Hei ass firwat den $ 39 Billioun US Pensiounssystem en C+ Grad kritt

Den US Pensiounssystem ka schéngen flush - awer et rangéiert schlecht par rapport zu deenen an aneren entwéckelt Natiounen.

Zesummen haten d'Amerikaner méi wéi $ 39 Billioun u Räichtum, déi fir Alter um Enn vum Joer 2021 virgesi waren, no an d'Investment Company Institut.

Wéi och ëmmer, d'USA placéieren gutt ausserhalb vun den Top 10 op verschiddene weltwäite Pensiounsrangementer vun Industriespiller, wéi z. Mercer CFA Institut Global Pension Index an Natixis Investment Managers 2021 Global Pensioun Index.

Geméiss dem Mercer Index, zum Beispill, hunn d'USA en "C+." Et ass Plaz 17 op der Natixis Lëscht.  

Hei ass firwat d'USA kuerz falen, laut Pensiounsexperten.

Island ass un der Spëtzt vun deenen zwou Lëschten. Ënnert anere Faktoren liwwert d'Land generéis an nohalteg Pensiounsvirdeeler un e groussen Undeel vun der Bevëlkerung, huet en nidderegen Niveau vun der Altersarmut, an huet e méi héije relativen Grad vun der Pensiounsakommes Gläichheet, laut de Berichter, déi verschidde Methodologien benotzen. .

Aner Natiounen, dorënner Norwegen, Holland, Schwäiz, Dänemark, Australien, Irland an Neiséiland, kruten och héich Punkten. Zum Beispill, Dänemark, Island an Holland kruten all "A" Grad, laut dem Mercer Index.

Méi vu perséinleche Finanzen:
6 Suen Tipps vu Pro Athleten Isaiah Thomas an Dexter Fowler
Wéi déi Top finanziell Gewunnechten vun 'Super Spuerer' kënne hëllefen Räichtum ze bauen
5 Weeër fir ze spueren am Rekord vun der Inflatioun vu Liewensmëttelpräisser

Wou d'USA gréisstendeels hannert dëse Länner leien, hunn Experten gesot, ass datt säi Pensiounssystem net opgestallt ass sou datt jiddereen eng Chance op eng finanziell sécher Pensioun huet.

"Och wa mir $ 40 Billioun investéiert hunn, ass et e ganz ongläiche, fragmentéierten, Patchwork Pensiounsdesign mat deem mir an den USA schaffen," sot Angela Antonelli, Exekutivdirekter vum Center for Retirement Initiatives op der Georgetown University. "E puer Leit maachen et ganz, ganz gutt, awer vill aner Leit sinn hannerlooss."

Betruecht dës Statistik: Just dräi vun den 38 Länner an der Organisatioun fir wirtschaftlech Zesummenaarbecht an Entwécklung schlëmmer klasséieren wéi d'USA am Alter Akommes Ongläichheet, no de Block vun entwéckelt Länner.  

Tatsächlech sinn d'Aarmutsquote "ganz héich" fir Amerikaner vu 75 Joer a méi al: 28% an den USA versus 11% am Duerchschnëtt an der OECD.

Den US Pensiounssystem gëtt dacks als "Dräi-Been Hocker" genannt, deen aus Sozialversécherung, Aarbechtsplazarrangementer wéi Pensiounen a 401(k) Pläng, an individuell Spueren besteet.

Ee vun de primäre Mängel vun der Struktur ass e Mangel un Zougang zu Aarbechtsplaz Spuerpläng, laut Pensiounsexperten.

Just iwwer d'Halschent - 53% - vun den US Aarbechter haten Zougang zu engem Employeur gesponsert Pensiounsplang am Joer 2018, laut engem rezenten Schätzung vum John Sabelhaus, e Senior Fellow an der Brookings Institution an Adjunct Fuerschungsprofesser op der University of Michigan. Dat ass eng Verbesserung vu bal 49% engem Joerzéngt virdrun, huet hien fonnt.

Ongeféier 57 Milliounen Amerikaner sinn an der Pensiounsspuerofdeckung "Lück" am Joer 2020 gefall, dat heescht datt se keen Zougang zu engem Aarbechtsplazplang haten, laut engem Center for Retirement Initiatives Analyse.

