'Ech fille wéi wann ech investéiere just fir Steieren a Brokerkäschten ze leeschten.' Ech sinn 72, hunn eng cushy Zomm Suen investéiert a war ofgezu 4% d'Joer, mee eemol bezuelen ech Fraisen a Kalifornien Steieren dat wäert net genuch ginn. Soll ech mäi Finanzberoder ofginn?

Fro: Ech hunn e bequem Gläichgewiicht a mengem Investitiounskonto awer hunn eng Fro iwwer nëmmen 4% vu mengem Gesamt all Joer erauszehuelen (wann néideg). Insgesamt meng Bundes- a Staatssteier (ech liewen a Kalifornien), a bezuele Schätzunge fir d'nächst Joer, plus meng Brokerkäschte bäizefügen ass tatsächlech 4% vu mengem Investitiounsbalance. Am Fong hunn ech d'Gefill datt ech investéiere fir Steieren a Brokerkäschten ze bezuelen! Ech sinn 72 Joer, Haus ass bezuelt, an ech géif gären reesen, mee jeez. Wat soll ech maachen?

Äntwert: Et ginn e puer Saache fir ze berücksichtegen, awer loosst eis als éischt d'Fraisen kucken, déi Dir dem Broker bezuelt. Et ass zimmlech Standard fir ongeféier 1% vun Ärem Verméigen ënner Gestioun un de Finanzberoder ze bezuelen, erkläert den zertifizéierte Finanzplaner an den zertifizéierte Comptabel Maggie Klokkenga vu Make a Money Mindshift. Dat gesot, dacks sinn dës Fraisen verhandelbar (liest eise Guide wéi Dir Är Finanzberoder Fraisen verhandelt hei) a vill Broker hunn hir Fraisen an de leschte Joeren erofgesat, seet d'Alana Benson, Investitiounsspriecher bei NerdWallet. Kuerz gesot, Dir kënnt wahrscheinlech manner bezuelen - an Dir kënnt dëst Tool benotze fir mat engem Finanzberoder ze passen deen Äre Besoinen hei entsprécht.

Hutt Dir eng Fro iwwer Investitioun oder Äre Finanzberoder? E-Mail [Email geschützt]. 

Sidd Dir net sécher, wat Dir a Fraisen bezuelt? "Kuckt Äre Kont Aussoen fir ze kucken wat Är Kontkäschte sinn. Op der Erklärung, wann Dir d'Kontogebühren duerch Äre ganze faire Maartwäert vun der opgezielt Gläichgewiicht deelt, hutt Dir eng allgemeng Iddi iwwer d'Fraisen, déi vun der Firma reprochéiert ginn. Wann Dir keng Fraisen gesitt, kontrolléiert de nächste Mount,“ seet Klokkenga. Dëst ass well Investitiounsberodungsfirmen dacks hir Fraisen op Véierelbasis berechnen, an et kënnen aner Fraisen sinn, wéi Transaktiounsfraise, all Kéier wann e Kaf oder Verkaf gemaach gëtt. "Wann Dir Handelskäschte oder héich Ausgabeverhältnisser bezuelt, kann et derwäert sinn aner Broker mat méi nidderegen Käschten ze kucken," seet de Benson. Äre Broker sollt och fäeg sinn Transparenz mat senger Struktur ze bidden an all Fraisen déi Dir bezuelt. 

Wann d'Leeschtung vum Manager ënnerperforméiert ass, sollt Dir kucken fir Beroder z'änneren fir sécherzestellen datt d'Gestioun déi se ubidden d'Käschte wäert ass, soen d'Profien. "Wann dëse Kont geréiert gëtt, sollt Dir d'Leeschtung vum Manager iwwer hir Iwwersiichtszäit am Portfolio evaluéieren, baséiert op de passende Portfolio Benchmark Nettofraise," seet de Phil Picariello, CFO bei Zingeroo, enger sozialer Investitiounsplattform. (Sich no engem neie Finanzberoder? Dir kënnt dëst Tool benotze fir mat engem Finanzberoder ze passen deen Äre Besoinen hei entsprécht.)

