Wat ass de beschte Wee fir en individuellen Pensiounskonto (IRA) ze handhaben? Loosst et sëtzen a Sue verdéngen, dann Steieren op d'Ofhale bezuelen an der Pensioun? Oder rullt et op eng Roth IRA? Soll ech elo d'Steiere bezuelen a spéider Steierfräi Sue kréien? A kann ech d'Steieren op der Rollover aus dem Rollover Kont selwer huelen?
- Pat
Wann Dir drun denkt ob Dir konvertéiert eng traditionell IRA an eng Roth IRA, Dir hutt méi ze berücksichtegen wéi den direkten Steierhit.
Iwwerdeems Steieren hei eng grouss Roll spillen, si si net deen eenzege Faktor am Spill. Also wëllt Dir dat ganzt Bild kucken wéi Dir erausfënnt ob eng Roth Konversioun Sënn mécht fir Är aktuell an zukünfteg Finanzen. (An et mécht Sënn fir a finanzielle Beroder oder Steierberoder ier Dir dës Beweegung maacht fir sécher ze stellen datt alles richteg gemaach gëtt.)
Traditionell vs Roth IRAs
Ier mer an Konversiounsfaktoren dauchen, loosst eis kuerz iwwer d'Ënnerscheeder tëscht traditionellen a Roth IRAs schwätzen. Erëm konzentréieren déi meescht Leit op d'Steiereffekter, awer et gi verschidde aner Faktoren déi déi zwou Aarte vu Pensiounskonten trennen. Dës Differenzen maachen Roth IRAs e Gewënner Wiel fir vill Leit.
E puer Schlësselunterscheeder tëscht traditionellen a Roth IRAs enthalen:
Steier Timing: Traditionell IRA Contributiounen sinn (allgemeng) Steier-ofzugsbar wann se gemaach ginn, an all Réckzuch ginn besteiert wann se geholl ginn. Roth IRA Contributiounen sinn net steierlech abzugbar, an all Réckzuch sinn steierfräi wann se geholl ginn (soulaang Dir d'Regele befollegt). Dat heescht Akommes an engem Roth IRA ginn ni besteiert.
Méi einfach Zougang zu Äre Suen: Traditionell IRA Réckzuch, déi virum Pensiounsalter geholl ginn, ënnerleien 10% Sanktiounen op der Spëtzt vum Akommessteier. Roth IRA Bäiträg - awer net Akommes - kënnen zu all Moment ouni Strof zréckgezunn ginn, well Dir scho Steier op si bezuelt hutt, sou datt Dir op Är Sue kënnt wann Dir braucht (wann Dir de fënnef Joer Konversiounsjubiläum passéiert).
Néideg Minimum Verdeelungen (RMDs): Mat traditionelle IRAs, musst Dir ufänken ze huelen RMDs eemol Hit Dir Alter 72. Mat Roth IRAs, Dir musst ni distributions huelen wann Dir net wëllt.
Reduzéiert besteierbaren Akommes: Traditionell IRA Réckzuch ënnerleien regelméisseg Akommessteier, wat Äert besteierbaren Akommes erhéicht. Roth IRA Réckzuch sinn net besteierbar an net am besteierbaren Akommes abegraff. Niddereg besteierbaren Akommes kann Iech an enger méi niddereger Steierklass halen. Als zousätzleche Bonus kann et Iech hëllefen, d'Akommessteier op Sozialversécherungsvirdeeler an der Pensioun ze bezuelen.
Steierfräi Ierfschaft: Är Ierwen bezuelen Steieren op Réckzuch aus ierflecher traditionell IRAs. Ierwen, déi Réckzuch vun ierfleche Roth IRAs huelen, bezuele keng Akommessteier soulaang d'Fënnef Joer Regel erfëllt ass.
Aus dëse Grënn kënne vill Leit laangfristeg profitéieren vun der Konvertéierung vun enger traditioneller IRA an eng Roth IRA. Awer ier Dir rennt fir dës Beweegung ze maachen, betruecht de beschte Wee fir et ze managen, sou datt Dir net a finanzielle Schwieregkeete kënnt.
Wann Dir op eng Roth IRA konvertéiert
Well Dir eng méi grouss Steierrechnung konfrontéiert wann Dir eng traditionell IRA an eng Roth IRA konvertéiert, wëllt Dir dat strategesch maachen. Wann Dir e schwankende Akommes hutt, mécht et Sënn fir méi während engem Joer méi niddereg ze konvertéieren an Konversiounen an engem Joer méi héich ze vermeiden.
Dir kënnt och Är traditionell IRA a Blocken konvertéieren anstatt alles op eemol ze maachen. Dir musst e puer fënnef Joer Anniversairen verfollegen, awer Dir wäert fäeg sinn déi aktuell Akommessteierlaascht iwwer e puer Joer ze verdeelen anstatt mat enger enormer Pauschal op eemol ze kommen.
Wat den Timing ugeet, wat Dir méi wäit vun der Pensioun sidd, wat besser d'Konversioun Iech déngt. Déi steierfräi Akommes am Roth wäert méi Zäit hunn fir ze accumuléieren an ze beschleunegen, wat Iech mat engem méi steierfräie Nest Ee fir d'Zukunft hannerloosst.
Wann eng Roth IRA Konversioun net Sënn mécht
Et ginn och Situatiounen wou eng Roth Konversioun net Sënn mécht.
