Ech wëll meng Hypothéik refinanzéieren, awer ech sinn amgaang 70 ze ginn. Ass et schlau a menger Zäit vum Liewen ze refinanzéieren?

Normalerweis mengen ech, datt een seng Ierwe sech domat ze këmmeren, op Basis vum Testament, mee ech hu menger Meenung no keng Ierwen. Ech Single, sinn ni bestuet an hu keng Kanner. Meng Mamm ass gestuerwen, a mäi Papp ass 97 Joer aal. Hie lieft mat enger Fra, awer si hu gewielt net ze bestueden.

Mäi Brudder an ech sinn zënter 1990 getrennt. Ech sinn net wëlles him eppes vu Wäert ze verloossen - hien huet mech grouss gerappt wéi eis Mamm gestuerwen ass, ausser der Tatsaach, datt ech eigentlech näischt vu groussem Wäert hunn. Ech wëll him kee Chaos hannerloossen. Hien ass 67 Joer aal, a wie weess, ob hie wäert liewen wann ech stierwen. Da gëtt et meng Niess, säin eenzegt Kand, dat ech kaum kennen. Si huet ni probéiert dës Tatsaach ze korrigéieren zënter si en Erwuessene gouf. Si ass 38 Joer al, ass Single an huet keng Kanner. Ech hunn 33 oder méi zweet Koseng, awer keng Relatioun fir bal 30 Joer mat de puer ech jeemools begéint.

Meng Verletzung a Ressentiment iwwer mäi Brudder an d'Niess sollten meng Verpflichtung net entloossen, e Testament ze verloossen. Si si mäi Blutt, schliisslech, an ech sinn net emotional un all Nonprofit verbonnen. Ech hu gutt Frënn, déi ech scho vun 1954 bis 1966 kennegeléiert hunn, awer keng bedeitend aner.

Mëttlerweil schëlleg ech ongeféier $ 33,000 op menger aktueller Hypothéik. Ech froen en $ 30,000 Cashout, deen ech wëlles fir Heemverbesserung ze benotzen. D'Bewäertung gëtt verzicht, awer déiselwecht Gréisst Eenheeten a mengem Condo hu fir tëscht $ 285,000 an $ 315,000 verkaaft. Ech liewen an engem Viruert vu Los Angeles. Déi aktuell monatlecht Bezuelung ass $ 458, abegraff Immobiliesteier, mat engem Zënssaz vu 5.25%. Déi nei Bezuelung ass $ 531 bei 3.28%. Net e groussen Ënnerscheed wann Dir berécksiichtegt wat all Reklammen soen déi aktuell Refi Tariffer sinn, awer meng Schold-zu-Akommes Verhältnis ass kee Bueno.

"'Wann ech stierwen, wien bleift mat der onbezuelter Gläichgewiicht fest? Huet de Kreditgeber et dovun aus?'"

De Moment ass mäin eenzegt "richtegt" Akommes Sozialversécherung an $900 mäi Papp schéckt mir all Mount vun engem Vertrauenskonto. Ech wëll d'nächst Joer erëm schaffe goen, well ech langweileg sinn, mee dat huet null mam Prêt ze dinn. Déi amortiséierter 30-Joer Prêtbezuelung enthält Ofschlosskäschten, Prepaid Steieren, an iwwer $ 17,000 an aussergewéinlech Scholden zousätzlech zu de verbleiwen Hypothéik a Cashout.

Wann ech stierwen, wien hält sech mam onbezuelten Gläichgewiicht fest? Huet de Kreditgeber et un? Muss een net mat deem Problem këmmeren, wat et kéint sinn, oder d'Gläichgewiicht kréien, wann et verkaaft gëtt? Sinn ech Recht datt et irrelevant ass wann ech e 15-Joer oder 30-Joer Prêt huelen well ech stierwen ier entweder ausbezuelt ass?

Well de virgesinnene Prêt wesentlech manner ass wéi de Wäert vum Haus, ginn et aner Zorte vu Probleemer mat wien och ëmmer mäin Ierwen ass ze këmmeren? Natierlech kéint en anert Äerdbiewen geschéien, awer wann eng onerwaart Katastroph verhënnert gëtt, oder datt ech an der Bezuelung hannerlooss sinn, wien gesetzlech gezwongen ass all Themen ze behandelen wann ech kee Testament hannerloossen?

Gréiss,

Refinanzéierung Golden Meedchen

"Déi grouss Beweegung' ass eng MarketWatch Kolonn déi d'Ins an d'Outs vun Immobilien kuckt, vun der Sich no engem neien Heem ze navigéieren bis eng Hypothéik ufroen.

Hutt Dir eng Fro iwwer en Haus kafen oder verkafen? Wëllt Dir wësse wou Är nächst Bewegung sollt sinn? E-Mail Jacob Passy op [Email geschützt].

Léif Refinanzéierung,

Ech wëll ufänken mat Ärer Fro iwwer d'Längt vum Prêt ze beäntweren, well ech fäerten datt Dir den Ënnerscheed tëscht engem 15-Joer Prêt an engem 30-Joer Prêt ënnersträicht.

Dir sidd bewosst datt d'monatlecht Bezuelung méi héich ass fir e 15-Joer Prêt - dat ass wouer. Awer et ass vläicht nach méi héich wéi Dir mierkt (ausser wann de Kreditgeber den Ënnerscheed scho geschriwwe huet.) Zum Beispill, fir eng $ 100,000, 30-Joer Hypothéik mat engem Zënssaz vun 3%, wier d'Monatlech Bezuelung ongeféier $ 422. Wann dee selwechte Prêt amplaz e 15-Joer Begrëff huet, da wier d'monatlecht Bezuelung ongeféier $ 691.