D'USA hunn e fräiwëllegen Pensiounsspuersystem. D'Bundesregierung erfuerdert keng Individuen fir ze spueren, oder Geschäfter fir eng Pensioun oder 401 (k) ze bidden. Eenzelpersounen droen och méi perséinlech Verantwortung fir en Nascht Ee ze bauen well d'Entreprisen gréisstendeels vun de Pensiounspläng fortgaang sinn.

Am Géigesaz, 19 entwéckelt Natiounen erfuerderen e gewëssen Niveau vun der Ofdeckung, andeems d'Betriber e Pensiounsplang verlaangen, datt Individuen e perséinleche Kont hunn, oder eng Kombinatioun vun deenen zwee, laut OECD Donnéeën. An 12 vun de Länner decken d'Arrangementer méi wéi 75% vun der Bevëlkerung am Aarbechtsalter. An Dänemark, Finnland an Holland, zum Beispill, ass den Undeel bal 90% oder méi.

An Island, wou d'Ofdeckung 83% ass, deckt de private Secteur Pensiounssystem "all Mataarbechter mat engem héije Bäitragsquote, deen zu bedeitende Verméigen fir d'Zukunft gesat gëtt", huet de Mercer geschriwwen.

Natierlech kënnen d'Leit an den USA fir Pensioun ausserhalb vun der Aarbechtsplaz spueren - an engem individuellen Pensiounskonto, zum Beispill - wann hire Patron kee Pensiounsplang bitt.

Mä dat geschitt dacks net, sot den Antonelli. Just 13% vun de Stéit hunn zu enger Pre-Tax oder Roth IRA am Joer 2020 bäigedroen, laut dem Investment Company Institute.

IRAs hunn bal $ 14 Billioun am Joer 2021 gehal, bal duebel sou $ 7.7 Billioun an 401 (k) Pläng. Awer déi meescht IRA Fongen ginn net direkt bäigedroen - si goufen fir d'éischt an engem Aarbechtsplaz Pensiounsplang gespuert an duerno an eng IRA gerullt. Am Joer 2019 goufen 554 Milliarden Dollar an IRAs gerullt - méi wéi siwe Mol déi 76 Milliarden Dollar direkt bäigedroen, laut ICI Donnéeën.

Ënneschten alljährlechen IRA Bäitrag Limite bedeit och Individuen kann net all Joer esou vill spueren wéi se kënnen an Aarbechtsplaz Pläng.  

D'Amerikaner si 15 Mol méi wahrscheinlech fir Pensiounsfongen ewechzehalen wann se dat op der Aarbecht kënne maachen iwwer Pai Ofsénkung, no zu AARP.

"Zougang ass eis Nummer 1 Thema", sot de Will Hansen, Chef Regierungsaffaire bei der American Retirement Association, engem Handelsgrupp, iwwer Pensiounsspueren op der Aarbechtsplaz. Mataarbechter vu klenge Geschäfter sinn am mannsten wahrscheinlech e 401 (k) verfügbar ze hunn, huet hien derbäigesat.

"[Allerdéngs], de Pensiounssystem ass tatsächlech e gudde System fir déi, déi Zougang hunn," sot Hansen. "D'Leit spueren."

Awer d'Pensiounssécherheet, déi vun deem Erspuernisser ugebuede gëtt, ass op héichakommes Stéit gekippt, laut Bundesdaten.

Niddereg Akommes, am Géigesaz, "schéngen méi ufälleg fir wéineg oder guer keng Spueren op hire Konten ze hunn", huet de Regierungsrechenschaftsbüro an engem 2019 geschriwwen. Rapport. E 401 (k) Plang ass eng Zort definéiert Bäitragsplang, woubäi Investisseuren hir gewënschte Spuerquote "definéieren" oder wielen.

Just 9% vum ënneschten Quintil vun de Salariéen hunn Pensiounsspuerungen, géint 68% vun de Mëttelakommes an 94% vum Top Quintil, laut enger Sozialversécherungsverwaltung. Rapport aus 2017.

Gesamt Erspuernisser sinn och "beschränkt" duerch niddereg Lounwuesstem nodeems d'Inflatioun berücksichtegt gëtt an d'Out-of-Pocket Käschten fir Saache wéi Gesondheetsversuergung erhéijen, sot de GAO. Méi laang Liewensdauer setzen méi Drock op d'Nest Eeër.

D'Virdeeler vun der Sozialversécherung - en anert "Been" vum Dräi-Been Hocker vun Amerika - hëllefen e Mangel u perséinleche Spueren ze kompenséieren.

