Ech hunn d'lescht Joer meng Aarbecht verluer a muss ëm en Elterendeel këmmeren. Dobäi muss ech Sue vu menger Pensioun ofzéien. Ech verstinn net déi steierlech Implikatioune a Strofe. Ech wéilt och Zougang zu all Spueren déi ech ouni Restriktiounen oder Strofe hunn. Wann ech meng nei Aarbecht ufänken, wat soll ech an no vir investéieren? Ech wëll keng aner Situatioun, déi entsteet, wou deen eenzege Wee fir meng Suen ze kréien ass eng grouss Strof ze huelen. De gréissten Deel vu menge Suen ass an enger traditioneller IRA an et ass e bëssen an engem Roth.
Et deet mir leed ze héieren datt Dir mat dëse Kämpf ze dinn hutt a frou datt Dir gefrot hutt iwwer de beschte Wee fir Är Réckzuch vun de Pensiounskonten. Dëst de richtege Wee ze maachen kann hëllefen Är Steierlaascht ze minimiséieren. Dat ass besonnesch wichteg wann d'Erhaalung vun de Ressourcen entscheedend ass.
Déi meescht finanziell Beroder virsiichteg géint Suen aus Pensiounskonten virum Pensiounsalter ze zéien. Awer wann dat deen eenzege Wee ass wéi Dir Är wesentlech Ausgaben, wéi Logement, Iessen a Medizin, erfëllt, ouni an héich Zënsescholden begruewen ze ginn, ass dat dee richtege Schrëtt. An Dir wëllt et op déi steiereffizientst Manéier maachen.
Och wann Dir d'Suen an Äre Pensiounskonten besëtzt, sinn d'Entzéiungen virum offiziellen Pensiounsalter limitéiert. D'Regele kënne komplizéiert sinn, awer e zolidd Verständnis vun hinnen kann Iech hëllefen, IRS Strofe ze vermeiden.
Am meeschte Fäll, huelen fréi distributions vu Pensiounskonten wäert Resultat datt Dir manner Sue kritt wéi Dir braucht, ausser Dir Kont fir d'Steieren a Strofe. Zum Beispill, sot Dir braucht $ 10,000. Tëscht der 10% fréien Austrëtt Strof an der Moyenne 25% fir Féderalen a Staat Akommes Steieren, kënnt Dir mat nëmmen $ 6,500 boer an Hand ophalen. Fir mat de ganzen $ 10,000 opzehalen, musst Dir méi wéi dat vun Ärem Pensiounskonto zréckzéien.
Ech roden staark schafft mat engem Finanzberoder oder Steierberoder wann Dir duerch dëst schafft. Si kennen Strategien fir d'Steieren an d'Strofen op Är Entzéiungen ze minimiséieren a kënne Virschléi fir aner Ressourcen hunn, op déi Dir kënnt ausgoen.
Hei ass wat Dir wësse musst iwwer d'Konsequenze vu virzäitegen Pensiounsverdeelungen a potenziell Weeër fir de Schued ze limitéieren.
A finanzielle Beroder kann Iech hëllefen d'Auswierkunge vun Ären Investitiouns- an Akommesentscheedungen ze verstoen.
Sue vun enger traditioneller IRA huelen
D'allgemeng Regel fir traditionell individuell Pensiounskonten (IRAs) ass dëst: Wann Dir Sue hëlt ier Dir 59 1/2 Joer erreecht, bezuelt Dir regelméisseg Akommessteier op de Réckzuch plus eng 10% Strof. Awer et ginn e puer Ausnahmen wou Dir deen extra 10% Hit vermeide kënnt. Dozou gehéieren:
Krankeversécherungspremien déi Dir bezuelt wann Dir Chômage sidd
Komplett a permanent Behënnerung
Net rembourséiert medizinesch Ausgaben iwwer 7.5% vun Ärem ugepasste Bruttoakommes (AGI)
Bis zu $ 10,000 fir en éischte Kéier Heemkaaf
Qualifizéiert Héichschoul Ausgaben
Wann eng vun den Ausnahmen op Iech zoutreffen, mellt Dir se op IRS Form 5329 wann Dir Är Akommessteiererklärung ofginn.
Wann Dir wierklech fir Bargeld gespaart sidd, kënnt Dir wielen keng Steieren zréckbehalen ze hunn, awer dat kéint Iech mat engem onmanéierbaren Steier Gesetzesprojet wann Dir Äre Retour ofginn.
Zréckzéien vun Ärem 401 (k)
De Prozess fir fréi 401 (k) Réckzuch füügt eng extra Schicht fir ze këmmeren: d'Regele vun Ärem Patron. Am meeschte Fäll, wann Dir aus irgend engem Grond vun Ärem Patron getrennt sidd, kënnt Dir net op Är Suen zougräifen bis Dir trefft Pensiounsalter. Dat ass wouer, ausser Dir rullt de Kont an eng IRA. Wann Dir dat maacht, gëllen déi regulär traditionell IRA Regelen.
Wärend Dir nach ëmmer op der Aarbecht mam 401 (k) schafft, entscheet Äre Patron ob Dir fréi Entloossunge maache kënnt oder Sue vun Ärem Kont léinen. Dës Informatioun sollt an de Plangdokumenter abegraff sinn. Alternativ kënnt Dir mat de mënschleche Ressourcen oder Payroll Departementer kucken fir erauszefannen ob eng Optioun verfügbar ass. Wann Dir Sue kënnt eraushuelen, musst Dir entscheeden wéi eng Optiounen méi Sënn fir Iech maachen.
