de Rekord vun de Leit ze verbesseren an ze belounen. Dëst baut Investitiounen an Erfolleg net nëmme fir de Logementsprovider deen d'Loyerkollektioun bei 100% gesäit, awer och fir d'Konsumenten déi ufänke positiv Kreditt ze gesinn, déi hëllefe méiglecherweis zu enger verbesserter Kafkraaft inklusiv Hausbesëtzer féieren. D'Bewäertung vum Risiko wäert ni an enger Mietwirtschaft fortgoen, a wa se ewechgeregelt gëtt, stoppen méi kleng, méi bezuelbar Geschäfter ze lounen, et gëtt méi Wunnengsknappheet a méi héich Loyeren. Dat hëlleft keen, besonnesch Leit, déi mat Kredittprobleemer kämpfen.