Fir jiddereen, deen enges Daags anzezéien, ass d'Planung kritesch. Dëst bedeit datt Dir während Ärer Carrière spuert, Är zukünfteg Sozialversécherungsvirdeeler berechent an Är Ausgaben an der Pensioun virausgesot. Mee Pensiounsplanung fir High-Net-Wäert Individuen kann nach méi komplex sinn. Dës Leit, déi op d'mannst 1 Millioun Dollar u Cash oder investéierbar Verméigen hunn, hu vill ze denken wann et ëm d'Pensiounsplanung kënnt.
Hei drënner zerbriechen mir wéi Dir fir Är gëllene Joere plangen sollt wann Dir als héichwäerteg Persoun ugesi sidd an d'Schrëtt déi Dir maache kënnt fir dës Zäit vun Ärem Liewen ze maximéieren. Doriwwer eraus dës Strategien, betruecht engem aschreiwen finanzielle Beroder fir e Pensiounsplang ze personaliséieren dee fir Iech richteg ass.
Wat gëtt als Héich Nettowäert an der Pensioun ugesinn?
A héichwäerteg individuell oder HNWI ass allgemeng jiddereen mat op d'mannst $ 1 Milliounen u boer oder Verméigen, déi einfach a boer ëmgerechent ginn, dorënner Aktien, Obligatiounen, géigesäitege Fonds Aktien an aner Investitiounen. Déi US Securities and Exchange Commission (SEC) benotzt eng liicht aner Definitioun vun engem HNWI fir seng Form ADV Dokumentatioun. De SEC betruecht jiddereen mat $750,000 an investéierbare Verméigen oder $1.5 Milliounen am Nettowäert fir als een ze qualifizéieren.
Net nëmmen heescht en HNWI sinn datt Dir bedeitend Räichtum hutt, et heescht och datt Finanzinstituter exklusiv Servicer fir Iech verlängeren, inklusiv Zougang zu spezialiséierten Investitiounskonten a Finanzberoder, déi speziell op d'Bedierfnesser vun de Räiche këmmeren.
Elo op Schrëtt, déi Dir berécksiichtegt ze huelen wéi Dir fir Pensioun als HNWI plangt.
Berechent wéi vill Dir musst späicheren
Pensioun bedeit datt Dir net méi eng regulär Pai fir Vollzäitaarbecht kritt. Als Resultat musst Dir eng bedeitend Zomm Suen gespuert hunn fir Är Ausgaben ze decken an Äre Liewensstil ze finanzéieren.
Awer wéi vill? Jiddereen seng Äntwert op dës Fro wäert anescht sinn. Et hänkt vun enger Zuel vu Variabelen of, dorënner Är fix monatlecht Ausgaben, diskretionär Ausgaben, wou Dir wunnt, Stréimunge vum Pensiounsakommes a Liewenserwaardung. Dëst sollt awer keng arbiträr Zuel sinn. Dir musst eng gutt Schätzung vun Äre monatlecht / jährlecht Akommesbedürfnisser hunn fir ze berechnen wéi grouss vun engem Naschtee Dir musst bauen.
Wéi och ëmmer, d'Ausgaben an der Pensioun bleiwen dacks net statesch. Fuerscher am Centre for Retirement Research um Boston College hunn dat fonnt Stot Konsum fällt all Joer duerch eng Moyenne vun 0.75-0.80% fir Pensiounen, Erréchen duebel Zifferen 20 Joer an Pensioun. Dann erëm, méi räich Rentner reduzéieren normalerweis hir Ausgaben net sou vill wéi anerer, huet d'Etude fonnt. Vun de Pensiounen, déi an der CRR-Studie gepréift goufen, hunn déi Räichst hire Konsum ëm nëmmen 0.35% pro Joer reduzéiert, während déi an der Mëtt an ënnen Klammern méi dramatesch Ofsenkungen am Konsum erfuerderen, respektiv 0.8% an 1% manner pro Joer ausginn. Als HNWI kënnt Dir viraussoen datt Är alljährlech Ausgaben ëm just 10% am Laf vun enger 25-Joer Pensioun falen.
