Hei ass wéi vill eng 40-Joer Hypothéik Iech all Mount géif spueren vs en 30-Joer Prêt. An déi ultimativ Käschten.

Drënner ass e Beispill vu wéi d'Prêtbezuelungen fir e 40-Joer fixen Zëns Hypothekarkredit ausgesinn, am Verglach mat typesche 30-Joer a 15-Joer Prêten.

De Jacob Passy huet erkläert datt d'Diskussiounen tëscht Regierungsagenturen iwwer 40-Joer Hypothéikprêten bis elo ëm Prêtmodifikatioune konzentréiert sinn fir kämpft Prêter fir hir Bezuelungen aktuell ze bréngen. Awer dëst kéint de Wee op eng breet Akzeptanz an Disponibilitéit vu 40-Joer Prête fir all Hauskäufer weisen.

Gelies: Wierklech eng 40-Joer Hypothéik? Ee Fed Beamten mengt et ass eng gutt Iddi. Awer anerer soen datt et eng riskant Propositioun ass.

D'USA hunn en onheemlech flëssege Hypothekarkreditmaart, gefouert vum Fannie Mae
FNMA,
-0.73%
a Freddie Mac
FMCC,
-1.10%,
déi déi grouss Majoritéit vun neie Prête kafen, packen se a verkafen hypothek-gestützte Wäertpabeieren un Investisseuren. Déi zwee Hypothekarisen, déi allebéid ënner Regierungskonservatoire am Joer 2008 geholl goufen, hunn d'Kredituntersuchungsnorme gesat fir d'Prêten déi se kafen. Béid hu scho u Programmer deelgeholl fir existent Hypothéikprêten op 40-Joer Begrëffer fir kämpfen Prêten z'änneren, a béid wieren involvéiert wann 40-Joer Prêten wäit verfügbar fir Hauskäufer ginn.

Potenziell Virdeeler vun engem 40-Joer Prêt

Den offensichtleche potenzielle Virdeel vun engem 40-Joer Prêt ass eng méi niddereg monatlecht Bezuelung. Ier mir Prêt-Begrëff Vergläicher maachen, hei ass eng Grafik vun der Federal Reserve Bank of St.

De St. D'Multidekade-Diagramm weist vill Réckzuch fir de Maart, dorënner dee laangen a schmerzhafte vum éischte Véierel vun 26 bis den éischte Véierel vun 408,100, awer soss ass d'Richtung vun der Grafik zimlech kloer, besonnesch wann Dir d'Längt vun de meeschte Prêten berécksiichtegt. Prêten.

Ofgesi vun spezielle Programmer fir niddereg-Akommes Prêten, déi niddereg Bezuelungsfuerderunge kënnen hunn, huelen eis Beispiller eng 20% ​​Bezuelung vun $81 fir e Prêtbetrag vun $620 un.

Den nationale Medianpräis gëllt vläicht net fir e Gebitt wou Dir sicht en Haus ze kafen, awer et sollt gutt déngen fir d'Ënnerscheeder vun de Prêtbedéngungen ze illustréieren a fir ze weisen wéi d'Gewiicht vun de Prêtbezuelungen un d'Kapital an d'Zënsen iwwer Zäit verännert.

Zënssätz an amortiséieren Prêt Bezuelungen

Zënter datt den aktuellen Hypothekfinanzéierungsmaart an den USA dominéiert gëtt vun 30-Joer a 15-Joer Fixed-Rate Hypothekarkrediter, wäerte mir déi zwee mat engem hypotheteschen 40-Joer Prêt vergläichen. Hypothéikprêten mat justierbaren Taux sinn och verfügbar. Allerdéngs hunn dës variéieren initial fix Perioden.

Eng grouss Beweegung: Hypothéiksraten zoomen iwwer 4.5% - hei ass wat Hauskäufer musse wëssen

Et ass och derwäert ze berécksiichtegen datt trotz dem rezenten erop eropgoen vun Zënssätz, Wunnkreditraten nach ëmmer op historesch nidderegen Niveauen sinn.

Hei ass dem Freddie Mac seng Diagramm déi d'Bewegung vun den 30-Joer Hypothéiksraten zënter Abrëll 1971 weist, mat 15-Joer Prêten am Joer 1991 bäigefüügt an justierbar Prêtsraten bäigefüügt am Joer 2005:

Laut dem Freddie seng Ëmfro fir d'Woch op den 31. Mäerz 2022, war den Duerchschnëttszënssaz fir en 30-Joer Prêt 4.67% an d'Moyenne fir e 15-Joer Prêt war 3.83%.

