Bezuelen traditionell oder Roth IRAs méi op laang Siicht?

Wann Dir spuert fir Pensioun, Dir hutt normalerweis zwee Choixen fir wéi Dir Är IRA finanzéiert. Mat engem traditionell IRA, Dir wäert Pre-Steier Dollar bäidroen, datt am Kont steierfräi wuessen a besteiert ginn, wann d'Suen entzu kréien. A Roth IRAsteiert awer Ären initialen Bäitrag sou datt Dir keng Steiere bezuele musst wann Dir Är Spueren zréckkënnt.

Gesponsert: E Finanzberoder kann Iech hëllefen Är Spueren ze verwalten a fir d'Pensioun ze plangen. Fannt haut e lokale Beroder.

Den Ënnerscheed tëscht dësen zwee Spuerautoen ass einfach genuch, awer erauszefannen wat fir Iech besser ass ass net sou geschnidden a gedréchent. D'Äntwert hänkt schlussendlech dovun of, ob Är Steiersaz an der Pensioun (oder wann Dir ufänkt Är Fongen zréckzéien) wäert méi héich sinn wéi et am Moment ass. Wärend manner- bis moderéiert Akommes Aarbechter kënne fir e Roth IRA entscheeden well se erwaarden an enger méi héijer Steierklass wa se ufänken hir Pensiounserspuernisser zréckzéien, kënne méi héich Akommes viraussoen an Zukunft an enger méi niddereger Steierklass ze sinn, wat d'traditionell IRA déi besser Optioun mécht.

Denkt och drun datt traditionell IRA Bäiträg steierlech abzugbar sinn an d'jährlech Steierrechnung vun enger Persoun reduzéieren, e Virdeel déi d'Roth Optioun net ubitt. Denkt drun datt et Akommeslimite gëtt fir déi, déi zu Roth IRAs bäidroen: fir Steierjoer 2021 muss eng eenzeg Persoun e modifizéierten ugepasste Bruttoakommes (MAGI) ënner $ 140,000 hunn an eng bestuete Koppel, déi zesummen aschreiwen muss e MAGI ënner $ 208,000 hunn. Fir 2022 klammen dës Limiten op $144,000 respektiv $214,000).

Fir ze kucken wéi eng traditionell a Roth IRA sech géintenee stackelen, hu mir zwou Variatiounen iwwer dräi verschidde Steierszenarien verglach. Fir all hu mir berechent wéi vill eng Persoun bleift 30 Joer nodeems se $ 6,000 un traditionell IRA an e Roth IRA bäigedroen hunn. Mir ugeholl engem 8% alljährlechen Taux vun Retour an all Szenario, a kucken nëmmen op Féderalen Steier Klammeren, als Staat Akommes Steier variéiert. (An jiddereng vun den Szenarien, fir Einfachheet, hu mir e forfaitesche Réckzuch ugeholl anstatt graduell Verdeelungen.)

Geschicht weider

Szenario 1: Steierklammern bleiwen d'selwecht

An eisem éischte Szenario hu mir den Ënnerscheed tëscht engem traditionellen IRA an engem Roth Kont iwwerpréift wann de Steiersaz vun enger Persoun (22%) d'selwecht ass am Alter vu 60 wéi et 30 Joer virdru war. Een deen $6,000 zu enger traditioneller IRA am Alter vun 30 bäigedroen huet, géif hir Geldverbindung mat engem méi héijen Taux an den nächsten dräi Joerzéngte gesinn am Verglach zu engem Roth IRA. Dat ass well d'Akommessteier de Roth Bäitrag op $ 4,680 reduzéiere géif, während déi ganz $ 6,000 am traditionelle Kont wuessen.

Als Resultat wier déi traditionell IRA $60,376 no 30 Joer wäert, während de Roth IRA $47,093 wäert sinn. Wéi och ëmmer, eng Persoun mat enger traditioneller IRA géif bal $ 13,000 u Steieren bezuelen an der Zäit wou se hir Suen zréckzéien, sou datt hir Post-Tax Réckzuch genau d'selwecht mécht wéi de Roth IRA: $ 47,093.

Déi ënnescht Linn? Wann Äre Steiersaz d'selwecht ass am Moment vum Réckzuch wéi et war wann Dir un Är IRA bäigedroen hutt, ass et egal wéi eng Optioun Dir wielt.