Ongeféier e Véierel vun de Senioren Stéit vertrauen op dës ëffentlech Virdeeler fir op d'mannst 90% vun hirem Akommes, no an der Sozialversécherungsverwaltung. Déi Duerchschnëtt monatlecht Virdeel fir Rentner ass ongeféier $ 1,600 ab August 2022.

"Dat setzt Iech net vill iwwer den Aarmutsniveau", sot den Antonelli iwwer d'Sozialversécherungsvirdeeler fir Leit mat wéineg bis keng perséinlech Erspuernisser.

Et ginn och e puer dreiwend strukturell Themen mam Sozialversécherungsprogramm. Absent Moossname fir seng Finanzéierung z'ënnerstëtzen, Virdeeler fir Rentner ginn erwaart no 2034 ze falen; op deem Punkt, de Programm fäeg sinn just 77% vun de geplangte Bezuelungen ze bezuelen.

Weider kënnen Individuen hir 401 (k) Konten an Zäite vu finanzieller Nout iwwerfalen, sougenannte "Leakage" vum System verursaacht. Dës Fäegkeet ka vill gebrauchte Suen an kämpfen Stéit an der heiteger Zäit infuséieren, awer kann Spuerer méi spéit am Liewen ënnerwerfen.

De "Leakage" Faktor, gekoppelt mat relativ niddrege Mindestleeschtungen fir Sozialversécherung fir manner Akommes an dem virausgesoten Mangel vum Sozialversécherungsvertrauensfong, "wäert e wesentlechen Impakt op d'Fäegkeet vum US Pensiounssystem hunn fir seng Rentner an der Zukunft ", sot d'Katie Hockenmaier, US definéiert Bäitrag Fuerschungsdirekter bei Mercer.

Natierlech kann et schwéier sinn déi relativ Erfolleger a Feeler vu Pensiounssystemer op globaler Skala ze vergläichen.

All System huet sech aus "besonnesch wirtschaftlechen, sozialen, kulturellen, politeschen an historeschen Ëmstänn entwéckelt", laut dem Mercer Bericht.

"Et ass schwéier ze soen datt d'USA wierklech wäit hannendru sinn, wann et sou vill aner extern Politik gëtt, déi Länner maachen, déi hir Bierger beaflossen a wéi effektiv hir Pensioun op laang Siicht wäert sinn," sot Hansen.

Mängel an der Gesondheetsversuergung an der Bildungspolitik bléien an d'Fäegkeet vun de Leit ze spueren, argumentéiert Hansen. Zum Beispill, eng héich Studentescholdlaascht oder grouss Gesondheetsrechnungen kënnen en amerikanesche Prêt verursaachen fir ze spueren. An esou Fäll ass et vläicht net gerecht fir d'Struktur vum US Pensiounssystem primär Schold ze leeën, sot Hansen.

An et goufen an de leschte Jore strukturell Verbesserunge ginn, hunn Experten gesot.

D'Pensiounsschutzgesetz vun 2006, zum Beispill, huet eng nei Ära vu Spueren agefouert, woubäi d'Patronen automatesch ugefaang hunn d'Aarbechter an 401 (k) Pläng anzeschreiwen an hir Bäitragsbetrag all Joer eropzesetzen.

Méi viru kuerzem hunn 11 Staaten an zwou Stied - New York a Seattle - Programmer ugeholl, déi Geschäfter erfuerderen Pensiounsprogrammer un Aarbechter ze bidden, no un de Centre for Retirement Initiatives. Si kënne 401 (k)-Typ Pläng sinn oder e staatlech verwalteten IRA, an deem d'Aarbechter automatesch ageschriwwe ginn.

Bundesgesetzgeber waacht och Bestëmmungen - sou wéi reduzéiert Käschten par rapport zu Faktoren wéi Plankonformitéit an e Boost vu Steierincitamenter - fir méi Unhuelen vun 401 (k) Pläng ënner klenge Geschäfter ze förderen, sot Hansen.

"An de leschte 15 Joer - an elo mat Iwwerleeunge vun zousätzleche Reform am Séchert 2.0 [Gesetzgebung] - et gouf en enorme Fortschrëtt fir ze erkennen datt et Plaz ass fir d'Verbesserung vum Design vun eisem US Pensiounssystem, "sot den Antonelli.