Hausbesëtzer halen Rekord Equity. Wat Dir wësst wann Dir wëllt léinen

Rekorderhéijungen vun den Hauspräisser drécken och d'Quantitéit un Eegekapital, déi d'Leit an hirem Wunnsëtz hunn.

Fir vill Amerikaner heescht dat datt se méi kënne léine géint dat wat dacks hire gréisste Verméigen ass.

Wéi och ëmmer, Finanzexperten virsiichteg datt Dir suergfälteg nodenke sollt ier Dir esou eng Beweegung maacht.

Den duerchschnëttleche Hypothéikhalter huet de Moment ongeféier $ 185,000 an Heemkapital fir ze tapen, dat ass de Betrag deen se zougräifen wärend se nach ëmmer en 20% Aktie behalen, laut Hypothéikfuerschung vum Black Knight.

Méi vu perséinleche Finanzen:
Wat et dauert fir en éischt Heem am haitegen Maart ze kafen
65% vun de Fraen géifen en Haus kafen ouni fir d'éischt bestuet ze sinn
Loyer sinn an e puer Stied ëm 30% eropgaang

Hausbesëtzer Eegekapital ass elo eng aggregéiert $ 9.9 Billioun, laut Black Knight. Dat kënnt no engem Gewënn vun 35% am Joer 2021 am Wäert vun $ 2.6 Billioun, déi gréissten alljährlechen Erhéijung op Rekord, schloen en $ 1.1 Billioun Bump am Joer 2020.

Fir e puer Hausbesëtzer huet de waarme Maart et eng attraktiv Zäit gemaach fir ze verkafen. Selbstverständlech kënnen déi selwescht steigend Präisser, wéi och héich Loyeren, et schwéier maachen fir d'Leit ze plënneren.

Vill Propriétairen hunn amplaz gewielt Suen aus hiren Haiser ze zéien, wat se traditionell op dräi Weeër maache kënnen. Dat beinhalt sougenannte Cash Out Refinanzéierung; Home Equity Linnen vu Kreditt, oder HELOCs; an ëmgedréint Hypotheken, dacks ugebueden duerch dat wat Heem Equity Conversion Hypotheken genannt gëtt, oder HECMs.

Méi Hausbesëtzer, besonnesch déi vun 62 Joer a méi, ware gäeren Eegekapital aus hiren Haiser ze extrahieren ënner aktuellen Maartbedéngungen, huet Fuerschung vum Urban Institute fonnt. Déi kombinéiert Zuel vun dëse Prêten u Senioren ass op 759,000 am Joer 2020 eropgaang, vu 647,000 am Joer 2018.

Dës Erhéijung gouf meeschtens duerch Cash-Out Refinanzéierungen ugedriwwen, woubäi eng nei, méi grouss Hypothéik déi virdrun ersetzt. De mediane Prêt fir dës Transaktiounen ass op $ 205,000 am Joer 2020 eropgaang, vun $ 180,000 am Joer 2018, laut dem Urban Institut.

Mat Prêtkäschte erwaart eropzeklammen wéi d'Federal Reserve d'Zënssätz erhéicht, dat kann den Ureiz fir Hausbesëtzer erhéijen fir dës Transaktiounen elo ze maachen.

"Wéi d'Zënssätz an d'nächst Joer eropgoen, kënnt Dir d'Leit gesinn, déi méi Second Lien Produkter benotzen ... fir e puer vun deem Eegekapital z'erreechen wann se et brauchen", sot de Karan Kaul, Haaptfuerschungsassociatioun am Wunnengsfinanzpolitik Center am Urban Institute.

"D'Leit hu schonn e ganz nidderegen Taux, a wéi d'Tariffer eropgoen, wäert et net wirtschaftlech sinn fir déi meescht vun hinnen ze refinanzéieren," sot Kaul.

Wéi d'Tariffer eropgeet, kann de Maart sech vun haaptsächlech aus Cash-Out-Refinanzéierungstransaktiounen op méi HELOCs an Hauskapitalprêten an den nächste Joeren änneren, sot hien.

Cash-out Refinanzéierungen erfuerderen datt Dir Är ganz Prêt refinanzéiert, wat fir vill Konsumenten net ekonomesch ass, well hir Bezuelungen wahrscheinlech eropgoen. En HELOC kann eng besser Optioun sinn fir een deen zum Beispill hiert Buedzëmmer ëmbaut an nëmmen $25,000 muss léinen. Och wann dat e méi héije Zënssaz kann hunn, ass den Haaptgrond op deem Prêt vill méi niddereg, sot Kaul.

"Et ass eng individuell, personaliséiert Berechnung déi um Stotniveau muss geschéien," sot Kaul.

Wann Dir entscheet ob Dir vun Ärem Heem léinen, ass et wichteg ze erënneren datt Kredittgeber typesch wëllen datt Dir en 20% Aktiekapital behalen, sot de Greg McBride, Chef Finanzanalytiker bei Bankrate.com.

"Am grousse Ganzen ass dëst net 2005, wann Dir all lescht Néckel vun Eegekapital erauszéie kënnt", sot de McBride.

"Just well Dir Hauskapital hutt heescht net datt Dir dovunner léine kënnt," sot hien.

Fir Leit déi Sue wëllen zéien fir Kredittkaarten ze bezuelen oder Heemverbesserungsprojeten ze finanzéieren, kann d'Versuchung nach ëmmer grouss sinn.

Aktuell Kreditkartensätz hänke bei ongeféier 16%, laut Bankrate, wärend Hypothéiksraten ongeféier 4% sinn.

McBride warnt géint d'Konsolidéierung vun Äre Kreditkaartscholden mat engem Hauskapitalkredit als permanent Léisung. Wann d'Schold d'Resultat vun engem eemolegen Event war, wéi eng medizinesch Rechnung oder d'Aarbechtslosegkeet, kann et hëllefräich sinn. Awer wann et indikativ fir Äre Liewensstil ass, sinn d'Chancen datt Dir nach ëmmer e Gläichgewiicht ënner engem Hauskapitalkredit ophëlt.

"Wann Dir de Problem net geléist hutt, deen d'Kreditkaartschold an der éischter Plaz produzéiert huet, bewegt Dir just ronderëm Deck Still op der Titanic," sot McBride.

Heemverbesserungsprojete kënnen och e Grond sinn fir Äert Hauskapital ze tippen.

"Wann ech eng aner Schlofkummer an e Buedzëmmer an e Pool derbäisetzen, ass de Wäert dovun direkt méi héich wéi dat wat Dir kaafe kënnt, fir net ze schwätzen iwwer d'Genoss, déi Dir ënnerwee kritt", sot de Charles Sachs, en zertifizéierte Finanzplaner. a Chef Investitiounsoffizéier bei Kaufman Rossin Wealth zu Miami.

Wärend e puer vun de Sachs-High-Net-Wäert-Clienten dës Transaktioune fir Heemverbesserunge verfollegt hunn oder souguer an Investitioune mat méi héije Rendementer investéieren, sinn dës Strategien net fir jiddereen, warnt hien.

Dir sollt finanziell erfuerderlech sinn an d'Fäegkeet hunn Risiko ze huelen, sot hien.

Ausserdeem ass et onméiglech ze wëssen wéini den absolute Buedem fir ze léinen ass. Trotzdem kënne mir a fënnef Joer zréckkucken a jalous op déi aktuell Zënssätz sinn, sot hien.