Ech sinn iwwer 72. Wéi vermeiden ech d'RMD Tax Bite?

Ech sinn iwwer 72. Wat kann ech maachen fir déi néideg Mindestverdeelung (RMD) Steierbëss ze vermeiden? Ech hunn e konstante Stroum vun aneren Akommes.

- Bernie

Steier-deferred Konten, wéi 401(k)s an traditionell individuell Pensiounskonten (IRA), sinn potenziell super Gefierer fir d'Pensioun ze spueren. Awer si kommen mat Saiten verbonnen.

Andeems Dir d'Steieren op dëse Konten ofleet, maacht Dir eng Partnerschaft mat der IRS. Dat ass wéi eng Hypothéik vun enger Bank ze huelen fir en Haus ze kafen - ausser datt d'IRS sech net engagéiere fir wat den "Zënssaz" wäert sinn an abrupt d'Gedold leeft wann Dir 72 gëtt.

Ënner aktuell Steier Gesetz, 72 ass wann néideg Minimum Verdeelungen (RMDs) ufänken. Dat heescht Konthalter mussen ufänken Steieren op d'Gläichgewiicht vun hire Konten ze verdeelen an ze bezuelen.

Als Resultat ass d'Fro fir de Steierbëss op RMDs ze vermeiden. Weiderliesen fir Strategien déi Dir maache kënnt fir RMD Steierrepercussiounen ze erliichteren.

A finanzielle Beroder kann Iech hëllefen ze verstoen wéi Dir d'steierlech Konsequenze vun Ären RMDs verwalten. 

Huelt RMDs richteg

Egal wéi Ären Alter, et gi proaktiv Schrëtt déi Dir maache kënnt fir op d'RMD Steierbëss virzebereeden.

Den éischte Schrëtt ass sécherzestellen datt et e Plang gëtt fir den erfuerderleche Betrag all Joer ze verdeelen. Et ass derwäert dëse Punkt ze ënnersträichen, well d'Strofe fir vermësst RMDs sou héich sinn wéi 50% vum Betrag net zréckgezunn.

Ier Dir Iech Suergen iwwer d'Akommessteierbëss ze vermeiden, ass et entscheedend fir sécherzestellen datt Dir keng Beleidegung fir d'Verletzung bäidréit andeems Dir Strofe mécht.

Bestëmmt wéi vill an RMDs zréckzéien

Déi zwee wichtegst Froen fir all Joer fir RMDs ze beäntweren sinn:

1. Wéi eng Konten erfuerderen en RMD?

2. Wéi vill ass vun all Kont erfuerderlech?

D'Leit sinn selten iwwerrascht vun der zweeter Fro. Awer déi éischt Fro gëtt dacks vernoléissegt. Tax-deferred Konten sinn individuell Konten, an RMDs kënnen net fir ee Mann ofgedeckt ginn andeems Dir eng Verdeelung vun engem anere Mann säi Kont hëlt.

Jiddereen mat multiple steierleche Konten muss zouversiichtlech sinn iwwer wou d'Verdeelunge hierkommen.

Geschicht weider

Fir d'Saache komplizéiert ze maachen, wann en Individuum méi IRAs huet, kënne se e Gesamt RMD iwwer all Konte berechnen an dann dës Verdeelung vun engem eenzege Kont huelen fir d'Ufuerderung fir d'Joer ze erfëllen. Awer wann dee selwechten Individuum méi 401 (k) Konten huet, mussen d'Suen separat vun all Kont verdeelt ginn. Et gëtt keng Aggregatioun.

Wann Dir nëmmen eng eenzeg IRA oder 401 (k), Dir kënnt op de Betrag konzentréieren fir ze verdeelen. Awer et kann derwäert sinn méi Froen ze stellen ier Dir handelt wann et méi Konten involvéiert sinn.

De Betrag fir ze verdeelen baséiert op der Liewenserwaardung vun der IRS a berechent mat der 31. Dezember Gläichgewiicht vun de Konten ënnerleien RMDs.

Wann dësen Datum vergaangen ass, gëtt de verdeelte Betrag festgeluegt, an de Fokus dréit sech op d'Minimaliséierung vun der Steier, déi um Réckzuch bezuelt gëtt.

Betruecht qualifizéiert karitativ Verdeelungen

Déi effektivste Manéier fir dës Steier ze reduzéieren ass duerch eng maachen qualifizéiert karitativ Verdeelung, och bekannt als QCD. Dës Bestëmmung vum Steiercode erlaabt d'Konthalter fir Fongen direkt vun hiren IRAs un eng qualifizéiert Charity ze verdeelen, andeems d'Verdeelung aus besteierbaren Akommes ewechgeholl gëtt.

