Wéi ze entscheeden tëscht Pre-Tax a Roth 401 (k) Contributiounen

Egal ob Dir eng nei Aarbecht ufänkt oder d'Pensiounsspuerziler aktualiséieren, musst Dir vläicht tëscht Pre-Tax oder Roth 401(k) Contributiounen wielen - an d'Wiel vläicht méi komplex ginn wéi Dir mengt.

Wärend Pre-Tax 401 (k) Depositioune eng Upfront Steiererbriechung ubidden, wuessen d'Fongen steierlech ofgeschaaft, dat heescht datt Dir Steieren beim Austrëtt schëlleg sidd. Am Géigesaz, Roth 401 (k) Contributiounen passéieren no Steieren, awer Är zukünfteg Akommes wuessen steierfräi.

Déi meescht Pläng hu béid Optiounen. Ongeféier 88% vun 401 (k) Pläng ugebueden Roth Konte an 2021, bal duebel aus virun engem Jorzéngt, no der Plan Sponsor Conseil vun Amerika, déi méi wéi 550 Patronen ënnersicht hunn.   

Während Är aktuell an zukünfteg Steierklammern sinn Deel vum Puzzel, Experten soen, datt et aner Faktoren sinn ze betruecht.

"Et ass schwéier a breede Begrëffer ze schwätzen, well et sou vill Saache sinn, déi an dës Entscheedung goen," sot den zertifizéierte Finanzplaner Ashton Lawrence, Partner bei Goldfinch Wealth Management zu Greenville, South Carolina.

Hei ass wéi Dir entscheet wat fir Ären 401 (k) richteg ass.

Eng vun de grousse Froen fir ze berücksichtegen ass ob Dir erwaart datt Dir an enger méi héijer oder méi niddereger Steierklass an der Pensioun sidd, soen Experten.

Am Allgemengen, Pre-Steier Contributiounen si besser fir méi héich Akommes wéinst der upfront Steier Paus, Lawrence gesot. Awer wann Är Steierklammer méi niddereg ass, da kann d'Bezuelung vu Steieren elo mat Roth Depositioune Sënn maachen.

De Lawrence Pon, e CFP an zertifizéierten ëffentleche Comptabel bei Pon & Associates zu Redwood City, Kalifornien, sot, datt Roth 401(k) Bäiträg typesch gutt sinn fir méi jonk Aarbechter, déi erwaarden méi spéit an hirer Carrière ze verdéngen.

"Wann Dir an der 22% oder 24% Klammer oder manner sidd, denken ech datt de Roth Bäitrag Sënn mécht, unzehuelen datt Dir an enger méi héijer Klammer bei der Pensioun sidd," sot hien. 

Och wann et net kloer ass wéi de Kongress d'Steierpolitik ännere kann, sinn e puer Bestëmmunge vum Tax Cuts and Jobs Act vun 2017 Sonnenënnergang am Joer 2026 geplangt, dorënner manner Steier Klammeren an eng méi héich Standard Ofsénkung.

Experten soen, datt dës erwaart Ännerungen och an der Pre-Steier vs Roth Contributiounen Analyse Faktor kann.

"Mir sinn an dësem niddereg-Steier Séisspunkt," sot d'Catherine Valega, eng CFP a Grënner vu Green Bee Advisory zu Boston, a bezitt sech op déi dräi Joer Period ier d'Steierklammern méi héich kënne ginn. "Ech soen datt Steieren ze verkafen sinn." 

Iwwerdeems Roth Contributiounen sinn e "no-brainer" fir jonk, manner Akommes, si sot, datt déi aktuell Steier Ëmwelt dës Dépôten méi attraktiv fir héich-Akommes Clienten gemaach huet, och. 

"Ech hu Clienten déi $ 22,500 fir dräi Joer kréien kann,"Sa Valega. "Dat ass e flotten Deel vun der Ännerung déi steierfräi wäert wuessen."

Plus, rezent Ännerungen aus Secure 2.0 hunn Roth 401 (k) Bäiträg méi attraktiv fir e puer Investisseuren gemaach, sot si. Pläng kënnen elo Roth Employeur Mätscher ubidden an Roth 401 (k) s hunn net méi erfuerderlech Mindestverdeelungen. Natierlech kënne Pläng variéieren baséiert op wéi eng Feature Patronen wielen ze adoptéieren.

De Lawrence vu Goldfinch Wealth Management sot, datt 'legacy Ziler' och e Faktor sinn wann Dir tëscht Pre-Tax a Roth Contributiounen entscheet. "Immobilieplanung gëtt e méi grousst Stéck vun deem wat d'Leit tatsächlech denken," sot hien.

Zënter dem Secure Act vun 2019 ass d'Steierplanung méi schwéier ginn fir ierflech individuell Pensiounskonten. Virdrun konnten Net-Ehepartner Beneficiairen d'Entzéiungen iwwer hir Liewensdauer "strecken". Awer elo mussen se ierflecher IRAs bannent 10 Joer ofbauen, bekannt als "10-Joer Regel."

D'Timeline vum Réckzuch ass elo "vill méi kompakt, wat de Beneficiaire kann beaflossen, besonnesch wa se an hire Peak-Jore sinn", sot de Lawrence.

Wéi och ëmmer, Roth IRAs kënnen e "besser Immobilieplanungsinstrument" sinn wéi traditionell Pre-Steierkonten well Net-Ehepartner Beneficiairen keng Steieren op Réckzuch schëlleg sinn, sot hien.

"Jiddereen huet seng eege Virléiften," Lawrence dobäi. "Mir probéieren just déi bescht Optiounen ze bidden fir dat wat se probéieren ze erreechen."