Ech sinn en eenzege Papp deen $ 100,000 verdéngt - wéi maximéieren ech meng Pensiounsdollar?

Meng Fro ass, soll ech meng 403(b) & 401(a) Akommes op Pretax Dollar réckelen, well ech erwaarden datt ech an enger méi niddereger Steierklass Echelon sinn wann ech an d'Pensioun kommen? Oder loosst et bei Roth. Ech hoffen op e puer Rotschléi iwwer wat allgemeng déi virsiichtegst Optioun wier fir Pensiounsdollar ze maximéieren. 

gesinn: Ech sinn en 39 Joer ale Single Papp mat $ 600,000 gespuert - Ech wëll mat 50 an d'Pensioun goen, awer weess net wéi. Wat sollt ech maachen?

Léif Lieser, 

Als éischt, Gratulatioun fir Är Roth IRA an HSA ze maximéieren an op Är aner Pensiounskonten bäizedroen - dat verwalten wann Dir en eenzege Papp ass an en Heem bezuelt ass keng einfach Aufgab. 

Dir hutt déi al Pensiounsplanungsfro gefrot: Soll ech an engem traditionelle Kont investéieren, oder e Roth? Fir d'Lieser net bewosst, traditionell Konte gi mat Pretax Dollaren investéiert, an d'Sue gi beim Austrëtt an der Pensioun besteiert. Roth Konte gi mat After-Tax Dollaren beim Depot investéiert, an dann steierfräi zréckgezunn (wann Investisseuren d'Regele befollegen wéi a wéini d'Suen huelen, sou wéi nodeems de Kont fir fënnef Joer opgemaach gouf an den Investisseur ass 59 ½ Joer al oder méi al).

Wéi Dir wësst, ass d'Faumregel fir de Choix tëscht engem Roth an engem traditionelle Kont op Steieren erof. Wann Dir an enger méi niddereger Steierklass sidd, wäerten d'Beroder normalerweis proposéiere fir eng ze wielen Roth wéi Dir Steiere bei engem méi nidderegen Taux elo bezuelt versus e potenziell méi héije spéider. Fir en traditionell, Dir kënnt besser sinn, wann Dir an Ärem Peak-Akommes Joer sidd an erwaart datt Dir eng Steierklass oder méi am Moment vum Réckzuch erofgeet. 

Ee vun de gréissten Erausfuerderungen ass awer d'Wëssen vun zukünfteg Steierklammern. Dir mengt vläicht datt Dir elo an engem nidderegen wäert sinn, awer Dir kënnt net sécher sinn. Mir wëssen och net wéi Steiersätz iwwerhaapt ausgesinn wann Dir an d'Pensioun kënnt. Déi aktuell Steiersätz ginn erwaart eropzegoen 2026, wann d'Klammeren aus dem Tax Cuts and Jobs Act oflafen. Kongress kann eppes virdrun maachen, oder duerno natierlech.

Kuckt de MarketWatch senger Kolonn 'Pensioun Hacks' fir Handlungsberodung fir Är eege Pensiounsspuerrees 

Wann dat gesot gëtt, wann Dir gleeft datt Dir an enger méi niddereger Steierklass an der Pensioun sidd, ass et net schued fir e puer vun Äre Suen op en traditionelle Kont ze goen. Steier Diversifikatioun ze hunn kann och wierklech an Ärem Gonschten funktionnéieren. Et erlaabt Iech méi Kontroll a Fräiheet wann d'Pensioun kënnt, well Dir kënnt wielen op wéi eng Konten Dir zréckzéien a wéi Dir am meeschte Steieren spuert. Wat méi Optiounen, wat besser. 

Dir sollt Äert Bescht maachen fir d'Zuelen elo ze knacken, an dann e Plang maachen fir et all Joer oder esou ze maachen bis Dir an d'Pensioun kënnt. Hei ass ee Rechner dee kann Hëllef. 