Déi folgend Bezuelbeispiller reflektéieren net d'Originalkäschten oder d'Punkten, oder aner Fraisen fir verschidde Servicer wärend dem Prêt-Originalprozess. D'Prêtbezuelungen ausgeschloss och Immobiliesteier a Versécherungspremien, déi typesch vum Prêtservicer als Deel vun der totaler monatlecher Bezuelung escroged a gesammelt ginn.

Fir de 40-Joer Prêt benotze mir dee selwechten Zënssaz wéi en 30-Joer Prêt. Ee Grond dofir ass datt keen Duerchschnëtt verfügbar ass fir e 40-Joer Hauskaaf oder Refinanzéierungsmaart deen nach net wierklech existéiert.

En anere Grond ass datt e 40-Joer Prêt net onbedéngt e méi héijen Taux hätt wéi en 30-Joer Prêt. (Vum 1. Abrëll ass de Rendement op 20-Joer US Treasury Obligatiounen
TMUBMUSD20Y,
2.618%
war 2.59%, wat méi héich war wéi den 2.44% Rendement op 30-Joer Schatzobligatiounen
TMUBMUSD30Y,
2.457%.
)

Eng amortiséierend Prêtbezuelung ass een deen den Haaptbalance vum Prêt iwwer d'Dauer vum Prêt zréckbezuelt. Also initial Prêtbezuelungen si staark un Zënsen gewiicht, a Bezuelungen géint d'Enn vum Prêt si staark un den Haapt gewiicht.

Hei ass e Verglach vun de monatlecht Kapital- an Zënsebezuelungen fir eisen hypotheteschen 40-Joer Hypothéikprêt an 30-Joer a 15-Joer Prête vun $ 326,480, baséiert op engem 20% Acompte fir en Hauskaaf vun $ 408,100, den nationale Medianpräis laut déi rezent Daten verfügbar vun der St. Louis Fed:

All Dollar Zuelen goufen ofgerënnt.

D'Tabell huet Vergläicher vum Gesamtzëns bezuelt fir d'Liewen vun all Prêt. Natierlech sinn d'Zënsegesamt méi héich wéi d'Konditioune méi laang ginn. Mä et ginn och Vergläicher fir déi éischt fënnef Joer an déi éischt 10 Joer vun Zënssaz fir all Prêt, a Vergläicher vun der Quantitéit vun Eegekapital opgebaut an den éischte fënnef an 10 Joer, dorënner Acompte.

An dësem Beispill wäert de Betrag vun Zënsen bezuelt fir d'Liewen vum 40-Joer Prêt de Prêtbetrag iwwerschreiden. Et kënnt no der Verdueblung vum Präis vum Heem.

Dir kënnt och gesinn, datt mam 15-Joer Prêt, Dir géift Eegekapital vu bal 70% vum Akafspräis no 10 Joer opbauen.

Virdeeler an Nodeeler

De 40-Joer Prêt huet déi niddregst monatlecht Bezuelung vun $ 1,504. Awer et representéiert "Spuerungen" vun nëmmen $ 183 pro Mount vum 30-Joer Prêt. Wann Dir de Gesamtpräis vum Haus an dësem Beispill berücksichtegt, nach eng 10 Joer un d'Liewen vum Prêt bäizefügen schéngt e steile Präis fir d'Bezuelung vu manner wéi $ 200 de Mount ze senken.

Et ass einfach ze soen datt fir een deen en Haus kaaft, de 40-Joer Prêt net esou e gudden Deal schéngt. Awer fir en Hausbesëtzer, dee kämpft fir hir monatlecht Bezuelungen ze maachen, deen eng 40-Joer Prêtmodifikatioun ugebuede gëtt, kann déi ënnescht Bezuelung den Ënnerscheed maachen.

De Verglach vun 30-Joer a 15-Joer Zuelen ass méi extrem. D'monatlecht Bezuelung fir de 15-Joer Prêt ass $ 700 méi héich. E puer Hauskäfer kënnen déi méi héich Bezuelung leeschten. D'Virdeeler vum 15-Joer Prêt sinn datt de Gesamtzëns bezuelt fir de Prêt $ 103,218 ass, am Verglach mat $ 289, 970 fir den 30-Joer Prêt. Fofzéng Joer kënne schéngen séier ze goen, an et ass e spannend Gefill fir d'Bezuelungen opzehalen.

Dir kënnt Är eege Vergläicher vu 15-Joer an 30-Joer Prête lafen, souwéi aner Perioden a verstellbare Tariffer Prêten mat MarketWatch's Hypothekarkalkulator.

