Wéi kritt een e garantéierte Pensiounsausgaben vun 4.3%

Ëmmer méi an de leschte Joeren hunn Studien erausfonnt datt dës 4% Regel muss reduzéiert ginn, fir déi ënnerscheedlech Méiglechkeet ze reflektéieren datt d'Erwaardunge vun Aktien an Obligatiounen an de kommende Joere manner wäerte sinn wéi se an de leschte Joerzéngte waren. Tatsächlech, wéi ech viru kuerzem gemellt hunn, eent neier Etude fonnt dass de sécher Ausgaben Taux soll esou niddreg wéi 1.9% ginn.

Zënter datt dës Kolonn publizéiert gouf, sinn ech awer op eng Strategie begéint, déi dësen depriméierend nidderegen Ausgabenquote vermeit. Tatsächlech, mat dëser Strategie kënnt Dir en Ausgabenquote vun iwwerschësseg 4% fir déi nächst 30 Joer spären.

D'Strategie ass am Konzept ganz einfach, awer wéi ech an enger Minutt weider beschreiwen, ass et keng Panacea an et ass e bëssen Effort auszeféieren. D'Strategie fuerdert eng Leeder vun individuellen TIPS ze bauen - den Inflatiounsgeschützte Securities vum Schatzkammer - mat enger anerer Obligatioun, déi an all Joer vun Ärer Pensioun reift. TIPS sinn natierlech ähnlech wéi traditionell Schatzkammernotizen a Obligatiounen, ausser datt hir zitéiert Rendement iwwer an iwwer Ännerungen am Konsumentepräisindex sinn. Wann Dir op d'Reife gehal gëtt, an unzehuelen datt d'US Regierung net gebrach ass, hutt Dir e garantéierte Inflatioun-ugepasste Rendement fir d'Liewe vun der Obligatioun.

Den Allan Roth, de Grënner vu Wealth Logic, eng Investitiounsberodungsfirma, vun där ech iwwer dës Strategie geléiert hunn, huet mir an engem Interview gesot datt hien am Ufank skeptesch vun dëser TIPS Strategie war, ze denken datt et ze gutt wier fir wouer ze sinn. Also huet hien seng Sue geluecht wou säi Mond war, eng Millioun Dollar vu senge Suen investéiert fir eng 30 Joer TIPS Leeder ze bauen.

Et huet geschafft. Hien huet elo e Portfolio deen e garantéierte Cashflow vun engem Inflatiounsjustéierten $ 43,000 all Joer fir déi nächst 30 Joer ubitt - 4.3% vum Startwäert vum Portfolio. (An Artikel vu sengem op der Advisor Perspectives Websäit gëtt méi Detailer.)

Zënter datt dësen 4.3% garantéierten Ausgabenquote sou attraktiv ass, kënnt Dir dës TIPS Leederstrategie als eng No-Brainer betruechten. Awer et ginn e puer Saache fir am Kapp ze halen:

• De Rendement vun dëser Strategie ass sou attraktiv wéi et ass well TIPS Rendementer elo wesentlech positiv sinn. Awer, wéi Dir aus der begleetend Diagramm kënnt gesinn, hunn dës Erléisse e bedeitende Stéck Zäit an de leschte Joeren an negativen Territoire verbruecht. Den 10-Joer TIPS huet de Moment e reelle Rendement vun 1.70%, zum Beispill, géint minus 1.15% virun engem Joer. Den Ausgabenquote deen Dir mat dëser TIPS Leederstrategie gespaart kënnt ass ofhängeg vun TIPS Rendementen déi herrschen wann Dir d'Leeder erstellt - viraussiichtlech wann Dir pensionéiert.

• D'TIPS Ladder Strategie kann nëmmen 30 Joer daueren, well dat ass déi längste Reife TIPS déi den US Treasury bitt. Dat ass en Nodeel, aus zwee Grënn. Éischtens, no den aktuarielle Tabellen, gëtt et bal eng 25% Wahrscheinlechkeet datt ee Member vun enger 65 Joer aler Koppel, déi haut pensionéiert, méi wéi 30 Joer wäert liewen. Zweetens, mat engem 60% Aktie / 40% Obligatiounsportefeuille ass et eng gutt Wahrscheinlechkeet - awer net eng Garantie - datt et vill wäert wäert sinn wann Dir (an Äre Mann) stierft an dofir erlaabt Iech eng Ierfschaft un Är Ierwen ze verloossen. Dir gitt dës Méiglechkeet op wann Dir mat der TIPS Ladder Strategie gitt. Aus deem an anere Grënn recommandéiert Roth datt et nëmmen een Element vun engem ëmfaassende Pensiounsplang ass, awer net dat eenzegt Element.