Nodeems Dir Är monatlecht Ausgaben berechent hutt an Är Post-Pensiounsverbrauchsraten projizéiert hutt, musst Dir och e Sënn hunn wéi laang Dir wunnt. Dëst kann onwuel fillen, an och e bësse morbid fir ze denken wéi vill Liewen Dir hutt ze liewen, awer wéivill Joer Pensioun Dir braucht fir ze finanzéieren ass e vitalen Deel vun der Equatioun. D'Gutt Noriicht ass datt et relativ einfach ass ze schätzen mat der Sozialversécherungsverwaltung Liewenserwaardung Rechner. Dësen Online-Tool bitt eng Liewenserwaardungsschätzung baséiert op Ärem aktuellen Alter an zukünfteg Alter.
Wann Dir Konsumtrends, Liewenserwaardung an Är individuell Ausgabegewunnechten berücksichtegt, sollt Dir fäeg sinn e genee Spuerziler auszerechnen.
Max Eraus Är Pensioun Konte
Egal ob Dir eescht ugefaang hutt fir d'Pensioun ze plangen oder net, op e Pensiounskonto bäidroen ass e Must. Als héichwäerteg Persoun, dee viraussiichtlech e wesentlecht Akommes verdéngt, sollt Dir Äre Patron gesponsert Plang maximal ausmaachen, souwéi eng IRA. Och wann Äert Akommes verhënnert datt Dir dës Bäiträg vun Ärer Pai ofzéien, wäerten Är Investitiounsgewënn nach ëmmer Steierfräi wuessen.
Am Joer 2022 erlaabt d'IRS Individuen ze bäidroen op $ 20,500 zu engem 401 (k) an $ 6,000 fir eng IRA. Leit vu 50 Joer a méi kënnen eng extra $ 6,500 zu hirem 401 (k) an $ 1,000 un hir IRA bäidroen.
Wéi uewen ernimmt, kënnt Dir Är IRA Bäiträg vun Ärem Akommes am Joer 2022 net ofzéien wann Dir schonn Zougang zu engem Aarbechtsplaz Pensiounsplang hutt, eenzeg aginn an iwwer $78,000 verdéngt. Bestuete Koppelen, déi gemeinsam ofginn, kënnen d'IRA Contributiounen net ofsetzen wann hir kombinéiert Akommes $ 214,000 iwwerschreift an eng Persoun Zougang zu engem Pensiounsplang op der Aarbechtsplaz huet. Allerdéngs, a net abzugbar IRA kann nach ëmmer en effektive Wee sinn fir d'Pensioun ze spueren, besonnesch wann se mat engem maxed-out 401 (k) gekoppelt sinn.
Plan fir medizinesch Ausgaben a laangfristeg Betreiung
Nieft Wunnen, Reesen an déi aner typesch Ausgaben, déi Dir an der Pensioun maacht, sinn d'Gesondheetsversuergung a Fleegeversuergung zwee vital Beräicher, déi Dir och berücksichtege musst.
Fuerscher vum Employee Benefit Research Institute berechent viru kuerzem d'Erspuernisser déi verschidde Rentner mussen d'Käschte decken vu verschiddene medizinesche Ausgaben: Medicare Parts B an D Primen, Part B Deductibles, Medigap Plan G Primen an Out-of-Pocket Ausgaben op Rezept Medikamenter. D'EBRI-Studie huet ofgeschloss datt eng bestuete Koppel am 90. Prozentsaz vun de Medikamenterbedürfnisser $ 361,000 muss spueren fir eng 90% Chance ze halen fir genuch Suen ze hunn fir hir medizinesch Rechnungen an der Pensioun ze decken. Wéi och ëmmer, Leit déi manner op Rezept Medikamenter ausginn, kënne mat manner duerchkommen. E 65-Joer ale Mann mat medianen Rezept Medikamenter Käschten an $ 114,000 u Spueren huet eng 75% Chance fir genuch fir medizinesch Ausgaben während der Pensioun ze hunn. Dat selwecht gëllt fir eng Fra mat $131,000 Spuer.