Fir ze ënnersträichen, ass d'monatlecht Bezuelung op enger 15-Joer Hypothéik ongeféier 64% méi héich. Dacks ginn d'Leit op de méi kuerzfristeg op engem 15-Joer Prêt ugezunn, well et hinnen op laang Siicht op Zënse spuert. Awer fir een mat engem fixen Akommes kann dësen Ënnerscheed an der monatlecher Bezuelung e groussen Ënnerscheed maachen.

Wéi Dir selwer gesot hutt, ass et net kloer datt Dir laang genuch wäert liewen fir de Prêt op entweder Manéier ze bezuelen. Also déi laangfristeg Erspuernisser, déi de méi kuerzfristeg bruecht hunn, wieren héchstwahrscheinlech net wäert. Dir vertraut elo op d'finanziell Ënnerstëtzung vun Ärem Papp, awer geet dat weider wann hien stierft? Wann net, erëm, déi méi héich monatlecht Bezuelung vun engem 15-Joer Prêt kéint op eemol komplett onbezuelbar ginn.

Fir wien d'Haus kritt wann Dir stierft, et mécht keen Ënnerscheed ob d'Hypothéik eng 15- oder 30-Joer Dauer hat wann et drëm geet d'Schold ze léisen. Tatsächlech, wa mir stierwen, mussen eis Wunnengsscholden nach ëmmer bezuelt ginn.

An Ärem Fall kléngt et wéi wann Dir entweder kee Testament hutt oder net uginn hutt wien Är Verméigen bei Ärem Doud ierwen soll. Déi meescht Staaten verfollegen e Prozess fir ze bestëmmen wien fir d'Ierfschaft berechtegt ass, ugefaange mat Ehepartner a Kanner, gefollegt vun Enkelkanner. A Fäll wou keng vun dësen Individuen ronderëm sinn, da wäert de Staat aner Familljememberen berücksichtegen, dorënner Geschwëster, Niess an Neveuen. De Staat kann och d'Propriétéit selwer ierwen.

Wann Dir stierft ouni Wëllen an de Staat bestëmmt net e berechtegten Ierwe fir d'Propriétéit, da géif theoretesch Ären Hypothekarkrediter oder Déngschtler d'Haus ausschléissen fir de Prêt ze decken. Wann en Ierwe identifizéiert gouf, oder Dir hutt een genannt, hunn déi meescht Staaten Gesetzer fir hir Rechter op d'Haus ze schützen. Wann Dir stierft, ierwen Är Ierwen den Titel vum Heem, awer net seng Hypothéik. Hypotheken enthalen dacks eng due-on-sale Klausel déi erfuerdert datt de Prêt bezuelt gëtt wann d'Haus verkaaft gëtt - well dat ass wann den Titel transferéiert gëtt.

Wann den Titeltransfer iwwer eng Ierfschaft geschitt, schützen d'Gesetzer typesch den Ierwe. Si kënnen d'Hypothéik iwwerhuelen a weider Bezuelungen maachen. An e puer Fäll kënnen se d'Hypothéik an hiren Numm transferéieren, oder se kënnen d'Haus verkafen fir de Prêt ze bezuelen an den Erléis deen duerno bleift.

Wann ech just e bëssen iwwerschreiwe dierf, géif ech Iech roden ze iwwerdenken, wien et wäert ass, Är Ierfschaft ze kréien. Vun der Natur denken déi meescht vun eis drun eis weltlech Besëtzer u Bluttverwandten ze verloossen - awer a menger Vue ass d'Definitioun vu Famill méi breet wéi dat. Äre Brudder huet Iech Trauer bruecht, an Dir sot, Dir hutt praktesch keng Relatioun mat Ärer Niess.

Et kléngt wéi wann Dir vill Frënn hutt mat deenen Dir räich Bezéiungen hutt. Sécher, si kënnen net romantesch an der Natur sinn, awer ech si sécher datt dës Frënn Freed a Komfort an Ärem Liewen bréngen. Dës Leit sinn Är gewielte Famill, a si verdéngen all Recht a Privileg, déi typesch fir Bluttverhältnisser reservéiert sinn. Tatsächlech kënnt Dir Är Besëtzer un e Frënd anstatt engem Familljemember verginn.

Vläicht sinn Är Frënn vläicht net interesséiert fir Äert Condo ze ierwen, awer ech géif mat hinnen schwätzen fir ze kucken wat se vun esou engem Kaddo denken. Vläicht hu si selwer e Kand oder eng aner Famill, déi dovun profitéiere kënnen, en Heem ze ierwen fir ze liewen (oder de finanzielle Wäert vun där Immobilie.)

Dir hutt schwéier geschafft fir Äert Heem z'erhalen, an Dir sollt Iech wuel fillen ze wëssen datt et un een geet deen Dir këmmert nodeems Dir stierft. Wien och ëmmer Dir als Ären Ierwen identifizéieren, loosst se vun Äre Pläng wëssen. Sou wäert et net als Schock kommen op Ärem Passage, a si kënne sech gutt ausgestatt fillen fir déi verschidden Aufgaben ze verschaffen, déi mat enger Ierfschaft kommen.

Wann Dir Är Froen per E-Mail schéckt, sidd Dir averstan datt se anonym op MarketWatch verëffentlecht ginn. Andeems Dir Är Geschicht dem Dow Jones & Company, dem Verlag vun MarketWatch ofginn, verstitt Dir an averstanen datt mir Är Geschicht, oder Versioune vun hinnen, an alle Medien a Plattforme benotze kënnen, och iwwer Drëtt Parteien.