Szenario 2: Méi héich Steierklass bei 60

Wat wann d'Léin vun enger Persoun tëscht 30 a 60 Joer exponentiell wuessen? Een deen an der 22% Steierklass war wéi si 30 war, kann dräi Joerzéngte méi spéit an der 32% Steierklass sinn. Dëst ass wann e Roth IRA wierklech bezilt.

Akommessteier wäerten e wesentleche Biss aus der traditioneller IRA vun der Persoun am Alter vu 60 huelen, de Kont op $41,056 erofsetzen. Wéi och ëmmer, wann déi selwecht Persoun e Roth Kont benotzt huet, wier hir Steierrechnung scho bezuelt ginn, wat et erlaabt huet all $ 47,093 zréckzezéien. Andeems Dir e Roth Kont benotzt, géif d'Persoun ongeféier $ 6,000 viraus kommen.

Szenario 3: Ënneschten Steierklass am Alter 60

Net jiddereen endet an enger méi héijer Steierklass mat 60 Joer. Vläicht een, deen am Alter vun 24 an der 30% Klammer war, schafft net méi Vollzäit mat 60, a setzt se an der 22% Klammer. Mat engem Roth IRA géif d'Persoun $ 4,560 op hire Kont no Steieren am Alter 30 bäidroen a kucken wéi hir Naschtee op $ 45,886 wuessen. Wéi och ëmmer, si géif mat e bësse méi Suen am Alter vu 60 ophalen, wa si 30 Joer virdru zu enger traditioneller IRA bäigedroen huet. Nodeems d'Steiere bezuelt hunn, wäert d'Persoun mat $ 47,093 an hirer traditioneller IRA bleiwen, wat et eng marginal besser Optioun mécht.

Stréch

Wann Dir eng traditionell IRA a Roth IRA vergläicht, bestëmmen déi initial an zukünfteg Steiersätz vun enger Persoun wéi eng Optioun méi avantagéis ass. Wärend eis dräi Szenarie illustréieren wéi verschidde Steiersätz de eventuellen Réckzuch vun enger Persoun beaflosse kënnen, ass et wichteg ze verstoen datt eis Simulatioune baséiert op e puer Viraussetzungen, déi vläicht net op jidderee seng finanziell Situatioun gëllen, och spezifesch Steierklammern.

Net nëmme kënnen d’Steiersätz eventuell an Zukunft änneren, eis Analyse berücksichtegt keng staatlech Akommessteier, déi eng bedeitend Roll kënne spillen, ob eng Persoun sech fir dee Kont iwwer deen aneren entscheet. Um Enn ass d'Wiel tëscht enger traditioneller a Roth IRA eng komplizéiert finanziell Entscheedung déi am Beschten mat der Hëllef vun engem finanzielle Beroder.

Pensioun Planung Tipps

• Vun der Sozialversécherung an alternativen Akommesstroum bis medizinesch Ausgaben a laangfristeg Betreiung, et gëtt vill ze berücksichtegen wann Dir e Pensiounsplang erstellt. E Finanzberoder kann Iech hëllefen duerch dëse komplizéierte Prozess ze guidéieren. E qualifizéierte Finanzberoder ze fannen muss net schwéier sinn. SmartAsset säi gratis Tool Mätscher Dir mat bis zu dräi finanziell Beroder déi Är Géigend déngen, an Dir kënnt Är Beroder Mätscher op kee Käschten ze entscheeden Interview déi fir Iech richteg ass. Wann Dir prett sidd e Beroder ze fannen deen Iech hëllefe kann Är finanziell Ziler z'erreechen, fänkt elo un.

• Ass d'4% Reegel net aktuell? Déi 4% Regel huet de Réckzuch Strategien vun enger Onmass Rentner zënter hirer Entwécklung an den 1990er guidéiert. Allerdéngs, nei Fuerschung vum Morningstar proposéiert d'Pensioun, déi hoffe fir hir Naschtee 30 Joer ze strecken, solle mat 3.3% amplaz 4% zréckzéien.

Fotokredit: ©iStock.com/designer491

De Post Dës Charts weisen wéi traditionell IRAs a Roth IRAs sech géintenee stackelen éischt op SmartAsset Blog.