D'Resultater vun der EBRI Analyse quantifizéieren net nëmmen medizinesch Ausgaben an der Pensioun, awer ënnersträichen och d'Wichtegkeet vun der Spuer fir dës eventuell Käschten. Bäitrag zu engem Gesondheetsspuerkont (HSA) ass ee Wee fir dat op eng steiereffizient Manéier ze maachen. Wärend HSAs nëmme verfügbar sinn fir Leit, déi an héich abzugbare Gesondheetspläng ageschriwwe sinn, kënnen dës Spuerinstrumenter Iech net nëmmen hëllefen fir medizinesch Ausgaben ze spueren, awer och als laangfristeg Spuerfahrzeuge fir d'Pensioun ze déngen. Dat ass well Dir normalerweis en Deel vun Ärem HSA Gläichgewiicht an géigesäitege Fongen, Aktien an aner Verméigen investéiere kënnt. An hei ass de Fang: Dir wäert net op Är Investitiounsgewënn besteiert ginn!
Géigesaz Contributiounen zu flexibel Spuerkonten, en HSA Gläichgewiicht dréit vu Joer zu Joer iwwer a verléiert ni, dat heescht datt Dir e grousst Gläichgewiicht opbaue kënnt an et benotzt fir déi medizinesch Versuergung ze bezuelen déi Dir an der Pensioun braucht.
Als Héichwäertege Individuum sollt Dir iwwerleeën de maximale Bäitrag zu enger HSA ze maachen, wann Dir Zougang zu engem hutt. Am Joer 2022 erlaabt d'IRS Individuen bis zu $3,650 ($7,300 fir Famillen) bäizedroen.
Awer Är perséinlech Betreiungsbedürfnisser an der Pensioun kënnen iwwer traditionell Gesondheetsversuergung goen. D'EBRI Analyse huet net berücksichtegt langfristeg Fleeg, wéi Hausmeeschter Servicer an doheem Gesondheet Aides. Medicare deckt allgemeng dës Servicer net of, déi deier a schwéier an Är Pensiounsspuer kënne iessen. Zum Beispill waren d'national mediane Käschte vun Hausmeeschterservicer am Joer 2021 $ 4,957 pro Mount, während d'mediane monatlecht Käschte vun enger assistéierter Wunnanlag $ 4,500 waren, laut Genworth. Mëttlerweil sinn d'monatlecht Käschte vun engem privaten Zëmmer an engem Altersheem $9,000 iwwerschratt.
D'Gutt Noriicht ass datt net jiddereen dës Zort Betreiung erfuerdert. CRR Daten weisen datt ongeféier 17% vun de Rentner keng laangfristeg Betreiung brauchen. Wéi och ëmmer, de Récksäit ass datt ongeféier e Véierel vun de Rentner schwéier Bedierfnesser hunn, mat de verbleiwen Leit déi entweder minimal oder moderéiert Betreiung brauchen.
Fleegeversécherung kann hëllefen de finanzielle Schlag ze stompen, deen dës wichteg Ausgaben fir Rentner ausgoen. Dann nach eng Kéier, kënnt Dir d'Käschte vun der laangfristeg Betreiung ouni Versécherung absorbéieren, jee no Ärem Räichtum.
Minimiséieren Är Steierverantwortung
Optimiséierung vun Ärer Steierstrategie ass e wichtege Bestanddeel vun engem effektive Pensiounsplang, a kann alles enthalen, vun der Verzögerung vun Äre 401 (k) Réckzuch bis an e méi steierfrëndleche Staat ze plënneren. D'Minimaliséierung vun Ärer Steierverantwortung bedeit méi Suen ze hunn fir an der Pensioun ze verbréngen oder fir déi beléifte Leit ze verloossen.
Eng Strategie fir dat ze maachen ass Är traditionell IRA an e Roth Kont ze konvertéieren. Wärend 401 (k) s an traditionell IRAs ënnerleien erfuerderlech Mindestverdeelungen (RMDs), Roth IRAs sinn net. Wéi och ëmmer, well d'IRS Individuen verhënnert, déi méi wéi $ 144,000 verdéngen ($ 214,000 fir Koppelen, déi zesumme fichéieren) fir zu engem Roth IRA am Joer 2022 bäizedroen, musst Dir Är traditionell IRA an e Roth Kont konvertéieren mat engem backdoor Roth Konversioun. Während Dir wäert bezuelen Akommes Steieren op d'Suen am Joer Dir d'Konversioun komplett, de Manöver bedeit Dir wäert net ufänken d'Suen am Alter 72 mat RMDs zréckzéien. Als Resultat kënnen Är Suen investéiert bleiwen sou laang wéi Dir wëllt. Tatsächlech kënnt Dir de Kont einfach un d'Beneficiairen als Deel vun Ärem Immobilie weiderginn.