Maacht Schätzunge wou Dir musst, a Faktor an der Inflatioun - ech si sécher datt mir all gesinn hunn wéi d'Inflatioun d'Personalfinanzen eleng am leschte Joer beaflosse kann. Et ginn e puer aner Saachen déi Dir maache kënnt fir dës Berechnungen ze maachen. Zum Beispill, kritt e Sënn vu wat Äre Sozialversécherungsakommes ka sinn e Kont erstellen mat der Sozialversécherungsverwaltung, déi Iech wäert weisen, wat Dir an de verschiddenen Usprochsalter a Beneficer erwaart. Füügt och all aner Akommes un, déi Dir kritt, wéi eng Pensioun.

Nodeems Dir berechent hutt wat Dir erwaart an der Pensioun ze verbréngen, kënnt Dir erausfannen wat Är Réckzuchsbedürfnisser wäerten sinn - a wéi dat Är besteierbaren Akommes beaflosst ofhängeg ob d'Suen aus engem traditionellen oder Roth Kont kommen. Denkt drun: Réckzuch vu Roths erhéijen Äert besteierbaren Akommes net, wärend traditionell Kontinvestitiounen et maachen wann se erausgeholl ginn.  

Denkt drun, Roth IRAs hunn e wierklech grousse Virdeel iwwer traditionell Konten - si ënnerleien net erfuerderlech Mindestverdeelungen, dat ass wann Investisseuren Suen aus dem Kont zréckzéien, wa se dat nach net vum obligatoresche Alter gemaach hunn. Traditionell Employeur gesponsert Pläng, wéi 401 (k) an 403 (b) Pläng, ginn e RMD ënnerworf. Roth Patron Sponsored Pläng hunn och eng RMD, obwuel de Secure Act 2.0, deen de Kongress um Enn vum 2022 passéiert huet, eliminéiert d'RMD fir Roth Aarbechtsplaz Pläng ab 2024. (D'Secure Act 2.0 huet och den Alter fir RMDs op 73 dëst Joer gedréckt, an Alter 75 am 2033.) 

Kuckt och: Mir wëllen an e puer Joer zréckzéien, an hunn ongeféier $ 1 Millioun gespuert. Soll ech meng Suen op e Roth réckelen, a meng $ 200,000 Hypothéik ausbezuelen wärend ech do sinn?

Traditionell versus Roth Konte sinn awer nëmmen ee Stéck vum Puzzel an der Pensiounsplanung. Et gi vill aner Froen déi Dir braucht fir Iech selwer ze stellen, an e Finanzplaner wann Dir interesséiert sidd a fäeg sidd mat engem ze schaffen. Zum Beispill, wéi eng Rendementraten erwaart Dir op Är Investitiounen, a wéi ginn Är Investitiounen zougedeelt? A wéi engem Staat wunnt Dir elo a wäert dat änneren an der Pensioun (dat beaflosst Är Steieren). Sidd Dir besuergt iwwer eng Ierfschaft hannerloossen, an hutt Dir d'Liewensversécherung berücksichtegt? An och ier Dir an d'Pensioun kënnt, als eenzege Papp, hutt Dir e Testament, Gesondheetsproxy an Behënnerungsversécherung am Fall wou eppes Onglécklech geschitt? 

Ech weess datt dëst iwwerwältegend fillt, besonnesch wann Dir Berechnungen an Schätzunge fir Joren a Joren vun elo berücksichtegt, awer et wäert et alles wäert sinn. Betruecht mat engem schaffen qualifizéiert Finanzplaner, oder schwätzt mat engem an der Firma, déi Är Investitiounen ënnerhält, a fillt Iech net verpflicht ze bleiwen mat deem wat Dir gewielt hutt bis Dir an d'Pensioun sidd. Wéi mat ville Saachen am Liewen tendéieren d'Pensiounspläng ze änneren an unzepassen wéi Dir maacht. 

Hutt Dir eng Fro iwwer Är eege Pensiounsspuer? E-Mail eis op [Email geschützt]

Lieser: Hutt Dir Virschléi fir dëse Lieser? Füügt se an d'Kommentaren hei ënnen.