Wéi Är Pensioun op der Streck an engem onberechenbaren Maart ze halen

"Pensioune fillen den Drock", seet den Dave Goodsell, Exekutivdirekter vum Natixis Center for Investor Insight. "Präisser ginn erop, an d'Liewenskäschte sinn e reelle Faktor."

D'Pensiounsbedenken vun den Investisseuren sinn net onbegrënnt, awer et ass net alles Doom an Däischtert. Anstatt op d'Verloschter vum vergaangene Joer ze fokusséieren, huelt eng méi laangfristeg Vue an denkt iwwer d'Méiglechkeeten fir an den nächsten 10 Joer méi ze maachen an ze spueren. Egal ob Dir um Enn vun der Pensioun sidd oder schonn iwwer Är Aarbechtsdeeg vergaangen ass, nei Taktiken z'erklären an eng gutt Planung ze engagéieren kann Iech hëllefen, vun de Méiglechkeeten viraus ze profitéieren a vläicht e puer Zitrounen an Limonade ëmzewandelen.

"Dir braucht kee Wonner," seet Goodsell. "Dir braucht e Plang."

Rotschléi fir Pre-Pensioun

Wann Dir nach ëmmer verdéngt beschäftegt sidd, wäert d'nächst Joer zolidd Méiglechkeeten presentéieren fir Äert Nascht Ee ze bauen, dank der aktualiséierter Bäitragsgrenzen vun den Internal Revenue Services. Am Joer 2023 kënnen d'Investisseuren bis zu 22,500 $ op hir 401 (k), 403 (b) an aner Pensiounspläng bäidroen, eng Erhéijung vun $ 20,500, duerch Inflatiounsanpassungen.

Liest All Guide fir Räichtum

Mataarbechter 50 a méi al kënnen eng zousätzlech $ 7,500 iwwer dës Limit spueren. Amerikaner kënnen och bis zu $6,500 op hir individuell Pensiounskonten bäidroen, eng Erhéijung vun $6,000. De Fang-up Bäitrag fir IRAs bleift $ 1,000. "Dir musst dovunner profitéieren", seet de Brian Rivotto, e Boston-baséierte Finanzberoder bei CapTrust, dee recommandéiert datt e puer Clienten hir Bäiträg maximal ausmaachen.

D'Bourse-Rendement gëtt erwaart an den eenzegen Zifferen fir déi nächst Jorzéngt ze sinn, awer Investisseuren kënnen och vun der Geleeënheet profitéieren fir Aktien zu wäit méi niddereg Präisser ze kafen wéi virun engem Joer. A Obligatiounen ginn méi nozeginn wéi se an Joerzéngten hunn, a schafen d'Méiglechkeet fir relativ sécher Rendementer am 5% bis 6% Beräich. "Dëst war dat schlëmmste Joer fir de 60% / 40% [Aktien / Obligatiounen] Portfolio", seet den UBS Beroder Brad Bernstein. "Awer déi nächst Jorzéngt ka phänomenal sinn, well d'Obligatiounsrendementer elo sinn," seet hien.

Wann d'Pensioun Hei an Elo ass

Natierlech kucke vill Leit op der Spëtzt vun der Pensioun hir Ennerkont Aussoe mat Trepidatioun, well se intuitiv eppes verstinn wat d'Akademiker extensiv studéiert hunn: Portfolioverloschter an de fréie Jore vun der Pensioun, wann d'Nascht Ee gréisste ass an d'Entzéiungen ufänken, kann d'Liewensdauer vun engem Portfolio wesentlech verkierzen.

Dat Phänomen ass bekannt als Sequenz-of-Return Risiko, an eng Fallstudie vum Schwab Center for Financial Research illustréiert wéi grouss dee Risiko ka sinn. D'Etude fënnt datt en Investisseur, deen d'Pensioun mat engem Portfolio vun 1 Millioun Dollar ufänkt an all Joer $ 50,000 zréckzéien, ugepasst fir Inflatioun, e ganz anert Resultat wäert hunn, wann de Portfolio e Réckgang vun 15% op verschiddenen Etappe vun der Pensioun leiden. Wann de Réckgang an den éischten zwee Joer geschitt, wäert en Investisseur ouni Suen ronderëm d'Joer 18. Wann et geschitt am 10. an 11. Joer, wäert hien oder hatt nach $ 400,000 u Spueren hunn bis zum Joer 18.