E Prêt vun Ärem 401 (k) huelen
E Prêt vun Ärem 401 (k) schéngt wéi d'hand-down besser Optioun, awer et kënnt mat e puer Nodeeler. Op der Plus Säit huet e Prêt keen steierlechen Impakt an Dir bezuelt Iech selwer mat Zënsen zréck. Dat kann hëllefen, Är Pensiounsspuer op d'mannst e bëssen opzebauen.
Op der Nodeeler:
Prêt Remboursementer ginn normalerweis automatesch vun Ärem Paycheck ofgezunn, wat Är Take-Home Pai reduzéiert.
Bezuelungen fänken normalerweis mat der ganz nächster Scheck un, wat Ären aktuelle Cashflow beaflosst wann Dir scho kämpft.
Déi meescht Patronen loossen Iech keng Bäiträg maachen wann Dir e Prêt aussergewéinlech hutt.
Wann Dir Är Aarbecht aus iergendengem Grond verloosst, och entlooss oder entlooss ginn, musst Dir de Prêt direkt zréckbezuelen. Wann Dir net kënnt, gëtt et wéi e fréie Réckzuch behandelt, ënnerleien zu Steieren an der 10% Strof.
E fréie Réckzuch vun Ärem 401 (k) huelen
Wann Äre Patron fréi Austrëtt erlaabt, ginn d'Suen, déi Dir eraushuelt, ënnerleien fir d'Steieren a Sanktiounen ze halen, grad wéi en IRA Réckzuch.
Gitt och bewosst datt d'Schwieregkeetsreegele fir 401 (k) Pläng liicht anescht sinn. Éischten, Dir kënnt nëmmen Är Contributiounen an Patron Mätscher huelen eraus, awer net all Kont Akommes. Zweetens, et gi manner Ausnahmen op d'10% Strof wéi et fir IRAs sinn.
Réckzuch vun Ärer Roth IRA
mat Roth IRAen, Dir hutt scho Steiere bezuelt op d'Suen, déi Dir bäigedroen hutt, sou datt d'Suen Är zu all Moment zréckzéien. Awer d'Regele fir all Akommes, déi an Ärem Roth gesammelt hunn - Dividend Akommes, zum Beispill - kommen mat Strings verbonnen. Wann Dir e Betrag méi erauszitt wéi Dir aginn hutt, wäert et Steieren a Strofe ënnerleien wann Dir méi jonk sidd wéi de Pensiounsalter.
Dat mécht de Roth IRAs Är beschten éischte Choix wann Dir an d'Pensiounsspueren taucht ouni extra Steieren ze këmmeren. Vergewëssert Iech datt Dir nëmmen zréckzéien wat Dir setzt, oder Dir wäert mat enger Steier- a Strofsituatioun ophalen.
Nächst Schrëtt
Wéi Är Finanze stabiliséieren, wëllt Dir Noutspueren an Net-Pensiounsressourcen zesumme mat Pensiounskonten opfëllen. Dat ass besonnesch wichteg wann Dir mat enger lafender Schwieregkeetssituatioun këmmert.
An deem Fall wëllt Dir als éischt zougänglech Noutspueren opbauen. Suergen, datt dës Suen an eng FDIC-assuréiert Bankkonto wéi Dir Iech net leeschte kënnt, eppes dovunner ze verléieren. Halt dës Bargeld op d'mannst ee Schrëtt ewech vun Ärem reguläre Scheckkonto, fir datt Dir net versicht sidd et fir Net-Noutwendegkeeten ze benotzen.
Duerno, Prioritéit bäidroen zu engem Roth IRA. Dir verpasst den direkten steierleche Virdeel, awer Dir kënnt dës Sue Steier a Stroffrei zréckzéien wann Dir se braucht - mam zousätzleche Bonus datt all Akommes steierfräi sinn wann Dir de Pensiounsalter erreecht.
Als nächst, bäidroe wat Dir kënnt fir Ären Employeur-baséiert Pensiounsplang, besonnesch wa se passende Bäiträg ubidden. Endlech finanzéieren Net-Pensiounsspueren an Investitiounskonten. Si bidden keng Steiervirdeeler awer Dir wäert keng zousätzlech Steieren oder Strofe konfrontéieren wann Dir dës Sue benotzt.
Michele Cagan, CPA, ass e SmartAsset Finanzplanung Kolumnist an äntwert Lieser Froen iwwer perséinlech Finanzen a Steier Themen. Hutt Dir eng Fro déi Dir beäntwert wëllt? E-Mail [Email geschützt] an Är Fro kann an enger zukünfteg Kolonn geäntwert ginn.
Notéiert w.e.g. datt Michele kee Participant un der SmartAdvisor Match Plattform ass.
Tipps fir Investitiounen a Pensiounsplanung
Betruecht mat engem Finanzberoder ze schaffen fir Orientatioun iwwer wéi Dir Pensiounskonten behandelt. E qualifizéierte Finanzberoder ze fannen muss net schwéier sinn. SmartAsset säi gratis Tool Mätscher Dir mat bis zu dräi finanziell Beroder an Ärer Géigend, an Dir kënnt Är Beroder Mätscher ouni Käschten fir eng entscheeden déi richteg ass fir Iech Interview. Wann Dir prett sidd e Beroder ze fannen deen Iech hëllefe kann Är finanziell Ziler z'erreechen, fänkt elo un.
Wéi Dir fir Akommes an der Pensioun plangt, kuckt op d'Sozialversécherung. Benotzt SmartAsset's Sozialversécherungsrechner fir eng Iddi ze kréien wéi Är Virdeeler an der Pensioun ausgesinn.
Fotokreditt: ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86
De Post Frot e Beroder: Ech hunn meng Aarbecht verluer. Kann ech Pensiounskonten ouni Strofe tippen? éischt op SmartAsset Blog.
Quell: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-lost-job-tap-150903206.html