D'Verdeelunge mussen direkt un d'Wuelfillen fléissen. Wann d'Fongen als éischt de Bankkonto vum Steierzueler schloen, ass d'Verdeelung voll besteierbar an de potenzielle Virdeel ass verluer.

E Bonus fir dës Strategie ze benotzen ass datt et och d'Verdeelung vun engem Steierzueler ugepasst Bruttoakommes (AGI) läscht, wat eng Schlësselnummer ass fir ze bestëmmen wéi deier Medicare Primen fir de Steierzueler sinn.

Dir sidd iwwer 72 Joer, sou datt dësen nächste bëssen net gëlt. Awer fir Lieser déi deen Alter net erreecht hunn, ass et wichteg en zousätzleche Virdeel vu QCDs ze notéieren. Dës Verdeelunge kënnen am Alter vu 70 1/2 gemaach ginn a reduzéieren de Gesamtbalance benotzt fir RMDs ze berechnen. Als Resultat wäerte se d'Zuel vun de RMDs an de kommende Joeren reduzéieren an déi verbonne Steieren.

Kont fir Äre Stroum vun zousätzlech Akommes

Fir QCDs eng viabel Optioun ze ginn, brauch de Steierzueler aner Akommesquellen oder Cashflow fir säi Liewensstil z'ënnerstëtzen. Wann eng QCD net gemaach gëtt oder nëmmen en Deel vun der RMD ofdeckt (de QCD muss net deeselwechte Betrag wéi de RMD sinn), déi aner Optioun fir d'Steieren ze reduzéieren ass fir aner besteierbar Akommes während dem Joer ze reduzéieren.

Den US Steiersystem ass progressiv, dat heescht wat méi héicht Äert besteierbaren Akommes ass, wat Dir méi Steier op all Dollar vun Akommes bezuelt.

Méiglechkeeten an der Pensioun fir steierbar Akommes ze reduzéieren kënne limitéiert sinn, awer si wäert et ze berécksiichtegen. Speziell, Kapitalergewënn an aner diskretionär Aarte vun Akommes kënne Méiglechkeete presentéieren fir Akommes an soss héich Steierjoer ze beschleunegen oder ze verzögeren fir de Betrag ze reduzéieren deen aus der RMD bezuelt gëtt.

Wärend Dir d'72 Altersschwell iwwerschratt hutt, kënne méi jonk Leit profitéiere vun der strategescher Konvertéierung vun traditionelle IRA Dollaren op Roth virum Alter 72. Dëst kann de Betrag vun de Steiere wesentlech reduzéieren wann d'RMDs ufänken.

Wat maachen next?

Egal ob d'Steierreduktiounsstrategien, déi hei diskutéiert ginn, applicabel oder attraktiv fir Iech sinn, et ass onbedéngt e Plang ze hunn fir Är RMDs ze treffen wann Dir 72 sidd fir Strofe ze vermeiden. Betruecht steierlech erfuerderlech Beweegunge wéi qualifizéiert karitativ Verdeelungen ze maachen, bekannt als QCDs.

Tipps fir spueren fir Pensioun

• Wann Dir Froen iwwer erfuerderlech Mindestverdeelungen hutt, betruecht mat engem Finanzberoder ze schaffen. Eng qualifizéiert Finanzberoder ze fannen muss net schwéier sinn. SmartAsset säi gratis Tool Mätscher Dir mat bis zu dräi finanziell Beroder déi Är Géigend déngen, an Dir kënnt Är Beroder Mätscher op kee Käschten ze entscheeden Interview déi fir Iech richteg ass. Wann Dir prett sidd e Beroder ze fannen deen Iech hëllefe kann Är finanziell Ziler z'erreechen, fänkt elo un.

• Wann Dir Är Pensioun eleng plangt, lount et sech am Wëssen ze sinn. SmartAsset huet Iech mat Tonne gratis Online Ressourcen ofgedeckt fir ze hëllefen. Zum Beispill, kuckt eis fräi Pensioun Rechner a fänkt haut un.

Fotokreditt: ©iStock.com/shironosov, ©iStock.com/whyframestudio

De Post Frot e Beroder: Ech sinn iwwer 72. Wéi vermeiden ech de RMD Tax Bite? éischt op SmartAsset Blog.