Zum Beispill, wann Dir bal fäerdeg sidd oder scho kritt Sozialversécherung a Medicare Virdeeler, eng Roth Konversioun ze maachen wäert Äert besteierbaren Akommes erhéijen, potenziell steierbar Sozialversécherung a erhéicht Medicare Primen.
Oder wann Dir scho pensionnéiert sidd an d'Fongen an Ärer traditioneller IRA benotzt fir Är Liewenskäschten ze decken, kann den aktuelle Steierhit et méi schwéier maachen Är Rechnungen ze bezuelen. En anere Grond fir dës Strategie ze iwwersprangen: Dir hutt net genuch net-Pensiounsfongen verfügbar fir d'Steieren ze bezuelen, wat d'Konversioun zu enger Verléierer Propositioun ka maachen.
D'5-Joer Regel fir Roth Konversiounen
Roth IRA Konversioune kommen mat enger spezieller Restriktioun: Dir kënnt keng Stroffräi Réckzuch vun der Roth IRA virum fënnef Joer Anniversaire vun der Konversioun huelen. An dat gëllt fir all Konversioun getrennt wann Dir se iwwer méi Steierjoer verdeelt.
Déi fënnef Joer Auer fänkt um Ufank vum Steierjoer un, während deem Dir d'IRA ëmgewandelt hutt. Also, zum Beispill,, wann Dir ëmgerechent $ 25,000 vun engem traditionell IRA zu engem Roth 15. November 2022, fänkt d'Auer op 1. Januar 2022. Dat heescht, datt Dir Strof-gratis Réckzuch ufänken kéint no 1. Januar 2027 - manner wéi fënnef voll Joer vum aktuellen Konversiounsdatum.
Dës Regel verhënnert datt d'Leit en Enn lafen ëm d'10% Steierstrof fir fréi Austrëtt vun enger traditioneller IRA. Also zielt net direkt op Är Roth Konversioun steierfräi Réckzuch ze huelen.
Ëmgank mat Roth Konversioun Steieren
Et ass verlockend en Deel vun de Rollover Fongen ze benotzen fir d'Steieren op Är Roth Konversioun ze bezuelen - awer dat wier e grousse Feeler.
Vergewëssert Iech datt Dir genuch an regelméisseg Spueren hutt fir déi voll Steierrechnung op Är Konversioun ze bezuelen.
All Betrag deen Dir aus der traditioneller IRA eraushuelt, déi net an den neie Roth IRA geet, zielt als fréie Réckzuch. Dat heescht, nieft der regulärer Akommessteier, déi schëlleg ass, datt d'Suen och eng Strof vun 10% fréizäiteg ënnerleien.
Zum Beispill, sot Dir wëllt $ 20,000 vun engem traditionelle zu engem Roth IRA konvertéieren. Dir schätzt d'Akommessteier op der Konversioun wäert $ 2,000 sinn (oder 10% vum Gesamt). Wann Dir $ 2,000 vum Rollover Betrag zréckhält, wäert Är Roth Konversioun nëmmen $ 18,000 sinn.
Déi aner $ 2,000 ginn als fréi Réckzuch ugesinn ... an Dir wäert um Enn eng zousätzlech $ 200 an IRS Strofe schëlleg sinn. Plus, Är Roth wäert manner Suen an et ufänken, an dat heescht manner Steier-gratis Akommes iwwer Zäit.
Stréch
Benotzt net en Deel vun de Konversiounsfongen fir d'Steieren ze bezuelen. Et kascht Iech elo Strofe an Akommeswuesstem op laang Siicht.
Michele Cagan, CPA, ass e SmartAsset Finanzplanung Kolumnist an äntwert Lieser Froen iwwer perséinlech Finanzen a Steier Themen. Hutt Dir eng Fro déi Dir beäntwert wëllt? E-Mail [Email geschützt] an Är Fro kann an enger zukünfteg Kolonn geäntwert ginn.
Notéiert w.e.g. datt Michele kee Participant un der SmartAdvisor Match Plattform ass.
Tipps fir Investitiounen a Pensiounsplanung
Betruecht mat engem Finanzberoder ze schaffen fir Orientatioun iwwer wéi Dir Pensiounskonten behandelt. E qualifizéierte Finanzberoder ze fannen muss net schwéier sinn. SmartAsset säi gratis Tool Mätscher Dir mat bis zu dräi finanziell Beroder an Ärer Géigend, an Dir kënnt Är Beroder Mätscher ouni Käschten fir eng entscheeden déi richteg ass fir Iech Interview. Wann Dir prett sidd e Beroder ze fannen deen Iech hëllefe kann Är finanziell Ziler z'erreechen, fänkt elo un.
Wéi Dir fir Akommes an der Pensioun plangt, kuckt op d'Sozialversécherung. Benotzt SmartAsset's Sozialversécherungsrechner fir eng Iddi ze kréien wéi Är Virdeeler an der Pensioun ausgesinn.
Fotokreditt: ©iStock.com/dikushin, ©iStock.com/vm
De Post Frot e Beroder: Hëlleft mir de 'Beschte Wee' ze verstoen fir eng IRA ze managen. Ass et besser Steieren elo ze bezuelen oder an der Pensioun? éischt op SmartAsset Blog.
Quell: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-help-understand-best-153928464.html