• D'TIPS Ladder Strategie erfuerdert Investitiounen an eenzel TIPS. Dat ass wichteg ze wëssen, well bal all vun eis, déi jeemools an TIPS investéiert hunn, hunn dat iwwer e Fonds oder ETF gemaach. De Maart fir eenzel TIPS ass relativ illiquid, an Offer-gefrote Spreads kënne bedeitend sinn. Ausserdeem ass et zimmlech e komplexe Prozess fir just dee richtege Betrag un all Rung vun Ärer Leeder ze verdeelen, sou datt Dir e konstante Inflatioun ugepasste Cashflow fir déi nächst 30 Joer hutt.

• Et gi momentan keng TIPS déi tëscht 2033 an 2039 ausgerechent sinn, dat heescht datt d'TIPS Leeder eng Zuel vu vermësste Rungs wäert hunn. De Roth huet eng Léisung proposéiert, déi hien a sengem Artikel diskutéiert, op deen ech uewe verlinkt hunn.

Déi ënnescht Linn? Fir de Moment, a soulaang dës Fënster vun der Geleeënheet existéiert well d'TIPS d'Ausbezuele sou héich sinn wéi se sinn, a soulaang Dir gewëllt sidd déi extra Beenaarbecht ze maachen fir just déi richteg Quantitéit vun de verschiddenen TIPS vu verschiddene Reife ze kafen , Dir kënnt an engem 30-Joer Ausgaben Taux vun méi wéi 4% Spär.

D'Existenz vun dëser Strategie ass net inkonsequent mat der Konklusioun vun der Studie, déi ech virdru gemellt hunn, déi fonnt huet datt de séchere Ausgabenquote sou niddereg wéi 1.9% ka sinn. De Richard Sias, e Finanzprofesser op der University of Arizona an ee vun de Co-Autoren vun dëser Etude, huet an enger E-Mail betount, datt hir Etude net gesot huet, datt Dir sécher keng Suen an der Pensioun hätt, wann Ären Ausgabenquote méi wéi 1.9 wier. %. Et huet amplaz erausfonnt datt, fir zouversiichtlech ze sinn datt Dir net aus Geld leeft, Dir an Äre Finanzplaner vläicht e sou nidderegen Taux unhuelen wann Dir Är Pensioun plangt.

Dat ass e wichtegen Ënnerscheed.

Sias huet bäigefüügt datt et ëmmer méiglech ass datt d'Aktien- an Obligatiounsmäert an den nächsten 30 Joer iwwerduerchschnëttlech Leeschtunge wäerten sinn, sou wéi et ëmmer méiglech ass datt d'TIPS Rendement héich sinn wann Dir pensionnéiert. Awer keng Méiglechkeet ass garantéiert, an dat ass hir Punkt.

Sozialversécherung

Mat dëser Onsécherheet gëtt d'Sozialversécherung en nach méi wichtegt Stéck vum Pensiounsfinanzéierungspuzzle wéi et virdru war. Dat am Tour bedeit datt et entscheedend ass déi vill Mythen iwwer Sozialversécherung ze verdreiwen, déi vill Pensiounen a bal Rentner Angscht gemaach hunn - an en neit Buch hëlleft just dat ze maachen.

Et ass geschriwwen vum Martha Shedden, Matgrënner a President vun der National Association of Registered Social Security Analysts, déi ech virdru fir meng Pensioun Weekly Kolonn interviewt hunn. Hiert neit Buch ass mam Titel "Sozial Onsécherheet vermeiden: D'Pensioun déi Dir wëllt, d'Sozialversécherung déi Dir verdéngt hutt", an deem si Är wierklech interviewt. Si informéiert mech datt Kindle Lieser fäeg sinn Kindle Lieser kënnen d'Buch de 17. an 18. November gratis eroflueden, also hei ass Är Chance et ouni Käschten ze liesen. (Fir de Rekord kréien ech keng finanziell Entschiedegung aus dem Buch.)

De Mark Hulbert ass e reegelméissege Mataarbechter vu MarketWatch. Seng Hulbert Bewäertunge verfollegen Investitiouns Newsletter déi e Forfait bezuelen fir gepréift ze ginn. Hie ka bei erreecht ginn [Email geschützt].