Fir de Risiko ze vermeiden datt Dir Är Pensiounsfongen muss ausnotzen wann de Maart südlech gedréint ass, recommandéiert d'Beroder Evelyn Zohlen e Joer oder méi Akommes virun der Pensioun ofzesetzen, fir datt Dir net op Äre Konten an engem Down muss zéien. Maart fréi an der Pensioun. "De beschte Schutz géint d'Sequenz vun de Retouren ass hinnen net ënnerleien", seet den Zohlen, dee President vun Inspired Financial ass, eng Verméigensverwaltungsfirma zu Huntington Beach, Kalifornien.

Zousätzlech fir e Cash Këssen ze bauen, kënnen d'Investisseuren betruechten eng Heem-Equity Kredittlinn ze kréien fir mat onerwaarte Rechnungen ze këmmeren, seet de Matt Pullar, Partner a Senior Vice President vun der Sequoia Financial Group zu Cleveland. "Äert Haus ass wahrscheinlech ni méi wäert wéi et elo ass," seet hien. "Wann Dir e kuerzfristeg Ausgaben hutt, ass et besser dëse Prêt ze huelen wéi Aktien ze verkafen déi 20% erof sinn."

Et ginn och intelligent Steierbeweegungen déi Investisseuren kënne huelen wéi se an d'Pensioun kommen. Zohlen weist op Spenderberoder Fongen als e praktescht Gefier fir karitativ minded High-Net-Wäert-Investisseuren, besonnesch déi, déi e besteierbaren Deel vu Cash aus ausgeschlossene Kompensatioune kréien, sou wéi Aktieoptiounen, grad wéi se an d'Pensioun kommen. "Déi perfekt Beispill ass een deen regelméisseg un hir Kierch spendt a weess datt se dat weider maachen", seet den Zohlen. "Also, am Joer, wou si an d'Pensioun geet, kritt si en Eemer mat Suen, op déi si besteiert gëtt. Gutt, setzt et an dëse Fong. Dir kritt e grousse Steiererliichterung am Joer wou Dir et wierklech braucht, an Dir kënnt fir Joere weider un Charity ginn [vum Spenderberoder Fong].

Investitioun wärend der Pensioun

Rising Zënssätz sinn e potenziell Sëlwerbelag fir Investisseuren, déi elo sënnvoll Akommes aus hire Cash Erspuernisser kënne verdéngen, dank bessere Tariffer op Depotzertifikater a Geldmarktkonten.

De Bernstein seet datt hien Obligatiounen benotzt huet fir Akommes fir seng Rentner Clienten ze generéieren, eng Aufgab déi elo méi einfach gemaach gouf wéinst méi héije Tariffer. "Mir generéiere Cashflow aus dem fixen Akommes, idealerweis fir d'Clienten ze liewen," seet hien.

De Rivotto vum Captrust seet, datt Rentner solle betruechten aus dem fixen Akommes Deel vun hirem Portfolio ze zéien fir Aktien Zäit ze ginn fir zréckzekommen. Och Rentner brauchen Aktien fir de laangfristeg Portfoliowuesstem ze bidden, deen néideg ass fir eng Pensioun z'erhalen déi 30 Joer oder méi laang dauere kéint. "Ech tendéieren méi 70/30 [Aktien a Obligatiounen], an dat ass wéinst der Längegkeet", seet de Rivotto, deen zu Boston baséiert.

Roth Konversioune si fir all Stage

Och wann d'Mäert dëst Joer e Schlag geholl hunn, ginn et e puer Sëlwerverkleedungen fir Pensiounsinvestisseuren. Fir Ufänger kann et eng ideal Zäit sinn fir eng traditionell IRA ze konvertéieren (déi virtaxéiert finanzéiert ass awer Réckzuch als Akommes während der Pensioun besteiert huet) an eng Roth IRA (déi mat After-Tax Dollar finanzéiert gëtt awer steierfräi Réckzuch huet). Roth Konversioune si besteierbar d'Joer wou Dir se maacht, awer déi potenziell Steierlaascht wäert méi kleng sinn fir 2022, well d'Aktien am Präis erofgaange sinn. Et gëtt och en zousätzleche Bonus fir dat elo ze maachen, ier d'Trump-Ära Steierreduktiounen am Joer 2025 oflafen an d'individuell Akommessteierraten op hir Pre-Trump Niveauen zréckkommen.