E Géigeargument zum 15-Joer Prêt kéint d'Chance verluer hunn. Den 30-Joer Prêt huet en Zënssaz vu 4.67%, an et kéint een op laang Dauer vun engem vill méi héije Rendement vun enger breeder Investitioun an der Bourse erwaarden. Awer dat stellt d'Fro op ob déi 700 $ u monatlecht Cash, déi duerch den 30-Joer Prêt befreit ginn, investéiert ginn. Et kéint verlockend sinn dës Suen op e méi deier Gefier ze verbréngen wéi Dir soss kaaft.

D'Entscheedung iwwer wéi eng Haus ze kafen an d'Prêt-Begrëff Entscheedung muss d'Bedierfnesser vun enger Famill berücksichtegen, dorënner Plaz, Spueren an Investitioun fir Pensioun an Ausbildung, a vill Haushaltskäschten.

En Hauskäufer soll op d'mannst verstoen wéi déi verschidde Prêttypen funktionnéieren.

Gruef méi déif an Amortisatioun

Wann Dir d'Amortisatiounsdebroch kuckt, ass eng aner Manéier fir ze illustréieren wéi vill Dir bezuelt fir Äert Heem ze finanzéieren. Zum Beispill, mam 30-Joer Prêt, mécht Zënsen $ 1,271 vun Ärer éischter monatlecht Bezuelung $ 1,687 aus (erëm, d'Figur ass ofgerënnt). Hei ass e Verglach vum Haaptdeel vun der monatlecher Prêtbezuelung fir déi dräi Prêtenarten am éischte Mount a méi no ënnen:

Zesummen weisen d'Tabelle wéi vill méi séier Äre Prêtsaldo erofbezuelt gëtt (oder Äert Eegekapital ass opgebaut) mat de méi kuerze Prêtperioden.

Finale Gedanken an eng Warnung

Wann Dir en Haus kaaft - besonnesch Äert éischt Heem - muss alles um Dësch sinn. Eng laangfristeg Diskussioun soll all gréisser finanziell Ziler a Bedierfnesser ëmfaassen, dorënner Pensiounsspueren, Ausbildung, zukünfteg medizinesch Ausgaben a souguer wéi eng Autoen, Camionen oder SUVs Dir plangt oder musst kafen. Dir kënnt och e schwéiere Bléck op Är initial Schätzung huelen wéi vill Plaz Dir braucht. Wéi vill vun deem ass fir d'Lagerung? Wat späichers du? Wann Dir manner späichert, kënnt Dir manner bezuelen.

Gefier Akeef sinn typesch finanzéiert, a fir vill Koppelen kann monatlecht Bezuelen Fonctiounen dass monatlecht Hausprêt Bezuelen Approche. Also e schwéiere Bléck am Spigel ass néideg. Et gi sou vill verschidde Bedierfnesser fir ze berücksichtegen wann Dir e Gefier kaaft, inklusiv Aarbecht - Dir braucht vläicht en deiere Camion. Oder Dir musst vläicht gesi ginn e flotte Spéitmodell Auto ze fueren fir e gudden Androck ze maachen wann Dir zum Beispill Immobilie verkeeft.

Awer e puer Leit kënnen de Kaf vun engem neie Gefier verzögeren, wat den Drock erliichtert wann Dir maacht wat eng Multi-Joerzéngt Hausfinanzéierungsentscheedung kéint sinn.

Schock Warnung

Immobilie Steiere ginn op verschidde Manéieren berechent, jee no wéi engem Staat Dir wunnt. An e puer Staaten baséieren d'Steieren op de Verkafspräis vum Haus oder op der aktueller Schätzung vun der Immobiliesteier vum Wäert vun engem Haus, mat alljährlechen Erhéijunge méiglecherweis op niddereg Prozentsaz limitéiert. Dëst kéint bedeiten datt en Hauskäufer vill méi héich Immobiliesteiere bezuele wéi de Verkeefer.

Fréi an Ärem Hauskaaf-Entscheedungsprozess, gitt sécher Är eege Schätzung ze maachen wat Är Immobiliesteier wäerte sinn, anstatt op d'Schätzung vum Kreditgeber oder Titelfirma ze vertrauen, déi op d'Immobiliesteier vum Joer virdrun baséiert. Dir kënnt de Grofschaft Property Appraiser fir Hëllef mat dëser Schätzung kontaktéieren.

En anere Faktor fir ze berücksichtegen ass d'Versécherung vum Hausbesëtzer, inklusiv extra Ofdeckung, déi erfuerderlech ka sinn wann Dir an enger Iwwerschwemmungszone sidd oder an engem Gebitt, deen ufälleg ass fir aner Gefore, wéi Hurrikanen. Wann Dir südlech vun engem Staat am Nordosten oder Mëttlere Westen bewegt, zum Beispill, kënnt Dir e wäit aneren - a vill méi deier - Versécherungsmaart begéinen wéi Dir virdru konfrontéiert hutt.