Wéi och ëmmer, et sollt bemierkt datt d'Hannerdier Roth Konversioun viru kuerzem d'Zil vun de legislative Pläng vun den Demokraten war. Dem President Joe Biden säi Build Back Better Plang probéiert dës juristesch Schleifen zouzemaachen, awer de massive $ 1.75 Billioun Ausgabenrechnung ass am Kongress gestoppt. Et ass méiglech datt de Plang, an d'Bestëmmung, déi d'Backdoor Roth Konversiounen ofschléisst, iergendwann erëmbelieft kënne ginn.
Fir e Rentner mat enger traditioneller IRA oder 401 (k), a qualifizéiert karitativ Verdeelung (QCD) kann e besonnesch effektive Wee sinn fir Steieren op Är RMDs ze vermeiden. Amplaz déi erfuerderlech alljährlech Réckzuch vun Ärem IRA ze maachen, kënnt Dir d'Suen un karitativ Organisatiounen spenden mat engem QCD. Dëst kann besonnesch nëtzlech sinn fir Rentner déi scho karitativ Spende maachen. Anstatt Suen ze spenden déi scho besteiert gi sinn, erlaabt e QCD Iech Pretax Dollaren un eng berechtegt Charity ze schécken wärend Dir Är RMD Verpflichtungen erfëllt. Wéi och ëmmer, et sollt bemierkt datt QCDs net bannent 401 (k) an 403 (b) Pläng verfügbar sinn. Dir musst Verméigen vun dëse Konten an eng traditionell IRA rullen fir e QCD ofzeschléissen.
Fir héich-Net-Wäert Persounen, déi an héich-Steier Beräicher liewen, wëllt Dir vläicht ze iwwerleeë fir e Staat ze plënneren, datt net Akommes Steier. Florida, zum Beispill, ass en Hafen fir Rentner, well et keng Léin, Pensiounsakommes oder Sozialversécherung besteet. Zousätzlech zu Florida, hunn déi folgend Staaten entweder keng staatlech Akommessteier, steiere keng Pensiounsakommes oder bidden bedeitend Steierreduktioun op Pensiounsakommes:
Alaska
Georgia
Mississippi
Nevada
South Dakota
Wyoming
Erstellt en Immobilieplang
Wärend de gréissten Deel vun eisem Fokus op d'Spueren an d'Erhaalung vu Suen fir d'Pensioun war, ass et och wichteg ze berücksichtegen wat mat Äre Verméigen geschitt wann Dir fort sidd. Dat ass wou Immobilie Planung geet an d'Equatioun. Immobilieplanung ass de Prozess fir offiziell ze arrangéieren wéi Är Verméigen a Besëtz op Ärem Doud verdeelt ginn.
Als Héichwäertege Individuum wäert Är finanziell Situatioun wahrscheinlech méi erfuerderen wéi nëmmen e Standardwëll. Opstellung a Vertrauen kann Är Verméigen vu Gläubiger schützen, Är Steierverantwortung reduzéieren an Iech erlaben Restriktiounen oder Konditioune ze setzen fir wéi Är Verméigen un d'Beneficiairë weiderginn. E Vertrauen kann och Är Beneficer hëllefen ze vermeiden Prouf, e juristesche Prozess, duerch deen de Wëllen vun enger verstuerwener Persoun vun engem Geriicht validéiert gëtt. Dëse Prozess ka laang sinn an déi juristesch Fraisen, déi dofir erfuerderlech sinn, kënne bei engem Decedent säi Besëtz ofbriechen.
D'Zort vu Vertrauen, déi Dir gewielt hutt ze grënnen, hänkt vun Äre spezifesche Bedierfnesser of. Zum Beispill, a karitativ Vertrauen kann speziell fir den Zweck vun karitativ Spenden geschaf ginn. An A/B oder Bypass Vertrauen, op der anerer Säit, erlaabt eng bestuet Koppel hir Verméigen tëscht zwee Vertrauen opzedeelen an ze vermeiden Immobilie Steieren.
