CD Tariffer si méi héich, awer sollt Dir Är Suen an hinnen setzen? Betruecht Är Ziler.

E puer CDen hunn Rendement erop vun 3% elo, awer wéi all Bankkonto funktionnéiere se net fir all finanziell Situatioun. Loosst eis kucken ob CDen Sënn fir Iech maachen.

Schnell Definitioun: CDen déi Suen halen, net Musek

Wann Dir un dësen Artikel komm sidd, denkt un eng CD wéi an engem CD fir Musek, entschëllege mech - awer Vill Gléck mat Ärer aler Schoul Museksammlung.

A Banken bezitt eng CD op en Depotzertifika, dat ass eng Zort Spuerkonto deen e fixe Begrëff a fixen Zënssaz huet. Dir füügt Sue derbäi, waart op de Begrëff vun der CD - normalerweis dräi Méint bis fënnef Joer - bis zum Enn, a kritt Är Suen zréck mat Zënsen.

D'Haaptplaze fir CDen opzemaachen sinn Banken a Kredittverbänn, déi Banken net-fir-Gewënn Géigeparteien sinn. Kredittverbänn tendéieren CDen "Share Certificates" ze nennen. Brokerage bidden och CDen, awer de Prozess ass méi komplizéiert a erfuerdert en Investitiounskonto.

méi: Iwwerraschung! CDen sinn zréck an der Moud mat Treasurys an I-Obligatiounen als sécher Hafe fir Är Suen

CDen: Déi gutt, déi schlecht, d'Strof

déi gutt

Hei ass de gréisste Grond fir CDen ze berücksichtegen: Si kënnen déi héchst garantéiert Rendement fir e Bankkonto ubidden. An aktuell CD Tariffer sinn e puer vun den héchsten an engem Jorzéngt, baséiert op NerdWallet Analyse vun Fed Donnéeën a seng eege Donnéeën. Wann d'Federal Reserve säin Taux erhéicht, wéi et e puer Mol am Joer 2022 huet, Banken erhéijen normalerweis hir Spuer- a CD-Ausbezuelen.

Hänn erof, déi bescht Tariffer sinn op online-nëmmen Institutiounen. Zu der Zäit vum Schreiwen fannt Dir Tariffer fir ee Joer CDen iwwer 2.3% jäerlech Prozentsaz Rendement, dräi Joer CDen iwwer 2.7% APY a fënnef Joer CDen iwwer 3% APY. Am Géigesaz leien déi national Moyenne CD-Tauxen ënner 0.70%, wat nach ëmmer besser ass wéi den nationalen Duerchschnëtt vun 0.13% op normale Spuerkonten.

Huelt dëst Szenario: Setzt $ 10,000 an eng CD op 3% fir e fënnef Joer Dauer, an Dir verdéngt ongeféier $ 1,600 an Zënsen. Probéiert dee selwechte Betrag an Zäitframe awer an engem Spuerkonto mat engem Taux vun 0.13%, an Dir verdéngt ongeféier $ 65. Ech géif déi éischt Optioun wielen.

Am Géigesaz zu e puer Scheck- oder Spuerkonten hunn CDen keng monatlecht Gebaier oder Mindestbalancefuerderunge wéi e Mindestbetrag fir opzemaachen. High-yield CDs hunn Minimaler déi tëscht $ 0 an $ 10,000 reichen.

Schlecht

CDen sinn de Bankkonto-Äquivalent vun enger Lockbox. Am Austausch fir héich Tariffer gitt Dir Zougang zu Fongen op. Déi éischt Kéier wou Dir Sue bäidréit ass bal ëmmer déi eenzeg Kéier wou Dir Sue bäidréit, also musst Dir OK sinn mat enger uerdentlecher Zomm Suen op e Kont ze transferéieren. Da ginn Är Suen fir den CD Begrëff gespaart, deen Dir gewielt hutt.

D'Strof

Wann Dir eng CD fréi ausbezuele musst, gutt, et kéint schueden. Dir musst all d'Suen an enger Transaktioun zréckzéien a bal ëmmer eng Strof bezuelen, déi e puer Méint bis zu engem Joer Wäert vun Zënsen kascht, déi Dir verdéngt hutt - oder hätt verdéngt. Eng Bank kann an Ären urspréngleche Betrag tauchen fir eng Strof ze decken. Am Géigesaz zu anere Bankkonten, hunn CDen awer nëmmen dës potenziell Käschte, an Dir kënnt et vermeiden andeems Dir op eng CD waart fir reift.

Dir kënnt gären: Wéi $ 30,000 a Millioune ëmgewandelt gëtt: d'Kraaft vun der Zäit schléit e gléckleche Stock Pick

Wéini funktionnéieren CDen am beschten fir mech?