Eng aner Optioun? Dir kënnt de Beroder ganz ofginn. "Dir kënnt och op méi niddreg Käschte Investitiounsautoen kucken wa se passend sinn baséiert op Investitiounsziel, Zäithorisont a Risikotoleranz. Ofhängeg vun Ärer Investitiounserfahrung, kënnt Dir e puer oder all Är Verméigen op e selbstgeriichtte Brokeragekonto oder IRA plënneren an d'Verméigen selwer verwalten, "seet de Picariello, deen bäigefüügt datt dëst "Zäit a Fläch brauch."

E méi déif Bléck op d'4% Regel

D'4% Regel seet datt eng Persoun, déi hofft fir an den nächsten 30 Joer pensionnéiert ze ginn, 4% vun hirem Portfolio am éischte Joer vun der Pensioun ausginn, mat Inflatioun ugepasste Réckzuch zu deem Prozentsaz all Joer duerno. Et ass just eng rau Richtlinn, an et ass viru kuerzem ënner Feier komm. Wat méi ass, wéi de Vanguard betount: "D'4%-Regel huet Investitiounskäschte net an de geschätzte Rendementer agefouert" an "Käschte minimiséieren erlaabt eng wesentlech méi héich Chance fir Erfolleg." Mir stëmmen op deem Punkt, dofir féieren mir dës Geschicht mat enger Iwwerpréiwung vun Äre Fraisen, a wéi se erofkommen. Elo, virugoen, loosst eis iwwer Steieren schwätzen, wat e weidere wichtege Faktor ass, deen an Är Suen iessen.

Steieren iessen an Ärem Nascht Ee

D'Steiersituatioun ass en anere Problem deen Dir wëllt ugoen. Als éischt ass Kalifornien en héije Steierstaat. "Héich Staatssteier kënnen et verlockend maachen fir Rentner aner Gebidder ze entdecken an an engem Staat mat méi niddrege Steieren ze liewen heescht datt méi vun Äre Suen op Äre Konten bleift", seet de Benson.

Et kléngt wéi wann Dir Är Suen an enger traditioneller IRA oder 401 (k) oder eppes ähnleches hutt, an de Fakt ass datt Dir Akommessteier muss bezuelen am Joer wou Dir d'Suen zréckzitt. Dat reduzéiert wat Dir hutt ze verbréngen. A well Dir elo 72 sidd, musst Dir ufänken déi erfuerderlech Mindestverdeelungen ze huelen - dat sinn einfach e Mindestbetrag, deen Dir all Joer vun Ärem Kont ofhuele musst (oder héich Strofe riskéieren). Dës Réckzuch "wäerten an Ärem besteierbaren Akommes abegraff sinn ausser fir all Deel dee virdru besteiert gouf (Är Basis) oder dee steierfräi kritt ka ginn (wéi qualifizéiert Verdeelunge vun designéierte Roth Konten)", erkläert d'IRS. 

Wann dëst alles mécht Äre Kapp spin, Dir sidd net eleng. An e puer Finanzfirmen - als Deel vun hirer Frais - wäerten Iech hëllefen d'Steiersituatioun ze navigéieren, erkläert de Ryan Townsley, zertifizéierte Finanzplaner bei Town Capital: "Wann ech e Client sechs Zuelen u Steieren am Laf vun enger Pensioun spuere kann, bezilt dat fir mech vill Mol iwwer,"Seet Townsley. Awer natierlech musst Dir evaluéieren ob Är Firma domat hëlleft, an ob dat d'Käschte wäert ass déi Dir bezuelt. Wann net, kann et Zäit sinn en neie Beroder ze fannen oder et eleng ze maachen.  

Hutt Dir eng Fro iwwer Investitioun oder Äre Finanzberoder? E-Mail [Email geschützt]. 

Froen goufen fir Kuerzegkeet a Kloerheet geännert.