Och wann et vill verschidden Aarte vu Vertrauen gëtt, mussen se all e Vertrauen nennen, deen d'Vertraue fir Iech iwwerwaacht. Als Grantator (déi Persoun déi d'Vertrauen erstellt), kënnt Dir och als Vertrauen déngen wann d'Vertrauen ass réckgängeg. Wéi och ëmmer, wann Dir en irrevocable Vertrauen (een deen net geännert ka ginn wann se erstallt ass), musst Dir een aneren als Äre Vertrauen ernennen. All Vertrauen mussen och Beneficiairen nennen, d'Leit déi an der Linn sinn fir Verméigen oder Immobilie vum Vertrauen ze kréien.
De Prozess fir e Vertrauen opzestellen ass allgemeng méi involvéiert wéi en einfache Testament ze schreiwen. Als Resultat, schaffen mat engem Immobilien Planung Affekot oder finanzielle Beroder deen op Immobilienplanung spezialiséiert ass kann hëllefräich sinn.
Stréch
Planung fir Pensioun kann e komplizéierten an extensiv Prozess sinn. A wann Dir Gléck genuch hutt en héije Nettowäert ze hunn, wëllt Dir nach méi Zäit verbréngen fir dës wichteg Period vun Ärem Liewen ze plangen. En effektiven héichwäertege Pensiounsplang enthält d'Berechnung vun de Spueren, déi Dir braucht fir Äre Liewensstil z'ënnerstëtzen, Är Steierstrategie ze optimiséieren, d'Planung fir medizinesch Versuergung a laangfristeg Betreiung, d'Maximaliséierung vun Äre Pensiounskonten an d'Schafe vun engem Immobilieplang, deen Äre Schutz schützt. Verméigen.
Pensioun Planung Tipps
Heiansdo lount et sech just e Profi an Ärem Eck ze hunn. E fiduciäre Finanzberoder kann Iech hëllefen fir d'Zukunft ze plangen an an Ären Interessen ze handelen. E qualifizéierte Finanzberoder ze fannen muss net schwéier sinn. SmartAsset säi gratis Tool Mätscher Dir mat bis zu dräi finanziell Beroder déi Är Géigend déngen, an Dir kënnt Är Beroder Mätscher op kee Käschten ze entscheeden Interview déi fir Iech richteg ass. Wann Dir prett sidd e Beroder ze fannen deen Iech hëllefe kann Är finanziell Ziler z'erreechen, fänkt elo un.
Et ass wichteg Är Fortschrëtter vun Zäit zu Zäit ze bewäerten. SmartAsset Pensioun Rechner kann Iech hëllefen, festzestellen, ob Dir op der Streck sidd fir Är Spuerziler ze erreechen andeems Dir schätzt wéi vill Sue Dir wäert hunn wann Dir prett sidd ze pensionéieren.
iwwerdeems annuities ginn heiansdo malignéiert fir komplex an deier ze sinn, si kënnen e garantéierte Stroum vum Akommes an der Pensioun an e super Fridden vum Geescht ubidden. D'SECURE Act vun 2019 huet et méi einfach gemaach fir Sponsore vu 401(k)s an aner Pensiounspläng Renten als Investitiounen ze bidden. Dëst huet zu engem gefouert konstante Stroum vu Finanzinstituter Annuitéitsprodukter ausrollen déi an 401 (k) s agebonne sinn.
Verpasst net Neiegkeeten déi Är Finanzen beaflosse kënnen. Kritt Neiegkeeten an Tipps fir méi schlau finanziell Entscheedungen ze treffen mat der semi-wöchentlecher E-Mail vun SmartAsset. Et ass 100% gratis an Dir kënnt zu all Moment ofmellen. Aschreiwen haut.
Fir wichteg Verëffentlechunge betreffend SmartAsset, klickt w.e.g hei.
Fotokreditt: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Dean Mitchell
De Post High-Net-Worth Pensioun Planung Guide éischt op SmartAsset Blog.
Quell: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html