Natierlech muss en Investisseur Cash bei der Hand hunn fir d'Steieren ze bezuelen déi mat enger Roth Konversioun verbonne sinn. Sequoia's Pullar suggeréiert datt d'Clienten eng Roth Konversioun maachen zur selwechter Zäit wéi se en Donateur beroden Fong kreéieren, deen "dee Péng duerch d'Steierofzuch erliichtere kann."

Eng aner Optioun ass eng partiell Konversioun ze maachen. Déi direkt Steierlaascht wäert méi kleng sinn, an de Roth Kont kann Iech verhënneren datt Dir an enger méi héijer Steierklass an der Pensioun plënnert, well d'Entzéiungen Akommessteierfräi sinn, seet Zohlen.

Eng Konversioun kann och e schlau Beweegung fir Investisseuren sinn, déi wëlles hunn e Roth IRA als Ierfschaft fir Kanner oder Enkelkanner ze verloossen, besonnesch wa se an enger méi héijer Steierklass sinn, soen d'Beroder. Ënnert aktuell Regelen, Ierwen hunn e Jorzéngt Verméigen aus engem ierflechen Roth Kont zréckzéien. UBS 'Bernstein seet datt hien dëst Joer eng Rëtsch Konversioune fir seng Clienten gemaach huet. "Fir Är Kanner eng Roth IRA ze loossen, déi se fir eng 10-Joer Period kënne wuessen - dat ass fantastesch," seet hien.

Ausgaben Et Down

Méi niddereg Aktie Retour Erwaardungen fir d'nächst Jorzéngt kombinéiert mat Liewensdauer Risiko ass e Grond datt e puer Beroder eng méi konservativ Approche fir Réckzuchsraten an der Pensioun huelen. Wat als 4% Regel bekannt ass, déi op d'Iddi bezitt datt Dir 4% am éischte Joer vun der Pensioun ausginn an dann dee Betrag fir d'Inflatioun an de Joren duerno unzepassen an net aus Suen leeft, war de Goldstandard datt Finanzberoder benotzt wann Planung fir Clienten.

"An de leschte Jore si mir iergendwéi op 3% op 3.5% geplënnert als eng méi sécher Réckzuchsstrategie", seet de Merrill Lynch Beroder Mark Brookfield. "Mir hu gemengt datt Aktien iwwer Zäit vill besser musse leeschten wéi erwaart fir e Réckzuchsquote vu 4% effektiv ze sinn."

Egal wéi eng Austrëttstrategie Dir gewielt hutt, etabléiert a bleift un e Budget, seet Zohlen. Dat kann e groussen Impakt op den Erfolleg oder Versoen vun enger Pensiounsstrategie hunn. "Wat mécht d'4% Regel ze schaffen ass d'Suen op de Kont ze loossen fir ze schaffen", seet si. "Fir mech ass et net, 'Funkt d'4% Regel?' Et ass, 'Erlaabt d'Behuele vum Client eis op dat ze vertrauen?' "

Endlech, gitt net mat den Ups an Downs vum Maart ewech, seet Sequoia's Pullar. Perspektiv, seet hien, ass en ënnerschätzte Bestanddeel vun der Pensiounsplanung.

"Dëst ass meng drëtte Kéier duerch dës Aart vu Maartvolatilitéit", seet hien. Hien erënnert drun datt hien seng Fra proposéiert huet just wéi d'Finanzkris 2008-09 getraff huet. "Ech hu geduecht, 'O mäi Gott, wat wäert ech maachen?' Wat ech net gemierkt hunn, war datt déi folgend puer Joer grouss Méiglechkeete geschaf hunn. D'Pensiounsinvestisseuren vun haut kucken wahrscheinlech an 10 Joer zréck an kommen zu enger ähnlecher Conclusioun. Wéi Pullar seet: "Am Moment ass et schwéier ze gesinn."

Schreift Iech Andrew Welsch at [Email geschützt]