CDen hu méi spezifesch Benotzungsfäll wéi Ären alldeegleche Kontroll- a Spuerkonten. Stellt Iech eng vun dëse Froen ier Dir decidéiert eng opzemaachen.

1. Braucht ech méi Distanz vun e puer Spuer?

Sot Dir kommt an eng Ierfschaft oder aner Zort vun windfall; oder Dir hutt spueren fir Joer opgebaut; oder, Dir sidd wéi meng Elteren, déi - wéi ech opgewuess sinn - e puer Spueren an engem Aktiezertifika setzen fir et aus der Hand ze halen. Egal wat de Grond ass, ass eng CD gebaut fir datt Dir net versicht sidd dës Fongen auszeginn.

2. Hunn ech Spuere fir e grousse Kaf virgesinn?

Wann Dir an den nächste Joren eng Zomm fir en Auto oder Acompte op engem Haus hutt, hëlleft eng CD Iech d'Suen op der Säit ze setzen bis Dir prett sidd.

3. Wëllt ech e Räichtum ausserhalb vun Investitiounen schützen?

CDs bidden kuerzfristeg Sécherheet, net laangfristeg Wuesstum. Fongen sinn federal verséchert wéi se an anere Bankkonten sinn, dat heescht datt Är Fongen un Iech zréckkommen, och wann eng Bank Faillite geet. CDen hunn och net de Risiko vu Schwankungen am Wäert wéi op der Bourse.

CDen "sëtzen an der Mëtt tëscht Noutspueren an Investitiounen", seet Derek Brainard, nationalen Direkter vun der Finanzausbildung am AccessLex Institut, eng finanziell Alphabetiséierung ouni Gewënnzweck.

Wesentlech sinn CDen Cashreserven fir kuerzfristeg Ziler. Noutfall spueren sollen direkt zougänglech sinn wa se gebraucht ginn, wärend Investitioun - wéi an Aktien oder Obligatiounen - ass fir laangfristeg Räichtum ze sammelen, erkläert Brainard.

Besicht MarketWatch's Wéi Invest Säit

Wat wann CDen fir mech net richteg sinn?

De Gedanke vun héijen CD-Tariffer opzeginn kéint schwéier sinn, awer vläicht mierkt Dir datt den Zougang zu Fongen net wäert ass. Dir kënnt ëmmer nach Virdeel vun der Rising Taux Ëmfeld vun Ouverture a héich-nozeginn Spuerbuch. Wéi High-yield CDen, sinn dës Konte meeschtens bei online Banken a Kredittverbänn verfügbar. Vill hunn Tariffer no bei 2% APY grad elo, an Dir kënnt Sue zu all Moment derbäi oder ewechhuelen.

Och liesen: 3 Weeër wéi Rentner déi meescht vun hire Sue kënnen op engem onberechenbaren Maart maachen

Ech wëll eng CD, mee wat wann CD Tariffer Erhéijung?

E fixen Taux vun enger CD kann en duebelschneidegt Schwäert sinn: Et gëtt garantéiert Rendementer, awer wann d'Tariffer eropgeet, verléiert Dir méi héich Tariffer nodeems Dir Är gespaart hutt. An d'Tariffer sinn zënter kuerzem eropgaang.

"Wann Dir gleeft datt d'Steigend Taux Ëmfeld weider geet, eng Strategie fir dëse Risiko ze kompenséieren ass Zertifikat [oder CD] Leeder", seet de CJ Pointkowski, Assistent Vizepresident vu Spuerprodukter bei der Navy Federal Credit Union.

Laddering CDen, oder schafen eng CD Leeder, beinhalt d'Ouverture vu méi CDen vu verschiddene Begrëffer - allgemeng kuerz, mëttel- a laangfristeg. Eng gemeinsam Leeder besteet aus engem- bis fënnef-Joer CDen wou fënnef CDen mat staggered Intervalle reife, wéi all Joer fir déi nächst hallef Dekade. Wann all CD eriwwer ass, kënnt Dir an eng nei fënnef Joer CD nei investéieren fir vu méi héijen zukünftege Tariffer ze profitéieren - oder Dir kënnt d'Suen zréckzéien.

Wann Jongléiere vu méi CDen wéi e Problem kléngt, ass eng aner Strategie eng CD ouni Strof opzemaachen. Dës manner üblech Aart vun CD erlaabt e gratis fréien Austrëtt op all Punkt no den éischten Deeg, wat all Barrière fir méi spéit op eng méi héich-Taux CD ze wiesselen. Awer Tariffer eleng sollten Är Entscheedung net guidéieren fir eng CD opzemaachen.

"Um Enn vum Dag wäert eng CD entweder dat richtegt Instrument sinn oder net, onofhängeg vun deem wat am Zënssazëmfeld geschitt", seet de Brainard.

Méi Vum NerdWallet

Spencer Tierney schreift fir NerdWallet. E-Mail: [Email geschützt]. Twitter: @SpencerNerd.